Inhaltsverzeichnis
- Einräumen einer Hypothek
- Anzahlungshilfe
- Vermietung an Eltern
- Die Quintessenz
Wenn Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie finanziell stabil sind, scheint es, als würde ein Traum in Erfüllung gehen, wenn Sie Mama und Papa dabei helfen, ein neues Zuhause zu finden. Es ist aber auch eine Entscheidung, die komplizierter und riskanter ist, als Sie vielleicht glauben.
Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie erwachsene Kinder ihren Eltern beim Kauf eines neuen Eigenheims behilflich sein können, angefangen beim Abschluss eines Darlehens bis hin zum Anbieten von Mitteln für eine Anzahlung. Bevor Sie fortfahren, ist es wichtig, die Vor- und Nachteile jedes Ansatzes zu erkennen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Ihre Eltern nur über ein begrenztes Einkommen verfügen, können Sie am einfachsten die Hypothek mitunterzeichnen. Die Hilfe bei der Anzahlung kann ein wirksames Instrument für Senioren sein, da ein kleinerer Kredit die Rückzahlung eines festen Einkommens erleichtert Ihre Eltern könnten aufgrund der vielen Steuerermäßigungen, für die Sie sich qualifizieren, eine gute Wahl sein.
Einräumen einer Hypothek
Wenn Ihre Eltern nur über ein begrenztes Einkommen verfügen, können Sie am einfachsten mit der Unterzeichnung der Hypothek helfen.
Vor nicht allzu langer Zeit war es ziemlich ungewöhnlich, dass Kreditnehmer den Namen eines anderen in ihrem Darlehen benötigten. Aber nach dem Zusammenbruch des Hypothekenmarktes haben die Kreditgeber ihre Zeichnungspolitik wirklich verschärft. Für Personen ohne signifikantes Einkommensniveau wurde es schwieriger, sich für eine Note zu qualifizieren oder günstige Konditionen zu erhalten.
Bedenken Sie, dass die meisten Kreditgeber die Kredit-Scores aller Kreditnehmer prüfen, bevor sie einen Kredit anbieten. Wenn Ihre Eltern keine ausreichenden Kredite haben oder in letzter Zeit in Konkurs gegangen sind, kann es sein, dass ein Mitunterzeichner keinen großen Unterschied macht.
Die Kreditgeber kombinieren jedoch in der Regel das Einkommen aller Kreditnehmer bei der Ermittlung des Verhältnisses zwischen Kredit und Wert. Ein Mitunterzeichner kann es daher einfacher machen, sich für ein größeres Darlehen zu qualifizieren, als es ein Kreditnehmer sonst bekommen könnte.
Cosigning kann Ihnen auch helfen, wenn Ihre Eltern ein höheres Alter erreichen. Der Grund: Wenn der Name des Kindes auf dem Titel steht und als Mitmieter mit Überlebensrecht benannt ist, geht das Vermögen nach dem Tod der Eltern sofort auf sie über. Dies kann einen langwierigen und komplexen Nachlassprozess verhindern.
Aber hier ist der Haken: Unabhängig davon, ob Sie zu Hause wohnen oder nicht, sind Sie gleichermaßen für die Hypothekenzahlung verantwortlich. Wenn Ihre Eltern ein paar Jahre hinterherhinken, wird dies wahrscheinlich in Ihrer Kreditauskunft erscheinen.
In der Tat kann Cosigning Ihr Guthaben verletzen, auch wenn Ihre Leute regelmäßig pünktlich zahlen. Andere Kreditgeber werden feststellen, dass Sie einen großen Kredit aufgenommen haben, obwohl Sie nicht zu Hause wohnen. Wenn Sie selbst ein größeres Haus finden möchten, könnte die Entscheidung für eine Mitzeichnung die Genehmigung für eine Hypothek erschweren.
Das Fazit ist, dass Cosigning zwar wie ein relativ trivialer Schachzug erscheint, aber auf die Dauer einige sehr reale Konsequenzen haben kann.
