Was ist eine feste Rente?
Eine feste Rente ist eine Art Versicherungsvertrag, der dem Käufer verspricht, einen bestimmten, garantierten Zinssatz für seine Einzahlungen auf das Konto zu zahlen. Im Gegensatz dazu zahlt eine variable Annuität Zinsen, die je nach Wertentwicklung eines vom Kontoinhaber ausgewählten Anlageportfolios schwanken können. Feste Renten werden häufig in der Altersvorsorge eingesetzt.
Die zentralen Thesen
- Feste Annuitäten sind Versicherungsverträge, bei denen die Beiträge des Kontoinhabers mit einem garantierten Zinssatz verzinst werden. Bei variablen Annuitäten wird dagegen ein Satz gezahlt, der sich nach der Wertentwicklung eines vom Kontoinhaber gewählten Anlageportfolios richtet Steuerlich aufgeschoben, bis der Eigentümer beginnt, Einkünfte aus der Rente zu erhalten.
So funktioniert eine feste Rente
Anleger können eine feste Rente mit einem Pauschalbetrag oder einer Reihe von Zahlungen im Laufe der Zeit kaufen. Die Versicherung wiederum garantiert, dass das Konto einen bestimmten Zinssatz erhält. Dies ist als Akkumulationsphase bekannt.
Wenn sich der Renteninhaber oder Rentenempfänger dafür entscheidet, regelmäßige Einkünfte aus der Rente zu erhalten, berechnet die Versicherungsgesellschaft diese Zahlungen auf der Grundlage des Geldbetrags auf dem Konto, des Alters des Inhabers, der Dauer der Zahlungen und anderer Faktoren. Dies beginnt die Auszahlungsphase. Die Auszahlungsphase kann für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für den Rest des Lebens des Eigentümers fortgesetzt werden.
Während der Akkumulationsphase wächst das Konto steuerlich latent. Wenn der Eigentümer anfängt, Einkommen zu erhalten, wird dieses Geld mit seinem regulären Einkommensteuersatz besteuert. Renteninhaber können auch eine begrenzte Anzahl von Abhebungen vom Konto vornehmen, bevor die Auszahlungsphase beginnt.
Vorteile einer festen Rente
Vorhersehbare Anlagerenditen
Die Sätze für feste Renten ergeben sich aus der Rendite, die die Lebensversicherungsgesellschaft aus ihrem Anlageportfolio erzielt, das hauptsächlich in hochwertige Unternehmens- und Staatsanleihen investiert. Die Versicherung ist dann für die Zahlung des im Rentenvertrag zugesagten Satzes verantwortlich. Dies steht im Gegensatz zu variablen Renten, bei denen der Rentenbesitzer die zugrunde liegenden Anlagen auswählt und daher einen Großteil des Anlagerisikos übernimmt.
Garantierte Mindestpreise
Nach Ablauf der anfänglichen Garantiefrist im Vertrag kann der Versicherer den Satz auf der Grundlage einer angegebenen Formel oder der Rendite, die er für sein Anlageportfolio erzielt, anpassen. Als Schutzmaßnahme gegen sinkende Zinssätze enthalten feste Rentenverträge in der Regel eine Mindestsatzgarantie.
Steuerlich latentes Wachstum
Da es sich bei einer festen Rente um ein steuerlich qualifiziertes Fahrzeug handelt, steigen die Einnahmen und werden zusammengesetzt steuerlich abgegrenzt. Renteninhaber werden nur besteuert, wenn sie Geld vom Konto abheben, entweder durch gelegentliche Abhebungen oder als regelmäßiges Einkommen. Diese Steuerstundung kann einen signifikanten Unterschied in der Art und Weise bewirken, wie sich das Konto im Laufe der Zeit aufbaut, insbesondere für Personen mit höheren Steuerklassen. Gleiches gilt für qualifizierte Rentenkonten wie IRAs und 401 (k) -Pläne, bei denen auch die Steuerbelastung zunimmt. aufgeschoben.
Garantierte Einkommenszahlungen
Feste Annuitäten können jederzeit vom Eigentümer in eine sofortige Annuität umgewandelt werden. Die Annuität generiert dann eine garantierte Einkommensauszahlung für einen bestimmten Zeitraum oder für die Lebensdauer des Annuitenten.
Relative Sicherheit des Auftraggebers
Die Lebensversicherungsgesellschaft ist für die Sicherheit des in die Rente investierten Geldes und für die Erfüllung der im Vertrag gemachten Zusagen verantwortlich. Annuitäten sind nicht wie zum Beispiel die meisten Bankkonten bundesweit versichert. Aus diesem Grund sollten Käufer nur in Betracht ziehen, Geschäfte mit Lebensversicherungsunternehmen zu tätigen, die hohe Noten für ihre Finanzkraft von den wichtigsten unabhängigen Ratingagenturen erhalten.
Annuitäten haben oft hohe Gebühren, daher lohnt es sich, sich umzusehen und andere Arten von Investitionen in Betracht zu ziehen.
Kritik an festen Renten
Renten, egal ob fest oder variabel, sind relativ illiquide, was sie für Geld, das der Anleger für einen plötzlichen finanziellen Notfall benötigt, ungeeignet macht. Bei festen Annuitäten ist in der Regel eine Auszahlung von bis zu 10% des Kontowerts pro Jahr zulässig.
Während der Rücktrittsfrist der Annuität, die ab Vertragsbeginn bis zu 15 Jahre dauern kann, werden bei Abhebungen über 10% Rücktrittsgebühren erhoben, die vom Versicherer erhoben werden. Annuitätenbesitzer unter 59 ½ Jahren müssen möglicherweise zusätzlich zu den regulären Einkommenssteuern eine 10% ige Steuerstrafe zahlen.
Schließlich sind bei Annuitäten im Vergleich zu anderen Anlageformen häufig hohe Gebühren zu entrichten. Jeder, der an einer Annuität interessiert ist, sollte sicherstellen, dass er alle damit verbundenen Gebühren versteht, bevor er eine Bindung eingeht. Es lohnt sich auch, sich umzusehen, da Gebühren und andere Konditionen von Versicherer zu Versicherer sehr unterschiedlich sein können.
