Das Wachstum des individuellen Rentenkontos (IRA) hängt von vielen Faktoren ab. Es hängt stark von der Höhe des investierten Geldes und dem vom Anleger eingegangenen Risiko ab, das die Art der auf dem Konto enthaltenen Anlagen beeinflusst. Regelmäßige Kontobeiträge wirken sich ebenfalls dramatisch auf die Leistung aus.
Wie Beiträge das Wachstum beeinflussen
Ein wichtiger Faktor für das Wachstum einer IRA sind die Beiträge. Ab 2020 sind die IRA-Beiträge auf 6.000 US-Dollar pro Jahr begrenzt (keine Änderung ab 2019) oder auf 7.000 US-Dollar (6.000 US-Dollar + 1.000 US-Dollar Aufholbeitrag), wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn nach 30 Jahren jährlich 6.000 USD mit einer Rendite von 5% in eine IRA investiert werden, wäre das Konto mehr als 400.000 USD wert. Die Tatsache, dass die Zinsen reinvestiert werden können und steuerfrei wachsen, schadet auch nicht.
Die zentralen Thesen
- Das Wachstum des IRA hängt von den zugrunde liegenden Investitionen, der Höhe des investierten Geldes und anderen Faktoren ab. Ab 2020 sind die Beiträge für traditionelle und Roth-IRAs auf 6.000 USD pro Jahr begrenzt (7.000 USD für Personen ab 50 Jahren). Die Anleger finanzieren traditionelle IRAs mit Vorsteuer US-Dollar und Roth-IRAs mit US-Dollar nach Steuern. Im Alter von 72 Jahren müssen traditionelle IRA-Eigentümer die erforderlichen Mindestverteilungen vornehmen.
Die Magie des Compoundierens
Natürlich ist es zur Bekämpfung der Inflation erforderlich, in risikoreichere Anlageinstrumente wie einzelne Aktien, Indexfonds oder Investmentfonds zu investieren. IRAs können in eine Reihe von Wertpapieren investieren, die von verschiedenen Körperschaften angeboten werden: Aktiengesellschaften, General Partnerships (GPs), Limited Partnerships (LPs), Limited Liability Partnerships (LLPs) und Limited Liability Companies (LLCs). Zu den mit diesen Unternehmen verbundenen Beteiligungen an IRA zählen Aktien, Unternehmensanleihen, Private Equity und eine begrenzte Anzahl von Derivaten. Nicht jede Investition ist für eine IRA geeignet (z. B. Antiquitäten oder Sammlerstücke, Lebensversicherungen und Immobilien für den persönlichen Gebrauch).
Aktien sind eine beliebte Wahl für IRAs, da die erzielten Gewinne im Grunde genommen zusätzliche Beiträge für die IRA sind. Aktien wachsen auch IRAs durch Dividenden und Kurssteigerungen. Während niemand die Zukunft vorhersagen kann, lag die jährliche Rendite für Aktienanlagen in der Vergangenheit zwischen 8% und 12%. Wenn Sie beispielsweise 30 Jahre lang jährlich 6.000 USD in einen Aktienindexfonds mit einer durchschnittlichen Rendite von 10% investieren, könnte Ihr Konto auf über 1 Million USD anwachsen (obwohl Sie sich der Auswirkungen der Anlagegebühren bewusst sind). Angesichts des großen Potenzials, mit der Magie der Aufzinsung im Laufe der Zeit kontinuierlich Geld zu verdienen, ist klar, warum Aktien fast immer in IRA-Konten enthalten sind.
Anlagen mit höherem Risiko, wie z. B. Aktien, tragen dazu bei, dass die IRA am dramatischsten wachsen. Stabilere Anlagen, wie beispielsweise Anleihen, werden häufig zur Diversifizierung und zum Ausgleich der Volatilität der Aktien mit einem stabilen Einkommen in die IRA einbezogen.
Roth gegen traditionelle IRA
Der Hauptunterschied zwischen den beiden Arten von IRAs besteht darin, ob Sie Ihre IRA mit Dollars vor oder nach Steuern finanzieren möchten. Eine traditionelle IRA wird mit Vorsteuergeldern finanziert. Wenn Sie in einer traditionellen IRA in den Ruhestand treten und auf Gelder zugreifen, sind Sie für die Zahlung der Einkommensteuer auf die Gelder verantwortlich. Ein Roth IRA wird mit Nachsteuer-Dollars finanziert, und alle geleisteten Beiträge unterliegen beim Abheben keinen Steuern. Die Beitragsbeschränkungen für Roth und traditionelle IRA sind gleich und können bis zu jedem Alter finanziert werden.
IRA öffnen
Eine IRA kann über ein Finanzinstitut wie einen Broker, eine Investmentfondsgesellschaft, eine Versicherungsgesellschaft oder eine Bank eröffnet werden. IRAs können auch über Online-Broker geöffnet werden. Der Hauptunterschied zwischen den meisten IRA-Anbietern besteht darin, was sie für ihre Dienste berechnen.
So gut wie jeder Lohnempfänger kann eine IRA einrichten. Arbeitgeber oder Selbständige, die für sich oder ihre Arbeitnehmer Altersversorgungspläne aufstellen möchten, ziehen häufig ein vereinfachtes Rentenkonto (SEP IRA) in Betracht. SEPs haben geringere Kosten für Einrichtung und Wartung als herkömmliche Pensionspläne.
Die Quintessenz
Nur wenige Investmentvehikel sind so vielseitig wie IRAs. Investoren haben viele Möglichkeiten, Konten zu personalisieren, um ihre finanziellen Ziele zu erreichen, und dank Zinseszinsen werden die IRAs weiter wachsen, auch wenn Sie nicht in der Lage sind, sie jedes Jahr zu finanzieren. Die IRAs sind ein wertvolles Instrument für Anleger aller Erfahrungsstufen und bieten die Flexibilität, selbst Hand anzulegen oder die Auswahl den Fachleuten in ihrem Namen zu überlassen. Bei so vielen Finanzierungsmöglichkeiten für IRAs und der Wahrscheinlichkeit hoher Renditen ist es nicht verwunderlich, dass über 30% der Haushalte entweder zu einer traditionellen oder zu einer Roth-IRA beitragen.
