Angesichts der Tatsache, dass herkömmliche Sparbücher heute nur noch wenig besser zahlen als fast nichts Interessantes, suchen immer mehr Privatpersonen nach besser bezahlbaren Alternativen. Darunter fallen Geldmarktkonten, andere Bankkontenoptionen und Peer-to-Peer-Kredite. Folgendes müssen Sie wissen.
1. Geldmarktkonten mit höheren Renditen
Eine der einfachsten Alternativen zur Einzahlung von Geld auf ein traditionelles Sparbuchkonto ist die Einrichtung eines Geldmarktkontos. Geldmarktkonten sind wie normale Spar- oder Girokonten bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert.
Geldmarktkonten zahlen nicht nur höhere Zinssätze als normale Sparkonten, sondern bieten auch begrenzte Girokontodienste. Normalerweise gibt es eine relativ geringe maximale Anzahl von Schecks, die ein Kunde pro Monat auf sein Konto schreiben kann - in der Regel zwischen fünf und zehn. Als Gegenleistung für die Einhaltung dieser eingeschränkten Abhebungsaktivität erhalten Geldmarktkontoinhaber einen höheren Zinssatz als diese das sind für traditionelle Sparkonten zur Verfügung. Eine Bank, die zum Beispiel nur einen Zinssatz von 0, 09% für Standardsparkonten anbietet, bietet möglicherweise eine 0, 20% Zinssatz auf einem Geldmarktkonto.
Versuchen Sie bei so wenig bezahlten Sparbüchern einen besseren Ort zu finden, an dem Sie Ihr Notfallguthaben verwahren können. Achten Sie nur darauf, ob das Geld noch versichert ist.
Neben der Begrenzung der monatlichen Transaktionen gelten für Geldmarktkonten in der Regel auch andere Einschränkungen, z. B. ein erforderlicher Mindestbetrag für die Eröffnung einer Einlage oder ein Mindestguthaben, das eingehalten werden muss. Wenn ein Mindestguthaben erforderlich ist und das Konto unter das Mindestguthaben fällt, können Kontoinhaber nur den Standardzinssatz erhalten, der auf regulären Sparkonten angeboten wird. Einige Banken erheben jedoch auch eine Strafgebühr. Überprüfen Sie vor der Eröffnung eines Geldmarktkontos oder eines anderen alternativen Kontos den Kleingedruckten Ihrer Vereinbarung auf etwaige Einschränkungen, die für das Konto gelten, sowie alle Gebühren, die für das Konto anfallen können.
2. Hinterlegungsscheine
Für Personen, die mindestens ein oder zwei Jahre lang keinen Zugang zu ihren Ersparnissen benötigen, gibt es Hinterlegungsscheine (CDs). Je länger Kunden bereit sind, ihr Geld zu binden, desto höher ist der verfügbare Zinssatz. Ein-Jahres- und Zwei-Jahres-CDs bieten höhere Zinssätze, die derzeit auf herkömmlichen Sparkonten verfügbar sind.
Laut Bankrate.com. 0, 72% war die nationale durchschnittliche APY-Rate für eine einjährige CD (Stand 24. September 2018); Zweijahres-CDs boten 0, 94%. Die Synchrony Bank bot jedoch 2, 65% für zwei Jahre und 13 Monate an (Mindesteinzahlung: 2.000 USD), und Marcus von Goldman Sachs zahlte 2, 55% für ein Jahr mit einem Minimum von 500 USD. Mit ein wenig Planung können Einzelpersonen ihr Kapital auf CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilen, um sich mehr Liquidität zu verschaffen, falls sie auf einen Teil ihrer Ersparnisse zugreifen müssen. Noch besser ist, dass CDs FDIC-versichert sind. (Weitere Informationen finden Sie unter Hinterlegungsscheine .)
3. Kreditgenossenschaften und Online-Banken
Oft ist es möglich, einen höheren Zinssatz zu erzielen, indem einfach ein Sparkonto zu einem anderen Finanzinstitut verschoben wird, entweder eines auf der Straße oder eines, auf das über das Internet zugegriffen wird. Kreditgenossenschaften funktionieren ähnlich wie Banken, bieten jedoch in der Regel weniger Finanzdienstleistungen an. Die Konten der Kreditgenossenschaften sind vom Bund über den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), das Gegenstück der Kreditgenossenschaften zur FDIC, versichert.
Kreditgenossenschaften bieten in der Regel deutlich bessere Zinssätze für Sparkonten als Banken, da Kreditgenossenschaften gemeinnützige Organisationen sind. Möglicherweise kann eine Person von 0, 09% auf 1, 75% oder 1, 80% wechseln, indem sie einfach ein Sparkonto bei einer Kreditgenossenschaft und nicht bei einer traditionellen Bank eröffnet.
Online-Banken wie die Ally Bank oder die American Express Bank bieten in der Regel auch höhere Zinssätze für Sparkonten an. Sie sind dazu in der Lage, weil sie die normalen Gemeinkosten für die Wartung physischer Zweigstellen vermeiden.
