Inhaltsverzeichnis
- Kritische Krankenversicherung 101
- Warum es wichtig sein kann
- Niedrige Kosten, begrenzte Reichweite
- Alternativen zur Krankenversicherung
- Die Quintessenz
Wenn Sie Glück haben, mussten Sie wahrscheinlich nie eine Krankenversicherung abschließen (manchmal auch als Katastrophenversicherung bezeichnet). Sie haben vielleicht noch nie davon gehört. Aber im Falle eines großen gesundheitlichen Notfalls wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall kann eine Versicherung für schwerwiegende Krankheiten das einzige sein, das Sie vor finanziellem Ruin schützt. Viele Menschen gehen davon aus, dass sie durch einen Standard-Krankenversicherungsplan vollständig abgesichert sind, aber die exorbitanten Kosten für die Behandlung lebensbedrohlicher Krankheiten sind in der Regel höher als in jedem anderen Plan. Lesen Sie weiter, um mehr über die Krankenversicherung zu erfahren und darüber, ob Sie und Ihre Familie darüber nachdenken sollten.
Die zentralen Thesen
- Die Versicherung gegen schwerwiegende Krankheiten bietet zusätzlichen Schutz für medizinische Notfälle wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs. Da diese Notfälle oder Krankheiten häufig über den durchschnittlichen medizinischen Kosten liegen, zahlen diese Policen Bargeld aus, um Überschreitungen zu decken, bei denen die herkömmliche Krankenversicherung möglicherweise nicht ausreicht Policen kosten relativ wenig. Die Fälle, die sie abdecken, sind jedoch im Allgemeinen auf einige wenige Krankheiten oder Notfälle beschränkt.
Kritische Krankenversicherung 101
Während die durchschnittliche Lebenserwartung in den Vereinigten Staaten weiter steigt, suchen Versicherungsmakler nach Wegen, um sicherzustellen, dass sich die Amerikaner das Privileg leisten können, älter zu werden. Die Versicherung gegen schwerwiegende Krankheiten wurde 1996 entwickelt, als die Menschen erkannten, dass ein Patient nach einem Herzinfarkt oder Schlaganfall unüberwindliche Arztrechnungen haben könnte.
"Selbst bei einer hervorragenden Krankenversicherung kann eine einzige kritische Krankheit eine enorme finanzielle Belastung darstellen", sagt CFP Jeff Rossi von Peak Wealth Advisors, LLC. Die Versicherung gegen kritische Erkrankungen bietet Schutz, wenn Sie in einem oder mehreren der folgenden medizinischen Notfälle sind:
- HerzinfarktSchlaganfallOrgantransplantationenKrebsKoronarer Bypass
Da diese Krankheiten eine umfassende medizinische Versorgung und Behandlung erfordern, können ihre Kosten die Krankenversicherungspolice einer Familie schnell übersteigen. Wenn Sie nicht über einen Notfallfonds oder ein Gesundheitskonto (HSA) verfügen, fällt es Ihnen noch schwerer, diese Rechnungen aus eigener Tasche zu bezahlen.
Viele Menschen entscheiden sich inzwischen für hoch absetzbare Krankenversicherungen, die so etwas wie ein zweischneidiges Schwert sein können: Verbraucher profitieren von relativ günstigen monatlichen Prämien, könnten sich aber im Falle einer schweren Krankheit in eine echte Notlage begeben.
Die Versicherung für kritische Krankheiten kann für Kosten aufkommen, die nicht durch die traditionelle Versicherung gedeckt sind. Das Geld kann auch für nicht-medizinische Kosten im Zusammenhang mit der Krankheit verwendet werden, einschließlich Transport, Kinderbetreuung usw. In der Regel erhält der Versicherte eine Pauschale zur Deckung dieser Kosten. Die Deckungsgrenzen variieren - abhängig von Ihrer Police können Sie Anspruch auf ein paar Tausend US-Dollar bis zu 100.000 US-Dollar haben. Die Preise für Policen werden von einer Reihe von Faktoren beeinflusst, einschließlich der Höhe und des Umfangs der Deckung, des Geschlechts, des Alters und der Gesundheit des Versicherten sowie der Familienanamnese.
