Die Refinanzierung von Hypotheken ist nicht immer die beste Idee, auch wenn die Hypothekenzinsen niedrig sind und sich das Büro darauf konzentriert, wer den niedrigsten Zinssatz hat. Überlegen Sie, warum Sie sich refinanzieren, bevor Sie mit dem langen Sammeln von Gehaltsabrechnungen und Kontoauszügen beginnen. Während einige finanzielle Ziele - wie die Lockerung Ihres monatlichen Cashflows oder die frühere Tilgung Ihres Wohnungsbaudarlehens - mit einer Refinanzierung erreicht werden können, gibt es hier sieben Szenarien, in denen eine Hypothekenrefinanzierung möglicherweise ein Fehler ist.
Die zentralen Thesen
- Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann eine gute oder schlechte Idee sein, abhängig von Ihrer Motivation und Ihren Zielen. Viele Verbraucher, die sich zur Schuldenkonsolidierung refinanzieren, bilden neue Kreditkartenguthaben, die möglicherweise schwer zurückzuzahlen sind Gebühren und Abschlusskosten, eine längere Darlehenslaufzeit oder ein höherer Zinssatz, der an eine "kostenlose" Hypothek gebunden ist.
1. Schulden konsolidieren
Dies kann einer der gefährlichsten finanziellen Schritte sein, die ein Hausbesitzer unternehmen kann. Oberflächlich betrachtet scheint es ein kluger Schachzug zu sein, hochverzinsliche Schulden mit einer niedrigverzinslichen Hypothek abzuzahlen, aber es gibt einige potenzielle Probleme.
Zunächst übertragen Sie ungesicherte Schulden (z. B. Kreditkartenschulden) in Schulden, die von Ihrem Wohnort gedeckt sind. Wenn Sie nicht in der Lage sind, die Darlehenszahlungen zu leisten, können Sie dieses Haus verlieren. Die Nichtzahlung von Kreditkartenschulden kann negative Folgen haben, ist jedoch in der Regel nicht so schlimm wie eine Zwangsvollstreckung.
Zweitens sind viele Verbraucher der Ansicht, dass sie nach der Rückzahlung ihrer Kreditkartenschulden versucht sind, wieder Geld auszugeben, und beginnen, neue Guthaben aufzubauen, bei denen sie Probleme haben werden, ihre Schulden zurückzuzahlen.
2. Ein längerfristiges Darlehen aufnehmen
Während die Refinanzierung in eine Hypothek mit einem niedrigeren Zinssatz Sie jeden Monat Geld sparen kann, sollten Sie sich die Gesamtkosten des Kredits ansehen. Wenn Sie noch 10 Jahre Zeit haben, um Ihr aktuelles Darlehen zu bezahlen, und Sie die Zahlungen auf 30 Jahre ausdehnen, zahlen Sie insgesamt mehr Zinsen, um das Geld auszuleihen und mit 20 zusätzlichen Jahren Hypothekenzahlung zu rechnen.
3. Um Geld für ein neues Zuhause zu sparen
Als Hausbesitzer müssen Sie eine wichtige Berechnung durchführen, um zu bestimmen, wie viel eine Refinanzierung kostet und wie viel Sie jeden Monat sparen. Wenn es drei Jahre dauert, bis sich die Kosten einer Refinanzierung amortisieren, und Sie planen, innerhalb von zwei Jahren umzuziehen, bedeutet dies, dass Sie trotz der geringeren monatlichen Zahlungen überhaupt kein Geld sparen.
4. Von einem ARM zu einem Festzinsdarlehen wechseln
Für einige Hausbesitzer kann dies ein ausgezeichneter Schritt sein, insbesondere wenn Sie beabsichtigen, jahrelang im Haus zu bleiben. Aber Hausbesitzer, die einfach Angst vor dem schlechten Ruf einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) haben, sollten ihre ARM-Bedingungen sorgfältig prüfen, bevor sie eine Refinanzierung vornehmen. Wenn Sie einen ARM haben, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, an welchen Index er gebunden ist, wie oft sich Ihr Kredit anpasst und, was noch wichtiger ist, wie hoch die Obergrenze für die Kreditanpassung ist: die erste Obergrenze, die jährliche Obergrenze und die lebenslange Obergrenze. Es kann sein, dass ein Festzinsdarlehen für Sie besser ist, aber stellen Sie sicher, dass Sie die Rechnung stellen, bevor Sie sich dazu verpflichten, Geld für eine Refinanzierung auszugeben.
5. Auszahlungen für Investitionen vornehmen
Das Problem mit Bargeld ist, dass es zu einfach ist, es auszugeben. Wenn Sie diszipliniert sind und das zusätzliche Geld wirklich für Investitionen verwenden, kann dies eine gute Option sein. Eine Hypothek mit 5% bis 6% pro Jahr zu tilgen, kann jedoch ein besseres Geschäft sein, als Ihr Geld in eine CD zu stecken, die jedes Jahr 2, 5% einbringt. Stellen Sie sicher, dass Sie ein versierter Investor sind, bevor Sie mit dem Eigenkapital Ihres Hauses spielen.
6. Um Ihre Zahlungen zu reduzieren
Im Allgemeinen ist es finanziell sinnvoll, die monatlichen Zahlungen durch eine Senkung des Zinssatzes zu reduzieren. Ignorieren Sie jedoch nicht die Refinanzierungskosten. Zusätzlich zu den Abschlusskosten und -gebühren, die 2% bis 5% Ihres Wohnungsbaudarlehens ausmachen können, leisten Sie mehr Hypothekenzahlungen, wenn Sie Ihre Darlehenslaufzeiten verlängern. Wenn Sie beispielsweise sieben Jahre lang Zahlungen für eine 30-jährige Hypothek geleistet und ein neues 30-jähriges Darlehen refinanziert haben, denken Sie daran, dass Sie sieben zusätzliche Jahre lang Darlehenszahlungen leisten werden. Die Refinanzierung kann sich noch lohnen, aber Sie sollten diese Kosten in Ihre Berechnungen einbeziehen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.
Der Vergleich des Tilgungsplans Ihrer aktuellen Hypothek mit dem Tilgungsplan der neuen Hypothek zeigt, welche Auswirkungen eine Refinanzierung auf Ihr Nettovermögen hat.
7. Eine kostenlose Refinanzierung in Anspruch nehmen
Ein "kostenloses" Hypothekendarlehen besteht nicht. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um Abschlusskosten und Gebühren bei der Refinanzierung zu bezahlen, aber in jedem Fall werden die Gebühren auf die eine oder andere Weise gezahlt. Hausbesitzer können für eine Refinanzierung Bargeld von ihrem Bankkonto bezahlen oder die Kosten in ihr Darlehen einwickeln und das Volumen ihres Kapitals erhöhen. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, dass der Kreditgeber die Kosten mit einem etwas höheren Zinssatz trägt. Sie können berechnen, wie Sie die Kosten am besten bezahlen können, indem Sie die monatlichen Zahlungen und die Darlehenslaufzeiten für jedes Szenario vergleichen, bevor Sie das Darlehen auswählen, das für Ihre Finanzen am besten geeignet ist.
Die Quintessenz
Die Refinanzierung einer Hypothek kann für viele Hausbesitzer ein kluger finanzieller Schachzug sein, aber nicht jede Refinanzierung ist sinnvoll. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Optionen prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
