Inhaltsverzeichnis
- Worauf Sie bei einer Balance Transfer Card achten müssen
- So führen Sie eine Überweisung mit Kreditkarte durch
- So führen Sie eine Überweisung mit Kreditkartenguthaben durch
- Antrag auf Überweisung
- Hüte dich vor der Gnadenfrist
- Übertragungen auf vorhandene Karten
- Persönlicher Darlehensvergleich
- Die Quintessenz
Die Übertragung ausstehender Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere - normalerweise eine neue - ist eine Restzahlung. Überweisungen mit Kreditkartenguthaben werden in der Regel von Verbrauchern verwendet, die den Betrag, den sie einer Kreditkarte schulden, mit einem niedrigeren Zinssatz, weniger Strafen und besseren Vorteilen wie Prämienpunkten oder Reisemeilen verschieben möchten.
Was ist eine Balance Transfer Kreditkarte? Viele Kreditkartenunternehmen bieten kostenlose Überweisungen an, um Karteninhaber zu motivieren. Obwohl solche Deals immer seltener werden, bieten sie möglicherweise auch eine Werbe- oder Einführungsfrist von sechs bis 18 Monaten, wenn auf den überwiesenen Betrag keine Zinsen erhoben werden.
Das Problem: Wenn Sie ein Guthaben übertragen, müssen Sie ein monatliches Guthaben vorweisen. Wenn Sie ein monatliches Guthaben vorlegen (auch bei einem Zinssatz von 0%), kann dies zum Verlust der Zahlungsfrist der Kreditkarte führen.
Kluge Verbraucher können diese Anreize mit Sorgfalt nutzen und hohe Zinssätze vermeiden, während sie ihre Schulden tilgen. Die Verbraucher müssen Angebote jedoch sorgfältig prüfen.
Die zentralen Thesen
- Überweisungen mit Kreditkartenguthaben werden in der Regel von Verbrauchern verwendet, die den Betrag, den sie einer Kreditkarte schulden, mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen möchten. Viele Überweisungen sind mit unerwarteten Kosten und anderen Bedingungen verbunden springe zu einer steifen Strafrate.
Worauf Sie bei einer Balance Transfer Card achten müssen
Überweisungen können Geld sparen. Angenommen, ein Karteninhaber verfügt über ein Guthaben von 5.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem angewandten Prozentsatz von 20% (APR). Dieser Saldo kostet ungefähr 1.000 USD pro Jahr. Nachdem der Karteninhaber eine Überweisung von 0% auf eine neue Kreditkarte vorgenommen und das Guthaben von 5.000 USD überwiesen hat, hat er ein Jahr Zeit, es ohne Zinsen und nur mit einer Gebühr für die Überweisung des Guthabens auszuzahlen.
Aber Details und Überraschungen dieser Übertragungen sind zahlreich. Beispielsweise muss der Karteninhaber nach der Überweisung immer noch die monatliche Mindestzahlung auf der Karte vor dem Fälligkeitsdatum leisten, um diesen Satz von 0% beizubehalten. Und achten Sie auf den Zinssatz. Hat die neue Karte eine Standardrate, die höher ist als die Zinsen, die das Guthaben auf der aktuellen Karte verursacht?
In ähnlicher Weise kann ein Verzug der Karteninhabervereinbarung - beispielsweise das Ausführen von verspäteten Zahlungen, das Überschreiten des Kreditlimits oder das Einlösen eines Schecks - dazu führen, dass die Zinsen auf einen Strafzins von bis zu 29, 99% steigen. Der Satz von 0% gilt normalerweise für 12 oder 18 Monate. Kann der überwiesene Restbetrag in diesem Zeitraum ausgezahlt werden? Wenn nicht, welcher Zinssatz setzt danach ein? (Und erwarten Sie keine Erinnerung vom Kreditkartenunternehmen, wann der Aktionspreis endet.)
Bei Konten mit einer neuen Kreditkarte muss der Karteninhaber den Restbetrag innerhalb einer bestimmten Zeit (normalerweise ein bis zwei Monate) überweisen, um einen Sonderpreis zu erhalten. Am Tag nach dem Schließen dieses Fensters beginnen die regulären Zinssätze. Außerdem erlaubt ein Kreditkartenunternehmen einem bestehenden Kunden im Allgemeinen nicht, ein Guthaben auf ein neues Konto zu überweisen.
