Inhaltsverzeichnis
- Grenzen und Einschränkungen für 401 (k) s
- 1. Inflation und Steuern
- 2. Gebühren und Aufzinsungskosten
- 3. Mangel an Liquidität
- Die Quintessenz
Ein 401 (k) -Plan hat viele Vorteile für Mitarbeiter, die für den Ruhestand sparen. Sie können Beiträge zur Lohnverringerung vor Steuern (und in einigen Fällen auch nach Steuern) leisten.
Arbeitgeber, die ein 401 (k) anbieten, können nicht gewählte oder übereinstimmende Beiträge zum Plan leisten, was mehr Geld für die Arbeitnehmer bedeutet, und sie haben auch die Möglichkeit, dem Plan eine Gewinnbeteiligungsfunktion hinzuzufügen. Darüber hinaus laufen alle Erträge aus dem 401 (k) -Plan auf steuerlicher Basis auf.
Die zentralen Thesen
- Obwohl 401 (k) -Pläne eine hervorragende Möglichkeit zum Sparen sind, ist es möglicherweise nicht möglich, genug für einen komfortablen Ruhestand vorzusehen, was zum Teil an den IRS-Grenzwerten liegt. Die Inflation zuzüglich Steuern auf 401 (k) -Distributionen schwächt den Wert Ihres Vermögens Einsparungen. Plangebühren und Gebühren für Investmentfonds können die positiven Auswirkungen von Zinseszinsen auf 401 (k) -Konten verringern. Eine Lösung besteht darin, in kostengünstige Indexfonds zu investieren. Wenn Sie frühzeitig in Ihre 401 (k) investieren müssen, müssen Sie in der Regel eine Strafe sowie Steuern für den Betrag zahlen, den Sie abheben.
Einschränkungen und Restriktionen für 401 (k) s
Auf der anderen Seite sind die 401 (k) -Beiträge begrenzt. IRS-Vorschriften begrenzen den zulässigen Prozentsatz der Lohnbeiträge. Im Jahr 2019 beträgt der maximale Beitrag zu einem 401 (k) 19.000 US-Dollar und steigt bis 2020 auf 19.500 US-Dollar. Wenn jemand mehr als 150.000 US-Dollar pro Jahr einbringt, ergibt sich eine Sparquote von nur 12, 67%. Und je mehr jemand über 150.000 USD verdient, desto geringer ist sein Beitragsprozentsatz.
Das Problem ist, dass eine Sparquote von 12% wahrscheinlich zu niedrig ist, um einen komfortablen Ruhestand zu erreichen. "Eine Sparquote unter 10% ist definitiv zu niedrig", sagt Andrew Marshall von Andrew Marshall Financial, LLC in Carlsbad, Kalifornien. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen Aufholbeitrag von 6.000 USD zu diesem Betrag hinzufügen, z insgesamt 25.000 US-Dollar im Jahr 2019, aber Ihr Geld wird nicht so lange wachsen müssen. (Im Jahr 2020 steigt das Aufhollimit auf 6.500 US-Dollar für insgesamt 26.000 US-Dollar.)
Arbeitgeber können Wahlbeiträge leisten, unabhängig davon, wie viel ein Arbeitnehmer beiträgt, aber es gibt auch Grenzen für diese. Im Jahr 2019 beträgt die Obergrenze für die Gesamtzahl der Beiträge zu einem 401 (k) aus einer beliebigen Quelle 56.000 US-Dollar und steigt bis 2020 auf 57.000 US-Dollar. Alle 401 (k) -Beiträge müssen bis zum 31. Dezember eingegangen sein.
Es gibt auch Beschränkungen in Bezug auf die Art und Weise, wie Mitarbeiter diese Vermögenswerte abziehen können und wann sie dies dürfen, ohne dass eine Steuerbuße anfällt.
Angesichts dieser Grundlagen von 401 (k) reicht Ihr 401 (k) wahrscheinlich nicht aus, um in den Ruhestand zu gehen, auch wenn Sie das Maximum sparen. Hier ist der Grund.
1. Inflation und Steuern
Die Lebenshaltungskosten steigen ständig. Die meisten von uns unterschätzen die Auswirkungen der Inflation über lange Zeiträume. Viele Rentner glauben, dass sie auf ihren 401 (k) -Konten viel Geld für den Ruhestand haben und finanziell gesund sind, nur um festzustellen, dass sie ihren Lebensstil herabstufen müssen und möglicherweise immer noch Schwierigkeiten haben, finanziell über die Runden zu kommen.
Steuern sind auch ein Thema. Zugegeben, 401 (k) s sind steuerlich latent und wachsen ohne Steuerbelastung. Sobald Sie jedoch in den Ruhestand treten und Abhebungen von Ihrem 401 (k) vornehmen, werden die Ausschüttungen zu Ihrem Jahreseinkommen hinzugerechnet und mit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Wie die Inflation kann diese Rate höher sein, als Sie vor 20 Jahren erwartet hatten. Oder vielleicht ist das Notgroschen, das Sie in Ihrem 401 (k) 20 oder 30 Jahre lang gebaut haben, nicht so großartig, wie Sie es erwartet haben.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Geschäftsführerin von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Maryland, sagt dazu:
Alle Dollars sind steuerlich latent, was bedeutet, dass Sie für jeden Dollar, den Sie heute sparen, nur etwa 63 bis 88 Cent haben, basierend auf Ihrer Steuerklasse. Für unsere einkommensstärkeren Arbeitnehmer ist dies ein noch schwerwiegenderes Problem, da sie in den höheren Steuerklassen liegen. Ein Guthaben von 1 Million US-Dollar ist nicht wirklich eine Million US-Dollar, die Sie im Ruhestand ausgeben können.
