Es ist Zeit, sich zu entspannen
Sie haben - zumindest finanziell - alles richtig gemacht, um für den Ruhestand zu sparen. Sie haben früh mit dem Sparen begonnen, um die Vorteile des Zinseszinses zu nutzen, die Beiträge Ihres 401 (k) - und individuellen Altersvorsorgekontos (IRA) jedes Jahr maximiert, kluge Investitionen getätigt, Geld in zusätzliche Ersparnisse verwandelt, Schulden getilgt und herausgefunden, wie um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren.
Was jetzt? Wann hören Sie auf zu sparen und genießen die Früchte Ihrer Arbeit?
Die zentralen Thesen
- Sie sollten anfangen, Ihr Notgroschen auszugeben, sobald Sie schuldenfrei sind und Ihr Ruhestandseinkommen Ihre Ausgaben zuzüglich einer etwaigen Inflation deckt. Wenn Sie sich im Ruhestand Freuden nehmen und diese verweigern, kann dies zu gesundheitlichen Problemen führen, einschließlich einer kognitiven Verschlechterung müssen genommen werden, aber sie müssen nicht ausgegeben werden und können sogar reinvestiert werden.
Werden Sie Rentenspender
Viele Menschen, die konsequent für den Ruhestand gespart haben, haben Schwierigkeiten, zu gegebener Zeit vom Sparer zum Spender überzugehen. Sorgfältiges Sparen - immerhin über Jahrzehnte - kann eine schwierige Angewohnheit sein. "Die meisten Sparer geben furchtbar viel Geld aus", sagt Joe Anderson, CFP, Präsident von Pure Financial Advisors Inc., in San Diego, Kalifornien.
Dies ist eine Herausforderung, der sich die meisten Amerikaner niemals stellen werden: Laut einer kürzlich von Fidelity Investments durchgeführten Studie besteht für mehr als die Hälfte (55%) das Risiko, dass sie im Ruhestand nicht in der Lage sind, wesentliche Lebenshaltungskosten zu decken (Wohnen, Gesundheitswesen, Lebensmittel usw.).
Schnelle Tatsache
Fünfundfünfzig Prozent der Amerikaner laufen Gefahr, ihre Lebenshaltungskosten im Ruhestand nicht decken zu können.
Auch wenn es eine beneidenswerte Situation ist, kann es sein eigenes Problem sein, im Ruhestand zu sparsam zu sein. "Ich sehe, dass viele Menschen im Ruhestand mehr Angst haben, kein Geld mehr zu haben, als wenn sie anstrengende Jobs hatten", sagt Anderson. "Sie fangen an zu leben, dass 'nur für den Fall, dass etwas passiert' Ruhestand."
Letztendlich kann diese Art von Angst den Unterschied zwischen einer träumerischen und einer traumhaften Pensionierung ausmachen. Für den Anfang kann ein Penny-Pinching schwer für Ihre Gesundheit sein, besonders wenn es bedeutet, an gesunden Nahrungsmitteln zu sparen, nicht körperlich und geistig aktiv zu bleiben und die Gesundheitsversorgung zu unterbrechen.
Wenn Sie im Speichermodus stecken bleiben, können Sie auch wertvolle Erfahrungen verpassen, vom Besuch bei Freunden und der Familie über das Erlernen neuer Fähigkeiten bis hin zum Reisen. Alle diese Aktivitäten sind mit gesundem Altern verbunden und bieten körperliche, kognitive und soziale Vorteile.
Altersvorsorge: Wie viel ist genug?
Angst ist ein Faktor
Ein Grund, warum die Menschen Probleme mit dem Übergang haben, ist die Angst: Insbesondere die Angst, dass sie ihre Ersparnisse überleben oder dass sie medizinische Ausgaben haben, die sie mittellos machen. Die Ausgaben sinken jedoch im Rentenalter auf verschiedene Weise. Sie zahlen beispielsweise keine Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern mehr und leisten keinen Beitrag zur Altersvorsorge. Viele Ihrer arbeitsbedingten Ausgaben - Pendeln, Kleidung und häufiges Mittagessen, um nur drei zu nennen - werden weniger kosten oder verschwinden.
Um die Nerven der Menschen zu beruhigen, macht Anderson eine Demo für sie und "führt eine Cashflow-Prognose durch, die auf einer sehr sicheren Abhebungsrate von 1% bis 2% ihres investierbaren Vermögens basiert", sagt er. "Durch die Projektion können sie bestimmen, wie viel Geld sie haben werden, unter Berücksichtigung ihrer Ausgaben, Inflation, Steuern usw. Dies wird ihnen zeigen, dass es in Ordnung ist, das Geld auszugeben."
Im Ruhestand ist es wichtig, Ihre Bedürfnisse vor denen Ihrer Kinder zu stellen.
Erben sind ein weiteres Anliegen
Ein weiterer Grund, warum sich einige Rentner gegen Ausgaben wehren, besteht darin, dass sie eine bestimmte Dollarzahl im Sinn haben, die sie ihren Kindern oder einem anderen Begünstigten überlassen möchten. Das ist bewundernswert - bis zu einem gewissen Punkt. Es macht keinen Sinn, sich im Ruhestand von Erdnussbutter und Gelee zu ernähren, nur um es Ihren Erben leichter zu machen.
Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, sagt dazu:
Rentner sollten ihren Bedürfnissen immer Vorrang vor den Bedürfnissen ihrer Kinder einräumen. Obwohl es immer der Wunsch der Eltern ist, auf ihre Kinder aufzupassen, sollte dies niemals auf Kosten ihrer eigenen Bedürfnisse im Ruhestand gehen. Viele Eltern wollen ihren Kindern im Ruhestand nicht zur Last fallen, und der eigene finanzielle Erfolg sichert ihre Unabhängigkeit.
Wann Sie mit den Ausgaben beginnen sollten
Da es kein magisches Zeitalter gibt, das vorschreibt, wann es Zeit ist, vom Sparer zum Spender zu wechseln (manche Menschen können mit 40 in Rente gehen, während die meisten bis zu ihren 60ern oder sogar über 70ern warten müssen), müssen Sie Ihre eigene finanzielle Situation und Ihren Lebensstil berücksichtigen. Eine allgemeine Faustregel besagt, dass es sicher ist, mit dem Sparen aufzuhören und mit den Ausgaben zu beginnen, sobald Sie schuldenfrei sind und Ihr Ruhestandseinkommen aus Sozialversicherung, Rente, Rentenkonto usw. Ihre Ausgaben und die Inflation decken kann.
Natürlich funktioniert dieser Ansatz nur, wenn Sie Ihre Ausgaben nicht überbordet haben. Das Erstellen eines Budgets kann Ihnen dabei helfen, den Überblick zu behalten.
RMDS: Eine Linie im Sand
Auch wenn es Ihnen schwerfällt, Ihr Notgroschen auszugeben, müssen Sie jedes Jahr mit der Auszahlung eines Teils Ihrer Altersguthaben beginnen, sobald Sie 72 Jahre alt sind. In diesem Fall müssen Sie laut IRS die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von Ihrem IRA-, SIMPLE IRA-, SEP IRA- und den meisten anderen Pensionsplankonten (Roth IRAs gelten nicht) abziehen, oder es besteht das Risiko, dass Sie Steuergelder zahlen. Der RMD betrug früher 70-1 / 2, wurde aber nach der Verabschiedung des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement) im Dezember 2019 auf 72 angehoben.
Dies sind keine unbedeutenden Strafen: Wenn Sie Ihr RMD nicht einnehmen, müssen Sie dem IRS eine Strafe in Höhe von 50% des Betrags zuschulden, den Sie hätten auszahlen sollen. Wenn Sie zum Beispiel 5.000 USD hätten herausnehmen sollen und dies nicht getan hätten, würden Sie 2.500 USD an Strafen schulden.
Wenn Sie kein großer Geldgeber sind, sind RMDs kein Grund, auszuflippen. "Obwohl RMDs verteilt werden müssen, müssen sie nicht ausgegeben werden", betont Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründerin und geschäftsführende Gesellschafterin von Dougherty & Associates in Cincinnati. "Mit anderen Worten, sie müssen aus dem Rentenkonto herauskommen und den 'Steuerzaun' durchlaufen, wie wir sagen, und können dann zu einem Nachsteuerkonto geleitet werden, das dann ausgegeben oder investiert werden kann, wie es die Ziele vorschreiben."
Wie Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, von der Opulen Financial Group in Arlington, Virginia, feststellt: Wenn Einzelpersonen das Glück haben, die Gelder nicht zu benötigen, können sie diese über ein reguläres Broker-Konto reinvestieren. Oder sie möchten anfangen Nutzen Sie diesen erzwungenen Rückzug als Gelegenheit, um Enkelkindern, Kindern oder sogar bevorzugten Wohltätigkeitsorganisationen jährliche Geschenke zu machen (was zur Senkung des zu versteuernden Einkommens beitragen kann).Für diejenigen, die der Erbschaftssteuer unterliegen, können diese jährlichen Geschenke zur Senkung ihres zu versteuernden Vermögens beitragen unterhalb der Erbschaftssteuerschwelle."
Beachten Sie, dass es ein hilfreiches Steuerinstrument für die Verwendung von RMDs für wohltätige Zwecke gibt: die qualifizierte wohltätige Verteilung (QCD). Wenn Sie Ihr Geld nach dieser Methode ausgeben, können Sie gleichzeitig Ihre RMDs verwalten und eine Steuervergünstigung erhalten.
Da die RMD-Regeln kompliziert sind, insbesondere wenn Sie mehr als ein Konto haben, sollten Sie sich an Ihren Steuerfachmann wenden, um sicherzustellen, dass Ihre RMD-Berechnungen und -Verteilungen den aktuellen Anforderungen entsprechen.
Die Quintessenz
Möglicherweise sind Sie glücklich, im Ruhestand von weniger zu leben und mehr Ihren Kindern zu überlassen. Es kann jedoch zu einem erfüllenderen Ruhestand führen, wenn Sie sich erlauben, einige der Freuden des Lebens zu genießen - sei es auf Reisen, die Finanzierung eines neuen Hobbys oder die Gewohnheit, auswärts zu essen. Und warten Sie nicht zu lange, um zu beginnen: Frühpensionierung ist der Zeitpunkt, an dem Sie wahrscheinlich am aktivsten sind.
