Inhaltsverzeichnis
- Individuelle Vorsorgekonten
- Brokerage-Konten
- Steuerlich latente Renten
- Immobilieninvestitionen
- Investieren Sie in ein kleines Unternehmen
- Die Quintessenz
Sparen für den Ruhestand ist eine der größten finanziellen Herausforderungen, denen Sie gegenüberstehen. Es gibt verschiedene Überlegungen, wie viel Geld Sie brauchen, um im Ruhestand bequem zu leben. Unabhängig davon, wie hoch diese Zahl ist, ist es wichtig, proaktiv zu sparen, wenn Sie Ihre Altersvorsorgeziele erreichen möchten.
Während viele Menschen in von Arbeitgebern gesponserten Plänen wie 401 (k) s und 403 (b) s für den Ruhestand sparen, sind sie nicht immer eine Option. Aber hier ist eine gute Nachricht: Es gibt viele andere Möglichkeiten, dieses Notgroschen aufzubauen. So können Sie Ihre Vorsorgeziele erreichen, auch wenn Sie keinen 401 (k) haben.
Die zentralen Thesen
- Viele Menschen haben 401 (k) s bei der Arbeit, aber es gibt andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie keinen Zugang zu einem haben. Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind einfach einzurichten und zu verwalten und bieten wertvolle Steuervorteile Sie können Ihr Geld auch auf einem Maklerkonto, in einer Rente, in Immobilien und in einem kleinen Unternehmen sparen (und steigern).
Individuelle Vorsorgekonten (IRAs)
IRAs sind steuerbegünstigte Konten, die von Ihnen ausgewählte Anlagen halten. Es gibt zwei Haupttypen von IRAs: traditionelle und Roth. Der größte Unterschied besteht darin, wann Sie Ihre Steuern bezahlen.
Bei traditionellen IRAs können Sie Ihre Beiträge in dem Jahr abziehen, in dem Sie sie leisten. Wenn Sie dann im Ruhestand Geld abheben, werden diese Abhebungen als normales Einkommen besteuert.
Roth IRAs arbeiten im Gegenteil. Sie erhalten keine Steuervergünstigung, wenn Sie Geld auf das Konto einzahlen. Qualifizierte Abhebungen - Abhebungen nach dem 59. Lebensjahr und vor mindestens fünf Jahren, seitdem Sie zum ersten Mal einen Roth-Beitrag geleistet haben - sind steuerfrei. Und Sie können Ihre Beiträge jederzeit und aus jedem Grund ohne Steuern oder Strafen abheben.
Der größte Nachteil beim Sparen in einer traditionellen oder Roth-IRA ist das niedrige Beitragslimit. Und wenn Sie zu viel Geld verdienen, können Sie überhaupt keinen Beitrag zu einem Roth leisten.
In den Jahren 2019 und 2020 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar aufbewahren, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie Ihre IRA jedoch jedes Jahr maximal ausnutzen, könnten Sie zum Zeitpunkt Ihres Renteneintritts eine ordentliche Summe erhalten. Natürlich, je früher Sie anfangen, desto besser.
Brokerage-Konten
Natürlich haben Anlagen mit höherem Risiko wie einzelne Aktien das Potenzial, mehr als Anlagen mit niedrigem Risiko wie CDs zu verdienen - aber Sie könnten Geld verlieren. Anleihen, CDs und Geldmarktfonds sind konservativer, bieten jedoch eine Stabilität, die auf lange Sicht vorteilhaft ist. Der Trick besteht darin, ein Gleichgewicht zu finden, mit dem Sie sich wohl fühlen und das Ihnen hilft, Ihre Sparziele zu erreichen.
Achten Sie auf die Gebühren. Selbst winzige Gebührenunterschiede können im Laufe der Zeit einen enormen Einfluss auf Ihr Notgroschen haben.
Es gibt keine Standardformel für die Entscheidung, wie viel von Ihrem Geld in risikoreiche Anlagen mit hohem Ertrag investiert werden soll. Im Allgemeinen verringern die meisten Menschen jedoch das Risiko, wenn sie sich dem Ruhestand nähern und weniger Jahre Zeit haben, um sich von großen Verlusten zu erholen. Trotzdem leben die Menschen heute länger. Nur weil Sie in den Sechzigern sind, müssen Sie Ihre Aktien nicht verkaufen.
