Timing ist alles
Nach Jahren harter Arbeit haben Sie mit Sicherheit Anspruch auf einen glücklichen Ruhestand. Vielleicht haben Sie schon angefangen, ein bisschen davon zu träumen. Reisen Sie um die Welt, engagieren Sie sich freiwillig für Ihre Lieblings-Wohltätigkeitsorganisation, gehen Sie angeln oder verbringen Sie mehr Zeit mit den Enkeln? Die Möglichkeiten sind endlos.
Trotzdem haben viele Arbeitnehmer ein wenig Angst vor dem Ruhestand. Sie haben zu viele Horrorgeschichten über Menschen gehört, die zu früh in Rente gehen und deren Einkommen stark eingeschränkt ist. Laut einer Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS) aus dem Jahr 2018 geben 48% der amerikanischen Arbeitnehmer an, dass sie befürchten, ihre Altersvorsorge zu überleben.
Key Takeways
- Stellen Sie vor dem Eintritt in den Ruhestand sicher, dass Ihr Einkommen den gewünschten Lebensstil unterstützt. Überlegen Sie, den Ruhestand aufzuschieben, wenn Sie familiäre finanzielle Verpflichtungen oder erhebliche ausstehende Schulden haben. Wenn Sie einen Ehepartner oder einen anderen Partner haben, sollten Sie beide Ihre Altersvorsorgepläne koordinieren.
Woher wissen Sie, wann der richtige Zeitpunkt gekommen ist? Hier sind sechs Indikatoren, die Sie bereit sind, in den Ruhestand zu treten, wenn Sie möchten.
1. Sie haben das volle Rentenalter erreicht
Obwohl Sie bereits ab 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen können, sind Ihre Leistungen viel höher, wenn Sie bis zum vollen Rentenalter warten. Wenn Sie mit 62 Jahren in den Ruhestand treten, reduziert sich Ihre monatliche Zahlung um satte 25%.
Wenn Sie jedoch noch länger auf die Inanspruchnahme der Sozialversicherung warten - das maximale Verspätungsalter beträgt 70 Jahre -, erhalten Sie bis zu 132% der monatlichen Leistung, die Sie bei Erreichen Ihres vollen Rentenalters bezogen hätten.
2. Sie sind schuldenfrei
Wenn Sie alle Ihre Schulden beglichen haben, sind Sie für den Ruhestand gut gerüstet. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben oder noch viel Geld für ein Haus oder ein Auto schulden, möchten Sie sich möglicherweise auf die goldenen Jahre konzentrieren.
Wenn Sie festverzinslich sind, kann eine hohe Hypothek oder eine hohe Autozahlung Ihre Finanzen erheblich belasten. Außerdem wird es schwieriger, mit unerwarteten Ausgaben umzugehen.
Versuchen Sie, die meisten, wenn nicht alle Ihrer ausstehenden Schulden zu kürzen, bevor Sie Ihren Ruhestandsbescheid einreichen.
Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?
3. Sie unterstützen Ihre Kinder oder Eltern nicht mehr
Sind Ihre Kinder alle erwachsen, außer Haus und verdienen ihr eigenes Einkommen? Das macht es für Sie viel einfacher, in Rente zu gehen.
Wenn Sie Ihre Kinder jedoch weiterhin unterstützen oder regelmäßig aushelfen, möchten Sie möglicherweise Ihre Altersvorsorge für eine Weile auf Eis legen. Sie können auch festhalten, wenn Sie ältere Eltern haben, die Ihre finanzielle Unterstützung benötigen, oder wenn Sie diese später benötigen.
Laut einer Umfrage von Wells Fargo / Gallup aus den USA aus dem Jahr 2017 haben rund 46% der Eltern mit erwachsenen Kindern einen oder mehrere von ihnen finanziell unterstützt. Und 14% von denen mit einem lebenden Elternteil halfen ihnen finanziell. Wenn dies nach Ihnen klingt, ist der Ruhestand wahrscheinlich erst dann realistisch, wenn sich Ihre Situation ändert.
"Die Unterstützung alternder Eltern oder Kinder zu Hause wird immer teurer, da die Studien- und Wohnkosten weiter steigen. Ein Ehepaar kann auf keinen Fall seine Ausgaben reduzieren und minimieren, wenn es einen Haushalt hat, um den es sich kümmern muss", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter bei der Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida.