Es gibt Ausnahmen zum kritischen Krankenversicherungsschutz. Einige Krebsarten sind möglicherweise nicht abgedeckt, während chronische Krankheiten ebenfalls häufig ausgenommen sind. Möglicherweise können Sie keine Auszahlung erhalten, wenn eine Krankheit erneut auftritt oder wenn Sie einen zweiten Schlaganfall oder Herzinfarkt erleiden. Ein Teil des Versicherungsschutzes endet möglicherweise, sobald der Versicherte ein bestimmtes Alter erreicht hat. Lesen Sie die Versicherungspolice daher wie jede andere Form der Versicherung sorgfältig durch. Das Letzte, worüber Sie sich Sorgen machen möchten, ist Ihr Notfallplan.
Warum es wichtig sein kann
Sie können eine Schwerkrankenkasse alleine oder über Ihren Arbeitgeber abschließen (viele bieten sie als freiwillige Leistung an). Wenn Sie es zu einer aktuellen Lebensversicherung hinzufügen, sparen Sie möglicherweise auch Geld.
Einer der Gründe, warum Unternehmen diese Pläne hinzufügen möchten, besteht darin, dass sie erkennen, dass sich die Mitarbeiter Sorgen über hohe Auslagen bei einem Plan mit hohem Selbstbehalt machen. Im Gegensatz zu anderen Leistungen der Gesundheitsfürsorge tragen die Arbeitnehmer im Allgemeinen die gesamten Kosten kritischer Krankheitspläne. Das spart Unternehmen und Arbeitnehmern bares Geld.
Ein großer Vorteil der Versicherung für kritische Krankheiten ist, dass das Geld für eine Vielzahl von Dingen verwendet werden kann, wie zum Beispiel:
- Für kritische medizinische Leistungen zu bezahlen, die ansonsten möglicherweise nicht verfügbar sind. Für Behandlungen, die nicht unter eine traditionelle Police fallen. Für die täglichen Lebenshaltungskosten zu bezahlen, damit Schwerkranke ihre Zeit und Energie darauf konzentrieren können, gesund zu werden, anstatt zu arbeiten, um ihre Rechnungen zu bezahlen Transportkosten, z. B. An- und Abreise zu Behandlungszentren, Nachrüstung von Fahrzeugen für den Transport von Rollern oder Rollstühlen und Installation von Aufzügen in Heimen für schwerkranke Patienten, die keine Treppen mehr befahren können. Schwerkranke Patienten oder solche, die einfach einen erholsamen Ort benötigen um sich zu erholen, kann man mit dem geld urlaub mit freunden oder der familie machen.
Niedrige Kosten, begrenzte Reichweite
Ein Aspekt, der diese Richtlinien attraktiv macht, ist, dass sie im Allgemeinen nicht viel kosten, insbesondere, wenn Sie sie über einen Arbeitgeber beziehen. Einige kleinere Pläne kosten nur 25 US-Dollar im Monat, was im Vergleich zu den Kosten einer typischen Krankenversicherung mit niedrigem Selbstbehalt ein Schnäppchen ist.
Trotz des niedrigen Preises dieser Pläne sind einige Gesundheitsexperten skeptisch, ob sie wirklich ein gutes Geschäft für die Verbraucher sind. Eine übergeordnete Sorge ist, dass sie Sie nur für eine begrenzte Bandbreite von Krankheiten entschädigen. Wenn die Krankheit, mit der Sie diagnostiziert werden, nicht zur Definition einer gedeckten Krankheit passt, haben Sie kein Glück.
Je mehr Krankheiten in Ihrem Plan enthalten sind, desto mehr Prämien zahlen Sie. Eine 45-jährige Frau mit einem individuellen Nur-Krebs-Plan zahlt möglicherweise 40 US-Dollar pro Monat für 25.000 US-Dollar Versicherungsschutz. Dieselbe Frau zahlt möglicherweise das Doppelte des Monats, wenn sie die Deckung auf Herzkrankheiten, Organtransplantationen und bestimmte andere Erkrankungen ausdehnt.
