Fico vs. Experian vs. Equifax: Ein Überblick
Kreditgeber haben eine breite Palette von Daten zur Verfügung, um Entscheidungen über Kreditnehmer zu treffen. Drei große Kreditauskunfteien sammeln Informationen über die Kreditgewohnheiten der Verbraucher und verwenden diese Informationen, um detaillierte Kreditberichte zu erstellen, während eine andere Organisation, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) oder FICO, einen proprietären Algorithmus entwickelt hat, der Kreditnehmer von 300 bis 850 numerisch bewertet ihre Kreditwürdigkeit. Einige Kreditgeber treffen Kreditentscheidungen ausschließlich auf der Grundlage des FICO-Scores eines Kreditnehmers, während andere die in einem oder mehreren Kreditbüro-Berichten des Kreditnehmers enthaltenen Daten überprüfen.
Bei der Suche nach einem Kredit ist es für Kreditnehmer hilfreich, den FICO-Score sowie die Angaben in ihren Kreditauskunfteien zu kennen, z. B. von Experian PLC (EXPN.L) und Equifax Inc. (NYSE: EFX). Ein Kreditnehmer, der unter einem bestimmten Scoring- oder Berichtsmodell stärker erscheint, sollte Kreditgeber suchen, die dieses Modell verwenden.
FICO
Fair, Isaac and Company (2003 in Fair Isaac Corporation umbenannt) entwickelte 1989 den FICO-Score, indem sie eine streng gehütete mathematische Formel erstellten, die eine Vielzahl von Informationen in den Kreditauskunfteien der Verbraucher berücksichtigt. Das Unternehmen gibt nicht das genaue Bewertungsmodell an, auf der Website wird jedoch angegeben, wie die Bewertungen gewichtet werden.
Die Zahlungshistorie oder wie oft der Kreditnehmer pünktlich oder verspätet zahlt, ist der wichtigste Faktor und macht 35 Prozent der Punktzahl eines Kreditnehmers aus. Die geschuldeten Beträge, dh das Verhältnis der ausstehenden Schulden eines Kreditnehmers zu seinen Kreditlimiten, machen weitere 30 Prozent aus. Die Kreditlaufzeit beträgt 15 Prozent der Kreditnehmerpunktzahl. Erfahrene Kunden erzielen einen FICO-Score. Der Kreditmix macht 10 Prozent aus, wobei die FICO Kreditnehmer belohnt, die nachweisen, dass sie verschiedene Arten von Schulden verwalten können, z. B. Hypotheken, Autokredite und revolvierende Schulden. Neue Kredite machen ebenfalls 10 Prozent aus; FICO schaut auf Kreditnehmer herab, die kürzlich mehrere Kreditkonten eröffnet haben.
Um eine hohe FICO-Punktzahl zu erzielen, ist eine Mischung aus Guthabenkonten und einer hervorragenden Zahlungshistorie erforderlich. Die Kreditnehmer sollten sich auch zurückhalten, indem sie ihre Kreditkartenguthaben deutlich unter ihren Grenzen halten. Kreditkartenzahlungen, verspätete Zahlungen und die willkürliche Beantragung neuer Kredite sind alles Faktoren, die die FICO-Punktzahl senken.
Der vielleicht größte Vorteil von FICO gegenüber anderen Kreditberichtsmodellen wie Experian und Equifax ist, dass FICO den Goldstandard in der Kreditgemeinschaft darstellt.
Mehr Banken und Kreditgeber verwenden FICO, um Kreditentscheidungen zu treffen als jedes andere Scoring- oder Berichtsmodell. Obwohl Kreditnehmer negative Posten in ihrer Kreditauskunft erläutern können, bleibt die Tatsache, dass ein niedriger FICO-Score ein Deal Breaker bei zahlreichen Kreditgebern ist. Viele Kreditgeber, insbesondere in der Hypothekenbranche, halten festgelegte FICO-Mindestanforderungen für die Genehmigung ein. Ein Punkt unter dieser Schwelle führt zu einer Verweigerung. Daher gibt es ein starkes Argument dafür, dass Kreditnehmer der FICO Vorrang vor allen anderen Stellen beim Versuch geben sollten, Kredite aufzubauen oder zu verbessern.
Der größte Nachteil von FICO ist, dass er keinen Spielraum für Diskretion lässt. Wenn Kreditnehmer ein Darlehen beantragen, für dessen Genehmigung ein Mindestbetrag von 660 FICO erforderlich ist, und ihre Punktzahl 659 beträgt, wird ihnen das Darlehen verweigert, unabhängig vom Grund für ihre Punktzahl. Es könnte etwas sein, das in keiner Weise auf eine mangelnde Bonität des gesuchten Darlehens schließen lässt, aber das FICO-Bewertungsmodell eignet sich leider nicht für die Subjektivität. Kreditnehmer mit niedrigen FICO-Werten, die in ihren Kreditberichten hochwertige Informationen enthalten, sollten Kreditgeber verfolgen, die bei Kreditentscheidungen einen ganzheitlicheren Ansatz verfolgen.
