Die meisten jungen Amerikaner denken nicht über Lebensversicherungen nach, aber sie sollten. Lebensversicherung ist das ultimative Finanzinstrument für diese großen "Was wäre wenn" -Momente. Es kann nützlich sein, auch wenn das Sterbegeld nicht ausgelöst wird, solange es ordnungsgemäß verwendet wird. Lebensversicherungen sind kein Allheilmittel, und einige jüngere Amerikaner verfügen möglicherweise nicht über die Mittel, um sich mit großen Policen zu befassen. Es ist jedoch ein Fehler anzunehmen, dass nur ältere Paare mit Kindern und Familien eine Lebensversicherung benötigen.
Wenn alles andere gleich ist, ist es für eine jüngere Person immer billiger und manchmal wesentlich billiger, eine Versicherung zu kaufen als für eine ältere Person. Dies bedeutet, dass die potenziellen Vorteile von Versicherungen genauso groß sein können und viel weniger kosten oder viel größer sein können und ungefähr die gleichen Kosten verursachen. Ohne andere Überlegungen ist die Lebensversicherung für einen 22-Jährigen ein besseres Angebot als die Lebensversicherung für einen 55-Jährigen.
Gründe für den Kauf einer Lebensversicherung
Der naheliegendste Grund für den Kauf einer Lebensversicherung ist, wenn Sie eindeutige versicherbare Interessen haben und vor einem katastrophalen Unfall finanziell geschützt werden möchten. Beispielsweise haben Sie möglicherweise hohe Schulden aus Studentendarlehen oder einer Hypothek, die Sie nicht an eine andere Person weitergeben möchten. Sie könnten auch einen Ehepartner oder Kinder haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, oder Parteien, die von Versicherungsansprüchen abhängig sind, um zu überleben, wenn Ihnen etwas Unglückliches passiert ist.
Die Versicherung kann jedoch neben einer Sterbegeldleistung auch andere Merkmale aufweisen, was bedeutet, dass es möglicherweise andere gute Gründe gibt, eine Police zu kaufen. Einige Richtlinien bieten Unterstützung für bestimmte medizinische Probleme wie Krebs oder Lähmungen. Permanente Lebensversicherungen können als steuerbegünstigte Sparmaßnahmen durch Akkumulation des Barwerts dienen.
Das Bundesgesetz verbietet es den Versicherern, Policen auf der Grundlage ihres Barwerts zu verkaufen, obwohl dies mit ziemlicher Sicherheit der Fall ist. Dies bedeutet nicht, dass es immer eine schlechte Idee ist, eine Versicherung für die mögliche Akkumulation des Barwerts abzuschließen. In einigen Fällen kann der Barwert schneller als andere Anlagen mit geringerem Risiko und günstigeren rechtlichen Konsequenzen Geld anhäufen.
Arten von Lebensversicherungen
Die Versicherung ist in der Regel in zwei Kategorien unterteilt: Laufzeit und ganzes Leben. Dies unterstreicht die Vielfalt der Versicherungsprodukte, die den Verbrauchern zur Verfügung stehen, da es viele verschiedene Arten von Risikoversicherungen und viele verschiedene Arten von dauerhaften Versicherungen gibt.
Die Risikoversicherung ist so konzipiert, dass sie eine Reihe von möglichen Ereignissen über einen definierten Zeitraum abdeckt. Zum Beispiel kann eine Lebensversicherung mit einer Laufzeit von 200.000 USD über einen Zeitraum von 20 Jahren eine Deckung bieten und 20 USD pro Monat bis zum Ende der Laufzeit kosten. Ein Begünstigter wird auf der Police genannt und erhält die 200.000 USD, wenn der Versicherte stirbt oder schwer verletzt ist. Für eine 25-jährige Person mit geringen Schulden und ohne abhängige Familie ist diese Art der Risikolebensversicherung häufig nicht erforderlich.
Einige Risikoversicherungen ermöglichen die Rückerstattung von Prämien, weniger Gebühren und Kosten, wenn der Versicherte die Police überlebt. Dies wird als "Prämienrendite" bezeichnet und ist in der Regel teurer als eine Level-Laufzeitversicherung.