Wie alle Versicherungspolicen unterliegen auch die Policen für kritische Krankheiten einer Reihe von Bestimmungen. Sie decken nicht nur nur die in der Police aufgeführten Bedingungen ab, sondern auch nur unter den in der Police angegebenen besonderen Umständen. Eine Krebsdiagnose reicht beispielsweise möglicherweise nicht aus, um die Auszahlung der Police auszulösen, wenn sich der Krebs nicht über den ursprünglichen Entdeckungszeitpunkt hinaus ausgebreitet hat oder nicht lebensbedrohlich ist. Die Diagnose eines Schlaganfalls kann keine Zahlung auslösen, es sei denn, der neurologische Schaden besteht länger als 30 Tage. Andere Einschränkungen können eine bestimmte Anzahl von Tagen umfassen, an denen der Versicherungsnehmer krank sein oder nach der Diagnose überleben muss.
Senioren sollten bei diesen Richtlinien besonders vorsichtig sein. Bei einigen Policen kann es zu Auszahlungsbeschränkungen kommen, wenn Personen über einem bestimmten Alter (z. B. 75 Jahre) nicht mehr zur Zahlung berechtigt sind, oder es können sogenannte Altersreduktionspläne vorgesehen sein, was bedeutet, dass Ihre potenzielle Versicherungsauszahlung mit zunehmendem Alter abnimmt.
Es ist wichtig zu beachten, dass viele dieser Richtlinien keine garantierte Zahlung bieten. Ein typisches Versicherungsunternehmen gibt beispielsweise an, dass in seiner Police für schwerwiegende Krankheiten "die erwartete Leistungsquote für diese Police 60% beträgt. Diese Quote ist der Teil der künftigen Prämien, die das Unternehmen im Durchschnitt über alle Personen mit dieser Police als Leistungen zurückzahlen erwartet. " Wenn 60% der Prämien letztendlich in Anspruch genommen werden, werden 40% der Prämien überhaupt nicht ausgezahlt.
Alternativen zur Krankenversicherung
Insider weisen darauf hin, dass es alternative Versicherungsformen ohne all diese Einschränkungen gibt. Die Invalidenversicherung bietet zum Beispiel Einkommen, wenn Sie aus medizinischen Gründen nicht arbeiten können und der finanzielle Schutz nicht auf eine begrenzte Anzahl von Krankheiten beschränkt ist. Dies ist eine besonders gute Option für alle, deren Lebensunterhalt durch eine längere Abwesenheit von Arbeitskräften erheblich beeinträchtigt würde.
Verbraucher mit einem Plan mit hohem Selbstbehalt können auch Beiträge auf ein Krankengeldkonto oder ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) leisten, die beide Steuervorteile bieten, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden.
Sie können auch ein separates Sparkonto errichten, um nicht medizinische Ausgaben abzudecken, die beispielsweise bei Krebs auftreten können, wenn Sie sich von Ihrem Arbeitsplatz verabschiedet haben.
Die Quintessenz
Da Arztrechnungen in den USA eine häufige Konkursursache sind, sollte der Schutz vor diesem Schicksal in Betracht gezogen werden, insbesondere wenn Sie eine Familiengeschichte mit einer der oben genannten Krankheiten haben. Eine Versicherung gegen schwerwiegende Krankheiten kann finanzielle Sorgen lindern, wenn Sie zu krank werden, um zu arbeiten. Es bietet Flexibilität, da das ausgezahlte Geld nach Belieben verwendet werden kann, um eine Vielzahl potenzieller Bedürfnisse abzudecken. Diese Art des Versicherungsschutzes weist jedoch einige Nachteile und Bestimmungen auf. Wie bei allen Arten von Versicherungen sollten Sie sich umsehen, um die Police zu finden, die Ihren Bedürfnissen und Ihrer Situation am besten entspricht.
