5 Dinge, die Sie vorbereiten müssen

Inhaltsverzeichnis

• Vorqualifikation vs. Vorabgenehmigung
• Voraussetzungen für die Vorabgenehmigung
• 1. Einkommensnachweis
• 2. Nachweis von Vermögenswerten
• 3. Gute Gutschrift
• 4. Überprüfung der Beschäftigung
• 5. Andere Dokumentation
• Die Quintessenz

Das Einkaufen für ein Eigenheim mag aufregend und unterhaltsam sein, aber ernsthafte Eigenheimkäufer müssen den Prozess im Büro eines Kreditgebers beginnen, nicht an einem Tag der offenen Tür.

Potenzielle Käufer profitieren auf verschiedene Weise, indem sie sich mit einem Kreditgeber beraten und ein Vorabgenehmigungsschreiben erhalten. Erstens haben sie die Möglichkeit, Kreditoptionen und Budgetierung mit dem Kreditgeber zu besprechen. Zweitens wird der Kreditgeber den Kredit des Käufers überprüfen und etwaige Probleme aufdecken. Der Käufer von Eigenheimen erfährt auch, wie viel er maximal ausleihen kann, wodurch die Preisspanne festgelegt wird.

Potenzielle Käufer sollten darauf achten, ihr Komfortniveau bei einer bestimmten Hauszahlung einzuschätzen, anstatt sofort die Obergrenze ihrer Ausgaben anzustreben. Schließlich erwarten die meisten Verkäufer, dass Käufer ein Vorabgenehmigungsschreiben erhalten, und sind eher bereit, mit denen zu verhandeln, die nachweisen, dass sie eine Finanzierung erhalten können.

Die zentralen Thesen

• Ernste Eigenheimkäufer müssen den Prozess im Büro eines Kreditgebers und nicht an einem Tag der offenen Tür beginnen. Die Anzahlung, ausgedrückt als Prozentsatz des Verkaufspreises, variiert je nach Kreditart. Die Kreditgeber möchten sicherstellen, dass sie nur Kreditnehmern mit stabiler Beschäftigung Kredite gewähren.

Vorqualifikation vs. Vorabgenehmigung

Eine Hypotheken-Vorqualifizierung kann hilfreich sein, um abzuschätzen, wie viel jemand für ein Haus ausgeben kann, aber eine Vorgenehmigung ist viel wertvoller. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber den Kredit des potenziellen Käufers überprüft und die Unterlagen überprüft hat, um einen bestimmten Kreditbetrag zu genehmigen (die Genehmigung dauert normalerweise einen bestimmten Zeitraum, z. B. 60 bis 90 Tage). Die endgültige Kreditgenehmigung erfolgt, wenn der Käufer eine Bewertung vorgenommen hat und das Darlehen auf eine Immobilie angewendet wird.

5 Dinge, die Sie brauchen, um eine Hypothek vorab genehmigt zu bekommen

Voraussetzungen für die Vorabgenehmigung

Stellen Sie die folgenden Informationen zusammen, um für den Vorabgenehmigungsprozess bereit zu sein.

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Einkommensnachweis

Käufer müssen in der Regel W-2-Lohnabrechnungen der letzten zwei Jahre, aktuelle Lohnabrechnungen, die Einkommen sowie die laufenden Einkünfte ausweisen, Nachweise für zusätzliche Einkünfte wie Unterhalt oder Prämien sowie die Steuer der letzten zwei Jahre vorlegen kehrt zurück.

Die meisten Hausverkäufer werden eher bereit sein, mit denen zu verhandeln, die nachweisen, dass sie eine Finanzierung erhalten können.

2. Nachweis von Vermögenswerten

Der Kreditnehmer benötigt Kontoauszüge und Kontoauszüge, um nachzuweisen, dass er über Mittel für die Anzahlung und die Abschlusskosten sowie über Bargeldreserven verfügt.

Die als Prozentsatz des Verkaufspreises ausgedrückte Anzahlung variiert je nach Darlehensart. Für die meisten Kredite muss der Käufer eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) abschließen oder eine Hypothekenversicherungsprämie oder eine Finanzierungsgebühr zahlen, es sei denn, er legt mindestens 20% des Kaufpreises nieder. Zusätzlich zur Anzahlung basiert die Vorabgenehmigung auf dem FICO-Kredit-Score des Käufers, dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und anderen Faktoren, abhängig von der Art des Kredits.

Alle Kredite außer Jumbo-Krediten sind konform, was bedeutet, dass sie den Richtlinien für staatlich geförderte Unternehmen (Fannie Mae und Freddie Mac) entsprechen. Einige Kredite, wie HomeReady (Fannie Mae) und Home Possible (Freddie Mac), sind für Hauskäufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen oder für Erstkäufer gedacht.

Veterans Affairs (VA) -Darlehen, für die kein Geld erforderlich ist, sind für US-Veteranen, Servicemitglieder und nicht wiederverheiratete Ehepartner bestimmt. Ein Käufer, der Geld von einem Freund oder Verwandten erhält, um bei der Anzahlung zu helfen, benötigt möglicherweise einen Geschenkbrief, um zu beweisen, dass es sich nicht um ein Darlehen handelt.

3. Gute Gutschrift

Die meisten Kreditgeber benötigen einen FICO-Wert von 620 oder höher, um ein herkömmliches Darlehen zu genehmigen, und einige verlangen diesen Wert sogar für ein Darlehen der Bundeswohnungsverwaltung. Kreditgeber reservieren in der Regel die niedrigsten Zinssätze für Kunden mit einem Kredit-Score von 760 oder höher. Nach den FHA-Richtlinien können zugelassene Kreditnehmer mit einer Punktzahl von 580 oder höher nur 3, 5% des Kaufpreises bezahlen. Diejenigen mit niedrigeren Punktzahlen müssen eine größere Anzahlung leisten. Kreditgeber arbeiten häufig mit Kreditnehmern mit einem niedrigen oder mäßig niedrigen Kredit-Score zusammen und schlagen Wege vor, um ihren Score zu verbessern.

Die folgende Tabelle zeigt Ihre monatliche Kapital- und Zinszahlung (PI) für eine 30-jährige Festzinshypothek auf der Grundlage einer Reihe von FICO-Scores für drei gängige Darlehensbeträge. (Da sich die Zinssätze häufig ändern, verwenden Sie diesen FICO-Kreditsparrechner, um Ergebnisse und Zinssätze zu überprüfen.) Beachten Sie, dass bei einem Kredit über 250.000 USD eine Person mit einem FICO-Ergebnis im niedrigsten Bereich (620–639) 1.362 USD pro Monat zahlt, während a Hausbesitzer in der höchsten Spanne (760–850) würden nur 1.128 USD zahlen, eine Differenz von 2.808 USD pro Jahr.

FICO Score Range	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Zinsrate	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
Darlehen in Höhe von 350.000 USD	1.907 US-Dollar	1.791 US-Dollar	1.702 US-Dollar	1.659 US-Dollar	1.623 US-Dollar	1.579 US-Dollar
Darlehen von 250.000 USD	1.362 US-Dollar	1.279 US-Dollar	1.216 US-Dollar	1.185 US-Dollar	1.159 US-Dollar	1.128 US-Dollar
Darlehen von 150.000 USD	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	696 US-Dollar	677 US-Dollar