Eine überfällige Zahlung bei dem Gläubiger, der den Restbetrag erhält, oder wenn der Karteninhaber Insolvenz angemeldet hat, kann ebenfalls zur Ablehnung der Überweisung führen.
Das Übertragen eines Guthabens, wenn es kein 0% -Zinsangebot oder kein Niedrigzinsangebot gibt, kann funktionieren, aber rechnen Sie zuerst. Angenommen, ein Karteninhaber hat ein Guthaben von 3.000 USD mit einem Zinssatz von 30%, was einem jährlichen Zins von 900 USD entspricht. Wenn Sie den Restbetrag auf eine Karte mit einem Jahreszins von 27% und einer Überweisungsgebühr von 3% überweisen, zahlen Sie 810 USD Zinsen pro Jahr plus eine Überweisungsgebühr von 90 USD. Der Karteninhaber würde erst nach einem Jahr die Gewinnschwelle erreichen.
In diesem Beispiel muss der Karteninhaber einen Deal abschließen, bei dem der Jahreszins unter 27% liegt. Ein besserer Plan könnte darin bestehen, den bestehenden Kartenaussteller um eine Zinssenkung auf 27% oder weniger zu bitten, wodurch die Resttransfergebühr gespart wird.
Wo soll ich suchen?
Beachten Sie beim Aufrufen einer Kreditkarten-Vergleichswebsite, dass diese Websites in der Regel Empfehlungsgebühren von den Kreditkartenunternehmen erhalten, wenn ein Kunde eine Karte über die Website beantragt und genehmigt wird. Außerdem haben einige Kreditkartenunternehmen die Informationen, die Websites über ihre Karten veröffentlichen, so beeinflusst, dass das Bild der Kartenkosten verzerrt wird.
Das Consumer Financial Protection Bureau bietet eine Anleitung zum Einkaufen auf Emittenten- und Vergleichsseiten.
So führen Sie eine Überweisung mit Kreditkartenguthaben durch
Wie funktioniert die Überweisung von Kreditkartenguthaben? Nachdem Sie die Genehmigung für eine Karte mit einem 0% -Zinsguthaben erhalten haben, prüfen Sie, ob der 0% -Satz automatisch erfolgt oder von einer Bonitätsprüfung abhängt. Der nächste Schritt ist die Bestimmung der zu übertragenden Guthaben. Karten mit hohen Zinsen sollten an erster Stelle stehen. Das Guthaben muss nicht auf den Namen des Karteninhabers lauten, um für eine Überweisung berechtigt zu sein.
Berechnen Sie anschließend die Übertragungsgebühr, die in der Regel zwischen 3% und 5% liegt (30 bis 50 US-Dollar pro 1.000 US-Dollar). Gibt es eine Höchstgrenze für die Gebühr? Das kann das Übertragen größerer Guthaben lohnenswert machen. Überprüfen Sie auch das Kreditlimit Ihrer neuen Karte. Der angeforderte Restbetrag kann die verfügbare Kreditlinie nicht überschreiten, und die Restbetragübertragungsgebühren werden auf dieses Limit angerechnet.
Die nächste Frage ist, wohin die Gelder überwiesen werden sollen. Soll das Guthaben direkt auf die hochverzinsliche Kreditkarte überwiesen werden, um den Restbetrag abzuzahlen? Unter bestimmten Umständen kann der Karteninhaber den Scheck auf sein Bankkonto einzahlen, dies ist jedoch schwierig. Stellen Sie sicher, dass auf der Kreditkarte ausdrücklich angegeben ist, dass die auf ein Bankkonto eingezahlten Beträge nicht als Vorauszahlung gelten. Dies könnte ein hohes Interesse an der Transaktion auslösen.
Antrag auf Überweisung
Obwohl es sich um eine Überweisung handelt, zahlt sich eine Kreditkarte für eine andere aus. Die Mechanik umfasst:
Balance-Transfer-Checks. Der neue Kartenaussteller (oder der Aussteller der Karte, auf die der Restbetrag überwiesen wird) stellt dem Karteninhaber Schecks zur Verfügung. Der Karteninhaber checkt bei der Kartenfirma ein, die er bezahlen möchte. Einige Kreditkartenunternehmen lassen den Karteninhaber den Check-out für sich selbst vornehmen, stellen jedoch sicher, dass dies nicht als Vorauszahlung betrachtet wird.