Anzahlungshilfe
Eine andere Möglichkeit zu helfen - und eine, die Ihr Guthaben nicht gefährdet - ist die Unterstützung bei der Anzahlung Ihrer Eltern. Dies kann insbesondere für Senioren ein wirksames Instrument sein, da ein kleinerer Kredit leichter auf ein festes Einkommen zurückzuzahlen ist.
Aber es sei denn, Sie haben ungewöhnlich tiefe Taschen, lohnt es sich, auch die langfristigen Auswirkungen dieser Strategie zu berücksichtigen. Jedes Geld, das Sie jetzt Ihren Eltern zur Verfügung stellen, ist Geld, das Sie während Ihres eigenen Ruhestands oder für die Studiengebühren Ihrer Kinder nicht haben können.
Um dieses Problem zu vermeiden, ist es nach Meinung von Experten besser, das Geld weit im Voraus zu geben. Auf diese Weise wird die Kaution nicht angezeigt, wenn Ihre Eltern die Hypothek beantragen und der Kreditgeber die letzten Kontoauszüge anfordert.
Beachten Sie, dass es abhängig von der Größe des Geschenks zu langfristigen steuerlichen Auswirkungen kommen kann. Das IRS ermöglicht es Einzelpersonen, jedem Empfänger bis zu 14.000 US-Dollar pro Jahr zu spenden. Jeder darüber hinausgehende Betrag verstößt gegen den lebenslangen Ausschluss der Schenkungssteuer des Spenders, der zu einer Steuer auf größere Nachlässe führen könnte.
Beachten Sie, dass es abhängig von der Größe des Geschenks zu langfristigen steuerlichen Auswirkungen kommen kann. Das IRS ermöglicht es Einzelpersonen, jedem Empfänger bis zu 14.000 US-Dollar pro Jahr zu spenden.
Wenn Sie beiden Elternteilen Geld geben, bedeutet dies, dass Sie jedem 14.000 USD geben können, ohne den lebenslangen Ausschluss zu beeinträchtigen (wenn Sie einen Ehepartner haben, kann er jedem Elternteil auch bis zu 14.000 USD schenken). Bei größeren Beträgen können Sie in Betracht ziehen, das Geschenk in separate Raten zu unterteilen, um das jährliche Limit zu unterschreiten.
Vermietung an Eltern
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Haus zu kaufen und an Ihre Eltern zu vermieten. Dies kann eine verlockende Option sein, da Sie bei der Anmietung einer Immobilie möglicherweise unzählige Steuerermäßigungen erhalten, einschließlich Hypothekenzinsen, Grundsteuern, Unterhaltskosten und Abschreibungskosten.
Aber Vorsicht: Kreditgeber klassifizieren Zweitwohnungen in der Regel als als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, die einen höheren Zinssatz aufweisen als andere Hypotheken. Diese höheren Steuersätze können Steuervergünstigungen ausgleichen, die Sie erhalten.
Kreditgeber klassifizieren Zweitwohnungen in der Regel als als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, die einen höheren Zinssatz aufweisen als andere Hypotheken.
Bevor Sie die Miete festlegen, sollten Sie Folgendes wissen: Um Ihre Vermieterabzüge in Anspruch zu nehmen, müssen Sie einen wettbewerbsfähigen Preis berechnen. Wenn Sie weniger als den Marktwert der Immobilie verlangen, betrachtet das IRS diese als Eigenheim für Ihren persönlichen Gebrauch. Folglich können Sie keine Mietkosten wie Abschreibungen abziehen.
Sie könnten versucht sein, einen Deal für Ihre Eltern abzuschließen, aber stellen Sie sicher, dass Sie die finanziellen Auswirkungen verstehen, bevor Sie dies tun. Treffen Sie sich mit einem Steuerberater, bevor Sie das Mietobjekt kaufen, um diese Probleme zu lösen.
Die Quintessenz
Für diejenigen, die es sich leisten können, ist es eine der besten Möglichkeiten, Mama und Papa beim Hauskauf zu helfen, um sie in ihren späteren Jahren zu unterstützen. Bevor Sie jedoch fortfahren, ist es wichtig, alle Auswirkungen Ihrer verschiedenen Optionen zu verstehen.