David S. Hunter, CFP®, Präsident von Horizons Wealth Management, Inc. in Asheville, NC, fügt hinzu: "Wir fordern unsere Kunden auf, 30% ihrer 401 (k) wegzuplanen. Sie werden bei Onkel landen Sams Hände, hängen Sie also nicht daran, dass 100% dieses Wertes Ihnen gehören."
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2. Gebühren und Aufzinsungskosten
Die Auswirkungen von Verwaltungsgebühren auf 401 (k) s und zugehörige Investmentfonds können schwerwiegend sein. Diese Kosten können mehr als die Hälfte der Ersparnisse einer Person verschlingen. Ein 401 (k) hat in der Regel mehr als ein Dutzend Gebühren, die nicht bekannt sind, z. B. Treuhändergebühren, Buchhaltungsgebühren, Findergebühren und Anwaltsgebühren. Es ist leicht, sich überwältigt zu fühlen, wenn Sie herausfinden wollen, ob Sie fair behandelt oder gefleckt werden.
Dies gilt zusätzlich zu etwaigen Fondsgebühren. Investmentfonds innerhalb eines 401 (k) erheben häufig eine Gebühr von 2%. Wenn ein Fonds im Laufe des Jahres um 7% zulegt, aber eine Gebühr von 2% erhebt, bleiben Ihnen 5% übrig. Es hört sich so an, als würden Sie den höheren Betrag erhalten, aber die Magie des Fondsgeschäfts lässt einen Teil Ihrer Gewinne verschwinden, weil 7% Zinserträge Hunderttausende mehr bringen als 5% Zinserträge. Die 2% Gebühr, die von der Oberseite abgezogen wird, verringert die Rückkehr exponentiell. Bis zu Ihrer Pensionierung hat ein Investmentfonds möglicherweise bis zu zwei Drittel Ihrer Gewinne verbraucht.
Bessere Optionen könnten darin bestehen, in kostengünstige Indexfonds zu investieren. Schauen Sie sich auch einfach zu verwendende Zieldatum-Fonds an, die ihren Weg in immer mehr 401 (k) -Pakete finden, aber prüfen Sie auch die Gebühren mit diesen.
3. Mangel an Liquidität
Das Geld, das in einen 401 (k) fließt, ist im Wesentlichen in einen Safe gesperrt, der nur geöffnet werden kann, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreichen oder wenn Sie eine qualifizierte Ausnahme haben, wie z. B. Krankheitskosten oder dauerhafte Behinderung. Andernfalls erleiden Sie die Strafen und Steuern einer vorzeitigen Auszahlung. Kurz gesagt, 401 (k) -Fonds verfügen nicht über ausreichende Liquidität.
"Dies ist weder Ihr Notfallfonds noch das Konto, das Sie für größere Einkäufe verwenden möchten. Wenn Sie auf das Geld zugreifen, ist dies eine sehr teure Auszahlung", sagt Therese R. Nicklas, CFP, CMC von Wealth Coach for Women, Inc., in Rockland, Massachusetts. "Wenn Sie Gelder vor dem Alter von 59-1 / 2 abheben, werden Sie möglicherweise mit einer 10% igen Strafe für den Betrag der Abhebung belegt. Alle Abhebungen von steuerlich latenten Rentenkonten sind steuerpflichtig Ereignisse in Ihrer aktuellen Steuerklasse. Abhängig von der Höhe der Auszahlung können Sie eine höhere Steuerklasse erreichen, was die Kosten erhöht."
Das IRS hält Sie davon ab, Geld von Ihrem 401 (k) zu nehmen, indem Sie eine 10% ige Strafe für Abhebungen erheben, die Sie vor dem 59. Lebensjahr vornehmen - es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine Befreiung.
Dies bedeutet, dass Sie kein Geld investieren oder ausgeben können, um Ihr Leben abzumildern, ohne viel Verhandlungsaufwand und einen großen finanziellen Erfolg zu haben. Die einzige Ausnahme ist die Möglichkeit, unter bestimmten Umständen einen begrenzten Betrag von Ihrem 401 (k) auszuleihen, mit der Verpflichtung, ihn innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzuzahlen.
Die Quintessenz
Da ein 401 (k) möglicherweise nicht für Ihren Ruhestand ausreicht, ist es wichtig, andere Bestimmungen zu berücksichtigen, z. B. separate, regelmäßige Beiträge zu einer traditionellen oder Roth-IRA.
Carol Berger, CFP® von Berger Wealth Management in Peachtree City, Georgia, erklärt:
Es ist immer eine gute Idee, mehr Optionen zu haben, wenn Sie die "Verteilungs" -Phase Ihres Lebens erreichen. Wenn in Ihrem 401 (k) vor Steuern alles festgeschrieben ist, haben Sie keine Flexibilität, wenn es um Abhebungen geht. Ich empfehle immer, wenn möglich, ein steuerpflichtiges Konto zu haben, Roth IRA und IRA (oder 401k). Dies kann bei der Steuerplanung sehr hilfreich sein.
"Die Realität ist, dass viele Rentner im Ruhestand ein bisschen Geld verdienen müssen, um ihre Rentenkonten zu entlasten", fügt Craig Israelsen, Ph.D., Schöpfer des 7Twelve Portfolio, in Springville, Utah, hinzu. "Eine Teilzeitbeschäftigung hilft einer Person auch dabei, sich von der Belegschaft zu lösen, anstatt einfach nur ihre berufliche Laufbahn zu beenden."
