Inhaltsverzeichnis
- Schulden, die jetzt beseitigt werden müssen
- Schulden später abzahlen
- Betrachten Sie einen Notfallfonds
- Die Quintessenz
Es gibt nur wenige Dinge, die so entmutigend sind wie die massive Verschuldung. Leider ist dies eine Erfahrung, die viele Verbraucher haben, egal ob sie Kreditkarten ausschöpfen oder ein neues Zuhause finanzieren. Wenn Sie also ein paar zusätzliche Dollars auf Ihrem Bankkonto haben, sollten Sie diese verwenden, um Ihre Kredite vorzeitig zurückzuzahlen, oder?
In Wirklichkeit ist die Entscheidung, Ihre Schulden zu beseitigen, nicht so eindeutig. Obwohl einige Kredite für das finanzielle Bild von Natur aus toxisch sind, sind andere Kreditformen relativ harmlos. Wenn Sie überlegen, wie Sie Ihr überschüssiges Bargeld auf andere Weise ausgeben können, kann es mehr schaden als nützen, wenn Sie damit mehr als Ihr monatliches Minimum bezahlen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie mehrere Kredite oder Schulden zurückzahlen müssen, kann es eine schwierige Aufgabe sein, zu entscheiden, welche zuerst zurückzuzahlen sind. Versuchen Sie, hochverzinsliche Schulden sowie diejenigen zu priorisieren, die Ihre Kreditwürdigkeit am meisten beeinträchtigen, wenn Sie in Verzug geraten Objektive Metriken können schwierig sein, da die Menschen emotional zunehmend daran interessiert sind, bestimmte Arten von gutartigen Schulden wie eine Hypothek oder einen Studentendarlehen zuerst abzuzahlen.
Schulden, die jetzt beseitigt werden müssen
Einige Arten von Schulden sollten so schnell wie möglich beseitigt werden. Bei der Betrachtung der Kreditkartenschulden, die für viele Verbraucher mit einem zweistelligen Zinssatz verbunden sind, sieht die Mathematik radikal anders aus. Die beste Strategie für Kreditkartenguthaben ist es, sie so schnell wie möglich loszuwerden.
Abgesehen davon, dass Sie sich von einer hohen Zinsbelastung befreien müssen, wird der Wegfall der Kreditkartenschulden wahrscheinlich auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Etwa ein Drittel Ihres überaus wichtigen FICO-Ergebnisses hängt davon ab, wie viel Sie den Gläubigern schulden - und umlaufende Kreditkartenguthaben belasten Sie noch stärker als andere Arten von Schulden.
Indem Sie Ihre „Kreditverwendungsquote“ senken - wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit schulden - können Sie Ihre Punktzahl steigern und Ihre Chancen verbessern, die Kredite zu erhalten, die Sie wirklich benötigen. Eine gute Faustregel ist, nicht mehr als 30 Prozent Ihrer gesamten Kreditlinie zu leihen.
Eine andere Form des Kredits, die Ihre Finanzen verletzen kann, ist ein Autokredit. Obwohl der Zinssatz für diese Kredite heutzutage ziemlich niedrig ist, kann die Laufzeit dieser Kredite Anlass zur Sorge geben. Laut Experian Automotive beträgt die durchschnittliche Laufzeit eines Autokredits fast sechs Jahre. Dies geht weit über die Garantiezeit der meisten Hersteller hinaus, sodass Sie sich auf dünnem Eis befinden können, wenn etwas mit Ihrem Fahrzeug passiert und Sie immer noch ein Darlehensguthaben haben. Daher ist es eine gute Idee, diese Kfz-Schulden zu streichen, während Sie noch unter Garantie sind.
Schulden später abzahlen
Welche Arten von Schulden sind später besser zurückzuzahlen? Die meisten Finanzexperten stimmen darin überein, dass Studentendarlehen und -hypotheken in diese Kategorie gehören.
Dies liegt zum Teil daran, dass einige Hypotheken mit einer Vorauszahlungsstrafe verbunden sind, wenn Sie das Darlehen vorzeitig einstellen. Aber vielleicht ist eine noch größere Überlegung, wie billig diese Kredite im Vergleich zu anderen Formen der Verschuldung sind. Dies gilt insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld.
