Was ist eine Ganzjahresrente?
Ein Finanzprodukt, das von Versicherungsunternehmen verkauft wird und monatliche, vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Zahlungen an eine Person ab einem bestimmten Alter leistet, solange diese Person lebt. Annuitäten werden in der Regel von Anlegern gekauft, die sich im Ruhestand einen Einkommensstrom sichern wollen.
Die zentralen Thesen
- Eine ganze Leibrente wird auch als Leibrente bezeichnet. Leibrenten können entweder zu einem festen oder zu einem variablen Zinssatz ausgezahlt werden, der sich ändert, wenn sich der Preis der zugrunde liegenden Anlagen ändert. Die meisten variablen Renten ermöglichen es Ihnen, in eine Vielzahl von Fonds zu investieren, um Ihr Portfolio zu diversifizieren. Versicherungsagenten zahlen eine Provision für verkaufte Renten.
Wie eine Ganzjahresrente funktioniert
Annuitäten können so strukturiert werden, dass Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum (normalerweise 20 Jahre) oder für die Dauer des Lebens des Annuitants und seines Ehepartners getätigt werden. Versicherungsmathematiker arbeiten mit Versicherungsunternehmen zusammen, um mathematische und statistische Modelle zur Risikobewertung bei der Festlegung von Policen und Zinssätzen anzuwenden.
Die Kumulationsfrist tritt ein, wenn der Käufer des Vertrages Zahlungen an die Versicherungsgesellschaft leistet; Die Annuitationsphase tritt ein, wenn die Versicherungsgesellschaft Zahlungen an den Annuitanten leistet.
Annuitäten können generell entweder fest oder variabel strukturiert werden. Feste Annuitäten bieten regelmäßige regelmäßige Zahlungen an den Annuitant. Variable Annuitäten ermöglichen es dem Eigentümer, künftig größere Cashflows zu erzielen, wenn die Investitionen im Annuitätenfonds gut sind, und geringere Zahlungen, wenn die Investitionen schlecht sind. Dies sorgt für einen weniger stabilen Cashflow als eine feste Rente, ermöglicht es dem Gläubiger jedoch, die Vorteile einer hohen Rendite aus den Anlagen seines Fonds zu ziehen.
Vermittler oder Makler, die Renten verkaufen, müssen über eine staatlich ausgestellte Lebensversicherungslizenz und bei variablen Renten über eine Wertpapierlizenz verfügen. Diese Agenten oder Makler verdienen in der Regel eine Provision basierend auf dem Nominalwert des Rentenvertrags.
Real World Beispiel für eine Ganzjahresrente
Der Investmentgigant Fidelity bietet dieses Beispiel für die Funktionsweise einer Rente: Eine Kapitalinvestition in Höhe von 100.000 USD über einen Zeitraum von 20 Jahren unter der Annahme einer Rendite von 6% für alle Jahre für ein steuerpflichtiges Konto wäre am Ende der Laufzeit 222.508 USD wert. Eine steuerlich latente variable Annuität vor Steuern (0, 25% jährlicher Annuitätszuschlag) hätte am Ende einen Wert von 305.053 USD und eine steuerlich latente variable Annuität nach Steuern unter der Annahme einer Kapitalrücknahme (0, 25% jährlicher Annuitätszuschlag) im Wert von 239.436 $.
Am Ende der Laufzeit wird der Wert auf dem Konto in der sogenannten Annuitisierungsphase in einen Zahlungsstrom umgewandelt. Es gibt keine IRS-Beitragsbeschränkungen und keine Einkünfte, die erst abgehoben werden. Mit den meisten variablen Annuitäten können Sie in eine Vielzahl von Vermögenswerten investieren, hauptsächlich in Aktienfonds. Abhebungen von steuerpflichtigen Beträgen von einer Rente unterliegen der normalen Einkommensteuer und können, wenn sie vor dem Alter von 59½ Jahren vorgenommen werden, mit einer IRS-Strafe von 10% geahndet werden.
