Die Hypothekenkrise macht vielleicht nicht mehr die Nachtnachrichten, aber das bedeutet nicht, dass es komplett vorbei ist. Es gibt immer noch viele Hausbesitzer, die Probleme haben, mit ihren Hypothekenzahlungen Schritt zu halten. Tatsächlich waren im dritten Quartal 2019 3, 5 Millionen Hausbesitzer im ganzen Land ernsthaft unter Wasser. Das sind 6, 5% der Gesamtzahl der Häuser in den USA mit einer Hypothek. Unter Wasser zu sein bedeutet, dass der Hypothekeninhaber mehr als 25% des Marktwerts des Eigenheims schuldet. Diese Eigentümer können ihre Häuser nicht verkaufen, da der Preis, den sie wahrscheinlich erhalten würden, den Kreditbetrag nicht befriedigen würde. Aber es gab eine gewisse Ruhepause für Menschen, die sich in dieser Situation befinden könnten.
Da die Hypothekenkrise nicht mehr im Vordergrund steht, konnten Unterwasserhausbesitzer im Rahmen des Home Affordable Refinance-Programms (besser bekannt als HARP) Unterstützung beantragen. Aber was war es Lesen Sie weiter, um mehr über das Programm zu erfahren.
Die zentralen Thesen
- HARP war ein staatliches Programm, das Hausbesitzern unter Wasser bei der Refinanzierung ihrer Kredite helfen sollte. Das Programm lief am 31. Dezember 2018 aus. Mit HARP konnten Hypothekenschuldner entweder ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken oder die Hypothek zurückzahlen Durch die Senkung der Zinssätze konnten sie schneller Kredite aufnehmen und mehr Eigenkapital aufbauen. Nach Ablauf der Laufzeit führten Fannie Mae und Freddie Mac Programme mit hohem LTV für notleidende Hausbesitzer ein.
Was war HARFE?
HARP war ein Regierungsprogramm, das Unterwasser-Hausbesitzern helfen sollte, ihre Kredite zu refinanzieren. Es wurde im März 2009 von der Bundesanstalt für Wohnungswesen (FHFA) als Reaktion auf die Finanzkrise ins Leben gerufen. Aufgrund der Auswirkungen des Immobilienmarktcrashs sahen sich Millionen von Hausbesitzern mit ihren Hypothekendarlehen unter Wasser.
Das Programm versprach, Hausbesitzern monatlich durchschnittlich 179 US-Dollar zu ersparen, indem sie über die Laufzeit des Kredits weniger zahlen. Dies ermöglichte es Hypothekengebern, entweder ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken oder das Darlehen durch Senkung der Zinssätze schneller zurückzuzahlen. Dadurch wurde in kürzerer Zeit mehr Eigenkapital geschaffen.
Die Qualifikationskriterien wurden ebenfalls im Rahmen des Programms gesenkt. Die meisten Hausbesitzer brauchten keine teure Bewertung oder Zeichnung. Ein weiterer Vorteil: Viel weniger Papierkram für die Einkommensüberprüfung.
Das Programm sollte ursprünglich im Dezember 2016 auslaufen, wurde jedoch verlängert. Es lief am 31. Dezember 2018 endgültig aus. Es half mehr als 3, 4 Millionen Menschen, sich zu refinanzieren, um niedrigere Zinssätze für ihre Hypotheken zu erhalten, seit das Programm begann, und machte ihre Wohnungsbaudarlehen erschwinglicher.
HARP ist am 31. Dezember 2018 abgelaufen.
Qualifikation
Mehr als 3, 2 Millionen Hausbesitzer nutzten die Vorteile von HARP. Es gab jedoch eine Reihe von Kriterien, die Hausbesitzer erfüllt haben müssen, bevor sie für das Programm genehmigt wurden.
- Das Darlehen muss im Besitz von Freddie Mac oder Fannie Mae sein oder von diesen garantiert worden sein. Obwohl Fannie und Freddie keine Kredite vergeben, garantieren sie diese. Jeder, dessen Darlehen keines dieser Unternehmen durchlief, konnte sich weiterhin qualifizieren, indem er überprüfte, ob seine Garantieprogramme mit dem Darlehen verbunden waren. Die Hypothek muss am oder vor dem 31. Mai 2009 vorgezogen worden sein. Jeder, dessen Hypothek nach diesem Datum aufgenommen wurde, tat dies nicht Eine weitere Überlegung für die Qualifikation war das aktuelle Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) des Hausbesitzers. Zu Beginn des Programms konnten sich Hausbesitzer nicht refinanzieren, wenn ihre LTV über 125% lagen. Dies änderte sich im späteren Verlauf des Jahres 2009 und setzte dem LTV ein Limit. Der LTV eines Hausbesitzers muss jedoch über 80% liegen. In den meisten Fällen ist ein hohes Loan-to-Value-Verhältnis keine gute Sache, aber wenn es um HARP geht, gilt: Je höher, desto besser. Die Kredite müssen aktuell gewesen sein. Ein Hausbesitzer kann nicht mehr als 30 Tage in Verzug sein. Es gab auch ein Limit - nur eine verspätete Zahlung in den letzten 12 Monaten.
Das Programm hat eigentlich kein Geld geliehen. Stattdessen wurde mit Kreditgebern zusammengearbeitet, um HARP-Darlehen anzubieten. Hausbesitzer konnten bei ihrem derzeitigen Kreditgeber nachfragen, ob dieser HARP-Kredite anbietet. Eine weitere Möglichkeit bestand darin, auf der HARP-Website nachzusehen, ob der Darlehensgeber am Programm teilgenommen hat.
Leben nach der HARFE
Als HARP sich dem Ende zu nähern begann, führten sowohl Fannie Mae als auch Freddie Mac Programme für Hausbesitzer mit hohem LTV ein.
Option für hohe LTV-Refinanzierung von Fannie Mae
Hausbesitzer mit bestehenden Hypotheken von Fannie Mae können sich für die High LTV Refinance Option qualifizieren. Es gibt keinen maximalen LTV für Personen mit einer Festhypothek, während variabel verzinsliche Hypotheken für einen maximalen LTV von 105% qualifizieren. Die Refinanzierungsoption muss zu einem oder mehreren der folgenden Ergebnisse führen:
- Niedrigere Kapital- und ZinszahlungDer ZinsrückgangKürzere AmortisationÄndern Sie ein stabiles Hypothekenprodukt
Hypothekenzahlungen müssen aktuell sein und dürfen in den letzten sechs Monaten keine Zahlungsverzug aufweisen. Das Programm erlaubt nur eine verspätete Zahlung innerhalb der letzten 12 Monate.
Freddie Mac Enhanced Relief Refinance
Dieses Programm von Freddie Mac ähnelt dem von Fannie Mae. Die LTV-Quote für die neue Hypothek muss höher sein als die maximale LTV-Grenze für eine Standard-Hypothek ohne Auszahlungsrefinanzierung von Freddie Mac.
Die Quintessenz
Vor dessen Ablauf half HARP Millionen notleidender Hausbesitzer, die ihre Hypothek unter Wasser refinanzierten. Der geschuldete Geldbetrag wurde zwar nicht gesenkt, aber die Hausbesitzer konnten den Zinssatz senken und ihre Zahlungen senken. Obwohl das Programm nicht mehr existiert, können Hausbesitzer dennoch andere Programme wie die von Fannie Mae und Freddie Mac angebotenen Optionen für hohe LTV nutzen.
