Das Erstellen eines Budgets mit Ihrem Ehepartner ist eines der weniger diskutierten Probleme, wenn Sie verheiratet sind. Das Ausarbeiten ist ein wesentlicher Teil des Lernens, verheiratet zu sein oder besser darin zu werden.
Die Ehe wird auf verschiedene Weise als gleichberechtigte Partnerschaft, Fusion oder Vereinigung bezeichnet. Unabhängig davon, wie Sie Ihre beschreiben, stimmen Sie wahrscheinlich zu, dass Kommunikation der Schlüssel zu Ihrem Glück ist. Sie und Ihr Ehepartner müssen in allen wichtigen Fragen kommunizieren, einschließlich der Wahl des Lebensstils, der Elternschaft, des Geschlechts und natürlich des Geldes. In der Tat sind Geldprobleme einer der Hauptgründe für das Scheitern von Ehen.
Die Budget-Lösung
Geld muss kein strittiges Thema sein. Unabhängig davon, ob Ihr Familienstand "in Kürze", "frisch verheiratet" oder "seit einiger Zeit in den Gräben" ist, ist der Schlüssel zum Umgang mit Geld eine finanzielle Agenda oder ein Budget. Budgets können komplex und schwierig klingen, müssen es aber nicht sein. Ein Budget ist einfach eine bestmögliche Schätzung in Bezug auf die Höhe des Einkommens, das Sie und Ihr Ehepartner über einen festgelegten Zeitraum hinweg erhalten, und wie Sie es verwenden möchten.
Software-Implementierung
Ihr erster Schritt besteht darin, gemeinsam einen grundlegenden Budgetplan zu entwerfen. Sobald Sie und Ihr Ehepartner ein Budget haben, müssen Sie sich nur noch regelmäßig gegenseitig informieren, um Ihren Plan umzusetzen. Idealerweise verwenden Sie dazu kostenlose oder kostengünstige Software, um Ihren laufenden finanziellen Erfolg auf einfache, genaue und schnelle Weise zu verfolgen.
Die zentralen Thesen
- Mangelnde Kommunikation über Geld ist einer der Hauptgründe, warum Ehen scheitern. Die gemeinsame Erstellung eines Budgets bietet einen Rahmen zur Vermeidung von Finanzkonflikten. Die Verwendung von Software zur Verfolgung Ihres Geldes kann Ihre Effizienz steigern und es einfacher machen, den Überblick über die Ausgaben zu behalten Ein wöchentlicher „Geldtermin“ kann die kontinuierliche Kommunikation fördern und Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Schritt 1: Legen Sie SMART-Ziele fest
Ihre kurzfristigen, mittelfristigen und langfristigen finanziellen Ziele haben enorme Auswirkungen auf Ihr Gesamtbudget. Kurzfristige Ziele brauchen in der Regel ein oder zwei Jahre, um erreicht zu werden. Dazu gehören die Einrichtung eines Notfallfonds für drei bis sechs Monate, die Tilgung von Kreditkartenschulden und das Sparen für einen besonderen Urlaub. Mittelfristige Ziele sind das Sparen für eine Anzahlung bei einem Haus, das Bezahlen von Bargeld für ein neues Auto oder die Tilgung von Studentendarlehensschulden. Dies kann bis zu 10 Jahre dauern. Das wichtigste langfristige Ziel, das jeder haben kann, ist das Sparen im Ruhestand. Dies erfordert das Sparen und Investieren für den größten Teil Ihres Arbeitslebens, der bis zu 40 Jahre betragen kann.