Viele Hausbesitzer zahlen heute zwischen vier und fünf Prozent ihrer Hypothek. Viele Studiendarlehen des Bundes für Studierende berechnen derzeit einen ähnlichen Satz von 4, 45 Prozent. Diese Zinssätze sind sogar noch günstiger, wenn Sie bedenken, dass die Zinsen für beide Darlehen in der Regel steuerlich absetzbar sind.
Nehmen wir an, Sie haben eine 30-jährige Hypothek mit einem festen Zinssatz von vier Prozent. Selbst wenn Sie keine anderen Darlehen mit einem höheren Zinssatz haben, möchten Sie möglicherweise nicht mehr als den monatlich fälligen Mindestbetrag zahlen.
Warum? Weil Ihre zusätzlichen Dollars besser eingesetzt werden könnten. Ökonomen bezeichnen dies als "Opportunitätskosten". Selbst wenn Sie äußerst konservativ sind, haben Sie bei der Anlage dieses Geldes in ein diversifiziertes Portfolio eine sehr gute Chance, eine Rendite von mehr als vier Prozent zu erzielen.
Die durchschnittliche jährliche Rendite für US-Aktien lag im Zeitverlauf bei rund zehn Prozent. Hier sollten wir uns an das alte Sprichwort erinnern: Die Performance in der Vergangenheit garantiert keine zukünftigen Ergebnisse. Und sicherlich können Aktien kurzfristig eine Volatilität erfahren. Der Punkt ist jedoch, dass der Markt im Laufe der Zeit eine Tendenz aufweist, auf lange Sicht deutlich über vier Prozent zurückzukehren.
Wenn Sie Ihr Reservegeld auf steuerlich begünstigte Altersvorsorgekonten wie 401 (k) oder eine traditionelle IRA einzahlen, ist der Vorteil, Ihr Reservegeld anzulegen, noch größer. Das liegt daran, dass Sie Ihre Beiträge zu diesen Konten von Ihrem zu versteuernden Einkommen abziehen können. Wenn Sie die Studentendarlehens- und Hypothekenzahlungen beschleunigen, tun Sie das Gegenteil. Sie verwenden Dollar nach Steuern, um steuerlich absetzbare Zinsen zu reduzieren.
Es mag zwar ein emotionaler Vorteil sein, diese Kredite loszuwerden, aber aus rein mathematischer Sicht ergibt dies oft keinen Sinn.
Erwägen Sie die Einrichtung eines Notfallfonds
Die Rückzahlung hochverzinslicher Kredite ist zwar ein wichtiges Ziel, sollte aber nicht unbedingt Ihre oberste Priorität sein. Viele Finanzplaner schlagen vor, dass Ihr erstes Ziel darin besteht, einen Notfallfonds einzurichten, der die Ausgaben für drei bis sechs Monate abdeckt.
Es ist auch ratsam, die Vorauszahlung Ihrer Kredite auf Kosten eines Rentenkontos zu vermeiden. Mit Ausnahme bestimmter Umstände führt die vorzeitige Inanspruchnahme Ihres 401 (k) zu einer kostspieligen Strafe von zehn Prozent für die gesamte Auszahlung.
Das Verzichten auf Beiträge zur Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers kann ebenso gefährlich sein, insbesondere wenn ein entsprechender Beitrag angeboten wird. Nehmen wir an, Ihr Unternehmen bietet für jeden Dollar, den Sie auf Ihr Konto einzahlen, bis zu drei Prozent Ihres Gehalts einen Match von 50 Cent an. Bis Sie ins Spiel kommen, werfen Sie für jeden Dollar, den Sie an einen Kreditgeber zahlen, anstatt an Ihre 401 (k), im Wesentlichen ein Drittel Ihrer möglichen Investition weg (50 Cent des gesamten Beitrags von 1, 50 USD). Erst wenn Sie genügend Beiträge geleistet haben, um alle verfügbaren Guthaben zu erhalten, sollten Sie mehr als die monatliche Mindestzahlung leisten, auch bei Kreditkartenschulden.
Die Quintessenz
Es gibt bestimmte Arten von Schulden, die Sie so schnell wie möglich beseitigen sollten (außer auf Kosten von Arbeitgeberabgleichungen mit steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonten). Bei zinsgünstigen Darlehen, einschließlich Studentendarlehen und Hypotheken, ist es normalerweise besser, zusätzliches Bargeld auf ein steuerlich begünstigtes Anlagekonto umzuleiten.
