Wenn Sie Ihre 401 (k) bei einem Jobwechsel auf eine IRA übertragen, erhalten Sie mehr Investitionsoptionen, niedrigere Investitionsgebühren und eine bessere Kontrolle über Ihr Geld. Wenn Ihnen diese Funktionen gefallen, sollten Sie Folgendes über den Wechsel wissen.
Wie man anfängt
Der Einstieg in ein 401 (k) -Rollover ist einfach. Befolgen Sie einfach diese vier Schritte.
1. Wählen Sie zwischen einem Roth und einem traditionellen IRA
Sie können Ihr 401 (k) entweder auf ein Roth-Konto oder ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen. Beide Pläne ermöglichen es Ihrem Geld, steuerlich aufgeschoben zu werden, und beide haben das gleiche jährliche Beitragslimit: 19.500 USD für 2020 sowie ein Beitragslimit von 6.500 USD für Arbeitnehmer ab 50 Jahren. Die folgende Tabelle zeigt die Hauptunterschiede zwischen den beiden Arten von IRAs.
| Welche Art von IRA ist für Ihren Rollover am besten geeignet? | |
|---|---|
| Roth | Traditionell |
| Tragen Sie in jedem Alter bei | Mitmachen in jedem Alter * |
| Beiträge laufen oberhalb bestimmter Einkommensniveaus aus | Tragen Sie bei, egal wie hoch Ihr Einkommen ist |
| Zahlen Sie Einkommenssteuer auf den 401 (k) -Saldo, den Sie gerade überschreiben | Keine Einkommenssteuer jetzt |
| Keine Einkommenssteuer auf qualifizierte Abhebungen | Lohnsteuer auf qualifizierte Abhebungen |
| Der Umrechnungsbetrag muss fünf Jahre auf dem Konto bleiben | Fünfjahresregel gilt nicht |
| Steuer- und straffreie Abhebungen aus irgendeinem Grund nach fünf Jahren | Steuer- und straffreie Abhebungen jederzeit, jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen |
| Keine erforderlichen Mindestverteilungen | Erforderliche Mindestausschüttungen beginnen mit 72 Jahren ** |
Anmerkungen zur Tabelle: * Die Regel, dass Sie nicht mehr als 70 1/2 Jahre alt beitragen können, wurde durch das SECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) von 2019 aufgehoben. ** Das SECURE-Gesetz von 2019 hat das Alter geändert, in dem Sie Beiträge leisten müssen Nehmen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von 70 1/2 bis 72 Jahre.
Das Umtauschen Ihres 401 (k) -Geldes in eine herkömmliche IRA erfordert weder einen Umwandlungsprozess noch eine Einkommensteuerzahlung.
2. Öffnen Sie ein IRA-Konto
Wählen Sie den Anbieter (Brokerage), bei dem Sie Ihren neuen Roth oder traditionellen IRA öffnen möchten, und vergewissern Sie sich, dass dieser 401 (k) -Rollover akzeptiert (dies ist wahrscheinlich der Fall). Eröffnen Sie ein Konto online oder telefonisch.
3. Fordern Sie bei Ihrem 401 (k) Plan-Administrator einen direkten Rollover an
Es gibt mehr als eine Möglichkeit, einen Rollover durchzuführen, aber ein direkter Rollover ist bei weitem die einfachste und hilft Ihnen, Fehler zu vermeiden. Ihr 401 (k) Planadministrator sendet einen Scheck für Ihren Kontostand direkt an Ihren IRA-Anbieter, der das Geld in Ihre IRA einzahlt. Sie müssen sich keine Gedanken über Strafen oder unbeabsichtigte Steuerbelastungen machen. Und Sie müssen nur normale Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie eine Roth-Konvertierung durchführen.
