Kreditkarten oder Bargeld? Kreditkarten bieten Bequemlichkeit und eine lange Liste von Vorteilen, die Bargeld nicht bietet, aber sie stellen auch eine allgegenwärtige Gelegenheit dar, in einen Kreislauf revolvierender Schulden zu geraten, der Jahre, Jahrzehnte oder sogar ein Leben lang dauern kann.
Wie können Sie also die besten Zeiten ermitteln, um den Kunststoff abzusenken? Hier sind einige Richtlinien.
Wenn Sie keine Kreditkarte verwenden sollten
Wenn die Gebühr nicht das beste verfügbare Angebot ist. Wenn Sie daran denken, Ihre Hypothek, Krankenkasse oder eine andere wiederkehrende Rechnung mit einer Kreditkarte zu bezahlen, um Prämienpunkte zu sammeln, denken Sie noch einmal darüber nach. Selbst wenn der Servicer Kreditkartenzahlungen zulässt (viele nicht), wird eine Gebühr erhoben, die den Wert einer Belohnung übersteigt oder sogar zunichte macht. Das IRS erlaubt Kreditkarten für Steuerzahlungen, jedoch mit einer Prozessorgebühr von 1, 87% bis 2, 25% (zusätzlich zum Zinssatz der Kreditkarte). Im Gegensatz dazu erlaubt die IRS kurzfristige, gebührenfreie Zahlungsverlängerungen und Ratenzahlungspläne in Höhe von 52 bis 120 USD (abhängig von der finanziellen Situation des Steuerzahlers). Für verspätete Zahlungen werden eine Vertragsstrafe (0, 5% pro Monat) und Zinsen (der kurzfristige Bundeszins zuzüglich 3%) erhoben. Die Gesamtsumme kann jedoch unter den Kosten für die Nutzung der Kreditkarte liegen.
Wenn Sie noch nicht mit einem Gläubiger verhandelt haben. Wenden Sie sich an die Rechnungsabteilung des Unternehmens, bevor Sie eine Kreditkarte belasten und ein finanzielles Problem gegen ein anderes austauschen, unabhängig davon, ob es sich um Arztrechnungen oder andere unerwartet hohe oder außer Kontrolle geratene Ausgaben handelt. Es könnte den geschuldeten Saldo verringern oder einen Zahlungsplan mit Bedingungen anbieten, die weitaus vorteilhafter sind als die Ihrer Kreditkarte.
Wenn Sie gerade eine Hypothek erhalten. Hypothekenversicherer möchten zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Sie einen Kredit beantragen, und dem Zeitpunkt, zu dem dieser abgeschlossen ist, keine Änderungen in Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen. Wenn Ihre Kreditkartennutzung plötzlich steigt, könnte Ihre Kreditwürdigkeit einen Schlag erleiden, sodass Sie sich nicht für das Darlehen qualifizieren können, das auf dem Tisch liegt. Widerstehen Sie dem Drang, nach Dingen zu suchen, die Ihr neues Zuhause braucht. Wenn Sie in der Hypothek sind, verwenden Sie Ihre Kreditkarten sehr sparsam, wenn überhaupt.
Wenn Sie etwas wollen, das Sie sich nicht leisten können. Es ist egal, ob es sich um ein Restaurantessen, ein neues Outfit, das neueste Smartphone, einen Urlaub handelt, von dem Sie wirklich denken, dass Sie ihn verdienen, oder um die Hochzeit, von der Sie seit Ihrer Kindheit geträumt haben. Ob groß oder klein, wenn Sie es sich nicht leisten können, kaufen Sie es nicht. Lassen Sie sich von einer Kreditkarte nicht dazu verleiten, zu glauben, Sie sollten etwas haben, das in Wirklichkeit nicht in Ihrem Budget enthalten ist.
Wenn Sie bereits einen Saldo haben. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, können Sie es sich nicht leisten, Ihre Karten zu verwenden. Zahlen Sie stattdessen den Restbetrag ab, bevor Sie dem Mix neue Gebühren hinzufügen, oder Sie laufen Gefahr, in einem Schuldenkreislauf festzustecken. Und stellen Sie sicher, dass Sie die beste Karte haben, die Ihre Kredit-Punktzahl Ihnen bringen kann. (Weitere Informationen finden Sie unter "Anzeichen dafür, dass Sie nach einer besseren Kreditkarte suchen müssen".)