Wenn es darum geht, Ziele zu setzen, verlassen sich viele Menschen auf das Akronym SMART. Die Wörter haben sich geändert, aber diejenigen, die häufig für die Festlegung finanzieller Ziele verwendet werden, sind:
- Spezifisch - Geben Sie Ihr Ziel in wenigen, gut gewählten Worten an. „Wir möchten eine Eigentumswohnung auf den Bahamas besitzen.“ M essbar - Woher wissen Sie, dass Sie Ihr Ziel erreicht haben? "Wie viel wird es kosten?" Ein chievable - Es muss etwas sein, das Sie finanziell mit Ihren Mitteln erreichen können. „Können wir angesichts unseres gegenwärtigen und prognostizierten zukünftigen Einkommens so viel sparen?“ Realistisch: Auch wenn es erreichbar ist, ist es in Ihrer Situation sinnvoll? „Was müssen wir aufgeben und ist das in Ordnung?“ Zeitbasiert - Ihre Zeitleiste gibt Aufschluss darüber, ob es sich um ein kurz-, mittel- oder langfristiges Ziel handelt. "Wie lange wird das dauern?"
Verwenden Sie SMART, um Ihre Ziele zu testen und gegebenenfalls anzupassen. Wenn eine Eigentumswohnung auf den Bahamas nicht in Reichweite ist oder zu lange dauert, wie wäre es dann mit einem Zeitanteil? Oder eine Eigentumswohnung in den Staaten? Möglicherweise müssen Sie einige Ziele beiseite legen, um sie später erneut zu sehen - beispielsweise nach einer großen Erhöhung oder Beförderung.
Teilen Sie Ihre finanziellen Ziele in kurz-, mittel- und langfristige Kategorien ein, um sicherzustellen, dass Sie für Ihre Gegenwart und Ihre Zukunft planen.
Schritt 2: Bestimmen Sie Ihr Nettoeinkommen
Sobald Ihre finanziellen Ziele festgelegt sind, ziehen Sie eine Bestandsaufnahme Ihres monatlichen Einkommens. Das Bruttoeinkommen ist der Betrag, den Sie vor Steuern und Abzügen haben. Dies ist für die Erstellung eines Budgets nicht hilfreich, obwohl jeder Betrag, der für den Ruhestand, eine Rente oder die soziale Sicherheit ausgegeben wird, später ins Spiel kommt. Denken Sie also daran, ihn in dem Geld zu vermerken, das Sie für das Budget verwenden. Verwenden Sie zum Erstellen eines Budgets Ihr monatliches Nettoeinkommen oder Ihre Bezahlung zum Mitnehmen. Dies ist der Betrag, den Sie erhalten, bevor die Ausgabe beginnt.
Schritt 3: Obligatorische Ausgaben addieren
Obligatorische Kosten bestehen aus Kosten, die Sie jeden Monat bezahlen müssen. Beispiele hierfür sind Wohnen in Form von Hypothekenzahlung oder Miete, Zahlungen für Autos, Benzin, Parkplätze, Versorgungsunternehmen, Zahlungen für Studenten- oder andere Darlehen, Versicherungen, Kreditkartenzahlungen und Lebensmittel. Für manche Menschen wird Essen zu „dem, was übrig bleibt, nachdem alle Rechnungen bezahlt wurden“, aber Sie und Ihr Ehepartner sollten eine ungefähre Vorstellung davon haben, wie viel Sie mindestens für Lebensmittel ausgeben müssen, und dies als obligatorische Ausgabe angeben. Pflichtaufwand vom Jahresüberschuss abziehen. Wenn Ihr kombiniertes monatliches Nettoeinkommen beispielsweise 8.000 USD und Ihre obligatorischen Ausgaben 4.000 USD beträgt, haben Sie 4.000 USD, um mit Schritt 4 fortzufahren.
Schritt 4: Berechnen Sie, was Sie speichern müssen
In den Schritten 1 und 2 erfahren Sie, wie viel Sie sparen müssen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen (Schritt 1) und wie viel durch Abzüge für 401 (k), IRA oder Rente abgedeckt ist (Schritt 2). Nehmen Sie dies alles in Schritt 4 auf, bevor Sie fortfahren. Subtrahieren Sie den Betrag, den Sie (für den Ruhestand und andere Ziele) sparen müssen, von dem Betrag, der in Schritt 3 übrig geblieben ist. Dies ist der Betrag, der für die nächste Kategorie verfügbar ist - frei verfügbare Ausgaben. Angenommen, der Gesamtbetrag, den Sie jeden Monat sparen müssen, beträgt 1.600 US-Dollar. Subtrahieren Sie dies von den in Schritt 3 verbleibenden 4.000 US-Dollar, und Sie haben 2.400 US-Dollar für den nächsten Schritt.