Wenn Sie Ihre erwarteten Ruhestandskosten auflisten, unterteilen Sie diese in "Must-Haves" und "Want-Haves".
4. Sie haben ein Altersbudget erstellt
Das mag ein Kinderspiel sein, aber viele angehende Rentner knacken die Zahlen nicht. Bevor Sie Ihre Karriere beenden, ist es wichtig, herauszufinden, ob Sie bequem von Ihrem Einkommen nach der Pensionierung leben können.
Addieren Sie zunächst Ihre monatlichen Kosten, einschließlich Hypothek oder Miete, Lebensmittel, Strom und andere Nebenkosten. Fügen Sie dann Ihre "Wünsche" hinzu, z. B. Reisen, Unterhaltung, Einkaufen und Ausgehen.
Sobald Sie Ihre geschätzten monatlichen Ausgaben berechnet haben, ist es Zeit, herauszufinden, ob Sie genug Einkommen haben, um diese zu decken. Addieren Sie Ihre geschätzten Sozialversicherungsleistungen, Rentenzahlungen, Altersguthabenausschüttungen und sonstige Einnahmequellen.
Als Faustregel für die Verteilung Ihres Alterskontos gilt: "Wenn Sie Mitte 60 in den Ruhestand gehen, sollte Ihr Altersbudget 4% Ihrer Investitionen zuzüglich Sozialversicherung und Rentenzahlungen nicht überschreiten", sagt Kristi Sullivan, CFP® von Sullivan Finanzplanung LLC in Denver, Colorado.
Haben Sie genug, um Ihre monatlichen Ausgaben zu decken, einschließlich einiger dieser "Bedürfnisse"? In diesem Fall sind Sie möglicherweise bereit, in den Ruhestand zu treten.
5. Ihr Portfolio wird aktualisiert
Wie lange ist es her, dass Sie sich Ihr Anlageportfolio genau angesehen haben?
"Es gibt drei Parameter, die die Fähigkeit beeinflussen, von den Ersparnissen bei Eintritt in den Ruhestand zu leben: Erstens die Größe des Ersparnis- oder Anlageportfolios bei Eintritt in den Ruhestand; zweitens die erwartete Wachstumsrate des Portfolios in der Zukunft (die durchschnittliche jährliche Rendite). und drittens die Höhe des jährlichen Entzugs / Verbrauchs, den der Rentner benötigt, um diesen / ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten (oder nicht) ", sagt Jeff de Valdivia, CFP (CFA) von Fleurus Investment Advisory LLC in Fairfield, Connecticut.
Es kann nützlich sein, sich mit einem Finanzberater zusammenzusetzen, wenn Sie Ihr Portfolio sorgfältig überdenken und herausfinden, ob Sie Anpassungen vornehmen müssen.
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, möchten Sie möglicherweise auch zu einer konservativeren Anlagestrategie übergehen, um Ihr Altersguthaben zu schützen.
6. Ihr Ehepartner stimmt zu
Wenn Sie nicht alleine leben, betrifft der Ruhestand nicht nur Sie. Der Ruhestand ist eine Entscheidung, die Sie und Ihr Partner gemeinsam treffen müssen.
Ein zu diskutierender Faktor ist, wie sich die Verringerung Ihres Einkommens auf Ihren Partner auswirkt. Wenn Sie und Ihr Ehepartner sowohl finanziell als auch emotional dafür bereit sind, werden Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit gemeinsam einen erfüllten Ruhestand genießen. Wenn Ihr Ehepartner beabsichtigt, viele Jahre weiter zu arbeiten, ist Ihr Ruhestand möglicherweise viel einsamer als erwartet.
"Kommunikation ist immer wichtig, besonders wenn es um Ihre Haushaltsfinanzen geht. Wenn Sie in Bezug auf Ihre Altersvorsorge auf einer Seite sind, können Sie beruhigt in Ihre nächste Lebensphase übergehen", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident der Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien.
Die Quintessenz
Ein zu früher Ruhestand kann ein Fehler sein, der dazu führt, dass Sie den Ruhestand nicht in vollen Zügen genießen. Vor allem, wenn Sie gezwungen sind, aus finanziellen Gründen anstelle Ihrer eigenen Wahl wieder in die Belegschaft einzusteigen. Nehmen Sie sich die Zeit, sorgfältig zu planen, damit Sie die richtige Entscheidung treffen, wann Sie in Rente gehen.
