Es gibt viele gute Gründe, eine individuelle Invalidenversicherung abzuschließen, um Ihr Einkommen zu ersetzen, falls Sie verletzt werden.
Aber wenn Sie ein Unternehmen besitzen, geht es nicht nur um Sie. Als Geschäftsinhaber sind Sie wahrscheinlich die wichtigste Triebkraft Ihres Geschäfts sowie die Bankroll. Wenn Sie für Ihr Unternehmen planen, ist eine Möglichkeit, die Sie berücksichtigen müssen, was passieren würde, wenn Sie ausfallen. Hier ist die ernüchternde Statistik des Council for Disability Awareness (CDA), einer Gruppe der Versicherungsbranche: Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor seiner Pensionierung behindert sein und voraussichtlich 34, 6 Monate arbeitslos sein. Das sind fast drei Jahre. Es liegt nicht daran, dass sie am Wochenende Motorräder rennen oder lange Strecken zurücklegen. Herzkrankheiten, Rückenprobleme, Krebs und andere medizinische Probleme verursachen eher Behinderungen als Unfälle.
Berücksichtigen Sie beim Durchsuchen der Optionen mit Ihrem Broker mehrere wichtige Schritte:
1. Invaliditätseinkommen für Sie und Invaliditätsversicherung für Ihr Unternehmen sind zwei verschiedene Themen. Sie müssen sowohl Ihre Familie als auch Ihr Unternehmen versichern.
Für die Heimatfront: Einkommensdeckung. Finden Sie heraus, was Sie unter anderem zur Deckung der Hypothek, der Kabelrechnung, der Kfz-Zahlungen, der Studiengebühren und des Essens benötigen.
Für das Geschäft: Overhead-Abdeckung. Beginnen Sie mit der Lohn- und Gehaltsabrechnung, der Miete, den Nebenkosten und den von Ihnen mitgeführten Ausrüstungs- oder Fahrzeugmieten. Leistungen an Arbeitnehmer und Werbung sind zwei weitere Kosten.
Wie balancierst du beides? Barry Lundquist, Präsident des CDA, empfiehlt, zunächst auf Ihre persönlichen Einkommensbedürfnisse einzugehen und dann die Deckung der Geschäftskosten zu übernehmen.
2. Fach- und Branchenverbände einkaufen. Gruppentarife sind häufig günstiger als Einzelprämien. Wenn Sie einer Berufsgenossenschaft angehören, ist dies der erste Ort, an dem Sie nach dem Deckungsgrad für Behinderte suchen. Dies ist besonders wichtig für Standalone-Verfahren, bei denen wahrscheinlich ein geringerer Deckungsgrad erforderlich ist (und die weniger finanziellen Spielraum haben, um die Bedingungen zu diktieren) als bei größeren Unternehmen. Die American Dental Association fördert beispielsweise die Deckung von Einkünften aus Erwerbsunfähigkeit, Gemeinkosten und Geschäftskosten für Mitglieder zu einem möglichen Preisnachlass.
3. Bündelung bringt Hebelwirkung. Eine andere Möglichkeit, die Preise zu senken, besteht darin, mehrere Anforderungen an einen Carrier zu richten. Sie können Underwriter dazu bringen, die Invaliditätsprämien zu senken, wenn Ihr Unternehmen groß genug ist, um freiwillige Invaliditätsversicherungen für Mitarbeiter in Gruppen aufzunehmen, oder Sie können Ihre persönliche Invaliditätsversicherung zusammen mit Ihrer Betriebskostenrichtlinie einkaufen.
4. Lesen Sie das Kleingedruckte und überlegen Sie, ob Sie Fahrer hinzufügen möchten, um Ihre Deckung anzupassen . Mehrere wichtige Bestimmungen werden Ihre Familie am Leben erhalten und Ihr Geschäft am Laufen halten. Am Ende addiert sich jeder möglicherweise zu dem Betrag, den Sie für das Budget für die Prämien benötigen. Informieren Sie sich daher über verschiedene Optionen, bevor Sie sich auf eine endgültige Police einigen.
