Inhaltsverzeichnis
- Steuervorteile
- Grundlegendes zu Ihren Optionen
- Wo Sie Ihre erste IRA öffnen können
- Vernachlässigen Sie nicht das Einkaufen
- Die Quintessenz
Die Eröffnung eines individuellen Altersvorsorgekontos (IRA) ist eine wichtige Möglichkeit für Sie, eine komfortable Altersvorsorge zu finanzieren und zu verhindern, dass Sie Ihr Geld überleben. Wenn Sie keinen 401 (k) -Rentenplan haben, ist eine IRA unerlässlich. Nicht weniger vorteilhaft sind die Steuerabzüge für qualifizierte Einlagen bei traditionellen IRAs oder die steuerfreien Einkünfte, die Sie im Ruhestand erhalten können (von Roth IRAs, die 5 Jahre oder älter sind).
Die zentralen Thesen
- Individuelle Vorsorgekonten (IRAs) sind eine einfache und nützliche Methode, um vor Steuern gezahlte Dollars für den Ruhestand zu sparen. IRAs sind vielseitig und Vorsorgesparer können ein Konto bei einer beliebigen Anzahl von Finanzdienstleistern eröffnen, einschließlich Maklern, Banken oder Kreditgenossenschaften Wir betrachten einige Faktoren, die Anfänger berücksichtigen sollten, bevor sie ihre erste IRA eröffnen. Wenn Ihnen der IRA-Anbieter, mit dem Sie begonnen haben, nicht gefällt, können Sie Ihr Konto jederzeit auf einen neuen Anbieter umstellen, ohne dass dafür Gebühren anfallen.
Steuervorteile
Wenn der 15. April Sie belastet und Sie nach Steuereinsparungen Ausschau halten, wird die Eröffnung einer IRA schon in naher Zukunft recht gut aussehen: Für 2020 können Sie in einer IRA 6.000 US-Dollar einbringen, was dem Betrag von 2018 entspricht Tragen Sie 7.000 USD bei, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Möglicherweise erzielen Sie mit den Steuerabzügen genügend Einsparungen, um die Kosten erheblich auszugleichen - bis zu 1.000 USD oder mehr -, abhängig von Ihrer Einkommensteuerklasse und davon, ob Ihr Staat eine Einkommensteuer hat.
Grundlegendes zu Ihren Finanzdienstleistungsoptionen
Traditionelle oder "Retail" -Investment-Brokerfirmen (z. B. UBS, Merrill Lynch) existieren immer noch, aber sie legen jetzt Wert auf Service. Sie bieten Anlageberatern und Anlageexperten - unterstützt von den Analysten des Unternehmens, die die Rentabilität jeder Anlage mit einem stetigen Strom relevanter, aktueller Daten bewerten. Die Berater bauen ein Vertrauens- und Verständnisverhältnis zu Ihnen als Kunden auf, um in Ihrem Namen zu investieren. Investmentbroker für Privatanleger treten als jemand an Ihrer Seite auf und halten sozusagen Ihre Hand, um Ihnen den Weg durch die komplexe, manchmal volatile Welt des Investierens so effektiv wie möglich zu erleichtern.
Für einen solchen personalisierten Service erheben die Wertpapierfirmen für ihre Transaktionen die höchsten Gebühren und Provisionen. Diese Firmen eignen sich am besten für diejenigen, die es vorziehen, jemanden mit nachgewiesenem Fachwissen beraten zu lassen und Empfehlungen dazu abzugeben, was und wann zu kaufen oder zu verkaufen ist.
Das Hauptaugenmerk des Einzelhandelsbrokers liegt darauf, dass Sie nicht länger Experte sind und Zeit für die Untersuchung, Bewertung und Durchführung von Transaktionen aufwenden müssen, um die Wahrscheinlichkeit eines stetigen Wachstums Ihres IRA-Anlageportfolios zu erhöhen.
Discount-Broker bieten ihren Kunden heute mehr Unterstützung als je zuvor. Sie nutzen Seminare und Webinare, um Informationen über den Markt zu verbreiten, die ihn verständlicher und damit zugänglicher machen. Beliebte Discount-Broker sind Fidelity und Vanguard.
Der Zweck von Discount-Brokern besteht nicht darin, Hände wie der Einzelhandelsbroker zu halten, der nach eigenem Ermessen Anlageentscheidungen treffen kann, sondern diejenigen zu unterstützen, die es vorziehen, sich selbst zu leiten. Die Beziehung eines Kunden zu einem Discount-Broker basiert auf einer aktiven Partnerschaft, bei der der Kunde zuerst einige Hausaufgaben macht.
Durchsuchen Sie die Brokerage-Websites, um zu sehen, welche Online-Tools für das DIY-Geldmanagement Sie anbieten. Wenn Sie mit Online-Konten und Finanzdienstleistungen vertraut sind, die Ihre Finanzinformationen enthalten, können Sie auch Online-Finanzinstrumente auf Websites wie Mint.com verwenden .
Traditionelle Broker möchten ein Gesamtinvestitionsportfolio von mindestens 250.000 USD haben, um eine solche Beziehung aufzubauen. Die Bereitstellung persönlicher Dienste ist teuer, und es muss genügend potenzielle Handelsaktivität vorhanden sein, um die Eröffnung des Kontos zu rechtfertigen. Ausnahmen gelten natürlich für Familienmitglieder oder für Situationen, in denen Geschäftsbeziehungen oder Investmentbanking-Beziehungen umworben werden müssen.
