Inhaltsverzeichnis
- 401 (k) Regeln: Eine kurze Übersicht
- 401 (k) Kredite
- 401 (k) Auszahlungen
- Nachteile der Verwendung Ihres 401 (k)
- Alternativen zum Tippen auf Ihre 401 (k)
- Die Quintessenz
Wenn Sie nicht genügend Bargeld für eine Anzahlung haben - und zufällig einen Pensionsplan haben -, fragen Sie sich möglicherweise, ob Sie mit einem 401 (k) ein Haus kaufen können. Die kurze Antwort lautet: Ja, Sie dürfen Mittel aus Ihrem 401 (k) -Plan verwenden, um ein Haus zu kaufen. Dies ist jedoch nicht der beste Schritt, da dies mit Opportunitätskosten verbunden ist. Das Geld, das Sie von Ihrem Vorsorgekonto abheben, lässt sich nicht ohne weiteres aufholen.
Hier ist ein Blick auf die Gründe und Gründe, warum Sie Ihr 401 (k) für die Freuden des Wohneigentums nutzen sollten, zusammen mit einigen besseren Alternativen. Wir gehen davon aus, dass Sie jünger als 59½ Jahre sind und noch eine Anstellung haben.
Die zentralen Thesen
- Sie können 401 (k) -Fonds verwenden, um ein Eigenheim zu kaufen, indem Sie entweder einen Kredit vom Konto aufnehmen oder Geld vom Konto abheben. Ein 401 (k) -Darlehen ist in seiner Größe begrenzt und muss (mit Zinsen) zurückgezahlt werden Es fallen keine Einkommenssteuern oder Steuerbeträge an. Ein Abzug nach 401 (k) ist unbegrenzt und kann Strafen vermeiden, wenn er als Härtefallabzug eingestuft wird. Es fallen jedoch Einkommenssteuern an. Abzüge aus IRAs sind dem Abzug von Geld aus einem 401 (k) vorzuziehen).
Ein kurzer Überblick über die 401 (k) -Regeln
401 (k) -Konten sind für die Altersvorsorge vorgesehen. Aus diesem Grund erhalten Kontoinhaber die Steuervergünstigungen. Als Gegenleistung für die Gewährung eines Abzugs von dem Geld, das zum Plan beigetragen hat, und dafür, dass dieses Geld steuerfrei wächst, schränkt die Regierung den Zugang der Kontoinhaber zu den Geldern stark ein.
Erst mit 59½ sollen Sie Geld abheben - oder mit 55 Jahren, wenn Sie Ihren Job verlassen oder verloren haben. Wenn beides nicht der Fall ist und Sie Geld abheben, werden Sie mit einer 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung für den abgehobenen Betrag belegt. Um die Verletzung zusätzlich zu beleidigen, schulden Kontoinhaber auch eine regelmäßige Einkommenssteuer auf den Betrag (wie bei jeder Verteilung vom Konto, unabhängig von ihrem Alter). Trotzdem ist es Ihr Geld und Sie haben ein Recht darauf. Wenn Sie das Geld verwenden möchten, um ein Haus zu kaufen, haben Sie zwei Möglichkeiten: Ausleihen von Ihrem 401 (k) oder Abheben des Geldes von Ihrem 401 (k).
401 (k) Kredite
Von beiden ist das Ausleihen bei 401 (k) die wünschenswertere Option. Wenn Sie ein 401 (k) -Darlehen aufnehmen, fällt weder eine Vorfälligkeitsentschädigung an, noch müssen Sie für den Betrag, den Sie abheben, Einkommenssteuer zahlen.
Aber Sie müssen sich selbst zurückzahlen - das heißt, Sie müssen das Geld zurück auf das Konto einzahlen. Sie müssen auch selbst Zinsen zahlen: in der Regel den Leitzins plus ein oder zwei Prozentpunkte. Der Zinssatz und die anderen Rückzahlungsbedingungen werden in der Regel von Ihrem 401 (k) -Plananbieter / -Administrator festgelegt. Die maximale Laufzeit beträgt in der Regel fünf Jahre. Wenn Sie jedoch ein Darlehen aufnehmen, um eine Hauptwohnung zu kaufen, können Sie diese möglicherweise über einen längeren Zeitraum als fünf Jahre zurückzahlen.
Beachten Sie, dass diese Rückzahlungen nicht als Beiträge gelten, obwohl sie in Ihr Konto investiert werden. Also keine Steuervergünstigung für Sie - keine Minderung Ihres zu versteuernden Einkommens - für diese Beträge. Und natürlich kann auch kein Arbeitgeber mit diesen Rückzahlungen mithalten. Ihr Plananbieter lässt Sie möglicherweise nicht einmal Beiträge zum 401 (k) leisten, während Sie den Kredit zurückzahlen.
Wie viel können Sie von Ihrem 401 (k) ausleihen? Im Allgemeinen entweder die Hälfte Ihres Freizügigkeitskontostands oder 50.000 US-Dollar - je nachdem, welcher Betrag geringer ist.
401 (k) Auszahlungen
Nicht alle Plananbieter gestatten 401 (k) -Kredite. Wenn dies nicht der Fall ist - oder wenn Sie mehr als maximal 50.000 US-Dollar benötigen, die Sie ausleihen dürfen -, müssen Sie direkt von Ihrem Konto abheben.
