Was ist versicherbares Interesse?
Eine Person oder Organisation hat ein versicherbares Interesse an einem Gegenstand, Ereignis oder einer Handlung, wenn der Schaden oder Verlust des Gegenstands einen finanziellen Verlust oder andere Schwierigkeiten verursachen würde. Um ein versicherbares Interesse zu haben, würde eine Person oder ein Unternehmen eine Versicherung abschließen, die die betreffende Person, den betreffenden Gegenstand oder das betreffende Ereignis schützt. Die Versicherungspolice mindert das Verlustrisiko, sollte etwas den Vermögenswert beeinträchtigen.
Das versicherbare Interesse ist eine wesentliche Voraussetzung für die Ausstellung einer Versicherungspolice, die das Unternehmen oder die Veranstaltung legal, gültig und vor vorsätzlich schädlichen Handlungen geschützt macht. Personen, die keinen finanziellen Schaden erleiden, haben kein versicherbares Interesse. Daher kann eine Person oder ein Unternehmen keine Versicherung abschließen, um sich im Schadenfall abzusichern.
Versicherbares Interesse verstehen
Die Versicherung ist eine Methode zur Bündelung von Risiken, die die Versicherungsnehmer vor finanziellen Verlusten schützt. Die Versicherer haben viele Instrumente entwickelt, um Schäden zu decken, die mit verschiedenen Faktoren zusammenhängen, wie z. B. Kfz-Ausgaben, Gesundheitsausgaben, Einkommensverluste durch Invalidität, Todesfälle und Sachschäden.
Das versicherbare Interesse ist eine Art Investition, die alles schützt, was einem finanziellen Verlust unterliegt. Dies gilt insbesondere für Personen oder Unternehmen, bei denen eine angemessene Annahme der Langlebigkeit oder Nachhaltigkeit besteht, mit Ausnahme unvorhergesehener unerwünschter Ereignisse. Versicherungsfähige Zinsversicherungen gegen die Aussicht auf einen Verlust für diese Person oder Organisation. Beispielsweise kann ein Unternehmen ein versicherbares Interesse an dem Chief Executive Officer (CEO) haben, und ein American Football-Team kann ein versicherbares Interesse an einem Star-Franchise-Quarterback haben. Außerdem hat ein Unternehmen möglicherweise ein versicherbares Interesse an C-Suite-Mitarbeitern, jedoch nicht an einem durchschnittlichen Mitarbeiter.
Die zentralen Thesen
- Das versicherbare Interesse ist die Grundlage aller Versicherungspolicen. Ein versicherbares Interesse ist ein Gegenstand, dessen Beschädigung oder Zerstörung den Versicherungsnehmer in finanzielle Schwierigkeiten bringt. Um das versicherbare Interesse geltend zu machen, würde der Versicherungsnehmer eine Versicherung für die betreffende Person oder Sache abschließen. Die Police darf kein Moral Hazard darstellen, bei dem ein Versicherungsnehmer einen finanziellen Anreiz hätte, einen Schaden zuzulassen oder sogar zu verursachen.
Sachversicherbares Interesse
Die Hausbesitzer-Versicherung entschädigt einen Versicherungsnehmer, der einen erheblichen finanziellen Verlust erleidet, wenn ein Feuer oder eine andere zerstörerische Kraft sein Haus zerstört. Der Hausbesitzer hat ein versicherbares Interesse an der Immobilie; Ein Verlust dieses Hauses würde einen katastrophalen Verlust für den Versicherungsnehmer bedeuten. Es ist angemessen für den Hausbesitzer, Langlebigkeit in Bezug auf den Besitz des Hauses zu erwarten. Der Hausbesitzer versichert sich daher gegen die Möglichkeit, dass etwas Unvorhersehbares Schaden anrichtet.
Ein Versicherungsnehmer kann eine Sachversicherung für sein eigenes Haus abschließen, nicht jedoch für das Haus auf der anderen Straßenseite. Der Kauf einer Hausbesitzerversicherung für ein Nachbarhaus schafft einen Anreiz, dieses Haus zu beschädigen und die Versicherungserlöse einzusammeln. Ein angemessenes Underwriting würde keine solche Versuchung hervorrufen, die ein moralisches Risiko darstellt, bei dem die Parteien einen Anreiz haben, einen Schaden zuzulassen oder sogar zu beeinflussen.
Das Prinzip der Entschädigung und des versicherbaren Interesses
Das Prinzip der Entschädigung sieht vor, dass Versicherungspolicen einen Versicherungsnehmer für einen gedeckten Schaden entschädigen sollten, Verluste jedoch nicht die Inhaber belohnen oder bestrafen sollten. Die Entschädigung schlägt vor, dass Versicherer ihre Versicherungspolicen so auslegen, dass sie den Wert des gefährdeten Vermögenswerts angemessen abdecken. Schlecht konzipierte oder entworfene Policen erzeugen ein Moral Hazard, das die Kosten für Versicherungsunternehmen erhöht und die Prämien für Versicherungsnehmer auf ein nicht nachhaltiges Niveau treibt.
Reales Beispiel für versicherbares Interesse
Auch in der Lebensversicherung sind versicherbare Zinsen erforderlich, was jedoch nicht immer der Fall war. Es gibt Fälle, in denen Menschen Lebensversicherungen für ältere Bekannte abgeschlossen haben, ausschließlich in der Erwartung des bevorstehenden Todes dieser Person. Die Lebensversicherungsvorschriften sehen eine Beziehung vor, in der der Versicherungsnehmer im Todesfall des Versicherten einen finanziellen Schaden erleidet. Not kann unmittelbare Familienmitglieder, entfernte Blutsverwandte, romantische Partner, Gläubiger und Geschäftspartner umfassen. Der Nennwert der Lebensversicherungen darf den menschlichen Lebenswert des Versicherten nicht überschreiten; Andernfalls würde der Grundsatz der Entschädigung verletzt und ein moralisches Risiko entstehen.
Auch darf eine Police nicht ohne Wissen der versicherten Person abgeschlossen werden. Wie die Los Angeles Times berichtet, war dies im September 2018 der Fall. Einem kalifornischen Ehepaar wird vorgeworfen, drei Versicherungsbetrugsfälle begangen zu haben, um Lebensversicherungsleistungen in Höhe von 1 Million US-Dollar zu erhalten. Ehemann und Ehefrau Peter und Jin Kim haben bei einem Kunden von Herrn Kim eine Lebensversicherung abgeschlossen und Frau Kim als Nichte des Kunden aufgeführt. Bei einer zweiten Police trat Frau Kim als Schwester der Versicherungsnehmerin auf. Herr Kim, ein zugelassener Versicherungsvertreter, teilte dem Unternehmen auch nicht mit, dass der Kunde bei Einreichung des Antrags eine diagnostizierte unheilbare Krankheit hatte.
