Was ist eine Krankenversicherungsprämie?
Eine Krankenversicherungsprämie ist eine Vorauszahlung für eine Person oder eine Familie, um ihre Krankenversicherung aufrechtzuerhalten. Die Prämien werden in der Regel monatlich gezahlt, wenn sie auf dem Einzelmarkt gekauft werden, obwohl Einzelpersonen, die über ihren Arbeitgeber versichert sind, ihren Teil der Prämie in der Regel über Lohnabzüge zahlen. Zusätzlich zu der Prämie müssen Verbraucher möglicherweise Auslagen bezahlen - Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung -, wenn sie medizinische Hilfe in Anspruch nehmen.
Die zentralen Thesen
• Wenn alle anderen Faktoren gleich sind, haben Pläne mit einer höheren Prämie im Allgemeinen geringere Auslagen als andere Pläne desselben Versicherers.
• Pläne mit hohem Selbstbehalt und niedrigerer monatlicher Prämie können insgesamt günstiger sein, wenn Sie oder Ihre versicherten Angehörigen relativ wenig medizinische Versorgung benötigen.
• Wenn Sie keinen Anspruch auf eine berufliche Krankenversicherung haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine staatlich subventionierte Deckung durch Medicaid oder Pläne, die an einer Krankenversicherung verkauft werden.
• Personen ab 65 Jahren zahlen über Medicare im Allgemeinen viel niedrigere Prämien als auf Policen, die auf dem jeweiligen Markt verkauft werden.
Krankenkassenprämie erklärt
Krankenversicherungsprämien sind die Kosten, die Sie normalerweise monatlich zahlen, um Ihre Police in Kraft zu halten. Wenn Sie Ihre Prämienzahlung überspringen, wird der Versicherer eventuell Ihre Krankenversicherung kündigen.
Prämien sind nicht die einzigen Kosten, die Ihnen für die medizinische Versorgung entstehen. Auch nach der Zahlung Ihrer monatlichen Gebühr müssen Sie möglicherweise Auslagen zahlen, die sich nach der Höhe und Art der von Ihnen erhaltenen Pflege richten. Diese beinhalten:
- Selbstbehalt: Der Betrag der Arztrechnung, den Sie bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherung mit der Begleichung von Ansprüchen beginnt. Copays: Ein fester Betrag, den Sie zum Zeitpunkt des Service für Ausgaben wie Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente bezahlen müssen. Die Versicherung zahlt den Restbetrag ganz oder teilweise. Mitversicherung: Ein Prozentsatz der Arztrechnung, die Sie auch nach Erreichen Ihres Selbstbehalts bezahlen müssen. Der Versicherer zahlt den restlichen Teil der Rechnung.
Die Höhe dieser Auslagengrenzen variiert in der Regel von Versicherungsplan zu Versicherungsplan. Sogar derselbe Versicherer kann unterschiedliche Planebenen haben. Je höher die Kosten für Ihre Prämie sind, desto weniger Spesen fallen in der Regel für Sie an.
Pläne haben auch ein jährliches Maximum aus der Tasche. Sobald dieser Betrag erreicht ist, müssen Sie keine Mitversicherung oder Nachzahlungen mehr für die gedeckten Krankheitskosten leisten, die Sie tragen.
Beispiel einer Krankenkassenprämie
Angenommen, Sie kaufen auf dem jeweiligen Markt Krankenversicherungen ein, weil Ihr Arbeitgeber keinen Versicherungsschutz im Rahmen seines Leistungspakets anbietet. Der Versicherer XYZ hat zwei Pläne.
Der erste Plan hat eine monatliche Prämie von 800 USD mit einem jährlichen Selbstbehalt von 1.000 USD und einer Mitversicherung von 20%. Der zweite von XYZ angebotene Plan hat eine monatliche Prämie von nur 400 USD, einen höheren Selbstbehalt von 5.000 USD und eine Mitversicherung von 30%.
Die erste Option kostet Sie das Doppelte an Prämien. Infolgedessen sind Ihre medizinischen Kosten höher, wenn Sie für das Jahr relativ wenig medizinische Ausgaben tätigen, als wenn Sie den zweiten Plan kaufen.