4. Entscheiden Sie, wie Sie Ihr Geld anlegen möchten
Wenn Ihr Geld auf einem Geldmarktkonto verweilt, wächst es wahrscheinlich nicht so stark, wie Sie es brauchen, wenn Sie in Rente gehen möchten. Im Laufe der Zeit kann es sogar zu Inflationsverlusten kommen. Eine gängige Option besteht darin, über einen kostengünstigen S & P 500-Indexfonds und einen kostengünstigen Anleihenfonds in eine diversifizierte Mischung aus Aktien und Anleihen zu investieren. Andere Leute bevorzugen es, mehr zu recherchieren und einzelne Aktien und Anleihen auszuwählen, anstatt in Fonds zu investieren.
Während Renditen niemals garantiert werden und Investitionen Geld verlieren können, funktioniert diese Strategie auf lange Sicht.
So wählen Sie einen IRA-Anbieter
Bei der Auswahl eines Anbieters können Sie heutzutage fast nichts mehr falsch machen. Wählen Sie ein bekanntes Unternehmen mit einem guten Ruf und Sie haben Zugriff auf eine Vielzahl von Investitionen und Tiefstgebühren. Es liegt an Ihnen, das Beste aus der Situation herauszuholen, indem Sie die Anlagen auswählen, die sich wahrscheinlich gut entwickeln werden. Aber das ist für viele Menschen einschüchternd, weshalb Robo-Berater hinzugekommen sind, um zu helfen.
Am besten für praktische Anleger
Wenn Sie Ihr Rollover-Konto bei einem traditionellen Broker eröffnen, können Sie Ihr eigenes Portfolio aus diversifizierten, kostengünstigen Anlagen auswählen und entscheiden, wie viel von Ihrem Geld für die einzelnen Broker verwendet werden soll. Sie sind für die Anpassung Ihres Portfolios selbst verantwortlich. Wenn Sie Beiträge leisten, müssen Sie diese neuen oder vorhandenen Investitionen zuweisen.
Bei der Auswahl eines Maklers stehen Ihnen Dutzende von Optionen zur Verfügung. Einige der beliebtesten und beliebtesten sind Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade und E * TRADE, aber jeder hat Vorlieben: Einige Leute legen mehr Wert auf eine benutzerfreundliche Oberfläche, während sich andere mehr um das Konto kümmern Minima oder Gebühren.
Am besten für Privatanleger
Mit dem Aufkommen von Robo-Beratern wie Betterment, SigFig, WealthSimple und Wealthfront kann jedoch fast jeder ein kostengünstiges, diversifiziertes und professionell verwaltetes Portfolio erreichen. Wenn Sie Ihr Rollover-Konto bei einem Robo-Advisor eröffnen, verwaltet ein Algorithmus Ihr Portfolio für Sie, nachdem Sie Ihre Risikotoleranz und Ihr beabsichtigtes Pensionsalter festgelegt haben.
Sie können ein unkomplizierter Investor sein, auch wenn Sie keinen Robo-Berater wählen. Sie könnten mit einem Zieldatum Fonds oder ein paar Indexfonds gehen.
Einige Unternehmen haben sowohl Hands-On- als auch Hands-Off-Optionen oder eine Hybridoption. Schauen Sie sich zum Beispiel Vanguard, Schwab, Motif und E * Trade an.
Beachten Sie die Gebühren
Gebühren wirken sich auf Ihre Rendite aus. Je niedriger Ihre Gebühren sind, desto besser ist Ihre Rendite, ansonsten sind alle gleich. Höhere Gebühren stehen nicht im Zusammenhang mit einem besseren Service oder einer besseren Leistung.
Berücksichtigen Sie bei der Bewertung der Gebühren die langfristige Perspektive. Die Zahlung einer Provision für den Kauf einer Aktie, die Sie langfristig halten, kann tatsächlich günstiger sein als die jährliche Zahlung der Kosten eines Investmentfonds.
Einige Anbieter zahlen Ihnen einen Bonus für das Öffnen Ihrer Rollover-IRA mit ihnen. Ein Bonus sollte nicht Ihr einziger Grund für die Auswahl eines Anbieters sein, aber es ist ein netter Vorteil und kann helfen, Gebühren auszugleichen. Beachten Sie, dass der Bonus ein zu versteuerndes Einkommen sein kann.