Die Abnahme der Risikoversicherung ist eine nützliche Option zur Deckung einer bestimmten Art von finanzieller Verbindlichkeit, beispielsweise einer Hypothek. Der Nennwert einer abnehmenden Laufzeitversicherung sinkt im Laufe der Zeit, in der Regel, weil zu erwarten ist, dass die Verbindlichkeit im Laufe der Zeit abnimmt, beispielsweise wenn die Hypothek zurückgezahlt wird. Sogar einige Personen in den Zwanzigern können versicherbare Verbindlichkeiten haben, was bedeuten könnte, dass es ein Argument für eine abnehmende Laufzeitpolitik gibt.
Im Gegensatz zur Risikoversicherung bietet die unbefristete Lebensversicherung mehr als nur eine Sterbegeldleistung. Permanente Lebensversicherungspolicen bieten die Möglichkeit, Barwerte zu akkumulieren, und Barwerte sind für Personen in den Zwanzigern besser als für Personen in den Fünfzigern.
Verschiedene Arten der dauerhaften Lebensversicherung umfassen das gesamte Leben, das universelle Leben, das variable Leben und das indexierte universelle Leben. Die Unterschiede bestehen hauptsächlich darin, wie aggressiv der Barwert der Police steigt. Die gesamte Lebensversicherung ist in der Regel die sicherste und konservativste und die variable Lebensversicherung die riskanteste und aggressivste.
Jede Art von permanenter Lebensversicherung könnte sich für eine Person in den Zwanzigern auszahlen, vorausgesetzt, sie kann sich die Police leisten, die oft mehrere hundert Dollar pro Monat beträgt. Die Police bietet immer noch eine Sterbegeldversicherung an, aber der Barwert kann sehr nützlich sein, auch wenn die Sterbegeldversicherung jahrzehntelang nicht ausgelöst wurde.
Geldwert verstehen
Der Barwert ist ein interessantes und wichtiges Merkmal ständiger Verträge. Viele Versicherer bezeichnen den Barwert als Teil eines "Lebensunterhalts" -Pakets im Gegensatz zu einem Sterbegeld. Da das Geld vom Versicherten eingezahlt wird, bleibt ein Prozentsatz der Prämien in der Police und sammelt Zinsen. Auf dieses Geld kann später zugegriffen werden, um andere Ereignisse im Leben wie Hochzeiten, Hauskäufe, Schulbildung für Kinder und sogar Ferien zu bezahlen. Am kritischsten ist, dass dieses Geld normalerweise wächst und normalerweise abgehoben wird, ohne dass eine Steuerschuld entsteht.
Selbst niedrig verzinsliche Lebensversicherungen können eine gute Dividende für den Barwert darstellen. Diese Dividende kann eingesammelt oder zur Erhöhung des Barwerts verwendet werden. Es ist denkbar, wenn auch nicht garantiert, dass eine unbefristete Lebensversicherung das Ruhestandseinkommen erheblich erhöhen, wieder steuerfrei sein oder sogar einen vorzeitigen Ruhestand ermöglichen kann.
Wie sich Versicherungen auszahlen können
Ein Barwert, der sich über Jahrzehnte aufbaut, kann in Zukunft ein steuerfreies Einkommen von Hunderttausenden von Dollar bedeuten. Dies kann ein wichtiger Aspekt eines umfassenden Altersvorsorgeplans sein, insbesondere wenn Sie bereits die Maximierung einer IRA planen. Diese Strategie funktioniert nur, wenn die Prämien konstant gezahlt werden. Dauerhafte Lebensversicherungen verfallen, wenn der Barwert zu niedrig wird, so dass der Versicherungsnehmer nicht mehr versichert ist.
Selbst wenn Sie sich keine dauerhafte Lebensversicherung leisten können, können die meisten 20-Jährigen sehr günstige Versicherungspolicen für sehr geringe Kosten abschließen, beispielsweise 200.000 bis 300.000 US-Dollar für 15 bis 20 US-Dollar im Monat. Noch wichtiger ist, dass einige Laufzeitrichtlinien eine Laufzeit von 20, 30 oder 40 Jahren haben können. Sie könnten während Ihres gesamten Arbeitslebens zu sehr geringen Kosten abgesichert sein.
