Bei der Kreditreparatur werden ungenaue Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernt oder korrigiert, um ein faires und vollständiges Bild Ihrer Finanzen zu erhalten. Außerdem werden Maßnahmen ergriffen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Kreditprobleme in Zukunft zu vermeiden. Sie können dies selbst tun oder ein auf Kreditreparaturen spezialisiertes Unternehmen beauftragen, dies für Sie zu tun. Jeder Pfad kann Fehlerquellen darstellen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Rechte kennen und die 16 unten aufgeführten Fehler vermeiden.
Die zentralen Thesen
- Informieren Sie sich über Ihre Rechte gemäß den geltenden Kreditgesetzen. Erhalten und lesen Sie Ihre Kreditberichte einmal im Jahr und suchen Sie nach Fehlern. Bestreiten Sie nur Informationen, von denen Sie glauben, dass sie falsch sind. Führen Sie Aufzeichnungen über alles und erhalten Sie alles schriftlich. Vermeiden Sie verrufene Kreditreparaturfirmen.
Kenne deine Rechte
Mehrere Gesetze schützen die Verbraucher bei der Kreditvergabe. Hierzu gehört das Credit Repair Organizations Act (CROA); das Fair Credit Reporting Act (FCRA); das Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) von 2003; und dem Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA) von 2010. Diese Gesetze sehen unter anderem Folgendes vor:
- Sie müssen einmal im Jahr freien Zugang zu Ihren Kreditauskünften haben. Sie können Fehler in Ihren Kreditauskünften bestreiten, und die Kreditagenturen müssen sie korrigieren, wenn dies bewiesen ist. Sie müssen informiert werden, wenn Ihre Kreditauskunft verwendet wurde, um Ihnen beispielsweise einen Fehler zu verweigern Sie müssen die Erlaubnis erteilen, dass Ihre Kreditinformationen an eine andere Person weitergegeben werden. Die Zeit, die negative Informationen in Ihren Berichten verbleiben, ist geregelt. Gläubiger müssen sich an die Regeln halten, wenn sie mit Ihnen in Bezug auf Schulden in Kontakt treten möchten, z. B. innerhalb bestimmter Stunden bleiben und keine Drohungen aussprechen oder Familienangehörige über Ihre Schulden informieren. Kreditreparaturagenturen können Ihre Gläubiger nicht belügen oder Sie dazu ermutigen, zu lügen, Ihre Identität zu ändern oder falsche Angaben zu machen ihre Dienste. Sie müssen Ihnen auch einen Vertrag und eine dreitägige Bedenkzeit vorlegen.
Die Kenntnis Ihrer Rechte ist nur ein Teil des Bildes. Sie müssen auch vermeiden, Fehler auf dem Weg zu machen. Hier ist, worauf zu achten ist.
Fehler Nr. 1: Fehler beim Überprüfen von Kreditberichten
Schritt eins bei der Reparatur Ihres Kredits beinhaltet das Wissen, was Ihre Kreditberichte sagen. Wenn Sie Ihre Berichte noch nie angefordert haben oder seit Ihrer letzten Überprüfung mindestens 12 Monate vergangen sind, können Sie Ihre Berichte auf der Seite mit den kostenlosen Kreditberichten der Federal Trade Commission (FTC) überprüfen und den Anweisungen folgen. Andere Websites verkaufen den Zugang zu Kreditauskünften und einige bieten sogar ausgewählte Berichte kostenlos an. Das FTC-Gateway stellt jedoch sicher, dass Sie die von der FCRA garantierten Berichte erhalten. Lesen Sie alle drei Berichte sorgfältig durch und suchen Sie nach Informationen, die Sie für falsch oder ungenau halten.
Fehler Nr. 2: Aufschieben
Verschieben Sie die Kreditreparatur nicht. Wenn Sie in einer Ihrer Kreditauskünfte negative Informationen entdecken und diese für falsch halten, sollten Sie versuchen, die Aufzeichnung so schnell wie möglich zu korrigieren. Obwohl die meisten negativen Informationen nach sieben Jahren erscheinen, ist es eine lange Zeit, um mit einer ungenauen Kreditauskunft zu leben.
Fehler 3: Vermeidung von Kreditausbildung
Unabhängig davon, ob Sie versuchen, fehlerhafte Informationen in Ihren Kreditauskünften zu entfernen oder zu korrigieren oder einfach nur die Verschuldung zu reduzieren und einen neuen finanziellen Weg zu finden - je mehr Sie wissen, desto besser. Dazu gehört, dass Sie wissen, wie Sie falsche Informationen in Ihrer Kreditauskunft anfechten können, und dass Sie möglicherweise hochverzinsliche Kreditkartenschulden vor Ratenzahlungsdarlehen zurückzahlen müssen.
