Was ist die gleichzeitige Ursache?
Concurrent Causation ist eine Methode zur Behandlung von Verlusten oder Schäden, die aus mehreren Gründen auftreten. Die Wurzeln der gleichzeitigen Verursachung liegen in Rechtsprechungen und Meinungen, die Präzedenzfälle bilden und sich als nützlich erweisen, wenn Streitparteien die Entscheidung eines Gerichts verlangen. In der Versicherung tritt eine gleichzeitige Schadensursache auf, wenn eine Immobilie aus zwei verschiedenen Gründen einen Schaden erleidet, wenn die eine versichert ist und die andere nicht. Abhängig von den spezifischen Situationen, der Art der geltenden Politik und dem staatlichen Gericht, bei dem Unstimmigkeiten verhandelt werden, ist es wahrscheinlich, dass die Schäden aus beiden Gründen gedeckt werden.
Die gleichzeitige Verursachung kann auch ein Faktor bei Haftpflichtversicherungen sein.
Gleichzeitige Schadensursache
Bei einem gleichzeitigen Kausalverlust können die Ereignisse, die den Verlust verursachen, nacheinander auftreten oder gleichzeitig eintreten. Heutzutage umfassen die meisten Richtlinien die Bereitstellung von ACC-Maßnahmen (Anti-Concurrent Causation).
Ein konkurrierendes Kausalitätsbeispiel ist, wenn ein tropischer Sturm ein kommerzielles Lager trifft. Starke Winde beschädigen die Strukturen, während der starke Regen Überschwemmungen verursacht. Die Tür zur Lagerhalle wird von heftigen Winden aufgerissen. Hochwasser beschädigte den Boden der vorderen Lobby weiter. Es ist unmöglich, den durch die Flut verursachten Schaden vom durch Wind verursachten Schaden zu trennen. Das Gebäude verfügt über eine Gewerbeimmobilienrichtlinie, die Schäden durch Wind abdeckt, Schäden durch Hochwasser jedoch ausschließt. Bei gleichzeitiger Schadensursache sind die Versicherungsleistungen dem Versicherungsnehmer zuzurechnen.
Rechtliche Präzedenzfälle für die gleichzeitige Schadensursache ergaben sich aus Entscheidungen der kalifornischen Vorinstanzen in den 1980er Jahren. Diese Gerichte entschieden, dass Schadensersatzansprüche aus gleichzeitigen Ereignissen gültig waren. Das Urteil besagt, dass der Versicherungsnehmer den gesamten Schaden geltend machen kann, wenn eine gedeckte Gefahr zu den Verlusten aus einem ausgeschlossenen Risiko hinzukommt. Zum Beispiel verursacht ein Erdbeben einen Bruch im Fundament eines Hauses, und ein Feuer beginnt mit einer Kerze, die beim Schütteln auf den Boden gefallen ist. Die Unterkunft ist gegen Feuerschäden versichert, schließt jedoch Schäden durch ein Erdbeben aus. Nach dem Urteil des Gerichts gilt der gesamte Anspruch.
Versicherungspolicen passen sich an gleichzeitige Ursachen an
Die Versicherer waren mit dieser Ansicht nicht einverstanden und behaupteten, dass die Entscheidung ihre Haftung und ihre Kosten erhöht habe. Außerdem habe die Entscheidung die bestehenden Ausschlussklauseln ignoriert. Als Reaktion darauf überarbeiteten das Insurance Services Office (ISO) und die gewerblichen Versicherer den Wortlaut der Hausbesitzer- und Gewerbeimmobilienpolicen und fügten Anti-Concurrent-Ursachen hinzu.
Der zusätzliche Wortlaut "Anti-Concurrent Causation" würde Schäden von den aufgeführten Gefahren ausschließen, selbst wenn eine zweite abgedeckte Gefahr zu den Schäden beitrug. Es gilt auch der Ausschluss, ob die beiden Gefahren gleichzeitig oder nacheinander auftreten.
In vielen Richtlinien für gewerbliche Immobilien wird die Sprache der gleichzeitigen Schadensursache auf bestimmte Ausschlüsse angewendet, darunter Gesetze und Verordnungen, Erdbewegungen, staatliche Maßnahmen, nukleare Gefahren, Versorgungsleistungen, Wasser und Überschwemmungen oder Pilze und Schimmelpilze.
Nicht alle staatlichen Gerichte wenden eine gleichzeitige Schadensursache an. Stattdessen bestimmen sie, welche Gefahr die unmittelbare oder vorherrschende Ursache für einen Verlust war. Zurück zu unserem Lagerhausbeispiel: Wenn das Gericht entscheidet, dass der Wind die nächstliegende Ursache ist, sollte der Schaden gedeckt werden.
Die Doktrin der gleichzeitigen Verursachung gilt in erster Linie für eine All-Risiko-Politik, die einen breiteren Bereich von Gefahren abdeckt als eine Politik der benannten Gefahren. Die Named Perils-Richtlinie deckt Verluste nur für die in der Richtlinie aufgeführten Gefahren ab. Eine Richtlinie mit dem Namen "Gefahren" kann jedoch immer noch Formulierungen für eine gleichzeitige Schadensursache enthalten.
Concurrent Causation und Haftpflichtversicherung
Die Haftpflichtversicherung schützt vor Ansprüchen aus Personen- und Sachschäden und zahlt Anwaltskosten und verrechnete Auszahlungen für Ereignisse, bei denen der Versicherungsnehmer gesetzlich haftbar gemacht wird. Bei einigen Beschwerden kann der Versicherungsnehmer zwei oder mehr Klagen erheben, die ihn für sich allein haftbar machen. Auch wenn die Versicherungspolice nicht alle Handlungen des Versicherungsnehmers abdeckt, muss der Versicherer den gesamten Anspruch verteidigen.