Online- oder Telefonübertragungen. Der Karteninhaber gibt die Kontoinformationen und den Betrag an das Kreditkartenunternehmen weiter, an das der Restbetrag überwiesen wird, und dieses Unternehmen veranlasst die Überweisung des Betrags zur Auszahlung des Kontos. Wenn Sie beispielsweise ein Guthaben von 5.000 USD auf Ihrer hochverzinslichen Visa-Karte auszahlen und dieses Guthaben auf eine MasterCard mit einem Angebot von 0% übertragen, geben Sie der MasterCard den Namen, die Zahlungsadresse und die Kontonummer für Ihre Visa-Karte an. und geben Sie an, dass Sie 5.000 USD auf dieses Visa-Konto einzahlen möchten.
Direkte Einzahlung. Der Karteninhaber muss in der Lage sein, das Bankkonto und die Bankleitzahl des Kontos anzugeben, auf das der Überweisungsbetrag eingezahlt werden soll.
Warten Sie mindestens zwei bis drei Tage (möglicherweise bis zu zehn), bis der neue Gläubiger den alten abbezahlt hat. Überwachen Sie jedes alte Konto, um festzustellen, wann die Kontostandübertragung abgeschlossen ist. Der Karteninhaber sollte auch das neue Konto im Auge behalten, um festzustellen, wann der Saldo überwiesen wurde, insbesondere wenn die Karte für Einkäufe verwendet wird.
Hüte dich vor der Gnadenfrist
Personen, die diese Angebote in Anspruch nehmen, stehen manchmal vor unerwarteten Zinsbelastungen. Das Problem ist, dass das Übertragen eines Guthabens das Tragen eines monatlichen Guthabens bedeutet. Ein monatlicher Saldo, bei dem die Schulden nicht jeden Monat zurückgezahlt werden - selbst bei einem Zinssatz von 0% - kann bedeuten, dass die Nachfrist der Karte verloren geht und Überraschungszinsen für neue Einkäufe gezahlt werden.
Die Nachfrist ist der Zeitraum zwischen dem Ende des Kreditkarten-Rechnungszyklus und dem Fälligkeitsdatum der Rechnung. Während dieses Zeitraums (gesetzlich vorgeschrieben, mindestens 21 Tage) muss der Karteninhaber keine Zinsen für neue Einkäufe zahlen. Die Nachfrist gilt jedoch nur, wenn der Karteninhaber kein Guthaben auf der Karte hat. Was viele Verbraucher nicht erkennen, ist, dass das Tragen eines Guthabens aus einer Werbeguthabenübertragung die Nachfrist beeinflusst.
Bei Einkäufen auf der neuen Karte werden nach Abschluss der Restüberweisung die Zinskosten in Rechnung gestellt. Eine gute Änderung: Seit dem Gesetz über die Rechenschaftspflicht, die Verantwortlichkeit und die Offenlegung von Kreditkarten von 2009 können Kreditkartenunternehmen Zahlungen nicht mehr zuerst auf die niedrigsten Zinssalden anwenden. sie müssen sie nun zuerst auf die hochverzinslichen Guthaben anwenden.
Trotzdem sagt das Consumer Financial Protection Bureau, dass viele Kartenherausgeber ihre Bedingungen in ihren Werbeangeboten nicht klarstellen. Die Emittenten müssen den Verbrauchern unter anderem in Bezug auf Marketingmaterialien, Bewerbungsunterlagen und Kontoauszüge mitteilen, wie die Nachfrist funktioniert. Manchmal sind diese Aussagen nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst enthalten, sondern an anderer Stelle auf der Website des Kreditkartenausstellers, z. B. in einem Hilfe-, FAQ- oder Kundendienstbereich.
Bedenken Sie auch, dass in vielen Angeboten festgelegt ist, dass die Kreditwürdigkeit des Karteninhabers die tatsächliche Anzahl der Monate für die Übertragung des Kontostands von 0% in der Einführungsphase bestimmt.
Wenn die Bedingungen der Nachfrist für Einkäufe nach einer Überweisung unklar sind, besteht die Möglichkeit, das Angebot weiterzuleiten und ein Angebot mit klareren Bedingungen zu suchen. Nehmen Sie das 0% -Saldotransfer-Angebot an, verwenden Sie die Karte jedoch nicht für Einkäufe, bis der Saldotransfer ausgezahlt ist. oder wählen Sie eine Kreditkarte, die für die gleiche Anzahl von Monaten einen Einführungs-APR von 0% sowohl für Überweisungen als auch für Neukäufe bietet.
