Inhaltsverzeichnis
- Warum Begünstigte wichtig sind
- Ausfüllen eines Begünstigtenformulars: Das Wesentliche
- Renten und Lebensversicherungen
- Individuelle Vorsorgekonten
- Rechte der Begünstigten
- Entlastung der Begünstigten
- Behalten Sie das Formular im Auge
Herzliche Glückwünsche! Sie haben sich schließlich entschlossen, die Lebensversicherung abzuschließen, die Sie seit Jahren aufgeschoben haben, oder etwas Geld in einen neuen aufgeschobenen Rentenvertrag oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu stecken. Der Scheck wurde ausgestellt und der Antrag ausgefüllt. Jetzt müssen Sie nur noch das Begünstigtenformular ausfüllen - eine unauffällige kleine Seite, die sich hinten im Antrag befindet. Einfach ein oder zwei Kästchen abhaken, unterschreiben und fertig. Aber warte!
Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, haben Sie eine gute Chance, jemanden als Begünstigten zu benennen, ohne zu wissen, wie wertvoll diese Funktion wirklich ist. Wir helfen Ihnen dabei, über das Offensichtliche hinauszugehen und schwierige Entscheidungen zu treffen, wenn es darum geht, Ihre Begünstigten auszuwählen und wie sie ihre Vorteile erhalten.
Warum Begünstigte wichtig sind
Zunächst ist es wichtig zu verstehen, was im Allgemeinen mit Ihrem Besitz und Eigentum geschieht, nachdem Sie gestorben sind:
- Wenn Sie einen Willen haben, müssen Ihre Lieben immer noch das Nachlassverfahren durchlaufen, um das zu bekommen, was Sie ihnen hinterlassen haben. Dies kann teuer werden und es kann Monate oder sogar Jahre dauern, bis ein verärgerter Verwandter einen Streit um Ihr Vermögen auslöst. Wenn Sie (ohne einen Willen) sterben, werden Ihre Besitztümer Teil Ihres Nachlasses und es bleibt dem Rechtssystem überlassen Dinge zu klären. Für Ihre Erben bedeutet dies mehr Zeitverschwendung, mehr Geld in die Hose und mehr Ärger.
Für diese Probleme gibt es eine Lösung. Sie können benannte Begünstigte benennen. Es ist ein ziemlich einfaches Konzept: Sie listen auf, wer das Geld bekommt und wie viel Prozent jeder erhält. Nach Ihrem Tod legen Ihre Begünstigten dem Finanzinstitut eine Sterbeurkunde vor und füllen ein Formular aus. Der Scheck kommt in ein paar Wochen an. Es gibt kein Nachlass, keine gerichtliche Beteiligung, keine Kosten.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie sterben, ohne in Ihrem Testament die Begünstigten zu nennen, kann dies zu rechtlichen Verwicklungen für Ihre Erben führen. Die meisten Auszahlungen für Lebensversicherungen erfolgen pauschal. IRAs bieten häufig nicht die gleiche Flexibilität in Bezug auf die Auszahlungen der Begünstigten wie beispielsweise Lebensversicherungen.
Ausfüllen eines Begünstigtenformulars: Das Wesentliche
Wenn Sie ein Begünstigtenformular ausfüllen, müssen Sie darüber nachdenken , wer das Geld auf Ihren Konten erhält und wie er es erhält.
Fragen Sie sich: Könnten Ihre Begünstigten mit einer großen Geldsumme umgehen? Würden sie es mit Bedacht investieren? Was würde Ihr 21-jähriger Sohn zum Beispiel mit einer Lebensversicherungsleistung von 100.000 US-Dollar anfangen? Würde er es in Aktien oder Immobilien stecken oder würde er es als Anzahlung für einen Porsche 911 Turbo verwenden?
Renten und Lebensversicherungen
Einige Renten- und Lebensversicherungsunternehmen haben jetzt ein Formular, mit dem Vertragseigentümer festlegen können, wie Leistungsempfänger die Sterbegeldleistung erhalten. Im Allgemeinen bieten sie drei Zahlungsmöglichkeiten:
- Pauschale Abschreibung über die Lebenserwartung des Begünstigten
Sie können die Leistung sogar so aufteilen, dass Ihre Begünstigten einen Teil davon als Pauschalbetrag erhalten und der Restbetrag als systematische Auszahlungen.
