Inhaltsverzeichnis
- In 401 (k) s angebotene Fondstypen
- Bevor Sie investieren
- Diversifikationsentscheidungen
- Vermeiden Sie Fonds mit hohen Gebühren
- Wie viel sollte ich investieren?
- Sparvorteile mit niedrigem Einkommen
- Nach der Aufstellung des Plans
- Nehmen Sie Ihre 401 (k) mit
- Die Quintessenz
Lassen Sie uns übersetzen. Möglicherweise hilft es Ihnen, Ihre ersten Anlageentscheidungen zu treffen und sie zu überarbeiten, wenn Sie sollten. Um Ihre 401 (k) zu maximieren, müssen Sie unter anderem die für Sie am besten geeigneten Anlagetypen und die zukünftige Verwaltung des Kontos verstehen.
Die zentralen Thesen
- 401 (k) Pläne bieten in der Regel eine Reihe von Investmentfonds an, die von konservativ bis aggressiv reichen. Berücksichtigen Sie bei der Auswahl von Anlagen Ihre Risikotoleranz, Ihr Alter und den Betrag, den Sie für den Ruhestand benötigen. Vermeiden Sie die Auswahl von Fonds mit hohen Gebühren Diversifizieren Sie Ihre Anlagen, um das Risiko zu minimieren. Tragen Sie mindestens genug dazu bei, die Übereinstimmung eines Arbeitgebers zu maximieren. Sobald Sie ein Portfolio erstellt haben, überwachen Sie dessen Performance und gleichen Sie es bei Bedarf neu aus.
In 401 (k) s angebotene Fondstypen
Investmentfonds sind die am häufigsten in 401 (k) -Plänen angebotenen Anlageoptionen, obwohl einige auch Exchange Traded Funds (ETFs) anbieten. Wie scharfe Saucen haben Investmentfonds Standard-Warnhinweise, aber anstelle von mild, mittel und brennbar reicht der Bereich von konservativ bis aggressiv mit vielen dazwischen liegenden Noten. Fonds können als ausgewogen, wertmäßig oder moderat beschrieben werden. Alle großen Finanzunternehmen verwenden ähnliche Formulierungen.
Konservativer Fonds
Ein konservativer Fonds vermeidet Risiken, indem er sich an qualitativ hochwertige Anleihen und andere sichere Anlagen hält. Ihr Geld wächst langsam und vorhersehbar, und Sie können das eingesetzte Geld nicht verlieren, kurz vor einer globalen Katastrophe.
Value Fund
Ein Value-Fonds liegt im mittleren Risikobereich und investiert überwiegend in solide, stabile und unterbewertete Unternehmen. Diese unterbewerteten Unternehmen zahlen in der Regel Dividenden, es wird jedoch nur ein moderates Wachstum erwartet.
Ausgeglichener Fonds
Ein ausgewogener Fonds kann zu einer Mischung aus hauptsächlich werthaltigen Aktien und sicheren Anleihen oder umgekehrt einige risikoreichere Aktien hinzufügen. Der Begriff "moderat" bezieht sich auf ein moderates Risiko, das mit den Anlagebeständen verbunden ist.
Aggressive Growth Fund
Ein aggressiver Wachstumsfonds sucht immer nach dem nächsten Apple, findet aber möglicherweise den nächsten Enron. Sie könnten schneller reich oder arm werden. Tatsächlich kann der Fonds im Laufe der Zeit wild zwischen großen Gewinnen und großen Verlusten schwanken.
Spezialfonds
Dazwischen gibt es unendlich viele Variationen. Bei vielen dieser Fonds kann es sich um Spezialfonds handeln, die in Schwellenländer, neue Technologien, Versorgungsunternehmen oder Arzneimittel investieren.
