Ist es sinnvoll, beim Abschluss einer Lebensversicherung auch einen Fahrer zu bezahlen, der bei Invalidität auf die Prämienzahlung verzichtet? Nach Angaben des American Council of Life Insurers umfasst die Mehrheit der geltenden Lebensversicherungspolicen einen Fahrer, der bei vollständiger Invalidität auf die Prämie verzichtet. Die meisten Menschen verstehen jedoch nicht, wie die Fahrer arbeiten oder ob dies ein kostengünstiger Vorteil ist.
Was ist ein Prämienverzicht?
Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, kann dem Vertrag gegen eine zusätzliche Gebühr ein Fahrer hinzugefügt werden, der auf die Prämienzahlung verzichtet, wenn der Versicherte vollständig behindert ist. Mit anderen Worten, der Versicherer zahlt die geplante Prämie. Für eine Laufzeitpolice wären dies einfach die Versicherungskosten. In einer permanenten Police würde der Versicherer jedoch auch Ergänzungen vornehmen, die zur Erhöhung des Barwerts beitragen.
Die Kosten des Fahrers hängen von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Höhe der Versicherung und der Art der Police sowie dem Alter, dem Beruf und der Gesundheitsbewertung des Versicherten. Bei Laufzeitpolicen könnten die Kosten des Fahrers zusätzlich 10-15% der geplanten Prämie betragen. Die Kosten für eine unbefristete Police variieren je nach Ausgestaltung und Art der Deckung (ganzes Leben, allgemeines Leben usw.). Der Fahrer erhöht die Prämie normalerweise um zusätzliche 3-6%. (Weitere Informationen finden Sie unter: Grundlegendes zu verschiedenen Arten von Lebensversicherungen .)
Wie funktioniert der Fahrer?
Der Verzicht auf Premiumfahrer wird bei der Beantragung einer Lebensversicherung gesondert versichert und in der Regel für Personen zwischen 18 und 60 Jahren ausgestellt. Der Fahrer wird jedoch nicht automatisch ausgestellt und gilt für Personen in Berufen mit höherem Risiko wie Feuerwehr oder Polizei. Ein Versicherer kann den Lebensversicherungsschutz mit einer günstigen Bewertung anbieten, den Fahrer jedoch ausschließen. Oder die Kosten für den Fahrer könnten aufgrund des Berufs des Versicherten oder eines riskanten Hobbys, wie z. B. Klettern, höher sein.
Sobald der Fahrer berechtigt ist, zahlt er eine Leistung bis zum Alter von 65 Jahren oder für die geplante Prämienperiode. Die geplante Prämienperiode gibt an, wie die Police auf der Grundlage der hypothetischen Darstellung ausgestellt wurde. Beispielsweise könnte die Leistung für eine gesamte Lebensversicherung eingestellt werden, deren Auszahlung im Alter von 55 Jahren oder nach 20 Jahren für eine Laufzeitversicherung vorgesehen war. Die begrenzte Verzichtsfrist kann ein Problem bei einer dauerhaften Police sein, die mit Prämienzahlungen über 65 Jahre dargestellt wurde, da die Police möglicherweise unterfinanziert ist und schließlich verfällt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Grundlegendes zu Versicherungsprämien. )
Um Anspruch auf Leistungen zu haben, haben die meisten Fahrer eine Ausschlussfrist von vier bis sechs Monaten, in der der Versicherte vollständig behindert sein muss. Die Prämie muss möglicherweise auch während der Sperrfrist gezahlt werden, je nachdem, welches Unternehmen sie später erstattet. Wenn der Versicherte aufgrund desselben Problems eine wiederkehrende Behinderung hat und die anfängliche Eliminierungsfrist abgelaufen ist, ist für spätere Ansprüche keine neue Eliminierungsfrist erforderlich. Wenn der Anspruch jedoch auf eine neue Krankheit gerichtet ist, wird eine neue Eliminierungsfrist auferlegt.
Was gilt als deaktiviert?
Die Definition von Behinderung ist in der Police enthalten. Zum Beispiel definieren viele Versicherer die totale Behinderung als die Unfähigkeit, die wesentlichen und materiellen Pflichten eines regulären Berufs auszuüben. Darüber hinaus muss die Behinderung auf einer Unfallverletzung oder einer Krankheit beruhen und bereits bestehende Zustände können ausgeschlossen werden. Der Verlust des Sehvermögens sowie der Verlust des Gebrauchs einer Hand oder eines Fußes können den Versicherten ebenfalls zu Leistungsansprüchen berechtigen.
Definitionen sind sehr wichtig und variieren je nach Versicherer. Zum Beispiel kann eine liberale Definition dem Versicherten, der nicht gearbeitet hat, sondern einem Vollzeitstudenten, als die Behinderung auftrat, erlauben, Leistungen zu beziehen. Viele Fahrer gestatten dem Versicherer außerdem, den Status des Versicherten regelmäßig zu überprüfen und die Definition der Behinderung nach einem festgelegten Zeitraum von beispielsweise drei bis fünf Jahren zu ändern. Bei der Änderung handelt es sich in der Regel um eine umfassendere Definition von Behinderung, z. B. die Unfähigkeit, die wesentlichen und materiellen Aufgaben eines Berufs auszuführen, für den der Versicherte aufgrund seiner Ausbildung, Ausbildung oder Erfahrung angemessen geeignet ist. Daher könnte der Versicherer nach Überprüfung argumentieren, dass die Leistungen in Abhängigkeit von der Krankheit des Versicherten deutlich vor dem 65. Lebensjahr enden sollten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die 7 Gründe für eine unwiderrufliche Lebensversicherung . )
Sollten Sie einen Fahrer kaufen?
Der Kauf eines Fahrers, um auf die Prämie zu verzichten, kann eine teure Möglichkeit sein, eine begrenzte Deckung des Invalideneinkommens zu erhalten. Wenn Sie eine Langzeitversicherung für Gruppen mit Behinderung haben und / oder berechtigt sind, eine Einzelversicherung abzuschließen, sollten Sie die Kosten und den Nutzen des Fahrers abwägen. Wenn Sie nur eine eingeschränkte Deckung für Invalidität haben oder diese aufgrund eines gesundheitlichen Problems nicht verfügbar ist oder aufgrund Ihres Berufs sehr kostspielig sein kann, kann der Kauf eines Fahrers, der auf die Prämie verzichtet, sinnvoll sein.
Die Quintessenz
Bevor Sie einen Fahrer automatisch kaufen, müssen Sie das Kleingedruckte lesen und verstehen, wie der Fahrer funktioniert und welche Vorteile Sie erhalten können. Das Bezahlen der zusätzlichen Kosten für den Fahrer kann sinnvoll sein, wenn Sie die Lebensversicherung benötigen, um in Kraft zu bleiben, und es wäre schwierig, die Prämienzahlungen zu leisten, wenn Sie arbeitslos wären. (Weitere Informationen finden Sie unter: Verwenden von Lebensversicherungen zur Versorgung von Personen mit besonderen Bedürfnissen .)
