Ein wesentlicher Bestandteil der Altersvorsorge ist die Beantwortung der Frage: "Wie viel muss ich in den Ruhestand gehen?" Die Antwort ist individuell unterschiedlich und hängt in hohem Maße von Ihrem aktuellen Einkommen und dem Lebensstil ab, den Sie im Ruhestand haben möchten.
Die zentralen Thesen
- Eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab, dass die Amerikaner glauben, 1, 7 Millionen Dollar für den Ruhestand zu benötigen, aber die meisten Menschen sparen nicht genug, um dorthin zu gelangen. Experten sagen, dass Sie 80% Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, nachdem Sie in den Ruhestand getreten sind. Teilen Sie Ihr gewünschtes jährliches Ruhestandseinkommen um 4% auf, um herauszufinden, wie viel Sie sparen sollten. Wissen Sie, wie viel Sie "nach Alter" sparen müssen, um Ihnen zu helfen Bleiben Sie auf Kurs und erreichen Sie Ihre Altersziele.
Jüngste Untersuchungen von Schwab Retirement Plan Services veranschaulichen zwei Dinge. Erstens glauben 401 (k) Teilnehmer, dass sie durchschnittlich 1, 7 Millionen US-Dollar benötigen, um in den Ruhestand zu treten. Und zweitens sind viele nicht auf dem richtigen Weg dorthin.
Warum ist das so? Es kann mehrere Ursachen geben. Wenn Sie jedoch nicht wissen, wie viel Sie sparen sollen, wann Sie es sparen sollen und wie Sie diese Einsparungen steigern können, kann dies einen großen Beitrag zur Entstehung von Defiziten in Ihrem Notgroschen leisten.
Sparen gegen Investieren
Schwab-Untersuchungen zeigen, dass sich die meisten Menschen - 64% - als Sparer und nicht als Anleger sehen. Infolgedessen legen 54% der 401 (k) -Teilnehmer anstelle eines anderen Anlagekontos wie einer IRA, eines Maklerkontos oder eines Gesundheitssparkontos (HSA) tendenziell zusätzliches Altersguthaben auf ein Sparkonto.
Das Problem bei dieser Strategie ist, dass Sparkonten im Vergleich zu Anlagekonten in der Regel viel niedrigere (oder gar keine) Renditen erzielen. In den frühen und mittleren Jahren Ihrer Karriere haben Sie Zeit, sich von etwaigen Verlusten zu erholen. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um einige Risiken einzugehen, mit denen Sie mit Ihren Investitionen mehr verdienen können.
Verwalten Sie Ihre Investitionen
Laut der Schwab-Studie gehen viele Menschen bei 401 (k) -Konten von Sparen und Investieren aus. Ein Drittel der Studienteilnehmer, die sich automatisch in ihren 401 (k) -Plan eingeschrieben haben, haben ihre Beitragshöhe nie erhöht. Und 44% haben ihre Anlageentscheidungen noch nie geändert.
Sie müssen auf ein 401 (k) achten und es aktiv verwalten, um es wirklich wachsen zu lassen. Dies gilt auch für andere Anlagekonten, einschließlich IRAs, Brokerage-Konten und HSAs.
Um dies zu erreichen, werden Sie wahrscheinlich von professioneller Hilfe profitieren. Tatsächlich gaben 95% der Schwab-Umfrageteilnehmer an, dass sie "etwas" oder "sehr" zuversichtlich sind, mit Hilfe eines Profis Investitionsentscheidungen zu treffen, im Gegensatz zu 80%, wenn sie dies alleine tun müssten.
1, 7 Millionen US-Dollar
Die durchschnittliche Anzahl der Befragten in einer kürzlich durchgeführten Schwab-Umfrage gab an, dass sie in den Ruhestand gehen müssen.
Wie viel brauche ich, um in den Ruhestand zu gehen?
Die meisten Experten sagen, dass Ihr Ruhestandseinkommen ungefähr 80% Ihres letzten Gehalts vor der Pensionierung betragen sollte. Das heißt, wenn Sie im Ruhestand 100.000 US-Dollar jährlich verdienen, benötigen Sie mindestens 80.000 US-Dollar pro Jahr, um nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben einen komfortablen Lebensstil zu führen.
Dieser Betrag kann abhängig von anderen Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten und Teilzeitbeschäftigung sowie von Faktoren wie Ihrer Gesundheit und Ihrem gewünschten Lebensstil nach oben oder unten angepasst werden. Zum Beispiel könnten Sie mehr als das brauchen, wenn Sie vorhaben, im Ruhestand ausgiebig zu reisen.
Altersvorsorge: Die 4% -Regel
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie sparen müssen, um das gewünschte Ruhestandseinkommen zu erzielen. Eine einfach zu verwendende Formel besteht darin, Ihr gewünschtes jährliches Ruhestandseinkommen durch 4% zu teilen.
Um die oben genannten 80.000 US-Dollar zu erwirtschaften, bräuchten Sie beispielsweise ein Notgroschen im Ruhestand von etwa 2 Millionen US-Dollar (80.000 ÷ 0, 04 US-Dollar). Diese Strategie setzt eine Kapitalrendite von 5% (nach Steuern und Inflation), kein zusätzliches Ruhestandseinkommen (dh soziale Sicherheit) und einen Lebensstil voraus, der dem zum Zeitpunkt Ihres Ruhestands ähnlichen entspricht.