Die einzige Möglichkeit, die Nachfrist für eine Karte zu verlängern und die Zinszahlung zu beenden, besteht darin, den gesamten Restbetrag sowie alle Neuanschaffungen zurückzuzahlen.
Die Übertragung eines Kreditkartenguthaben sollte ein Instrument sein, um Schulden schneller zu entgehen und weniger Geld für Zinsen auszugeben, ohne die Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.
Übertragungen auf vorhandene Karten
Saldotransfers können auch mit einer vorhandenen Karte durchgeführt werden, insbesondere wenn der Aussteller eine Sonderaktion durchführt. Dies kann jedoch schwierig sein, wenn die vorhandene Karte bereits ein Guthaben aufweist, das die Übertragung nur erhöht.
Angenommen, ein Karteninhaber schuldet 2.000 USD für eine Karte mit einem Jahreszins von 15%, bevor er einen Saldo von 1.000 USD von einer zweiten Karte überträgt. Die angebotene Restübertragungsrate beträgt für sechs Monate 0%. Der Karteninhaber zahlt in sechs Monaten 1.000 US-Dollar aus. Da jedoch der 0-prozentige Anteil der Kreditkartenschulden zuerst gezahlt wird, gilt der 15-prozentige Jahreszins für sechs Monate für die 2.000 US-Dollar, die von Zahlungen nicht betroffen waren. Die Karte, von der die 1.000 USD überwiesen wurden, weist einen Jahreszins von 12% auf, was einem Verlust von 3% entspricht.
Überlegen Sie auch, was das Hinzufügen eines hohen Betrags zu einer Karte für die Kreditauslastung bedeutet, dh für den Prozentsatz des verfügbaren Kredits, der verwendet wurde. Dies ist eine Schlüsselkomponente der Kreditbewertung. Angenommen, ein Karteninhaber hat eine Karte mit einem Limit von 10.000 USD und einem Guthaben von 1.250 USD. Der Karteninhaber verwendet 12, 5% seines Kreditlimits. Dann überweisen sie 5.000 USD, wodurch ein Gesamtguthaben von 6.250 USD entsteht. Sie nutzen jetzt 62, 5% ihres Kreditlimits. Diese Erhöhung des Guthabens auf einer Karte kann die Kreditwürdigkeit des Karteninhabers beeinträchtigen und letztendlich dazu führen, dass der Zinssatz für diese und andere Karten steigt. Dies kann natürlich durch das geringere Guthaben von 5.000 USD auf der Karte mit den höheren Zinsen ausgeglichen werden, von der die Überweisung erfolgte.
Persönlicher Darlehensvergleich
Einige Finanzberater sind der Ansicht, dass Überweisungen von Kreditkartenguthaben nur dann sinnvoll sind, wenn ein Karteninhaber die gesamten oder die meisten Schulden während des Aktionszeitraums zurückzahlen kann. Nach Ablauf dieses Zeitraums ist es wahrscheinlich, dass ein Karteninhaber mit einem anderen hohen Zinssatz für sein Guthaben konfrontiert wird. In diesem Fall ist ein Privatkredit - mit tendenziell niedrigeren oder festen Zinssätzen oder beidem - die billigere Option.
Wenn das persönliche Darlehen jedoch besichert werden muss, kann es sein, dass der Karteninhaber Vermögenswerte nicht als Sicherheit hinterlegt. Kreditkartenschulden sind nicht besichert, und im Falle eines Ausfalls ist es unwahrscheinlich, dass der Kartenherausgeber das Vermögen des Karteninhabers verklagt. Mit einem gesicherten Privatkredit kann der Kreditgeber Vermögenswerte nutzen, um Verluste auszugleichen.
Die Quintessenz
Das Überweisen eines Kreditkartenguthaben sollte ein Instrument sein, um Schulden schneller zu entgehen und weniger Geld für Zinsen auszugeben, ohne Gebühren zu verursachen oder die Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Nachdem Sie das Kleingedruckte der Bedingungen verstanden, vor der Bewerbung nachgerechnet und einen realistischen Tilgungsplan erstellt haben (der sich vor dem Kauf auszahlt), kann ein 0% -Zinsangebot für eine neue Karte eine kluge Entscheidung sein.
