Was ist ein Ballon-Darlehen?
Ein Ballonkredit ist eine Darlehensart, die sich über die Laufzeit nicht vollständig amortisiert. Da der Restbetrag nicht vollständig abgeschrieben ist, ist am Ende der Laufzeit eine Ballonzahlung erforderlich, um den verbleibenden Restbetrag des Darlehens zurückzuzahlen. Ballonkredite können für kurzfristige Kreditnehmer attraktiv sein, da sie in der Regel niedrigere Zinssätze aufweisen als Kredite mit längeren Laufzeiten. Der Kreditnehmer muss sich jedoch der Refinanzierungsrisiken bewusst sein, da das Risiko besteht, dass der Kredit zu einem höheren Zinssatz zurückgesetzt wird.
Was sind Ballonzahlungen?
So funktioniert ein Ballonkredit
Hypotheken sind die Kredite, die am häufigsten mit Ballonzahlungen verbunden sind. Ballonhypotheken haben in der Regel eine kurze Laufzeit von fünf bis sieben Jahren. Die monatlichen Zahlungen über diesen kurzfristigen Zeitraum sind jedoch nicht zur Deckung der gesamten Kreditrückzahlung vorgesehen. Stattdessen werden die monatlichen Zahlungen so berechnet, als ob es sich bei dem Darlehen um eine herkömmliche Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren handelt. (Ein Beispiel für die Berechnung einer herkömmlichen Festhypothek finden Sie unten im Hypothekenrechner.)
Das heißt, die Zahlungsstruktur für ein Ballon-Darlehen unterscheidet sich sehr von einem herkömmlichen Darlehen. Hier ist der Grund: Am Ende der Laufzeit von fünf bis sieben Jahren hat der Darlehensnehmer nur einen Bruchteil des Kapitalbetrags ausgezahlt, und der Rest ist auf einmal fällig. Zu diesem Zeitpunkt kann der Darlehensnehmer das Eigenheim verkaufen, um die Ballonzahlung zu decken, oder ein neues Darlehen aufnehmen, um die Zahlung zu decken, wodurch die Hypothek effektiv refinanziert wird. Alternativ kann die Zahlung auch in bar erfolgen.
Ein Ausfall eines Ballonkredits wirkt sich negativ auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers aus.
Beispiel eines Ballonkredits
Angenommen, eine Person nimmt eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD mit einer Laufzeit von sieben Jahren und einem Zinssatz von 4, 5% auf. Ihre monatliche Zahlung für sieben Jahre beträgt 1.013 US-Dollar. Am Ende der siebenjährigen Laufzeit schulden sie eine Ballonzahlung in Höhe von 175.066 USD.
Besondere Überlegungen für einen Ballonkredit
Einige Ballonkredite, wie beispielsweise eine Hypothek mit einer Laufzeit von fünf Jahren, verfügen über eine Rückstellungsoption zum Ende der Laufzeit von fünf Jahren, die eine Rückstellung des Zinssatzes auf der Grundlage der aktuellen Zinssätze und eine Neuberechnung des Tilgungsplans ermöglicht. basierend auf einem neuen Begriff. Wenn für ein Ballon-Darlehen keine Option zum Zurücksetzen besteht, erwartet der Darlehensgeber, dass der Darlehensnehmer die Ballonzahlung zahlt oder das Darlehen vor Ablauf der ursprünglichen Laufzeit refinanziert.
Wenn die Zinssätze sehr hoch sind und der Darlehensnehmer beispielsweise für eine Hypothek nicht vorhat, lange an diesem Ort zu sein, kann ein Ballonkredit sinnvoll sein. Es ist jedoch mit einem hohen Risiko verbunden, wenn die Darlehenslaufzeit abgelaufen ist. Wenn die Zinssätze niedrig sind oder voraussichtlich steigen, können sie auch höher sein, wenn der Kreditnehmer eine Refinanzierung benötigt.
Vor- und Nachteile von Ballon-Darlehen
Für einige Käufer hat ein Ballonkredit klare Vorteile.
- viel niedrigere monatliche Zahlungen als ein traditionelles Tilgungsdarlehen, da nur sehr wenig des Kapitals zurückgezahlt wird; Dies kann es einer Person ermöglichen, mehr Kredite aufzunehmen, als dies ansonsten möglich wäre, wenn die Zinssätze hoch sind und sie nicht die volle Wirkung haben, weil der Kreditnehmer nur die Zinsen zurückzahlt, wenn die Zinssätze hoch sind und er nicht jahrzehntelang zu diesem Zinssatz zahlt. Die Laufzeit beträgt voraussichtlich fünf bis sieben Jahre. Danach kann sich der Kreditnehmer möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.
Aber ein Darlehen mit einer Riesenballonzahlung des größten Teils oder des gesamten Kapitals zu haben, hat auch klare Nachteile.
- Ausfall des Kredits, wenn der Kreditnehmer seinen derzeitigen Kreditgeber oder eine andere Einrichtung nicht dazu überreden kann, die Ballonzahlung zu finanzieren - und nicht die Mittel zur Tilgung des Hauptschadens aufbringen kann, wenn die Immobilienwerte gesunken sind, da er die Immobilie nicht zu einem ausreichend hohen Preis verkaufen kann die Ballonzahlung und dann der Ausfall des Kredits, der in der Lage ist, den Ballonkredit erfolgreich zu refinanzieren, jedoch zu einem höheren Zinssatz, was zu einer Erhöhung der monatlichen Zahlungen führt (dies gilt umso mehr, wenn der neue Kredit amortisiert wird und die Tilgung des Kapitals umfasst)
Es besteht auch ein grundsätzliches Risiko, sich für einen Ballonkredit zu entscheiden: Es ist einfach, sich von der geringen monatlichen Zahlung, die nur aus Zinszahlungen besteht (oder meistens), dazu verleiten zu lassen, mehr Geld zu leihen, als sich eine Person bequem leisten kann. Das ist auch ein möglicher Weg zum finanziellen Ruin.