Banken bieten IRAs an. Wie Discount-Broker stellen sie ihren Kunden selbst gesteuerte Anlagekonten zur Verfügung, auf denen die Institution ihren Kunden Research und Analysen zur Verfügung stellen kann, aber ihre Gebühr wird nicht durch die Bereitstellung von Anlageberatung verdient. Kunden, die sich für eine selbstgesteuerte Investition entscheiden, sind allein. In zunehmendem Maße bieten Banken jedoch Einzelhandelsmaklerdienste mit erfahrenen Finanzberatern an, die Ihre Anlagen gegen eine Gebühr verwalten, die in Form eines Prozentsatzes Ihres Vermögens erhoben werden kann. Darüber hinaus kann die Möglichkeit, automatische monatliche Einzahlungen von Ihrem Girokonto auf Ihre IRA zu tätigen, eine Garantie dafür sein, dass Sie das Konto regelmäßig aufladen. Wenn Sie sich nicht wohl fühlen, wenn Sie Ihre persönlichen Finanzinformationen online stellen, fühlen Sie sich möglicherweise sicherer ab ihrer gewohnten bank. Während Sie Ihre finanzielle Ausbildung fortsetzen, können Sie immer herausfinden, wie Sie Ihr IRA-Geld in Zukunft bewegen oder Konten kombinieren können.
Finanz-Treuhandgesellschaften oder unabhängige Pensionskassen, die große Pensionsfonds und alternative Vermögenswerte verwalten, bieten auch selbstverwaltete IRAs an. Sie halten Private Equity, Immobilien, Schuldverschreibungen und andere nicht börsengehandelte Vermögenswerte (z. B. Crowdfunding: Finanzierung von Projekten oder Unternehmungen vieler Personen) sowie Aktien, Anleihen und Investmentfonds. Alternative Assets bieten selbstgesteuerten IRA-Kunden eine größere Diversifikation, die Branchen oder Investitionsbereiche umfassen kann, in denen sie über Kenntnisse und Fachkenntnisse verfügen. Treuhandunternehmen weisen zwar die potenziellen Vorteile alternativer Vermögensanlagen auf, erklären jedoch unmissverständlich, dass sie keine Anlage- oder Steuerberatung anbieten. Als Depotbank verwalten sie Anlagen als Drittanbieter. Um mit ihnen in eine selbstgesteuerte IRA zu investieren, machen Sie Ihre eigenen Hausaufgaben und verlassen sich auf Ihr eigenes Fachwissen. Für Anfänger ist dies jedoch möglicherweise nicht der richtige Ort, um anzufangen.
Unabhängig von der Art der Einrichtung, bei der Sie Ihr Altersvorsorgekonto eröffnen, und von der Art Ihres Kontos (es gibt tatsächlich 11 Arten von steuerlich begünstigten Konten, wobei es sich am häufigsten um traditionelle Konten und Roth-IRAs handelt), sollten Sie sich erkundigen, wie diese Gebühren erheben und Provisionen zu Beginn. Die genauen Gebühren richten sich nach dem Volumen Ihrer Transaktionen oder der Größe Ihres verwalteten Vermögens.
Ist es wichtig, wo Sie Ihre erste IRA öffnen?
Viele Finanzinstitute sind dafür qualifiziert, IRAs anzubieten - Banken, Wertpapierfirmen und Pensionskassen. Sie unterscheiden sich darin, inwieweit sie Sie informieren, beraten, anleiten und bei der Investition unterstützen können, die Ihrer Risikotoleranz entspricht, und inwieweit sie Ihnen ihre Dienstleistungen in Rechnung stellen.
Vernachlässigen Sie nicht das Einkaufen
Die US-amerikanische Börsenaufsichtsbehörde (US Securities and Exchange Commission) hat eine nützliche Website, die Sie möglicherweise als Lesezeichen speichern möchten. Unter anderem heißt es: „Makler und Anlageberater bieten eine Vielzahl von Dienstleistungen zu unterschiedlichen Preisen an. Es lohnt sich zu vergleichen. “
Disintermediation ist der Prozess des Ausschlusses von Zwischenhändlern, wie es die Technologie im Maklergeschäft in den neunziger Jahren getan hat. In kurzer Zeit wurde es Einzelpersonen möglich, Kauf- oder Verkaufsaufträge zu erteilen, anstatt die Geschäfte über eine Kette von einzelnen Brokern, Angestellten und Parketthändlern für jeweils mehrere hundert Dollar auf dem Parkett der Börse abzuwickeln Direkt über Discount-Broker für 6 oder 8 US-Dollar, wobei die gesamte Aufzeichnung über Computer erfolgt. Eine ähnliche Änderung ist für Fonds- und Vermögensverwaltungsgebühren im Gange, wobei Robo-Trading und Robo-Advisors in den Vordergrund rücken.
Die Quintessenz
Im Allgemeinen erhebt eine Einrichtung, die einen praktischen Service mit der Befugnis zur Vornahme von Transaktionen in Ihrem Namen anbietet, höhere Gebühren, da sie für Sie das tut, was Sie selbst nicht tun möchten. Discount-Broker-Unternehmen sind genau das: vergünstigte Provisionen für Kunden, die ihre Anlagen selbst verwalten. Die jeweiligen Vorteile hängen von der Expertise derjenigen ab, die die Anlageentscheidungen treffen, und immer von der Marktlage.
Achten Sie auf die Gebühren und machen Sie Ihre Hausaufgaben. Gebühren sind nicht von Natur aus falsch, aber Sie sollten sich bewusst sein, dass sie das Wachstum Ihres Portfolios beeinträchtigen. Wenn Ihnen 2, 5% des verwalteten Vermögens in Rechnung gestellt werden und der Markt mit 15% im Galopp voraus ist, könnten Sie glauben, dass die Nettorendite von 12, 5% eine ziemlich gute Rendite ist, und das ist sie auch. Die Verwaltungsgebühren werden jedoch unabhängig davon erhoben, ob der Markt im Auf- oder Abwärtstrend ist.