Wann sollten Sie eine Kreditkarte verwenden
Wenn Sie zusätzliche Garantie oder Kaufschutz wünschen. Eine Kreditkarte kann eine großartige Möglichkeit sein, um einen Großeinkauf zu schützen. Die meisten Kartenaussteller bieten Kaufschutz und eine erweiterte Garantie für mit der Karte gekaufte Artikel. Visa verdoppelt die Herstellergarantie auf ein Jahr. MasterCard verdoppelt auf ähnliche Weise die Garantie, bietet 60 Tage Preisschutz und versichert den Kauf sogar 90 Tage lang gegen Diebstahl oder Beschädigung. (Bei beiden Marken variieren die Vorteile je nach Kartenaussteller.)
Wenn Sie strengere Betrugshaftungsbeschränkungen wünschen. Kredit- und Debitkarten begrenzen die Haftung des Karteninhabers im Falle eines Betrugs, der Kreditkartenschutz ist jedoch stärker. Die Haftung eines Kreditkarteninhabers für betrügerische Nutzung reicht von 0 USD (wenn der Verlust gemeldet wird, bevor betrügerische Gebühren erhoben werden) bis 50 USD (wenn der Verlust gemeldet wird, nachdem eine nicht autorisierte Nutzung stattgefunden hat). Auf einer Debitkarte kann die Haftung jedoch unbegrenzt sein. Es ist 0 USD, wenn der Verlust gemeldet wird, bevor nicht autorisierte Gebühren erhoben werden, 50 USD, wenn der Betrug innerhalb von 2 Werktagen gemeldet wird, 500 USD, wenn der Betrug mehr als 2, aber weniger als 60 Tage nach seinem Auftreten gemeldet wird, und unbegrenzt, wenn der Betrug nicht gemeldet wird gemeldet bis mehr als 60 Tage nach dem Auftreten.
Um die exklusiven Vorteile der Karte zu nutzen. Co-Branding-Kreditkarten bieten in der Regel exklusive Vorteile für die Marke. Beispielsweise bieten einige Kreditkarten von Fluggesellschaften Personen, die mit Tickets reisen, die mit der Karte gekauft wurden, kostenlos aufgegebenes Gepäck an. Ebenso bieten einige Hotelketten Upgrades oder besondere Annehmlichkeiten für Gäste an, die mit einer Markenkarte bezahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter "Sollten Sie eine Gaskreditkarte bekommen?")
Belohnungen verdienen. So viele gängige Kreditkarten bieten Prämienprogramme an, dass es kaum einen Grund gibt, eine Kreditkarte bei sich zu führen, bei der dies nicht der Fall ist. Die Programme sind sehr wettbewerbsfähig: Einige bieten bei jedem Kauf einen Cashback an. andere zahlen Punkte. Verbraucher, die sich dafür qualifizieren, können mit den täglichen Haushaltsausgaben jedes Jahr Hunderte oder sogar Tausende von Dollar verdienen. (Die American Express Blue Cash Preferred-Karte zahlt 6% Cashback für Lebensmittelgeschäft-Ausgaben von bis zu 6.000 USD pro Jahr, was einem möglichen Rabatt von 360 USD entspricht. Karteninhaber erhalten einen geringeren Prozentsatz für andere Ausgabenkategorien zurück.)
Für die Sicherheit auf Reisen. Menschen, die auf Reisen sind, können aufgrund der Unkenntnis der Landessprache oder der Umgebung anfälliger für Betrug sein. Verlorene oder gestohlene Gelder sind für immer verschwunden, aber eine Kreditkarte kann während eines Telefongesprächs heruntergefahren und ersetzt werden.
Die Quintessenz
Vermeiden Sie die missbräuchliche Verwendung einer Kreditkarte. Schulden sind teuer. Lassen Sie sich nicht von der Versuchung abhalten, über Ihre Verhältnisse auszugeben, nur weil eine Kreditkarte mit verfügbarem Guthaben aus Ihrem Portemonnaie winkt. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, es als Werkzeug zu verwenden, um Mehrwert aus Ihren geplanten Ausgaben zu ziehen.
Wenn Sie eine Kreditkarte benutzen, rechnen Sie nach. Finden Sie heraus, ob der gewünschte Vorteil die Kosten für Gebühren und Zinsen wert ist. Weitere Informationen finden Sie unter "Kreditkartenersparnis."