„Eigenberuf“. Ein Schlüsselfaktor im Kleingedruckten ist „Eigenberuf“ - eine Art zu sagen, dass Sie die vollen Vorteile erhalten, solange Sie nicht Ihren ursprünglichen Job ausüben. Dies ist eine wichtige Überlegung: Wenn Sie ein Bauunternehmer sind, arbeiten Sie möglicherweise eine Zeit lang als Zeichner, und Sie möchten keine Vorteile verlieren, weil Sie dies getan haben.
Teilzeit Vollzeit. Verwenden Sie eine Lupe, und stellen Sie sicher, dass Sie den Wortlaut in Ihrer Police verstehen und befolgen können, der genau beschreibt, wie viel Sie in Forderungen einziehen können, wenn Sie in Teilzeit anfangen.
Ersatz. Sehen Sie sich die Bestimmungen für die Einstellung eines Ersatzes an, um Ihre Last zu tragen und Ihre Aufgaben bei der Arbeit zu erfüllen, während Sie sich erholen.
Kosten steigen. Inflation passiert und beeinflusst den Wert Ihrer Deckung. Überprüfen Sie, was Ihr Mobilfunkanbieter unternimmt, um Ihre Deckung anzupassen, wenn die Kosten steigen.
5. Planen Sie voraus. Start-ups - und ihre Chefs - finden es nahezu unmöglich, ohne nachgewiesene Erfolgsgeschichte eine Behinderung oder eine Deckungssumme zu erwerben. Wenn Sie vorhaben, auf eigene Faust zu streiken, und Ihr derzeitiger Arbeitgeber eine Invalidenversicherung anbietet, prüfen Sie, ob Sie die Versicherung nach Ihrer Abreise behalten können, und ziehen Sie in Betracht, sich anzumelden, bevor Sie Ihren Rücktritt einreichen.
Einrichtung eines Notfallfonds: Bei Deckungsverträgen wird in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen festgelegt, bevor Ansprüche bezahlt werden. Vielleicht möchten Sie ein Kissen verstauen, um die Ausgaben des Unternehmens während dieser Zeit zu decken.
6. Berücksichtigen Sie Ihre Geschäftsstruktur. Eine Behinderung kann auf verschiedene Arten von Unternehmen - Einzelunternehmen, Personengesellschaften oder Unternehmen - verheerende Folgen haben. Für ein Architekturbüro, in dem sich Partner Kunden und Kosten teilen, erhöht sich durch Ihre Abwesenheit der tägliche Druck und es werden weniger Personen für die Deckung der monatlichen Kosten der Partnerschaft in Rechnung gestellt. Andererseits könnte sich Ihr Ingenieurbüro auf zwei oder drei "Köpfe" verlassen, um einige der kniffligsten Probleme zu lösen. Ein Verlust kann die Fähigkeit des Unternehmens zur Bereitstellung von Diensten beeinträchtigen.
Abhängig von Ihrer Unternehmensstruktur können Sie die Deckung von Behinderungskosten strukturieren, um die Lücken zu schließen. Eine Option ist zu kaufen "Schlüsselperson" -Deckung, die Finanzierung bietet, wenn ein kritischer Spieler ausfällt. Dies kann für eine Vielzahl von Geschäftstypen funktionieren.
Wenn es sich bei Ihrem Unternehmen um eine Partnerschaft handelt, sollten Sie und Ihre Partner verschiedene andere Möglichkeiten prüfen. Eine davon ist die Deckung durch Invaliditäts-Buyouts, die die Kosten für den Anteil eines behinderten Partners decken kann, wenn dieser so lange ausfällt, dass es sinnvoll ist, das Geschäft zu verlassen. Anwälte empfehlen häufig, Buy-out-Richtlinien mit einer Kauf- / Verkaufsvereinbarung zu verknüpfen, in der die Bedingungen festgelegt sind - einschließlich des Preises, der für die Aktie jedes Partners gezahlt wird, oder der Formel, die zur Bewertung von Unternehmensteilen verwendet wird.
Die Quintessenz
Ein kleines Unternehmen zu führen ist eine Belastung, wenn Sie bei bester Gesundheit sind. In Anbetracht der Tatsache, wie sehr sich Ihr Gehirn wahrscheinlich auf Sie verlässt, ist es sinnvoll, es - und Ihre Familie - vor Ihrer Arbeitsunfähigkeit bei der Abschluss von Versicherungsplänen zu schützen.