Fehler Nr. 4: Dokumentation nicht aufbewahren
Eine vollständige und genaue Dokumentation aller Schulden ist unerlässlich, um falsche Informationen in Frage zu stellen, Ihre Rechte zu schützen und die Ausgaben innerhalb der Parameter zu halten, die für Sie sinnvoll sind. Sie sollten die Strafen für das Ausbleiben einer Zahlung sowie die optimalen Bedingungen für die Beantragung einer Krediterhöhung kennen. Zeigen Sie, dass Zahlungen pünktlich geleistet wurden und sichern Sie Ihre Forderungen stets mit Unterlagen.
85.000
Ungefähre Anzahl der beim Amt für den Schutz der Verbraucherfinanzierung im Jahr 2018 gemeldeten "Kreditbeschwerden".
Fehler 5: Zu viel bestreiten
Offensichtlich sollten Sie nur Dinge bestreiten, von denen Sie ehrlich glauben, dass sie ungenau sind. Einige Kreditreparaturunternehmen bestreiten gerne alles in der Hoffnung, dass ein oder zwei Dinge „hängen bleiben“. Das Problem ist, dass Kreditbüros einen solchen Ansatz wahrscheinlich nicht ernst nehmen. Selbst wenn dies der Fall ist, können Sie positive Informationen entfernen, die Ihrer Kreditwürdigkeit zugute kommen. Es ist auch wichtig, Ihren Streit an die richtige Stelle zu leiten. In den meisten Fällen ist dies die Kreditagentur, nicht der Gläubiger.
Fehler Nr. 6: Online-Streit
Alle drei Kreditagenturen bieten Online-Streitbeilegungssysteme an. Kritiker behaupten jedoch, die Nutzung dieser Systeme könne Ihnen einige Ihrer Rechte gemäß FCRA rauben. Mit den Online-Systemen können Kreditagenturen vermeiden, dass sie Dinge tun - zum Beispiel Ihre Informationen an die Gläubiger weiterleiten, Ihnen schriftliche Antworten auf Ihre Streitigkeiten geben und Ihnen die „Methode zur Überprüfung“ des beanstandeten Gegenstands zur Verfügung stellen. Stattdessen solltest du deinen Einspruch in Papierform und mit zertifizierter Post einreichen, sagen die Kritiker.
Fehler Nr. 7: Streit mit der Boilerplate-Sprache
Abgesehen davon, dass Sie nicht „alles“ bestreiten, ist es auch ratsam, die Sprache in Ihrer Streitbeilegung zu individualisieren, um zu vermeiden, dass die Kreditagentur Ihre Unterlagen als „rote Fahne“ für sich wiederholende Vorgänge ansieht. Verwenden Sie stattdessen die Vorlage als Richtlinie und stellen Sie sicher, dass die Wörter Ihre eigenen sind.
Fehler Nr. 8: Senden nicht zertifizierter E-Mails
Alle Unterlagen, die Sie an eine Kreditagentur, ein Inkassounternehmen oder einen Gläubiger senden, sollten per Einschreiben mit Rückschein versandt werden. Hiermit erhalten Sie die oben genannten Unterlagen sowie den Nachweis, dass die Agentur Ihren Brief erhalten hat. Die gleiche "Beweis" -Regel gilt für jede Kommunikation mit Ihnen von einer der oben genannten Stellen. Stimmen Sie nichts mündlich zu, es sei denn, es ist auch schriftlich. Auf diese Weise wissen Sie, was die Agentur zugestimmt hat, und haben, was noch wichtiger ist, einen schriftlichen Nachweis.
Die gesamte Kommunikation sollte schriftlich erfolgen. Sie sollten nicht mündlich etwas zustimmen, es sei denn, es ist auch schriftlich.
Fehler Nr. 9: Fälschung von Dokumenten
Falsche und irreführende Aussagen oder schriftliche Mitteilungen sind nicht nur für Gläubiger und Kreditagenturen illegal. Wenn Sie lügen, werden Sie wahrscheinlich strafrechtlich verfolgt. Die Dokumentation, die Sie im Rahmen eines Streits oder einer Frage zu einer Kreditausgabe vorlegen, muss korrekt sein. Sie müssen nicht näher darauf eingehen, aber was Sie sagen, muss wahr sein.
