Die Unterschiede zwischen einigen Arten von Versicherungspolicen sind leicht zu erkennen. Zum Beispiel deckt die Autoversicherung Autos und die Hausratversicherung einzelne Häuser ab. Andere Begriffe sind jedoch nicht so selbsterklärend. Sie sollten insbesondere die Unterschiede zwischen Erst- und Selbstbeteiligung verstehen, da Sie wahrscheinlich irgendwann auf diese stoßen werden. Möglicherweise haben Sie auch von dem Begriff "Rückversicherung" gehört, mit dem Sie seltener konfrontiert werden, der jedoch bekannt sein sollte, um Verwirrung zu vermeiden.
Primär
Die Versicherung gilt als vorrangig, wenn der Versicherungsschutz nach Abschluss eines schriftlichen Vertrages beginnt und durch ein Ereignis eine potenzielle Haftung ausgelöst wurde. Wenn Sie beispielsweise eine Feuerversicherung für Ihre Wohnung oder Ihr Geschäft abschließen, tritt der primäre Versicherungsschutz in Kraft, sobald das versicherte Eigentum einen Feuerschaden erleidet.
Eine Erstversicherungspolice verpflichtet den Versicherungsträger normalerweise, sich gegen Ansprüche gegen den Versicherten abzusichern, beispielsweise gegen einen Autofahrer, der an einer Kreuzung von einem anderen Auto angefahren wurde. Es kann einige Bestimmungen über den Zeitpunkt und die Umstände geben, z. B. die unverzügliche Meldung des Schadens, aber im Allgemeinen folgen die Verpflichtungen des Versicherers in jedem Fall einem ähnlichen Muster.
Für jede primäre Police ist eine Begrenzung der verfügbaren Deckungssumme festgelegt, die normalerweise für den Kunden absetzbar ist. Erstversicherungen werden gegen Forderungen ausgezahlt, unabhängig davon, ob weitere ausstehende Versicherungen für dasselbe Risiko vorhanden sind.
Die Erstversicherung hat eine etwas andere Struktur oder zumindest eine andere Laufzeit, wenn es um die Krankenversicherung geht. Die Erstversicherung in der Medizin bezieht sich in der Regel auf den ersten Zahler eines Anspruchs bis zu einer bestimmten Deckungssumme, über die hinaus ein Zweitzahler zur Deckung zusätzlicher Beträge verpflichtet ist. Dies ist besonders wichtig im Zusammenspiel zwischen Medicare und anderen Formen der Krankenversicherung.
Überschuss
Ein übermäßiger Versicherungsschutz ist aufgrund der vielfältigen Verwendung des Begriffs "Selbstbehalt" in der Versicherungsbranche ein Thema von erheblicher Verwirrung. Tatsächlich gab es einige bedeutende Ansprüche wegen Fehlverhaltens gegen Versicherungsanbieter, die den Begriff verwirrend oder irreführend verwendeten.
In der einfachsten Form erweitert eine Haftpflichtversicherung die Versicherungsschutzgrenze, um einen bestehenden Versicherungsschutz zu finden, der auch als zugrunde liegende Haftpflichtversicherung bezeichnet wird. Die zugrunde liegende Police muss keine Erstversicherung sein; In vielen Fällen kann es sich um eine Rückversicherung oder einen anderen Selbstbehalt handeln. Oft sind Dachversicherungen die zugrunde liegenden Policen.
Selbstbeteiligung ist jedoch nicht unbedingt dasselbe wie eine Dachversicherung. Eine Umbrella-Haftpflichtversicherung deckt mehrere verschiedene primäre Haftpflichtversicherungen ab. Zum Beispiel kann eine Familie eine persönliche Dachversicherung (PUP) von der Allstate Corp. (NYSE: ALL) abschließen, um den Selbstbehalt sowohl für die Kfz- als auch für die Eigenheimversicherung zu erhöhen. Gilt ein Selbstbehalt nur für eine einzelne zugrunde liegende Police, so handelt es sich nicht um eine Dachversicherung.
Das International Risk Management Institute beschreibt drei Verwendungszwecke einer Umbrella-Selbstbehaltsversicherung. Bei der erstmaligen Verwendung werden die zugrunde liegenden Versicherungspolicen auf die Überschreitung der Deckungssumme ausgedehnt, nachdem sie durch die Zahlung eines höheren Schadens erschöpft wurden. Der zweite Vorteil ist die Flexibilität, die in Situationen eingesetzt werden kann, in denen die zugrunde liegenden Richtlinien nicht ausreichen, das Upgrade des gesamten Richtlinienpakets jedoch zu teuer ist. Schließlich kann eine Umbrella-Police Schutz gegen einige Ansprüche bieten, die nicht durch die zugrunde liegenden Policen abgedeckt sind.
Rückversicherung
Sofern Sie nicht Eigentümer einer Versicherungsgesellschaft sind oder für eine solche arbeiten, ist es unwahrscheinlich, dass Sie auf dem Markt auf Rückversicherung stoßen. Rückversicherung ist eine Versicherung für andere Versicherungsunternehmen. Jeder Rückversicherungsvertrag verpflichtet einen Deckungsversicherer oder Rückversicherer, sich gegen potenzielle Verluste durch Versicherungsverbindlichkeiten des versicherten oder abtretenden Versicherers abzusichern.
Die grundlegenden Betriebsmerkmale der Rückversicherung ähneln denen der Erstversicherung. Die Zedentenversicherung zahlt die Prämie an den Rückversicherer und schafft einen potenziellen Anspruch gegen unerwünschte zukünftige Risiken. Ohne den zusätzlichen Schutz der Rückversicherungsunternehmen würden die meisten Erstversicherer entweder riskantere Märkte verlassen oder höhere Prämien für ihre Policen verlangen.
Ein bekanntes Beispiel für Rückversicherung ist die so genannte "Cat Policy", kurz für "Katastrophen-Rückversicherungspolice". Dies deckt eine bestimmte Verlustgrenze aufgrund katastrophaler Umstände wie eines Hurrikans ab, die den Erstversicherer zwingen würde, erhebliche Schadenssummen gleichzeitig auszuzahlen. Sofern nicht anders angegeben, ist der Rückversicherer erst zur Zahlung verpflichtet, nachdem der Erstversicherer Ansprüche aus seinen eigenen Policen beglichen hat.