Zieldatum Fonds
Auf der Grundlage Ihres voraussichtlichen Ruhestandstermins können Sie einen Fonds mit Stichtag auswählen, der Ihre Investition zu diesem Zeitpunkt maximieren soll. Das ist keine schlechte Idee. Wenn sich der Fonds seinem angestrebten Zeitrahmen nähert, bewegen sich die Anlagen in Richtung des konservativen Endes des Anlagespektrums. Achten Sie jedoch auf Gebühren mit diesen Mitteln; einige sind höher als der Durchschnitt.
Was ist vor einer Investition zu beachten?
Sie müssen nicht nur einen Fonds auswählen. Tatsächlich sollten Sie Ihr Geld auf mehrere Fonds verteilen. Wie Sie Ihr Geld aufteilen - oder, wie die Experten sagen, Ihre Vermögensallokation bestimmen - ist Ihre Entscheidung. Es gibt jedoch einige Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie investieren.
Risikotoleranz
Die erste Überlegung ist eine sehr persönliche, und das ist Ihre sogenannte Risikotoleranz. Nur Sie sind qualifiziert zu sagen, ob Sie die Idee, einen Flieger zu nehmen, lieben oder hassen oder ob Sie es vorziehen, auf Nummer sicher zu gehen.
Alter des Anlegers
Das nächste große ist Ihr Alter, insbesondere wie viele Jahre Sie von der Pensionierung entfernt sind. Als Faustregel gilt, dass eine jüngere Person einen höheren Prozentsatz in risikoreichere Aktienfonds investieren kann. Bestenfalls könnte sich das Geld auszahlen. Im schlimmsten Fall bleibt Zeit, um Verluste auszugleichen, da die Rente schon lange bevorsteht.
Dieselbe Person sollte schrittweise den Bestand an riskanten Fonds reduzieren und in sichere Häfen umziehen, wenn der Ruhestand näher rückt. Im Idealfall hat der ältere Investor diese großen Erfolge an einem sicheren Ort verwahrt und dennoch Geld für die Zukunft hinzugefügt.
Pensionierungssumme benötigt
Die traditionelle Regel war, dass der Prozentsatz Ihres in Aktien investierten Geldes 100 abzüglich Ihres Alters betragen sollte. In jüngerer Zeit wurde diese Zahl auf 110 oder sogar 120 revidiert, da die durchschnittliche Lebenserwartung gestiegen ist.
Im Allgemeinen ist 120 minus Ihr Alter etwas genauer, wenn man bedenkt, wie lange Menschen heutzutage noch leben, sagt Mark Hebner, Autor von Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger und Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien.
Dennoch rät Hebner davon ab, sich ausschließlich auf diese Methodik zu verlassen. Er schlägt vor, eine Risikokapazitätserhebung zu verwenden, um das richtige Verhältnis von Aktien zu Anleihen für Investoren zu ermitteln.
Entscheidungen zur Diversifikation
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass die Aufteilung Ihres 401 (k) -Kontostands auf verschiedene Anlagearten sinnvoll ist. Die Diversifikation hilft Ihnen, die Rendite einer Mischung aus Anlagen - Aktien, Anleihen, Rohstoffen und anderen - zu erfassen und gleichzeitig Ihren Kontostand vor dem Risiko eines Abschwungs in einer Anlageklasse zu schützen.
Risikominderung ist besonders wichtig, wenn Sie bedenken, dass ein Verlust von 50% bei einer bestimmten Investition eine 100% ige Rendite auf das verbleibende Vermögen erfordert, um auf Ihrem Konto den Break-Even-Status wiederherzustellen.
Ihre Entscheidungen beginnen mit der Auswahl eines Asset-Allocation-Ansatzes, mit dem Sie in auf- und abgehenden Märkten leben können, sagt Stuart Armstrong, ein Finanzplaner in Boston bei der Centinel Financial Group. Danach geht es darum, die Versuchung zu bekämpfen, Zeit zu vermarkten, zu oft zu handeln oder zu denken, dass man die Märkte überlisten kann. Überprüfen Sie Ihre Asset-Allokationen in regelmäßigen Abständen, möglicherweise jährlich, aber versuchen Sie nicht, Mikromanagement zu betreiben.
