Vor 50 Jahren wurden die meisten verkauften Lebensversicherungen von Fondsgesellschaften garantiert und angeboten. Die Auswahl war auf Laufzeit-, Stiftungs- oder Lebensversicherungspolicen beschränkt. Es war ganz einfach, Sie zahlten eine hohe, festgelegte Prämie, und die Versicherungsgesellschaft garantierte die Todesfallleistung.
All dies änderte sich in den 1980er Jahren. Die Zinssätze stiegen und die Versicherungsnehmer gaben ihre Deckung auf, um den Barwert in höher verzinsliche Nichtversicherungsprodukte zu investieren. Um wettbewerbsfähig zu sein, haben Versicherer begonnen, zinssensitive, nicht garantierte Policen anzubieten.
Garantierte oder nicht garantierte Richtlinien
Unternehmen bieten heute eine breite Palette an garantierten und nicht garantierten Lebensversicherungen an. Eine garantierte Police ist eine Police, bei der der Versicherer das gesamte Risiko übernimmt und die Todesfallleistung gegen eine festgelegte Prämienzahlung vertraglich garantiert. Wenn die Anlagen schlechter abschneiden oder die Ausgaben steigen, muss der Versicherer den Schaden auffangen.
Bei einer nicht garantierten Police übernimmt der Eigentümer im Austausch für eine niedrigere Prämie und möglicherweise eine bessere Rendite einen Großteil des Anlagerisikos und gibt dem Versicherer das Recht, die Policengebühren zu erhöhen. Wenn die Dinge nicht wie geplant funktionieren, muss der Versicherungsnehmer die Kosten tragen und eine höhere Prämie zahlen.
Die zentralen Thesen
- Einige Lebensversicherungspolicen bieten nur eine bestimmte Deckungsdauer, andere möglicherweise Todesfallleistungen für die Lebenszeit des Versicherungsnehmers. Es gibt drei Arten permanenter Lebensversicherungen: variable, universelle und vollständige. Die Risikolebensversicherung deckt in der Regel einen Zeitraum von 10, 20 oder 30 Jahren ab, je nach Police. In der Regel müssen Lebensversicherungsnehmer für das Geld, das sie aus der Police erhalten, keine Einkommensteuer entrichten.
Term Life Policies
Risikolebensversicherung ist garantiert. Die Prämie wird bei der Ausgabe festgelegt und in der Police klar angegeben. Eine jährliche erneuerbare Laufzeit hat eine Prämie, die jedes Jahr steigt. Eine Level-Laufzeit-Police hat anfangs eine höhere Prämie, die sich für einen festgelegten Zeitraum (normalerweise 10, 20 oder 30 Jahre) nicht ändert, und wird dann zu einer jährlichen verlängerbaren Laufzeit mit einer Prämie, die von Ihrem erreichten Alter abhängt.
Permanente Richtlinien
Permanente Deckung: Das gesamte, universelle und variable Leben ist verwirrender, da dieselbe Police je nach Ausgabe oftmals entweder garantiert oder nicht garantiert werden kann. Alle Abbildungen der Lebensversicherungspolicen sind hypothetisch und enthalten Hauptbücher, aus denen hervorgeht, wie sich die Police sowohl unter garantierten als auch unter nicht garantierten Annahmen entwickeln kann.
Die Renditen und Policengebühren werden in der Regel oben in jeder Hauptbuchspalte angezeigt, und einige Policen, wie z. B. variable oder Indexlaufzeiten, werden manchmal unter der Annahme einer sehr optimistischen jährlichen Rendite von 7 bis 8% dargestellt. (Für verwandte Einsichten über dauerhafte Lebensversicherungen.)
Nicht garantierte Policen werden in der Regel mit einer Prämie dargestellt, die auf der Grundlage einer günstigen angenommenen Rendite und sich ändernder Policengebühren berechnet wird. Die niedrigere Prämienzahlung ist großartig, solange die Leistung der Police die Annahmen in der Abbildung erfüllt oder übertrifft. Entspricht die Police jedoch nicht den Erwartungen, müsste der Eigentümer eine höhere Prämie zahlen und / oder die Sterbegeldsumme kürzen, oder der Versicherungsschutz erlischt vorzeitig.
Einige dauerhafte Verträge bieten einem Fahrer zusätzliche Kosten, die Bestandteil des Vertrags sind und die Garantie bieten, dass der Vertrag nicht verfällt. Die Police ist auch dann garantiert, wenn der Barwert auf Null fällt. Aber nur solange die geplante Prämie wie geplant gezahlt wird. Je nachdem, wie die Police und die Prämie berechnet werden, kann die Garantiezeit von einigen Jahren bis zum 121. Lebensjahr reichen. Im Gegenzug für die Rückübertragung des Risikos auf den Versicherer weisen diese Policen jedoch in der Regel eine höhere Prämie auf und weisen eine geringe Prämienentwicklung auf Geldwert.
So entscheiden Sie, was Sie kaufen möchten
Ob Sie eine garantierte oder eine nicht garantierte Lebensversicherung abschließen sollten, hängt von vielen Faktoren ab. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen:
Können Sie höhere Prämien zahlen?
Die meisten Menschen, die vor 10 bis 20 Jahren Universal Life-Policen gekauft haben, als 5% -7% feste Zinssätze die Norm waren, haben nie an den finanziellen Zusammenbruch im Jahr 2008 oder die verlängerten Niedrigzinssätze gedacht, die wir derzeit erleben. Diese Policen verdienen jetzt nur noch 2 bis 3%, und die Eigentümer, oft Rentner, müssen deutlich höhere Prämien zahlen oder den Versicherungsschutz verlieren.
Warum kaufen Sie eine Lebensversicherung?
Eine Versicherung ist einzigartig, da Sie die Liquidität auf bestimmte Ereignisse abstimmen und erhebliche Risiken übertragen können, die Sie sich sonst nicht leisten können, aus eigener Tasche zu zahlen. Wenn Sie, wie die meisten Menschen, eine Lebensversicherung für die Hebelwirkung (kleine Prämie / große Sterbegeld) abschließen, ist es möglicherweise besser, sich keine Gedanken darüber zu machen, ob die Police in Kraft bleibt.
Sollten Sie die Prämie investieren und den Barwert steigern?
Viele Versicherer fördern die „Lebensleistungen“ einer dauerhaften Lebensversicherung, zu denen das steuerfreie Wachstum des Barwerts, die Möglichkeit, in Unterkonten von Investmentfonds oder in Indexprodukte zu investieren und Kredite gegen den Barwert aufzunehmen oder einen Teil davon abzugeben, gehören der Barwert. Wenn Ihnen diese Vorteile wichtig sind, ist eine garantierte Deckung möglicherweise nicht die beste Wahl.
Wie lange brauchen Sie die Deckung für?
Für viele Menschen kann eine Laufzeit von 20 oder 30 Jahren ausreichend sein, um eine Hypothek zurückzuzahlen oder Geld für die Ausbildung Ihrer Kinder bereitzustellen. Und einige Risikoversicherungen können umgewandelt werden. (über Cabrio-Versicherungen.)
Die Quintessenz
Es ist wichtig zu überlegen, warum Sie eine Lebensversicherung kaufen und wie sie in Ihr finanzielles Bild passt. Wenn der Hauptgrund für den Abschluss einer Versicherung darin besteht, den Risikotransfer zu unterstützen, ist das Hinzufügen eines Risikos zur Versicherung möglicherweise nicht sinnvoll.