Sie könnten sich jedoch wünschen, dass Sie diesen ersten Plan hätten, wenn Sie über Nacht in ein Krankenhaus gehen oder das ganze Jahr über mehrere Fahrten zur Arztpraxis benötigen. Sobald Sie die ersten 1.000 US-Dollar an gedeckten medizinischen Ausgaben bezahlt haben, zahlt Ihr Plan 80% der verbleibenden Kosten, bis Sie das Auslagenmaximum erreicht haben. Bedenken Sie jedoch, dass Sie weiterhin für die Zahlung von 20% der Mitversicherung verantwortlich sind.
Sobald Sie das jährliche Auslagenmaximum eines Plans erreicht haben, müssen Sie keine Mitversicherung oder Nachzahlungen mehr für die gedeckten Krankheitskosten leisten, die Sie tragen.
Ein Vorteil von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt, die mit geringeren Prämien verbunden sind, besteht darin, dass Sie die Auslagen über ein Gesundheitssparkonto (HSA) bezahlen können. Beiträge zu einer HSA sind steuerfrei, ebenso wie Abhebungen, sofern sie für qualifizierte medizinische Zwecke verwendet werden. Für das Jahr 2019 gelten Einzelpläne mit einem Selbstbehalt von mehr als 1.350 USD und Familienpläne mit einem Selbstbehalt von mindestens 2.700 USD als Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt.
Subventionierte Prämien
Viele Arbeitgeber bieten Krankenversicherungen als Teil ihres Leistungspakets an und zahlen in der Regel einen Teil der Prämie für ihre Arbeitnehmer. Einer der Gründe dafür ist die Einhaltung des Affordable Care Act (ACA), wonach Arbeitgeber mit 50 oder mehr Vollzeitbeschäftigten einen Versicherungsschutz bieten müssen, der die Mindestanforderungen an Wert und Erschwinglichkeit erfüllt. Unternehmen, die diese Vorschriften nicht einhalten, werden mit erheblichen Geldstrafen konfrontiert.
Laut einer Umfrage der Society for Human Resource Management gaben 20% der Arbeitgeber an, dass ihre gesundheitlichen Vorteile weiter steigen. Die Kosten beliefen sich 2020 auf bis zu 15.000 USD pro Mitarbeiter. Die Kosten für die Gesundheitsversorgung können für Personen, die Sie erhalten keinen Zuschuss zur Arbeitgeberprämie - entweder weil sie nicht arbeiten oder weil sie beruflich nicht versichert sind.
Personen mit niedrigem oder mittlerem Einkommen ohne Arbeitgeberdeckung haben mehrere Möglichkeiten, ihre Prämien zu senken. Eine besteht darin, zu prüfen, ob sie für Medicaid in Frage kommen, ein staatlich verwaltetes Bundesprogramm, das in der Regel niedrigere Prämien als die auf dem Einzelmarkt verkauften anbietet. Mehr als zwei Drittel der Leistungsempfänger werden laut Kaiser-Familienstiftung durch Managed-Care-Pläne betreut, die einen Vertrag mit ihrem Staat haben. Andere werden gegen Entgelt medizinisch versorgt.
Selbst wenn Sie zu viel verdienen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf eine Steuergutschrift oder einen staatlichen Zuschuss, wenn Sie Pläne an einer Krankenversicherungsbörse kaufen und die Einkommensanforderungen erfüllen. Um für eine Linderung in Frage zu kommen, benötigen Sie wahrscheinlich ein Einkommen unter 400% der Bundesarmutsgrenze.
Für Erwachsene ab 65 Jahren verwendet Medicare Lohnsteuereinnahmen, um eine erschwinglichere Option zu bieten, als sie Mitglieder dieser Altersgruppe normalerweise auf dem privaten Markt vorfinden. Die meisten Empfänger zahlen keine Prämie für Medicare Teil A, der die Krankenhauskosten deckt. Im Jahr 2020 beträgt die monatliche Standardprämie für Teil B, die die Kosten für medizinische Dienstleistungen und Lieferungen erstattet, 144, 60 USD pro Monat, während der jährliche Selbstbehalt 198 USD beträgt. Diese Kosten können jedoch höher oder niedriger sein, abhängig von Ihrem Einkommen und davon, ob Sie Sozialversicherungsleistungen erhalten.