Steuerlich latente Renten
Annuitäten bieten eine weitere Möglichkeit, Ihr Vorsorgeziel zu erreichen. Annuitäten, die über Versicherungsunternehmen angeboten werden, bieten Steuerstundung und vielfältige Anlagemöglichkeiten. Annuitäten sind mit einer der folgenden Optionen erhältlich:
- Ein fester ZinssatzEin indexierter Zinssatz, der auf der Leistung eines bestimmten Index basiert. Ein variabler Zinssatz, der an die Marktleistung gebunden ist
Das Geld, das Sie in einer Rente aufbewahren, wird steuerlich abgegrenzt, aber steuerpflichtig, sobald Sie im Ruhestand Geld abheben. Annuitäten können neben der Steuerstundung einen garantierten Einkommensstrom für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder ein Leben lang bieten.
Annuitäten sind nicht für jeden Investor geeignet. Sie werden nur durch die Zahlungsfähigkeit des ausstellenden Versicherungsunternehmens abgesichert, und es gibt keine garantierte Anlageperformance. Außerdem sind Annuitäten in der Regel teuer - was bedeutet, dass Sie möglicherweise eine Menge Gebühren zahlen müssen.
Es lohnt sich, vorsichtig zu sein, wenn Sie eine Annuität in Betracht ziehen. "Annuitäten sind Verträge mit Lebensversicherungsunternehmen, und es gibt eine lange Geschichte von manipulativen Versicherungsagenten, die Annuitäten nicht zum Nutzen des Anlegers, sondern für die hohen Provisionen verkaufen", sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc. in Bellingham, Wash.
"Diese provisionsbasierten Annuitäten sind in der Regel teurer als andere kollektive Aktien wie Investmentfonds und ETFs. Es ist nicht ungewöhnlich, Annuitäten mit jährlichen Gesamtkosten von mehr als 4% pro Jahr zu finden - ein enormer Gegenwind, der zu einer schlechten Wertentwicklung führt der Ausgaben."
Immobilieninvestitionen
Ein anderer Weg, um für den Ruhestand zu sparen, ist eine Investition in Immobilien. Wenn Sie ein IRA- oder Brokerage-Konto haben, haben Sie möglicherweise bereits über einen Investmentfonds oder einen ETF Zugang zum Immobiliensektor.
"Die beste Option für Anleger besteht darin, sich in einen Fonds einzukaufen, der selbst in Immobilien-Investment-Trusts (REITs) auf der ganzen Welt investiert", sagt Mark Hebner von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien.
„REITs sind äußerst kostengünstig, transparent und liquide. Der Zugang zu REITs über einen Investmentfonds ermöglicht es Anlegern, Immobilien weltweit kostengünstig zu diversifizieren. “
Außerhalb von REITs können Sie Immobilien direkt kaufen, um während Ihrer Rentenjahre einen Einkommensstrom zu generieren. Wenn Sie beispielsweise in ein Mehrfamilienhaus investieren, können Sie in einem Bereich wohnen und den anderen vermieten. Dies reduziert effektiv Ihre gesamten Lebenshaltungskosten bei gleichzeitiger Tilgung der Hypothek.
Später können Sie beschließen, die Immobilie weiter zu vermieten und ein stabiles Mieteinkommen zu erzielen. Alternativ können Sie das (im Idealfall geschätzte) Eigenheim verkaufen und den Erlös für Lebenshaltungskosten oder andere Investitionen verwenden.
Investieren Sie in ein kleines Unternehmen
Eine weitere Option, mit der Sie Ihre Altersziele erreichen können, ist die Investition in ein kleines Unternehmen. Eine Investition in ein kleines Unternehmen bedeutet nicht unbedingt, Unternehmer zu werden. Wenn Sie das Schiff nicht fahren möchten, können Sie als stiller Partner in ein etabliertes Unternehmen investieren.
Unabhängig davon, ob Sie sich für Unternehmertum oder Investitionen entscheiden, werden die Gewinne kleiner Unternehmen nicht begrenzt, und die potenzielle Kapitalrendite ist höher als bei anderen Alternativen. Natürlich sind diese Investitionen mit einem hohen Risiko verbunden. Es gibt keine Garantie dafür, dass die Zeit oder das Geld, das Sie in ein kleines Unternehmen investieren, im Laufe der Zeit eine erhebliche Rendite erzielen. Mit Bedacht wählen.
Die Quintessenz
Wenn ein 401 (k) nicht in Frage kommt, haben Sie noch eine Reihe von Möglichkeiten, um in Ihre Jahre nach der Arbeit zu investieren. Es ist immer eine gute Idee, mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenzuarbeiten, insbesondere wenn Sie sich für Anlagen mit höherem Risiko entscheiden.
Unabhängig davon, wo Sie Ihr Geld anlegen, sollten Sie Ihr Portfolio regelmäßig neu ausrichten, da sich Ihre Ziele, Ihr Risikoprofil und Ihr Zeithorizont ändern.