Einige Experten raten dazu, Nein zu Unternehmensaktien zu sagen, was Ihr 401 (k) -Portfolio zu eng fasst und das Risiko erhöht, dass ein rückläufiger Lauf der Aktien einen großen Teil Ihrer Ersparnisse zunichte macht. Ausübungsbeschränkungen können Sie auch daran hindern, die Aktien zu behalten, wenn Sie aus dem Amt ausscheiden oder den Arbeitsplatz wechseln, sodass Sie den Zeitpunkt Ihrer Investitionen nicht kontrollieren können.
Vermeiden Sie es, Gelder mit hohen Gebühren auszuwählen
Die Ausführung eines 401 (k) -Pakets kostet Geld - eine gewaltige Summe, die sich im Allgemeinen aus Ihren Anlageerträgen ergibt. Betrachten Sie das folgende Beispiel des Arbeitsministeriums. Angenommen, Sie beginnen mit einem 401 (k) -Saldo von 25.000 USD, der in den nächsten 35 Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% erzielt. Wenn Sie 0, 5% der jährlichen Gebühren und Aufwendungen zahlen, wächst Ihr Konto auf 227.000 USD. Erhöhen Sie jedoch die Gebühren und Aufwendungen auf 1, 5% und Sie erhalten nur 163.000 USD - und übergeben Sie effektiv weitere 64.000 USD an Administratoren und Investmentgesellschaften.
Sie können nicht alle Gebühren und Kosten vermeiden, die mit Ihrem 401 (k) -Plan verbunden sind. Sie richten sich nach dem Vertrag, den Ihr Arbeitgeber mit dem Finanzdienstleister abgeschlossen hat, der den Plan verwaltet. In diesem Arbeitsministerium werden die Einzelheiten der typischen Gebühren und Entgelte erläutert .
Grundsätzlich entstehen beim Betrieb Ihres 401 (k) zwei Arten von Rechnungen: Planen Sie Ausgaben, die Sie nicht vermeiden können, und Fondsgebühren, die von den von Ihnen ausgewählten Investitionen abhängen. Ersteres zahlt die administrative Arbeit für die Pflege des Pensionsplans selbst, einschließlich der Nachverfolgung von Beiträgen und Teilnehmern. Letzteres umfasst alles von Handelsprovisionen bis hin zur Bezahlung der Gehälter der Portfoliomanager, um die Hebel zu ziehen und Entscheidungen zu treffen.
Vermeiden Sie unter Ihren Möglichkeiten Fonds, die die höchsten Verwaltungs- und Verkaufsgebühren erheben. Aktiv verwaltete Fonds sind Fonds, die Analysten mit der Durchführung von Wertpapieranalysen beauftragen. Diese Forschung ist teuer und erhöht die Verwaltungsgebühren, sagt James B. Twining, CFP®, CEO und Gründer von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington.
Indexfonds haben im Allgemeinen die niedrigsten Gebühren, da sie nur wenig oder gar kein professionelles Management erfordern. Diese Fonds werden automatisch in Aktien der Unternehmen investiert, die einen Aktienindex bilden, wie den S & P 500 Index oder den Russell 2000 Index, und ändern sich nur, wenn sich diese Indizes ändern. Wenn Sie sich für gut geführte Indexfonds entscheiden, sollten Sie darauf achten, dass die jährlichen Gebühren nicht mehr als 0, 25% betragen, sagt Morningstar-Redakteur Adam Zoll. Zum Vergleich: Ein relativ sparsamer, aktiv verwalteter Fonds kann Ihnen 1% pro Jahr in Rechnung stellen.
Wie viel sollte ich investieren?
Wenn Sie gerade erst anfangen, ist das erreichbare Ziel möglicherweise eine Mindestzahlung für Ihren 401 (k) -Plan. Das Minimum sollte der Betrag sein, der Sie von Ihrem Arbeitgeber für das volle Match qualifiziert. Um die volle Steuerersparnis zu erzielen, müssen Sie den jährlichen Höchstbeitrag einbringen (siehe unten).