Abschließend
Sie müssen Ihre 401 (k) nicht an eine IRA übergeben, wenn Sie den Job wechseln. Sie können sich Ihr Guthaben auszahlen lassen, dies wird jedoch nicht empfohlen, da Sie Steuern und Strafen zahlen und die Fortschritte auf dem Weg zum Ruhestand verlieren. Sie können das Geld auch in einen von Ihrem neuen Arbeitgeber angebotenen Pensionsplan einlösen, z. B. in einen anderen 401 (k). Einige Arbeitgeber gestatten Ihnen möglicherweise sogar, Ihren 401 (k) dort zu lassen, wo er ist.
Viele Leute, die den Job wechseln, entscheiden sich dafür, ihre 401 (k) in eine traditionelle oder Roth-IRA zu rollen, da sie möglicherweise niedrigere Investitionsgebühren, mehr Investitionsoptionen und mehr Kontrolle über ihr Geld haben. Wenn Sie diesen Weg gehen, müssen Sie einige wichtige Entscheidungen treffen, um welche Art von Konto es sich handelt, wie aktiv Sie sein möchten und welche Maklergeschäfte Ihr Konto abwickeln.
Mit gründlichen Vorab-Recherchen können Sie möglicherweise nur eine Stunde pro Jahr für die Verwaltung Ihres Kontos aufwenden, sobald Sie Ihren Rollover abgeschlossen haben. Aber es ist schön zu wissen, dass Sie Ihre Entscheidungen später jederzeit überarbeiten können - zum Beispiel durch den Wechsel von Maklerfirmen oder durch die Änderung von Investitionen. Der wichtigste Schritt ist nun, den Rollover korrekt abzuschließen, um unnötige Steuern zu vermeiden.
Anlagekonten vergleichen × Die in dieser Tabelle aufgeführten Angebote stammen von Partnerschaften, für die Investopedia eine Vergütung erhält. Anbietername BeschreibungIn Verbindung stehende Artikel
401K
Beste Möglichkeiten, um über Ihre 401 (k) zu rollen
401K
Wichtige Regeln für die Konvertierung Ihres 401 (k) in einen Roth IRA
401K
Welcher 401 (K) Rollover Move passt zu Ihnen?
IRA
So öffnen Sie eine Roth IRA
401K
Die 7 wichtigsten Gründe für einen Rollover Ihres 401 (k) auf eine IRA
401K
Die wichtigsten Gründe, warum Sie Ihr 401 (k) nicht auf eine IRA übertragen sollten
Partner-LinksVerwandte Begriffe
Was ist ein 401 (k) -Plan? Ein 401 (k) -Plan ist ein beitragsorientiertes Rentenkonto mit Steuervorteilen, das nach einem Abschnitt des Internal Revenue Code benannt ist. Erfahren Sie, wie sie funktionieren, auch wenn Sie den Job wechseln müssen. mehr Einblick in die Roth-IRA mit Hintertür Mit einer Roth-IRA mit Hintertür können Steuerzahler einen Beitrag zu einer Roth-IRA leisten, selbst wenn ihr Einkommen höher ist als der von der IRS genehmigte Betrag für solche Beiträge. mehr Der komplette Leitfaden zur Roth IRA Eine Roth IRA ist ein Vorsorgekonto, mit dem Sie Ihr Geld steuerfrei abheben können. Erfahren Sie, warum eine Roth IRA für manche Altersvorsorger eine bessere Wahl ist als eine herkömmliche IRA. mehr Roth IRA-Konvertierungsdefinition Eine Roth IRA-Konvertierung ist eine Übertragung von Vermögenswerten von einer traditionellen, SEP- oder EINFACHEN IRA auf eine Roth IRA, die steuerpflichtig ist. mehr IRA-Rollover-Definition Ein IRA-Rollover ist eine Überweisung von Geldern von einem Rentenkonto auf eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA per direkter Überweisung oder per Scheck. mehr Was ist eine traditionelle IRA? Ein traditionelles IRA-Konto (Individual Retirement Account) ermöglicht es Privatpersonen, das Einkommen vor Steuern auf Anlagen zu lenken, die steuerlich latent wachsen können. Mehr