4. High-Yield-Girokonten
Es gibt hochverzinsliche Girokonten, die bessere Zinssätze bieten als Sparkonten. Einige dieser Girokonten bieten eine jährliche Rendite von bis zu 5, 00%, im Gegensatz zu Sparkontosätzen von nur 0, 09%.
Um die höheren Zinssätze zu erhalten, müssen Kunden in der Regel bestimmte Anforderungen erfüllen, z. B. ein Mindestguthaben, die Einrichtung einer direkten Einzahlung oder eine Rechnungszahlung oder die Durchführung einer Mindestanzahl monatlicher Debitkartentransaktionen. Wenn Kontoinhaber die Anforderungen für den Erhalt der höheren Raten nicht erfüllen, gibt es normalerweise keine Strafe. Ihnen wird lediglich der niedrigere Standardsatz der Bank für Girokonten berechnet.
5. Peer-to-Peer-Leihdienste
Peer-to-Peer-Leihdienste, die in der Regel über Websites betrieben werden, sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden. Peer-to-Peer-Kredite bieten eine Möglichkeit für Personen, die sich Geld leihen möchten, um persönliche Kredite zu erhalten, ohne zu einer Bank zu gehen, und für einzelne kreditgebende Investoren, um einen hervorragenden Return on Investment zu erzielen, indem sie die Kredite mit ihren Einlagen auf dem Kreditkonto finanzieren. Über Websites wie Prosper.com stellen kreditgebende Personen Kreditkapital für kreditgebende Personen bereit.
Ausleihkonten bei Peer-to-Peer-Kreditgebern sind nicht wie ein Sparkonto bei einer Bank FDIC-versichert, und es besteht die Möglichkeit, Geld zu verlieren. Die überwiegende Mehrheit der Anleger ist jedoch in der Lage, bei sehr geringem echten Risiko durchgehend jährliche Renditen in der Größenordnung von ca. 8% bis 15% zu erzielen. Kreditnehmer werden vom Service überprüft und müssen bestimmte Anforderungen erfüllen, um Kredite zu erhalten.
Das Merkmal der Peer-to-Peer-Kreditvergabe, das das Risiko erheblich verringert, ist die Struktur der Darlehen. Das Risiko eines einzelnen Kredits ist auf eine große Anzahl von Kreditgebern verteilt. Einzelne Kreditgeber finanzieren in der Regel nicht mehr als 25 bis 50 US-Dollar eines Kredits. Eine Person, die beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 2.000 US-Dollar für Renovierungsarbeiten sucht, kann das Darlehen von 40 verschiedenen Kreditgebern finanzieren lassen, die jeweils 50 US-Dollar für die Darlehenssumme bereitstellen.
Der Kreditdienst bewertet die Kreditnehmer und den Zweck des Kredits, um das Kreditrisiko und den für einen Kredit zu belastenden Zinssatz zu bestimmen. Einzelne kreditgebende Investoren können ihr Risikoniveau auswählen, um zu bestimmen, welche Arten von Krediten für die Finanzierung ihres Geldes verwendet werden. Selbst wenn ein einzelner Kreditnehmer hin und wieder ausfällt, konnten die kreditgebenden Anleger 2017 aufgrund der Verteilung der Investition auf so viele verschiedene Kredite eine Gesamtrendite von 6% bis 10, 8% erzielen, je nach Risikograd des Kredits. 2017 lag die Kreditausfallquote bei Prosper.com zwischen 2, 6% und 15, 9%, wiederum abhängig vom Kreditrisiko.
Einer der Vorteile des Einzahlens von Geld auf ein Peer-to-Peer-Darlehenskonto besteht darin, dass eine Person ein Darlehenskonto mit einer sehr geringen Mindesteinzahlung von nur 25 bis 50 US-Dollar eröffnen und dann wie gewohnt monatlich Geld auf das Konto einzahlen kann mit einem Sparkonto.
Obwohl diese Option nicht wie ein Sparkonto staatlich versichert ist, kann es sich um eine risikoarme Anlage handeln, die potenzielle Renditen bietet, die weit über denen eines regulären Sparkontos liegen. Das regulatorische Umfeld für die P2P-Kreditvergabe ist jedoch kompliziert und kann von Staat zu Staat unterschiedlich sein. Eine sorgfältige Prüfung vor der Investition und eine sorgfältige Prüfung der Organisation der Zahlungen an Sie als Kreditgeber sind hier besonders wichtig.
Die Quintessenz
Es gibt definitiv Alternativen zum traditionellen Sparbuch, mit denen Sie höhere Zinssätze für Ihr Geld verdienen können. Sie bieten möglicherweise nicht die Liquidität eines Sparkontos und stellen Anforderungen, die von Mindestguthaben und monatlichen Limits für Transaktionen bis hin zum Fehlen einer Bundesversicherung reichen. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation könnten sie sich jedoch als attraktiv erweisen.