55 Millionen
Die Anzahl der Amerikaner, die nach Angaben des Investment Company Institute an einem 401 (k) -Plan teilnehmen.
Heutzutage ist es üblich, dass Arbeitgeber für jeden vom Arbeitnehmer eingezahlten Dollar einen Beitrag von etwas weniger als 50 Cent leisten, was bis zu 6% des Gehalts entspricht. Das ist ein Gehaltsbonus von fast 3%. Darüber hinaus reduzieren Sie effektiv Ihr steuerpflichtiges Bundeseinkommen um den Betrag, den Sie zum Plan beitragen.
Mit dem Eintritt in den Ruhestand können Sie möglicherweise einen größeren Prozentsatz Ihres Einkommens verstecken. Zugegeben, der Zeithorizont ist nicht so weit entfernt, aber der Dollarbetrag ist angesichts der Inflation und des Lohnwachstums wahrscheinlich weitaus größer als in Ihren früheren Jahren. Diese Strategie ist auch in der Abgabenordnung des Bundes verankert. Im Jahr 2019 können Steuerzahler unter 50 Jahren bis zu 19.000 US-Dollar an Vorsteuereinnahmen einbringen, während Personen ab 50 Jahren weitere 6.000 US-Dollar einbringen können. Im Jahr 2020 können Steuerzahler unter 50 Jahren bis zu 19.500 Vorsteuereinnahmen beisteuern, während Personen ab 50 Jahren weitere 6.500 US-Dollar beisteuern können.
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, ist dies ein guter Zeitpunkt, um zu versuchen, Ihren Grenzsteuersatz zu senken, indem Sie einen Beitrag zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens leisten. Wenn Sie in den Ruhestand treten, sinkt möglicherweise Ihr Steuersatz, sodass Sie diese Mittel zu einem niedrigeren Steuersatz abheben können, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Zusätzliche Vorteile für Sparer mit geringerem Einkommen
Die Bundesregierung ist so heiß darauf, das Altersguthaben zu fördern, dass es Menschen mit geringerem Einkommen einen weiteren Vorteil bietet, und das ist gar nicht so niedrig. Diese Steuergutschrift, die als Steuergutschrift des Sparers bezeichnet wird, kann Ihre Rückerstattung erhöhen oder die von Ihnen geschuldete Steuer senken, indem ein Prozentsatz (bis zu 50%) der ersten 2.000 USD (4.000 USD, wenn Sie verheiratet sind), die Sie in Ihre 401 (k), IRA, eingegeben haben, ausgeglichen wird. oder ein ähnlicher steuerlich begünstigter Pensionsplan. Dieser Ausgleich kommt zu den üblichen Steuervorteilen dieser Pläne hinzu. Die Höhe des Prozentsatzes richtet sich nach dem bereinigten Bruttoeinkommen des Steuerpflichtigen.
Im Jahr 2020 steigt die Berechtigung für diesen Kredit von 32.000 USD im Jahr 2019 auf 32.500 USD für Einzelpersonen oder verheiratete Personen, die getrennt einreichen. Im Jahr 2020 steigt der Kredit von 48.000 USD im Jahr 2019 für Haushaltsvorstände auf bis zu 48.750 USD. Ebenfalls im Jahr 2020 steigt der Kredit von 64.000 USD im Jahr 2019 für gemeinsam eingereichte Ehepaare auf 65.000 USD.
Nach der Aufstellung des Plans
Sobald Ihr Portfolio vorhanden ist, überwachen Sie dessen Leistung. Beachten Sie, dass sich verschiedene Börsensektoren nicht immer im Gleichschritt bewegen. Wenn Ihr Portfolio beispielsweise sowohl Large-Cap- als auch Small-Cap-Aktien enthält, ist es sehr wahrscheinlich, dass der Small-Cap-Anteil des Portfolios schneller wächst als der Large-Cap-Anteil. In diesem Fall ist es möglicherweise an der Zeit, Ihr Portfolio durch den Verkauf einiger Ihrer Small-Cap-Positionen und die Reinvestition der Erlöse in Large-Cap-Aktien neu auszugleichen.