Fehler Nr. 10: Übertragen von Kreditkartenguthaben
Das Übertragen eines Guthabens von einer Kreditkarte auf eine andere ist keine gute Strategie zur Kreditreparatur. Sie werden immer noch den gleichen Betrag schulden und in den meisten Fällen überwiegen die Überweisungsgebühren den Zinsvorteil, den Sie möglicherweise erhalten. Dasselbe gilt für die Konsolidierung der Schulden auf einer einzelnen Kreditkarte, insbesondere wenn Sie die anderen Karten schließen und dabei jegliches verfügbare Guthaben verlieren, das sie anzeigen würden.
Fehler Nr. 11: Fehlende Zahlungen
Ein weiterer Kreditreparaturfehler, den einige Personen machen, tritt auf, wenn sie Zahlungen auf einigen Konten verpassen, um Zahlungen - oder größere Zahlungen - auf anderen zu leisten. Die einzige Ausnahme kann sein, dass das betreffende Konto bereits belastet wurde oder in Sammlungen eingegangen ist. Wenn Sie zwischen einem Einzugskonto und einem aktuellen Konto wählen, zahlen Sie immer das aktuelle Konto, damit dies so bleibt.
Fehler Nr. 12: Kündigung von Kreditkartenkonten
Da 35% Ihrer Kreditwürdigkeit auf Ihrer Kreditwürdigkeit basiert, ist es selten eine gute Idee, ein Kreditkonto zu schließen. Es kann viel besser sein, ein kleines Guthaben aufzubewahren und es monatlich auszuzahlen, anstatt das Konto zu kündigen oder die Karte zu zerschneiden. Es wird Disziplin erfordern, sich nicht zu verschulden, aber Ihre Kreditwürdigkeit wird für die Anstrengung höher sein.
Fehler Nr. 13: Beantragen neuer Kredite
Wenn Sie versuchen, Ihr Guthaben zu reparieren, ist die Wahrscheinlichkeit, dass zusätzliche Guthaben, insbesondere ungesicherte Guthaben, genehmigt werden, gering. Sie könnten eine harte Anfrage verschwenden, die Ihren Kredit-Score genau zu dem Zeitpunkt senkt, an dem Sie versuchen, ihn zu erhöhen. Bewerben Sie sich am besten für eine spätere Gutschrift, nachdem Ihre Gutschrift repariert wurde.
Fehler Nr. 14: Schuldeneintreiber bezahlen
Es klingt vielleicht nicht intuitiv, aber die Bezahlung eines Inkassounternehmens kann unvorhergesehenen Schaden anrichten. Wenn Sie beispielsweise eine alte Schuld haben, die die Verjährungsfrist überschritten hat, kann eine Zahlung für diese Schuld die Schuld aktualisieren. Wenn Sie sich über die Gültigkeit oder den Status der Forderung nicht sicher sind, ist es wichtig, erst zu zahlen, wenn der Inkassobüro nachweist, dass die Forderung berechtigt und aktuell ist. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Schuldeneintreiber Experten darin sind, Sie zum Bezahlen zu bringen. Zahlen Sie nicht verbal. Schriftliche Kommunikation ist die einzig akzeptable Form der Kommunikation.
Fehler Nr. 15: Einstellung einer zweifelhaften Kreditreparaturfirma
Einige Menschen haben nicht das Gefühl, die Zeit oder das Fachwissen zu haben, um ihre eigenen Kreditreparaturen durchzuführen. Für diese Menschen kann die Einstellung einer Kredit-Reparatur-Firma vorteilhaft und bequem sein, obwohl die Bequemlichkeit zu einem Preis kommt. Laut Credit Karma könnten die Kosten für professionelle Kreditreparaturen eine Pauschalgebühr oder eine Gebühr pro Löschung von 35 USD oder mehr umfassen. Die Gesamtkosten könnten bis zu 750 USD oder mehr betragen. Einige Unternehmen erheben eine monatliche Gebühr zwischen 50 und 130 US-Dollar oder mehr. Nur Sie können entscheiden, ob sich die Kosten für die Reparatur Ihres Guthabens für eine andere Person lohnen. Es ist erwähnenswert, dass Kreditreparaturunternehmen im Allgemeinen keinen guten Ruf haben. Überprüfen Sie daher Ihre oben und in der CROA dargelegten Rechte.
Fehler Nr. 16: Insolvenzantrag
Einige Leute denken, sie brauchen einen Neuanfang und beschließen, ihr Guthaben durch einen Insolvenzantrag zu "reparieren". Leider wird eine Insolvenz Ihre Kreditwürdigkeit nicht verbessern, sie bleibt bis zu 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft, und selbst wenn sie weg ist, werden viele Kreditgeber fragen, ob Sie jemals im Rahmen des Kreditantragsverfahrens Insolvenz angemeldet haben, und Verwenden Sie dies als Grund für die Nichtgenehmigung eines Kredits.
