Wenn es um den Kauf eines Hauses geht, desto weniger kostet Ihr Hypothekendarlehen, je mehr Geld Sie auf den Kaufpreis setzen können. Warum? Weil Sie weniger Zinsen zahlen. Dies gilt für alle Kredite, unabhängig davon, wie hoch die Kreditsumme ist, und aus diesem Grund ist es wichtig, so viel wie möglich zu sparen, bevor Sie diesen großen Kauf tätigen.
Die Frage ist: Wie viel sollten Sie sparen? Das - und natürlich Ihre Ressourcen - bestimmen, wie lange es dauern wird, bis Sie Ihr Ziel erreichen.
Eine Anzahlung für ein Haus oder eine Eigentumswohnung kann potenzielle Käufer zwischen 5% und 20% des Kaufpreises kosten.
Unterschiedliche Ansichten zu Krediten und Anzahlungen
Viele persönliche Finanz-Gurus glauben, dass es keine gute Idee ist, aus irgendeinem Grund einen Kredit aufzunehmen, selbst um ein Haus zu kaufen. Dies liegt daran, dass der Betrag, den Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen, den von Ihnen gekauften Vermögenswert deutlich überteuert. Andere argumentieren, dass der verantwortungsvolle Umgang mit Krediten gesund ist.
Unabhängig von Ihrer Meinung sind sich auch die Experten einig, dass das Darlehen umso kostengünstiger ist, je mehr Geld Sie investieren können. Und das heißt, Sie müssen so viel wie möglich sparen.
Nehmen Sie Hypotheken mit nach Hause. Obwohl Sie nur 3, 5% mit einem FHA-Darlehen oder 5% mit einigen anderen Darlehen abziehen können, werden Sie wahrscheinlich einen höheren Zinssatz zahlen, weil der Kreditgeber Sie als Kreditnehmer mit höherem Risiko ansieht. Das heißt, die Kosten des Darlehens sind unnötig höher.
Angenommen, Sie kaufen ein Haus in Höhe von 200.000 USD mit einem Zinssatz von 4%. Bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren würden Sie allein mehr als 140.000 USD an Zinsen zahlen. Aber die meisten Amerikaner können sich ein Haus ohne Hypothek nicht leisten, und die Zahlung von Zinsen ist nur ein Teil des Geschäfts. Laut ATTOM Data Solutions haben die Kreditgeber gemäß dem US-amerikanischen Residential Property Mortgage Origination Report (Q3 2018) im dritten Quartal 2018 892.760 Hypotheken zum Kauf von Wohnimmobilien aufgenommen.
Für jede Eigenheimhypothek, die nicht den Beleihungsgrad von 20% erreicht, wird der monatlichen Zahlung eine private Hypothekenversicherung (PMI) hinzugefügt. Das bedeutet, dass Sie für diese Versicherung jährlich zwischen 0, 5% und 1% des Darlehensbetrags bezahlen. Allein aus diesem Grund empfiehlt es sich, als Faustregel mindestens 20% für eine Hypothek zu hinterlegen.
Autokredite und Anzahlungen
Das gleiche Prinzip gilt für Autokredite. Sie müssen sich keine Sorgen um PMI bei einem Autokredit machen, aber Autos verlieren schnell an Wert. Wenn sich das Darlehen über zu viele Jahre erstreckt, riskieren Sie, mehr Geld für das Darlehen zu schulden, als das Auto wert ist.
Auto-Gap-Versicherung kann gegen dieses Risiko helfen, aber Sie sind besser dran, sich nicht in diese Situation zu versetzen. Aus diesem Grund empfehlen Experten eine Anzahlung von mindestens 20% für jeden Autokredit. Wenn Sie sich eine so hohe Anzahlung für das gewünschte Auto nicht leisten können, sollten Sie nach einem günstigeren Modell suchen, um die Kreditkosten in Ihrer Preisspanne zu halten.
Möglichkeiten zum Sparen für eine Anzahlung
Eine Anzahlung in Höhe von 20% für einen Autokredit oder eine Hypothek ist ein großer Geldbetrag und für viele Haushalte nicht praktikabel. Trotzdem sollten Sie versuchen, diese Stufen zu erreichen. Bei einem Auto muss die Anzahlung nicht unbedingt in bar erfolgen. Händler senken häufig den Preis eines Neuwagens, wenn Sie im Rahmen des Deals Ihr altes Auto eintauschen. Oder Sie verkaufen Ihr Auto privat, um Geld zu sammeln.
Gleiches gilt für eine Hypothek. Der Verkauf Ihres derzeitigen Eigenheims mit Gewinn wird zu dem Geld, das Sie für Ihre Anzahlung verwenden. Nehmen Sie nicht das erste Angebot an, das Sie erhalten, wenn es unter dem Marktwert liegt. Warten Sie lieber etwas länger und erzielen Sie einen fairen Verkaufspreis, damit Ihre Anzahlung höher ist.
Wenn Sie kaum etwas gespart haben, besteht die harte Wahrheit möglicherweise darin, dass Sie langsamer fahren und geduldig sein müssen, bevor Sie diesen großen Kauf tätigen. Erstellen Sie ein Budget, mit dem Sie jeden Monat so viel wie möglich sparen können. Schauen Sie auch durch Ihr Zuhause und sehen Sie, was Sie verkaufen können, um Geld zu sammeln. Möglicherweise haben Sie mehr Wert, als Sie in Ihrem Hab und Gut für gebunden halten.
Sie können auch eine Teilzeitbeschäftigung oder eine freiberufliche Tätigkeit in Betracht ziehen, um zusätzliches Geld für Ihren Einkauf zu verdienen. Nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich zu motivieren, und überlegen Sie, wie viel Sie im Laufe eines Jahres sparen könnten, wenn Sie einen zweiten Job erledigen würden.
Die zentralen Thesen
- Experten sagen, dass 20% der ideale Betrag für ein Haus oder ein Auto ist. Es ist möglich, ein Haus ohne eine Anzahlung von 20% zu kaufen, aber Sie sind für die Zahlung des PMI und die Aufzinsung Ihrer Hypothekenzahlung verantwortlich. Experten Ermutigen Sie potenzielle Eigenheimkäufer, genügend Bargeld zur Deckung einer Anzahlung aufzubewahren. Das Festhalten an einem Budget kann Ihnen helfen, im Laufe der Zeit für eine Anzahlung für ein Eigenheim oder ein Auto zu sparen.
Die Quintessenz
Eines ist sicher: Wenn es Ihnen ernst ist, große Einkäufe auf finanziell verantwortungsvolle Weise zu tätigen, müssen radikale Maßnahmen ergriffen werden. Lebe so schlank wie möglich und verzögere den Kauf, bis du dein finanzielles Ziel erreichst.
Zu viele Leute kaufen, bevor sie finanziell bereit sind, und verursachen zusätzlichen Stress und Probleme für sich. Machen Sie langsamer, sparen Sie so viel wie möglich und machen Sie dann Ihren Traumkauf. Sie werden froh sein, dass Sie gewartet haben. (Weitere Informationen finden Sie unter "Sparen für eine Anzahlung: Wo soll ich mein Geld aufbewahren?")