Obwohl es möglicherweise nicht intuitiv erscheint, den Vermögenswert mit der besten Wertentwicklung in Ihrem Portfolio zu verkaufen und ihn durch einen Vermögenswert zu ersetzen, der sich nicht so gut entwickelt hat, sollten Sie bedenken, dass es Ihr Ziel ist, die von Ihnen gewählte Vermögensallokation beizubehalten. Wenn ein Teil Ihres Portfolios schneller wächst als der andere, wird Ihre Vermögensallokation zugunsten des Vermögens mit der besten Wertentwicklung verschoben. Wenn sich an Ihren finanziellen Zielen nichts geändert hat, ist ein Ausgleich zur Aufrechterhaltung der gewünschten Asset-Allokation eine solide Anlagestrategie.
Und lass deine Hände davon. Kredite für 401 (k) Vermögenswerte können verlockend sein, wenn die Zeiten knapp werden. Dadurch werden jedoch die Steuervorteile einer Investition in einen leistungsorientierten Plan effektiv aufgehoben, da Sie das Darlehen in Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen. Darüber hinaus können Ihnen Gebühren für das Darlehen berechnet werden.
Widerstehe der Option, sagt Armstrong. Die Notwendigkeit, Kredite von Ihrem 401 (k) aufzunehmen, ist in der Regel ein Zeichen dafür, dass Sie Ihre Bargeldreserven besser planen, sparen oder die Ausgaben und das Budget für Lebensziele senken müssen.
Einige argumentieren, dass es eine gute Möglichkeit ist, sich mit Zinsen zurückzuzahlen, um Ihr Portfolio aufzubauen. Eine weitaus bessere Strategie besteht jedoch darin, den Fortschritt des Wachstums Ihres langfristigen Sparwagens nicht zu unterbrechen.
Nehmen Sie Ihre 401 (k) mit
Die meisten Menschen werden im Laufe ihres Lebens mehr als ein halbes Dutzend Mal ihren Arbeitsplatz wechseln. Viel zu viele von ihnen werden jedes Mal, wenn sie umziehen, von ihren 401 (k) Plänen profitieren. Das ist eine schlechte Strategie. Wenn Sie sich jedes Mal auszahlen lassen, haben Sie nichts mehr, wenn Sie es brauchen - insbesondere, da Sie Steuern auf das Geld sowie eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, wenn Sie unter 59½ sind. Selbst wenn Ihr Kontostand zu niedrig ist, um im Plan zu bleiben, können Sie dieses Geld an eine IRA weitergeben und sie weiter wachsen lassen.
Wenn Sie zu einem neuen Job wechseln, können Sie möglicherweise auch das Geld von Ihrem alten 401 (k) auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, sofern das Unternehmen dies zulässt. Unabhängig davon, welche Wahl Sie treffen, stellen Sie sicher, dass Sie direkt von Ihrem 401 (k) zur IRA oder zum 401 (k) des neuen Unternehmens überweisen, um das Risiko von Steuerbeträgen zu vermeiden.
Die Quintessenz
Der Bau einer besseren Start- und Landebahn für den Ruhestand oder die finanzielle Unabhängigkeit beginnt mit dem Sparen. Die "pay yourself first" -Methode funktioniert am besten, und das ist ein Grund, warum Ihr Arbeitgeber 401 (k) -Plan ein so guter Ort ist, um Bargeld aufzubewahren, sagt Charlotte Dougherty, CFP®, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
Wenn Sie die unsterbliche Prosa der Literatur des Finanzunternehmens hinter sich gelassen haben, werden Sie sich möglicherweise wirklich für die vielen Arten von Investitionen interessieren, die Ihnen ein 401 (k) -Plan eröffnet. Auf jeden Fall werden Sie es genießen, wenn Ihr Notgroschen von Viertel zu Viertel wächst.
