Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (Debt-to-Income-Ratio, DTI) ist eine persönliche Finanzkennzahl, die die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Bruttoeinkommen vergleicht. Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis berechnen, indem Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Gesamtschulden durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren
Warum müssen Sie diese Nummer kennen? Weil die Kreditgeber dies als Maß für Ihre Fähigkeit verwenden, das geliehene Geld zurückzuzahlen oder zusätzliche Schulden aufzunehmen - beispielsweise eine Hypothek oder einen Autokredit. Es ist auch eine hilfreiche Nummer, wenn Sie überlegen, ob Sie überhaupt einen großen Einkauf tätigen möchten. In diesem Artikel werden Sie durch die einzelnen Schritte zur Ermittlung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen geführt.
Die zentralen Thesen
- Um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zu berechnen, addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen, dividieren Sie das Ergebnis durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern) und multiplizieren Sie diese Zahl mit 100, um einen Prozentsatz zu erhalten Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis vor dem Abschluss eines großen Kaufs, z. B. eines neuen Hauses oder Autos, hilft Ihnen zu sehen, ob Sie es sich leisten können oder nicht. Schulden abzahlen, das Eingehen neuer Schulden vermeiden und Ihr Einkommen erhöhen sind die einzigen Möglichkeiten um deinen DTI zu senken.
So berechnen Sie Ihren DTI
Um Ihr Schulden-Einkommen-Verhältnis zu berechnen, addieren Sie zunächst alle Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden. Neben Ihrer Hypothek sind folgende weitere wiederkehrende Forderungen zu berücksichtigen:
- AutokrediteStudentenkrediteMindestkreditkartenzahlungenKindergeld und UnterhaltAlle anderen monatlichen Schuldenverpflichtungen
Bestimmen Sie als Nächstes Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern), einschließlich:
- Löhne, Gehälter, Trinkgelder und Prämien, Rente, Soziale Sicherheit, Unterstützung und Unterhalt für Kinder, sonstige zusätzliche Einkünfte
Teilen Sie nun Ihre monatlichen wiederkehrenden Gesamtschulden durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Der Quotient ist eine Dezimalzahl. Mit 100 multiplizieren, um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen als Prozentsatz auszudrücken.
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist zusammen mit Ihrem Kredit-Score einer der wichtigsten Faktoren, die Kreditgeber berücksichtigen, wenn Sie einen Kredit beantragen.
Können Sie sich diesen großen Kauf leisten?
Sie können beispielsweise einen Online-Rechner verwenden, um die Höhe der monatlichen Hypothekenzahlung oder des Neuwagendarlehens zu schätzen, die Sie in Betracht ziehen.
Der Vergleich Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen vor und nach dem Kauf ist eine gute Möglichkeit, um festzustellen, ob Sie mit dem Kauf eines Eigenheims oder eines Neuwagens sofort fertig werden können.
Wenn Sie Schulden abbezahlen - ein Studentendarlehen oder eine Kreditkarte -, zeigt die Neuberechnung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen, wie sehr Sie Ihren finanziellen Status verbessert haben.
In den meisten Fällen bevorzugen Kreditgeber beispielsweise ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung Ihrer Hypothek verwendet werden. Um eine qualifizierte Hypothek zu erhalten, sollte Ihr maximales Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht höher als 43% sein. Mal sehen, wie sich das in eine reale Situation übersetzen lässt.
36%
Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Schuldenquote von höchstens 36%.
Beispiel einer DTI-Berechnung
Hier sehen Sie ein Beispiel für eine Berechnung der Schuldenquote.
Mary hat die folgenden monatlichen wiederkehrenden Schulden:
- $ 1.000 Hypothek $ 500 Autokredit $ 200 Studentendarlehen $ 200 Mindestkreditkartenzahlung $ 400 andere monatliche Schuldenverpflichtungen
Marys monatliche Gesamtverschuldung beläuft sich auf 2.300 USD.
Sie hat das folgende monatliche Bruttoeinkommen:
- 4.000 US-Dollar Gehalt aus ihrer Hauptbeschäftigung 2.000 US-Dollar aus ihrer Nebenbeschäftigung
Marys monatliches Bruttoeinkommen beträgt 6.000 USD.
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis von Mary wird berechnet, indem die monatlich wiederkehrenden Schulden (2.300 USD) durch das monatliche Bruttoeinkommen (6.000 USD) dividiert werden. Die Mathematik sieht so aus:
Schulden-Einkommens-Verhältnis = 2.300 USD / 6.000 USD = 0, 38 USD
Jetzt multiplizieren Sie mit 100, um es als Prozentsatz auszudrücken:
0, 38 x 100 = 38%
Marys Schulden-Einkommens-Verhältnis = 38%
Eine geringere Verschuldung oder ein höheres Einkommen würde Mary ein niedrigeres und daher besseres Verhältnis von Schulden zu Einkommen ermöglichen. Angenommen, sie schafft es, ihre Studenten- und Autokredite zurückzuzahlen, aber ihr Einkommen bleibt gleich. In diesem Fall wäre die Berechnung:
Wiederkehrende monatliche Gesamtverschuldung = 1.600 USD
Monatliches Bruttoeinkommen = 6.000 USD
Marys neues Verhältnis von Schulden zu Einkommen = 1.600 USD / 6.000 USD = 0, 27 × 100 = 27%.