Experian
Experian ist eines der drei großen Kreditbüros, das Berichte über die Kreditgewohnheiten der Verbraucher erstellt. Gläubiger wie Hypotheken-, Autokredit- und Kreditkartenunternehmen melden die ausstehenden Schulden und Zahlungserfahrungen der Kreditnehmer an Experian sowie an ihre Kollegen Equifax und TransUnion (NYSE: TRU). Die Büros organisieren diese Informationen in Berichten, in denen aufgeschlüsselt wird, welche Konten in gutem oder in schlechtem Zustand sind, und welche Konten in Sammlungen und öffentlichen Aufzeichnungen wie Konkursen und Grundpfandrechten enthalten sind.
Darüber hinaus verfügt Experian über ein eigenes numerisches Bewertungsmodell, Experian PLUS, das eine Bewertung von 330 bis 830 bietet. Experian PLUS-Bewertungen korrelieren stark mit FICO-Bewertungen, obwohl sie nicht dasselbe sind, und die Algorithmen, mit denen sie berechnet werden, unterscheiden sich.
Der Vorteil von Experian gegenüber FICO besteht darin, dass die bereitgestellten Informationen gründlicher sind als eine einfache Zahl. Ein Paar von Kreditnehmern könnte beide 700 FICO-Scores, aber sehr unterschiedliche Kreditverläufe haben. Durch die Durchsicht von Experian-Kreditberichten können Kreditgeber den tatsächlichen Kreditverlauf jedes Kreditnehmers einsehen - jede Schuld, die diese Person seit einem Jahrzehnt oder länger schuldet - und analysieren, wie diese Person diese Schuld verwaltet hat. Es ist möglich, dass der FICO-Algorithmus einem idealen Kreditnehmer den gleichen FICO-Score verleiht wie jemand, der ein hohes Kreditrisiko aufweist.
Der Hauptnachteil von Experian ist, dass es im Gegensatz zu FICO selten als eigenständiges Tool für Kreditentscheidungen verwendet wird. Sogar Kreditgeber, die Kreditauskünfte detailliert prüfen, anstatt den numerischen Score eines Kreditnehmers zu verlieren, sehen sich im Allgemeinen alle drei Büros an, nicht nur Experian. Folglich sollten die Kreditnehmer alle drei Kreditberichte regelmäßig überprüfen, um fehlerhafte oder abfällige Informationen zu ermitteln.
Equifax
Equifax ist wie Experian ein bedeutendes Kreditbüro. Es werden Kreditauskünfte erstellt, die denen von Experian ähneln und einem ähnlichen Format entsprechen. Equifax-Berichte sind detailliert und einfach zu lesen. Wenn ein Kreditnehmer, der seine Kreditkartenrechnung vor fünf Jahren zu spät bezahlt hat, einen Kredit beantragt, kann ein Kreditgeber, der seinen Equifax-Bericht überprüft, den genauen Monat der verspäteten Zahlung bestimmen. Der Bericht weist auch auf Forderungen von Inkassounternehmen und Grundpfandrechte auf das Vermögen des Kreditnehmers hin.
Equifax bietet numerische Kredit-Scores im Bereich von 280 bis 850. Das Büro verwendet ähnliche Kriterien wie FICO, um diese Scores zu berechnen, aber wie bei Experian ist die genaue Formel nicht dieselbe. Ein hoher Equifax-Kredit-Score weist jedoch in der Regel auf einen hohen FICO-Score hin.
Die Vorteile von Equifax sind denen von Experian ähnlich. Die Berichte des Büros sind detailliert und liefern den Kreditgebern detailliertere Informationen über die Kreditgewohnheiten eines Verbrauchers als nur eine Zahl. Die Nachteile sind auch die gleichen. Kreditnehmer können ihre Chancen auf eine Kreditgenehmigung nicht sicher anhand ihres Equifax-Berichts allein beurteilen. Wenn ihr Equifax-Bericht jedoch viel stärker ist als ihr Experian-Bericht oder ihr FICO-Score, können sie nach Kreditgebern suchen, die Equifax Priorität einräumen.
Die zentralen Thesen
- FICO, Experian und Equifax bieten ähnliche Kredit-Score-Services. FICO wird am häufigsten verwendet. FICO besteht nur aus einem Score. Experian und Equifax liefern beide Scores, bieten aber auch detaillierte Kredit-Historien, die sie unterscheiden.