Schritt 5: Diskretionäre Ausgaben aufteilen
Diskretionäre Ausgaben sind genau das, wonach es sich anhört - Ausgaben für Dinge, die Sie wollen, aber nicht brauchen. Sie und Ihr Ehepartner werden wahrscheinlich Ihre interessantesten „Diskussionen“ über Ermessensausgaben führen, also schnallen Sie sich an. Ermessensausgabe bedeutet, für die Dinge zu bezahlen, die Sie gemeinsam tun oder genießen, wie zum Beispiel Essen gehen, Urlaub machen, Kabel- / Streaming-Shows schauen oder passende Outfits für die diesjährige hässliche Weihnachts-Pullover-Party tragen. Es beinhaltet auch, wie viel Sie individuell ausgeben. Dies kann einzelne Abende mit Freunden, Sport (z. B. Tennis für einen von Ihnen, Golf für den anderen) oder eine der verschiedenen Arten von Aktivitäten umfassen, die jeder von Ihnen mit anderen oder für sich selbst unternimmt. Abgesehen von den Grundlagen kann es sich auch um Kleidung, Elektronik und die Lust auf ein Auto handeln, das Sie fahren.
Listen Sie alle potenziellen diskretionären Ausgaben auf und kategorisieren Sie sie als "gemeinsame" oder "individuelle" Ausgaben. Ermessensausgaben sind in der Regel das eigene Minibudget, das monatlich auf der Grundlage der verfügbaren Ermessensmittel erstellt wird. Im obigen Beispiel haben Sie noch 2.400 US-Dollar für Ausgaben nach freiem Ermessen. Dies wird wahrscheinlich nicht jeden Monat der Fall sein, was bedeutet, dass Sie und Ihr Ehepartner monatlich Ermessensausgaben miteinander aushandeln müssen. Dies erfordert oftmals Opfer von Ihnen beiden. Wenn Sie beide gleich viel Schmerz akzeptieren, können Konflikte minimiert werden. Und trotz des Verhandlungsbedarfs wirkt sich die Ehe in der Regel positiv auf Ihr finanzielles Bild aus.
Schritt 6: Wählen Sie Ihre Budgetierungssoftware aus
Jetzt kommt der lustige Teil. Ausgestattet mit Ihrem Grundbudget werden Sie nach einer Budgetierungssoftware suchen, die Ihren Anforderungen entspricht und die Sie beide gut gebrauchen können. Während fast jedes Budgetierungs-Softwareprogramm oder jede Budgetierungs-App funktioniert, verfügen einige über Funktionen, die speziell für Paare entwickelt wurden. Drei werden hier beschrieben.
Sie brauchen ein Budget (kurz YNAB) basiert auf dem Null-Basis-Budgetierungsprinzip, bei dem Sie „jedem Dollar einen Job geben“ müssen. Es eignet sich am besten für Menschen, die bereit sind, sich an ihren Finanzen zu beteiligen und alte Gewohnheiten in Ordnung zu bringen um das System zum Laufen zu bringen.
YNAB kann auf Windows- und Mac-Computern ausgeführt werden und bietet sowohl iPhone- als auch Android-Apps. Damit ist es ein echtes plattformübergreifendes System. Die Software verbindet sich mit Bank- und Kreditkartenkonten, verfolgt jedoch keine Investitionen. YNAB-Budgets können von mehreren Benutzern gemeinsam genutzt werden, und die YNAB-Website bietet sogar Informationen zum Budgetieren für ein Paar. Die Plattform wurde für Einsteiger konzipiert und bietet Tutorials, Videos und einen wöchentlichen Podcast. YNAB wird mit einer 34-tägigen kostenlosen Testversion ausgeliefert, die ca. 7 US-Dollar pro Monat (oder 84 US-Dollar für das ganze Jahr) kostet.
