Was ist alternative Dokumentation?
Alternative Dokumentation ist ein Dokumentationsprozess, mit dem die Kreditgenehmigung beschleunigt werden soll, wenn der Kreditgeber bestimmte Dokumente des Kreditnehmers zur Überprüfung der Einnahmen aus dem Kreditantrag akzeptiert.
Die zentralen Thesen
- Alternative Dokumente sind Dokumente, die als Einkommensnachweis für Kredite dienen. Beispiele für solche Dokumente sind Kontoauszüge und Zahlungsstubs. Alternative Dokumentationsdarlehen sind im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen im Allgemeinen flexibler und werden im Allgemeinen nicht überprüft. Die Option, alternative Dokumentationsdarlehen aufzunehmen, besteht nur für diejenigen mit sehr guter Bonität. Alternative Dokumentationen sind vollständige Dokumentationsdarlehen im Vergleich zu SISA-Darlehen, bei denen es sich um nicht dokumentierte Darlehen handelt.
Grundlegendes zur alternativen Dokumentation
Typische Unterlagen für Kredite sind Steuererklärungen oder die Vorlage von Unterlagen, die von einem Drittanbieter überprüft werden können. Bei einer alternativen Dokumentation stellt der Kreditnehmer eine Reihe von Finanzdokumenten bereit, darunter W-2, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge. Diese Art von Darlehen wird manchmal als Alt-A-Darlehen bezeichnet, obwohl einige Kreditgeber möglicherweise auch ihre eigenen Namen für diese Darlehen haben.
Alternative Dokumentationsdarlehen werden oft nur solchen angeboten, die über eine sehr gute Bonität verfügen. Die Entscheidung hängt stark von der Kreditwürdigkeit des Bewerbers ab. Diese Darlehen bieten häufig mehr Flexibilität als herkömmliche, traditionelle Darlehen.
Alternative Dokumentationsdarlehen sind möglicherweise eine gute Option für Kreditnehmer mit besonderen Situationen, z. B. Selbständige oder vor kurzem geschiedene. Der Darlehensgeber akzeptiert die vom Darlehensnehmer bereitgestellten Unterlagen, ohne dass es eines zeitaufwändigen Prozesses zur Überprüfung aller Informationen bedarf. Die Bestätigung der Informationen eines Kreditnehmers auf diese Weise ist erheblich schneller als die herkömmliche Methode zur Überprüfung dieser Informationen bei Dritten.
Alternative Dokumentationsdarlehen wurden nach der Finanzkrise von 2008 immer beliebter. Dafür gibt es eine Reihe von Gründen. Sie bieten einen viel einfacheren Abschlussprozess als herkömmliche Kredite. Alternative Dokumentationsdarlehen sprechen auch Freiberufler an, eine Einkommensgruppe, deren Anteil an der Wirtschaft seit der Krise gestiegen ist. Die Verabschiedung der Rückzahlungsregel, die es Kreditgebern ermöglicht, nach Treu und Glauben Kredite auf der Grundlage ihrer Einschätzung des Kreditnehmers aufzunehmen, erleichterte auch die Einführung alternativer Dokumentationskredite.
Alternative Dokumentation im Vergleich zu SISA-Darlehen
Alternative Dokumentation ist ein vollständiges Dokumentationsdarlehen. Mit anderen Worten, Einkommen, Vermögen, Beschäftigung und andere finanzielle Informationen werden mithilfe von offiziellen Dokumenten dokumentiert. Die erforderlichen Unterlagen variieren je nach den Anforderungen des Kreditgebers und möglicherweise des Zeichners.
Dies steht im Gegensatz zu einem ausgewiesenen Ertragswertdarlehen (SISA). SISA-Kredite werden auch als NINA-Kredite (No Income-No Asset) oder No-Documentation-Kredite bezeichnet. In der jüngeren Vergangenheit wurden SISA-Kredite auch als "Lügner-Kredite" bezeichnet, da sie bei jenen beliebt waren, die Kredite und andere Finanzierungen durch die Angabe falscher oder irreführender Informationen erhalten wollten. Viele Experten machten das Volumen der sogenannten Lügnerkredite als Hauptfaktor für die Hypothekenkrise der letzten 2000er Jahre verantwortlich. Im Zuge der Hypothekenkrise haben Kreditgeber und Aufsichtsbehörden strengere Vorschriften für SISA-Kredite erlassen, sodass es für Kreditnehmer möglicherweise schwieriger wird, jetzt einen Kredit über diesen Prozess zu erhalten.
Trotz ihrer felsigen Geschichte und ihrer Rolle im Zusammenbruch der Hypothek haben SISA-Kredite einige legitime Verwendungszwecke und sind für Kreditnehmer in bestimmten Situationen sinnvoll. Sie sind beliebt bei Selbstständigen oder Geschäftsinhabern, die häufig so viele Ausgaben und andere zulässige Abzüge wie möglich abschreiben, wodurch ihr Einkommen täuschend niedrig erscheint.
Der mit alternativen Unterlagen verbundene Zinssatz erhöht sich in der Regel nicht, wie dies bei "ausgewiesenen" Darlehen der Fall ist.
Beispiel für alternative Dokumentationsdarlehen
Francois will ein Haus kaufen. Aber er ist ein Freiberufler, der nicht in der Lage ist, sich für die notwendigen Bedingungen für eine traditionelle Hypothek zu qualifizieren. Stattdessen entscheidet er sich für ein Alt-Doc-Darlehen. Um für das Darlehen in Frage zu kommen, bittet ihn sein Makler, Unterlagen über die Registrierung seines Unternehmens sowie Kontoauszüge der letzten fünf Jahre vorzulegen. Francois muss auch Kontoauszüge für sein Geschäft und zusätzliche Einnahmequellen wie Investitionen vorlegen.