Das übliche Begünstigtenformular, das die Versicherungsgesellschaft, die Wertpapierfirma oder die Bank verwendet, ist möglicherweise nicht gut genug für Sie.
Individuelle Vorsorgekonten
Ihre IRA verfügt möglicherweise nicht über die gleichen Auszahlungsoptionen für Begünstigte wie Renten und Lebensversicherungen. Für das Standardformular für Begünstigte, das Sie bei der Kontoeröffnung ausfüllen, müssen Sie normalerweise nur einen primären und einen sekundären Begünstigten angeben.
Ansonsten bestimmt die Politik der Depotbank, nicht Ihre Ziele, wie die Gelder an Ihre Erben ausgezahlt werden. Daher wird Ihr möglicherweise größtes finanzielles Vermögen nur durch ein einseitiges Dokument abgedeckt, das möglicherweise nicht annähernd Ihre Absichten darüber zum Ausdruck bringt, wer die Pensionskassen erben soll, für die Sie so hart gearbeitet haben, und wie sie diese erhalten sollen.
Es gibt noch ein anderes mögliches Problem.
Angenommen, Sie sind ledig und haben drei erwachsene Kinder (Moe, Curly und Larry). Sie nennen jeden einen gleichen Begünstigten in Ihrer IRA. Leider stirbt Moe. Kurz danach stirbst du und die Politik der Depotbank lautet, dass Curly und Larry Moes Anteil erben sollten.
Dies ist jedoch möglicherweise nicht das, was Sie gewollt hätten. Vielleicht wollten Sie, dass Moes sechs Kinder, Ihre Enkelkinder, den Anteil ihres Vaters bekommen.
Ein IRA-Vermögenswert hätte dies verhindert. Diese Art von Testament gibt Ihnen die Möglichkeit, detaillierter darzulegen, was Sie aus Ihren Konten machen möchten.
Rechte der Begünstigten
Sie können auch die Rechte der Begünstigten festlegen. Sie können beispielsweise festlegen, dass die Begünstigten mehr als die erforderlichen Mindestausschüttungen abheben, Geld an eine andere Institution überweisen oder jeden Monat nur einen festgelegten Betrag erhalten können.
Die meisten Anwälte können einen IRA-Vermögenswert für Sie vorbereiten. Wenn Sie keinen finden können, bitten Sie Ihren Buchhalter oder Finanzberater, jemanden zu empfehlen. Senden Sie das ausgefüllte Dokument zur Unterschrift an die Depotbank.
Einige Depotbanken akzeptieren das Formular nicht unbedingt. Einige fordern möglicherweise einen Haftungsausschluss, der verspricht, sie nicht zur Verantwortung zu ziehen. Andere können dies zulassen, jedoch nur, wenn das Dokument nicht im Widerspruch zu den Bestimmungen ihrer Sorgerechtsvereinbarung steht. Oft hängt es davon ab, wie überzeugend Sie sind und wie groß Ihr Konto ist.
Entlastung der Begünstigten
Ihre Begünstigten benötigen das Geld möglicherweise nicht sofort. Angenommen, Ihre 35-jährige Tochter ist eine wohlhabende Fachkraft. Wenn sie eine IRA von Ihnen erbt, nimmt die IRS bis zu 37 Cent von jedem Dollar, den sie erbt.
Sie könnten es jedoch so machen, dass sich dieses Erbe über 10 Jahre des Lebens Ihrer Tochter erstreckt. Durch diesen Schritt kann sie ein Bündel Steuerdollar sparen und den letztendlichen Betrag maximieren, den sie erhält.
(Früher hätte sie ihre Auszahlungen über ihre Lebenszeit verlängern können, doch Änderungen des Gesetzes mit Wirkung zum 1. Januar 2020 beschränken die meisten Nicht-Ehegatten auf ein 10-Jahres-Zeitfenster für Auszahlungen von geerbten Rentenkonten.)
Behalten Sie das Formular im Auge
Überlegen Sie sich vor der Unterzeichnung dieses Begünstigtenformulars, wer und wie Ihr Geld erhalten soll. Überprüfen Sie anschließend jedes Jahr die von Ihnen ausgefüllten Begünstigtenformulare für Renten, Lebensversicherungen, IRAs oder andere Altersvorsorgekonten.