Honeydue ist eine Budgetierungs-App, die speziell für Paare entwickelt wurde und eine Funktion enthält, mit der Sie und Ihr Partner entscheiden können, wie viel Sie miteinander teilen möchten. Dies ermöglicht die Nachverfolgung der geteilten Ausgaben sowie der individuellen Ausgaben. Die App ist sowohl für das iPhone als auch für Android verfügbar, hat jedoch keine Web- oder Computerversion, sodass alles auf einem Smartphone ausgeführt werden muss.
Sie und Ihr Partner können monatliche Limits für jede Ausgabenkategorie festlegen, innerhalb der App chatten, auf Transaktionen reagieren und sich gegenseitig nach fragwürdigen Ausgaben fragen (von einem gemeinsam genutzten Konto aus). Mehr als 10.000 US-Banken unterstützen die App, und das Beste ist, dass Honeydue kostenlos ist.
Goodbudget, früher als EEBA bekannt, verwendet das bekannte Umschlag-Budgetierungssystem, bei dem Sie das monatliche Einkommen für jede Ausgabenkategorie in virtuelle „Umschläge“ aufteilen müssen. Wenn das Geld in einem Umschlag weg ist, ist diese Kategorie für den Rest des Monats geschlossen. Alle Budgets werden zwischen den Geräten synchronisiert, und die Webversion, die auf jedem Computer angezeigt werden kann, macht dieses Programm (wie YNAB) auch plattformübergreifend.
Die kostenpflichtige Version von Goodbudget fügt automatisch Transaktionen von mehreren Konten hinzu. Bei der kostenlosen Version muss alles manuell eingegeben werden. Grafiken und Berichte über die Ausgaben unterstützen das leicht verständliche Umschlagkonzept. Das Goodbudget-Lernprogramm Erste Schritte vereinfacht die Einrichtung.
Mit der kostenlosen Version von Goodbudget können Sie auf zwei Geräten mit einem Bankkonto bis zu 10 Kategorien oder Umschläge erstellen. Die kostenpflichtige Version, die 6 USD pro Monat oder 50 USD pro Jahr kostet, ermöglicht unbegrenzte Kategorien und Bankkonten auf bis zu fünf Geräten.
Schritt 7: Planen Sie ein wöchentliches Gelddatum
Wenn die Software ausgewählt ist und ausgeführt wird, besteht der letzte Schritt darin, die Kommunikation offen und kontinuierlich zu halten. Planen Sie einmal pro Woche einen „Geldtermin“, um Ihre Ziele einzuchecken und neu zu bewerten. Wenn Sie regelmäßig über Finanzen sprechen, bleiben Sie und Ihr Ehepartner auf der gleichen Seite und sind motiviert, Ihre Ziele zu erreichen. Es muss kein fünfstündiges Gespräch sein, zumal Ihre Budgetierungssoftware den größten Teil der Arbeit erledigt. Wenn Sie Ihr Budget bei einem Glas Wein oder beim Abendessen besprechen, können Sie auf angenehme Weise Zeit miteinander verbringen und gleichzeitig die Finanzen im Griff behalten.
Die Quintessenz
Erstellen Sie ein Budget, behalten Sie den Überblick und treffen Sie sich einmal pro Woche, um zu überprüfen, wo Sie sich befinden. So können Sie Geldkonflikte auf ein Minimum beschränken und als Paar die Ziele erreichen, die Sie sich selbst gesetzt haben. Welchen besseren Weg gibt es, um eine neue Ehe auf der besten Grundlage zu gründen - oder eine seit langem bestehende Gewerkschaft zu festigen? (Zugehörige Informationen finden Sie unter "So speichern Sie für eine Hochzeit".)
