Wenn Sie sich bei mehreren Hypothekengebern bewerben, können Sie Preise und Gebühren vergleichen, um das beste Angebot zu finden. Das Vorhandensein mehrerer Angebote bietet eine Hebelwirkung bei Verhandlungen mit einzelnen Kreditgebern.
Wenn Sie sich jedoch bei zu vielen Kreditgebern bewerben, kann dies zu einer Verringerung der Kreditwürdigkeit führen und eine Flut unerwünschter Anrufe und Anfragen auslösen. Finden Sie heraus, wie Sie das richtige Gleichgewicht der Optionen finden.
Es gibt keine magische Anzahl von Anträgen, einige Kreditnehmer entscheiden sich für zwei bis drei, während andere fünf oder sechs Angebote verwenden, um eine Entscheidung zu treffen.
Gründe für die Bewerbung bei mehreren Kreditgebern
Es ist schwierig zu wissen, dass Sie das beste Angebot erhalten, wenn Sie es nicht mit anderen Angeboten verglichen haben. Mit neuen Gesetzen, die die Entschädigung von Hypothekenunternehmen einschränken, gibt es weniger Unterschiede bei den Zinssätzen und Gebühren von Unternehmen zu Unternehmen als bei Hypotheken in den 2000er Jahren. Es bleiben jedoch subtile Unterschiede bestehen, und was jetzt wie kleine Zinsersparnisse aussieht, könnte sich über einen Zeitraum von 15 oder 30 Jahren in einem hohen Dollarbetrag niederschlagen.
Darüber hinaus strukturieren verschiedene Kreditgeber Kredite in Bezug auf Zinssätze und Abschlusskosten auf unterschiedliche Weise, wobei ein umgekehrter Zusammenhang besteht. Einige Kreditgeber erhöhen die Abschlusskosten, um Ihren Zinssatz zu senken, während andere, die für niedrige oder keine Abschlusskosten werben, im Gegenzug höhere Zinssätze anbieten.
Die zentralen Thesen
- Durch die Bewerbung bei mehreren Kreditgebern können Kreditnehmer einen Kreditgeber gegen einen anderen antreten, um einen besseren Zinssatz oder Deal zu erzielen. Wenn Sie sich bei mehreren Kreditgebern bewerben, können Sie Preise und Gebühren vergleichen, dies kann sich jedoch auf Ihre Kreditauskunft und Ihr Ergebnis aufgrund mehrerer Kreditanfragen auswirken. Wenn Sie eine Hypothek für viele Jahre behalten, ist es am besten, sich für einen niedrigeren Zinssatz und einen höheren Schluss zu entscheiden Kosten. Wenn Sie vorhaben, das Darlehen nach ein paar Jahren zu refinanzieren oder zurückzuzahlen, sollten Sie die Abschlusskosten niedrig halten. Es gibt keine optimale Anzahl von Anträgen, obwohl zu wenige Anträge dazu führen können, dass das beste Angebot verpasst wird, während zu viele möglicherweise niedriger sind Ihre Kredit-Score und belagern Sie mit unerwünschten Anrufen.
Wenn Sie mehrere GFEs (Good-Faith-Schätzungen) nebeneinander betrachten, können Sie die Szenarien für Kurs- und Abschlusskosten vergleichen, um die für Ihre Situation beste zu ermitteln. Im Allgemeinen ist es sinnvoll, höhere Abschlusskosten für einen niedrigeren Zinssatz zu zahlen, wenn Sie die Hypothek für viele Jahre behalten möchten, da Ihre Zinsersparnisse letztendlich die höheren Abschlusskosten übersteigen.
Sie können sogar einen Kreditgeber gegen einen anderen spielen, wenn Sie mehrere Angebote haben. Angenommen, Kreditgeber A bietet Ihnen einen Zinssatz von 4% mit Abschlusskosten in Höhe von 2.000 USD. Dann kommt Kreditgeber B und bietet 3, 875% bei gleichen Abschlusskosten. Sie können Kreditgeber B das Angebot an Kreditgeber A präsentieren und versuchen, ein besseres Geschäft auszuhandeln. Dann können Sie das neue Angebot von Kreditgeber A an Kreditgeber B zurücknehmen und dasselbe tun, und so weiter.
Nachteile der Anwendung auf mehrere Kreditgeber
Damit ein Kreditgeber Ihren Hypothekenantrag genehmigen und ein Angebot abgeben kann, muss er Ihre Kreditauskunft überprüfen. Zu diesem Zweck führt es eine Kreditanfrage bei den drei großen Büros durch.
Kreditanalysten stellen fest, dass zu viele Anfragen Ihre numerische Kreditwürdigkeit beeinträchtigen können, da die meisten Bewertungsmodelle wie FICO und VantageScore Anfragen berücksichtigen. Diese Modelle werden engmaschig überwacht, sodass nur wenige Personen genau wissen, inwieweit es auf Anfragen ankommt. Laut Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), dem Erfinder des FICO-Modells, haben mehrere Hypothekenanfragen, die innerhalb von 30 Tagen hintereinander eingehen, keinen Einfluss auf Ihren FICO-Score.
Ein weiteres schändliches Geheimnis, das viele Kreditnehmer nicht kennen, ist, dass Kreditauskunfteien zusätzliche Einnahmen erzielen, indem sie Ihre Informationen an Hypothekengeber verkaufen, bei denen Sie sich nicht beworben haben. Dies ist in der Fachsprache als Trigger Lead bekannt. Das Einreichen eines Hypothekenantrags löst einen Kreditabzug aus, und Hypothekenbanken bezahlen die Kreditbüros für Listen von Personen, deren Kredit kürzlich von Hypothekenbanken abgezogen wurde.
In dem Wissen, dass diese Leute Hypotheken beantragen, rufen die Verkäufer der Unternehmen die Liste ab und stellen ihre Dienstleistungen auf. Je mehr Kreditgeber Sie beauftragen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihre Informationen als Trigger-Lead verkauft werden, was zu einer Flut von Verkaufsgesprächen führen kann.
Die Goldlöckchen-Nummer
Zu wenige Anwendungen können dazu führen, dass das beste Angebot verpasst wird, während zu viele Ihre Kreditwürdigkeit verringern und Sie mit unerwünschten Anrufen belasten können. Leider gibt es keine Goldilocks-Nummer, die die richtige Anzahl von Hypothekengebern angibt, bei denen Sie sich bewerben sollten. Einige Kreditnehmer bewerben sich mit nur zwei, weil sie sich sicher sind, dass der eine oder andere den idealen Kredit bereitstellen kann, während andere vor einer Entscheidung von fünf oder sechs Banken hören möchten.
Der vielleicht beste Ansatz für eine Hypothek besteht darin, zunächst eine Marktforschung durchzuführen, um eine Vorstellung davon zu bekommen, was im gegenwärtigen Kreditumfeld viel ausmacht. Wenden Sie sich anschließend an zwei oder drei Kreditgeber und fordern Sie diese auf, die von Ihnen festgelegten Bedingungen zu erfüllen oder zu übertreffen. Wenn Sie die Angebote überprüfen und dennoch glauben, dass ein besseres Geschäft besteht, wenden Sie sich bei Bedarf an zusätzliche Kreditgeber, aber verstehen Sie die bekannten Nachteile.
