Was ist das Gesetz gegen Konkursmissbrauch und Verbraucherschutz (BAPCPA)?
Das Gesetz zur Verhütung von Missbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) von 2005 ist ein Gesetz, das den US-amerikanischen Insolvenzkodex für Fälle überarbeitet, die am oder nach dem 17. Oktober 2005 eingereicht wurden Präsident George W. Bush als Schritt zur Reform des Insolvenzsystems.
Die zentralen Thesen
- Das Gesetz zur Verhinderung von Missbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) ist ein Gesetz, das den Privatinsolvenzprozess in den USA reformiert und 2005 verabschiedet wurde. Im Rahmen des BAPCPA wurde die Einreichung von Anträgen für Privatinsolvenzen in Kapitel 7 schwieriger, da strengere Richtlinien und Zulassungsanforderungen definiert wurden. Ziel war es, den Missbrauch des Insolvenzverfahrens zu verhindern und die Einreichung von Anträgen nach Kapitel 13 zu fördern, anstatt nachsichtiger zu sein als nach Kapitel 7.
Verständnis des Gesetzes zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz
Nach dem Konkurs von Kapitel 7 werden die meisten ungesicherten Verbraucher- und Geschäftsschulden vergeben oder beglichen. Dieser Insolvenzplan sieht auch die Liquidation und den Verkauf bestimmter Vermögenswerte durch einen bestimmten Treuhänder vor, um die Gläubiger zurückzuzahlen. Auf der anderen Seite muss der Schuldner nach dem Insolvenzverfahren gemäß Kapitel 13 einen Teil der Schulden zurückzahlen, bevor eine Entschuldung erwogen wird. In Kapitel 13 Insolvenz müssen die Schuldner ihre Schulden umstrukturieren und einen Tilgungsplan für drei bis fünf Jahre aufstellen, nach dem der Schuldner seine künftigen Einnahmen zur teilweisen oder vollständigen Tilgung seiner Gläubiger verwendet. Das Gesetz zur Verhinderung von Konkursmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) wurde eingeführt, um es den Schuldnern zu erschweren, Konkurs nach Kapitel 7 und stattdessen Antrag nach Kapitel 13 zu stellen.
Das Gesetz schuf einen Konkursmitteltest, der feststellt, ob Personen, die Konkurs anmelden, Konkurs nach Kapitel 7 anmelden können, wodurch viele Schulden vollständig beglichen werden, oder ob sie sich für Konkurs nach Kapitel 13 entscheiden müssen, für den eine zumindest teilweise Rückzahlung der Schulden erforderlich ist. Darüber hinaus wurde das Gesetz auf acht Jahre verlängert, die Wartezeit von der letzten Insolvenz eines Einzelnen nach Kapitel 7 bis zur erneuten Antragstellung.
BAPCPA und Kapitel 7
Im Wesentlichen bestand der Zweck von BAPCPA darin, Personen mit höherem Einkommen die Qualifikation für die Insolvenz nach Kapitel 7 zu erschweren, indem die Fähigkeit des Antragstellers, seine Schulden zu begleichen, genauer untersucht wurde. Die Bedürftigkeitsprüfung vergleicht das monatliche Einkommen des Schuldners mit dem Durchschnittseinkommen (das von der Haushaltsgröße abhängt) in seinem Wohnsitzstaat und bietet eine Aufwandsentschädigung für angenommene monatliche Ausgaben zu den vom IRS festgelegten Sätzen sowie eine Aufwandsentschädigung für tatsächliche monatliche Ausgaben. Wenn die Person das Durchschnittseinkommen überschreitet und nach Abzug der Lebenshaltungskosten noch etwas Geld übrig hat, kann sie in der Regel nicht in die Insolvenz nach Kapitel 7 einbezogen werden. In der Tat sind drei Ergebnisse aus der Bedürftigkeitsprüfung möglich:
- Ein Schuldner besteht die Bedürftigkeitsprüfung, wenn sein monatliches verfügbares Einkommen weniger als 117 USD beträgt. Auf diese Weise kann er problemlos Insolvenz anmelden. Ein Schuldner besteht den Test nicht, wenn sein verfügbares monatliches Einkommen mehr als 195 US-Dollar beträgt. In diesem Fall muss er gemäß Kapitel 13 vorgehen. Liegt das verfügbare Einkommen eines Schuldners zwischen 117 und 195 US-Dollar pro Monat, sollte das Einkommen mit 60 multipliziert werden (BAPCPAs Annahme, dass die Schuld in ungefähr 5 Jahren oder 60 Monaten zurückgezahlt wird).. Wenn der resultierende Wert mindestens 25% der nicht vorrangigen unbesicherten Forderung abdecken kann, besteht der Schuldner die Prüfung nicht. Andernfalls kann er gemäß Kapitel 7 Insolvenz anmelden.
Um eine Bedürftigkeitsprüfung abzuschließen, muss der Schuldner dem Insolvenzgericht entweder ein Formular 22A für Kapitel 7 oder ein Formular 22C für Kapitel 13 vorlegen, bevor das Gericht den Fall beurteilt.
BAPCPA hat auch eine obligatorische Kreditberatung für Verbraucher und Unternehmen eingeführt, die Insolvenz anmelden möchten. Dies setzt voraus, dass der Schuldner spätestens 180 Tage vor der Anmeldung ein akkreditiertes gemeinnütziges Kreditberatungsprogramm durchführt.
Um einen möglichen Missbrauch des Insolvenzsystems zu vermeiden, befreit BAPCPA bestimmte Schulden von der Entlastung. Einige dieser Schulden sind:
- Bargeldvorschüsse von mehr als 750 USD auf einer Kreditkarte, die innerhalb von 90 Tagen nach der Einreichung abgebucht wurdeMehr als 500 USD wurden von einer Kreditkarte für Luxusgüter innerhalb von 90 Tagen nach der Einreichung abgebuchtAlle Bundes- und privaten Studentendarlehen