Altersvorsorge nach Alter
Wenn Sie wissen, wie viel Sie in jeder Phase Ihres Lebens für den Ruhestand sparen sollten, können Sie diese wichtige Frage beantworten: „Wie viel muss ich für den Ruhestand tun?“ Im Folgenden finden Sie zwei nützliche Formeln, mit denen Sie altersabhängige Sparziele festlegen können Weg in den Ruhestand.
15/25/50
Um Ihre Ziele zu erreichen, sparen Sie ab dem 25. Lebensjahr 15% Ihres Gehalts und investieren 50% in Aktien.
Vielfaches Ihres Gehalts
Um herauszufinden, wie viel Sie in verschiedenen Phasen Ihres Lebens angesammelt haben sollten, kann es nützlich sein, in Prozent oder einem Vielfachen Ihres Gehalts zu denken.
Laut Fidelity sollten Sie bis zum 30. Lebensjahr 50% Ihres Jahresgehalts in angesammelten Ersparnissen haben. Dies erfordert, dass Sie ab dem 25. Lebensjahr 15% Ihres Bruttogehalts sparen und mindestens 50% in Aktien investieren.
Interessanterweise gab die Hälfte der Teilnehmer an der Schwab-Studie an, 10% oder weniger ihres Einkommens zu ihren 401 (k) beigetragen zu haben. Sofern nicht eine Kombination aus Arbeitgebergleichheit, zusätzlichen Ersparnissen und Schuldentilgung den Unterschied ausmacht, haben diese Befragten möglicherweise Probleme, die 50% -Marke nach dem 30. Lebensjahr zu erreichen. Weitere von Fidelity vorgeschlagene Ersparnis-Benchmarks sind:
- 40 Jahre - zweimaliges Jahresgehalt 50 Jahre - viermaliges Jahresgehalt 60 Jahre - sechsmaliges Jahresgehalt 67 Jahre - achtmaliges Jahresgehalt
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Eine andere mehrfache Formel
Eine andere Formel besagt, dass Sie ab Ihrem 20. Lebensjahr 25% Ihres Bruttogehalts pro Jahr sparen sollten. Die Einsparung von 25% mag entmutigend klingen. Beachten Sie jedoch, dass nicht nur 401 (k) -Einbehalte berücksichtigt werden, sondern auch die anderen oben genannten Arten von Einsparungen.
- 35 Jahre - zwei Mal Jahresgehalt 40 Jahre - drei Mal Jahresgehalt 45 Jahre - vier Mal Jahresgehalt 50 Jahre - fünf Mal Jahresgehalt 55 Jahre - sechs Mal Jahresgehalt 60 Jahre - sieben Mal Jahresgehalt 65 Jahre - acht Mal Jahresgehalt
Wie viel können Sie für den Ruhestand sparen?
Der Prozentsatz des Einkommens, das Arbeitnehmern im Alter zwischen 25 und 74 Jahren übrig bleibt (und für Einsparungen zur Verfügung steht), beträgt vor Steuern durchschnittlich 19, 8%. Dies basiert auf Zahlen, die das Bureau of Labour Statistics (BLS) in seiner Konsumentenumfrage 2015 zur Verfügung gestellt hat.
Diese Zahl liegt weit über der Formel für Einsparungen von 15% - und möglicherweise innerhalb der 25% -, je nachdem, wie viel von Dingen wie Arbeitgeberabstimmung und Schuldentilgung kommt. Das Folgende ist der durchschnittliche Prozentsatz des verbleibenden Einkommens vor Steuern nach Ausgaben nach Altersgruppen:
- 25 bis 34: 19% 35 bis 44: 23% 45 bis 54: 27% 55 bis 64: 22% 65 bis 74: 8%
Die Quintessenz
Angesichts des Sparpotenzials von fast 20% des Bruttoeinkommens und einer tatsächlichen Sparquote von weniger als 5% des verfügbaren Einkommens haben die meisten Amerikaner wahrscheinlich in den meisten Lebensphasen Spielraum, um ihre Ersparnisse zu steigern.
Wenn Sie wie die meisten Schwab-Befragten sind, ist Ihr 401 (k) möglicherweise ein guter Ausgangspunkt. Eine Anhebung Ihrer Sparquote kann sogar die finanzielle Belastung verringern, die sich hauptsächlich aus der Sorge um eine ausreichende Altersvorsorge ergibt, berichtet Schwab.
Unabhängig davon, ob Sie versuchen, die 15% - oder die 25% -Einsparungsrichtlinie einzuhalten, wird Ihre tatsächliche Sparfähigkeit durch Ereignisse im Leben beeinträchtigt, wie sie von Schwab-Teilnehmern gemeldet werden. Dazu gehören Reparaturen zu Hause (37%), Kreditkartenschulden (31%) und monatliche Ausgaben (30%).
Manchmal können Sie mehr und manchmal weniger sparen. Wichtig ist, dass Sie Ihrem Sparziel so nahe wie möglich kommen und Ihre Fortschritte bei jedem Benchmark überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.
Da die Bedeutung des Sparens für den Ruhestand so groß ist, haben wir Maklerlisten für Roth IRAs und IRAs erstellt, damit Sie die besten Stellen zum Erstellen dieser Ruhestandskonten finden.