Technisch gesehen machen Sie einen so genannten Härtefall. Ob der Kauf eines neuen Eigenheims als Härtefaktor gilt, kann eine schwierige Frage sein. Aber im Allgemeinen erlaubt es das IRS, wenn das Geld dringend benötigt wird, zum Beispiel für die Anzahlung auf einen Hauptwohnsitz.
Es ist wahrscheinlich, dass Sie eine 10% ige Strafe für den Betrag erhalten, den Sie abheben, es sei denn, Sie erfüllen sehr strenge Regeln für eine Befreiung. Auch dann schulden Sie noch Einkommenssteuern auf den Betrag der Auszahlung.
Sie sind nur auf den Betrag beschränkt, der zur Deckung Ihres finanziellen Bedarfs erforderlich ist, und das abgehobene Geld muss nicht zurückgezahlt werden. Sie können natürlich damit beginnen, die 401 (k) -Kassen mit neuen Beiträgen aufzufüllen, die von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.
Nachteile der Verwendung Ihres 401 (k) zum Kauf eines Hauses
Selbst wenn es machbar ist, ist es problematisch, Ihr Altersvorsorgekonto für ein Haus zu erschließen, egal wie Sie vorgehen. Sie senken Ihr Altersguthaben - nicht nur im Hinblick auf den sofortigen Rückgang des Saldos, sondern auch auf das künftige Wachstumspotenzial.
Wenn Sie beispielsweise 20.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben und 10.000 US-Dollar für ein Eigenheim abheben, könnten die verbleibenden 10.000 US-Dollar in 25 Jahren potenziell auf 54.000 US-Dollar anwachsen und eine jährliche Rendite von 7% erzielen. Wenn Sie jedoch 20.000 US-Dollar in Ihrem 401 (k) belassen, anstatt ihn für einen Eigenheimkauf zu verwenden, könnten diese 20.000 US-Dollar in 25 Jahren auf 108.000 US-Dollar anwachsen und dieselbe Rendite von 7% erzielen.
Alternativen zum Tippen auf Ihre 401 (k)
Im Gegensatz zu 401 (k) s verfügen die IRAs nach Angaben des IRS über besondere Bestimmungen für Erstkäufer von Eigenheimen, die in den letzten zwei Jahren keinen Hauptwohnsitz besessen haben.
Versuchen Sie zunächst, eine Verteilung von Ihrer Roth IRA abzurufen, falls Sie eine haben. Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge abheben, wenn Ihr Plan aus Härtegründen Verteilungen von Konten zulässt. Sie können auch bis zu 10.000 US-Dollar steuerfrei abheben, wenn das Geld für einen erstmaligen Kauf eines Eigenheims verwendet wird.
Die nächste Wahl wäre, eine Verteilung von einer traditionellen IRA zu nehmen. Als erstmaliger Käufer von Eigenheimen können Sie eine Ausschüttung in Höhe von 10.000 US-Dollar vornehmen, ohne die 10-Prozent-Steuer zu zahlen, obwohl diese 10.000 US-Dollar zu Ihrer Einkommenssteuer auf Bundes- und Landesebene hinzukommen würden. Wenn Sie eine Ausschüttung über 10.000 US-Dollar vornehmen, wird der zusätzliche Ausschüttungsbetrag mit einer 10-prozentigen Strafe belegt. Es würde auch zu Ihren Einkommenssteuern hinzugefügt.
Die Quintessenz
Die beste Verwendung von 401 (k) Geldern für ein Eigenheim wäre die Befriedigung eines unmittelbaren Bargeldbedarfs (z. B. Geld für ein Treuhandkonto, Anzahlung, Abschlusskosten oder jeglicher Betrag, den der Kreditgeber benötigt, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden)..
Bedenken Sie, dass die Aufnahme eines Kredits aus Ihrem Plan Ihre Fähigkeit beeinträchtigen kann, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Es zählt als Schuld, obwohl Sie sich das Geld schulden.
Wenn Sie jedoch eine Ausschüttung aus dem Altersguthaben vornehmen müssen, sollten Sie als erstes einen Roth-IRA anstreben, gefolgt von einem traditionellen IRA. Wenn diese nicht funktionieren, entscheiden Sie sich für ein Darlehen von Ihrem 401 (k). Die Option des letzten Auswegs wäre, eine Härteverteilung von Ihrem 401 (k) zu nehmen.
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Die kurze Antwort lautet Ja, aber dies ist ein sehr kompliziertes Problem mit vielen Fallstricken. Sie möchten dies nur als letzten Ausweg tun, da eine Ausschüttung von einem 401 (k) steuerpflichtig ist und es zu Strafen für die vorzeitige Übergabe kommen kann. Wenn Ihr 401 (k) es erlaubt, könnten Sie ein Darlehen aufnehmen, um das Haus zu finanzieren, und dann die Zinsen selbst zurückzahlen.
Ich sage den Leuten immer, sie sollen außerhalb und innerhalb der Altersvorsorge sparen. Anleger sind so besorgt über den Steuerabzug, dass sie alles in ihre Altersvorsorgekonten stecken, um den maximalen Abzug zu erzielen. Wie bei allem anderen im Leben geht es um Gleichgewicht.
Ich würde zuerst prüfen, ob Ihr 401 (k) Darlehen anbietet. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise tiefer recherchieren oder versuchen, eine alternative Finanzierung zu finden. Die Verwendung von 401 (k) Geld ist normalerweise ein Worst-Case-Szenario.
