Was ist eine Versicherungsrisikoklasse?
Eine Versicherungsrisikoklasse ist eine Gruppe von Personen oder Unternehmen mit ähnlichen Merkmalen, anhand derer das mit dem Abschluss einer neuen Police verbundene Risiko und die für die Deckung zu zahlende Prämie bestimmt werden. Die Bestimmung der Versicherungsrisikoklasse ist ein Hauptbestandteil des Zeichnungsprozesses eines Versicherungsunternehmens.
Die zentralen Thesen
- Mit einer Versicherungsrisikoklasse können Versicherer Verträge abschließen, die auf der Zugehörigkeit zu einer bestimmten Risikogruppe beruhen. Die Personen in jeder Risikogruppe weisen im Allgemeinen ähnliche Merkmale auf, anhand derer die Versicherer die Wahrscheinlichkeit besser einschätzen können, dass der Versicherungsnehmer einen Schaden geltend macht. Risikogruppen mit höherem Risiko zahlt höhere Prämien - zum Beispiel für Menschen, die krank oder älter sind oder schlechte Fahrleistungen erbringen.
Erklärte Versicherungsrisikoklassen
Während keine zwei Personen genau gleich sind, weisen viele Personen Ähnlichkeiten auf, die es ermöglichen, sie zu klassifizieren. Versicherungsunternehmen müssen die Wahrscheinlichkeit kennen, dass der Abschluss einer neuen Police für einen neuen Kunden oder ein neues Unternehmen ein rentables Unterfangen ist. Schließlich ist es keine gute Idee, eine neue Police für mehrere hundert Dollar pro Jahr abzuschließen, wenn der Versicherungsnehmer Tausende von Dollar in Anspruch nimmt.
Im Falle einer Autoversicherung kann ein Versicherer das Alter des Fahrzeugs, das Alter des Fahrers, die Vorgeschichte des Fahrers, die beantragte Versicherungssumme und das Gebiet, in dem das Fahrzeug betrieben wird, untersuchen. Zusammengenommen ergeben diese Faktoren ein Profil eines bestimmten Fahrertyps, anhand dessen die Aktuare bestimmen können, wie sich die Fahrer in diesem bestimmten Profil verhalten.
Die Versicherungsrisikoklasse ermöglicht es Versicherungsunternehmen, die Höhe des erforderlichen Versicherungsschutzes sowie die Kosten für diesen Versicherungsschutz zu bestimmen.
Risikoklassen für Lebensversicherungen
In der Lebensversicherung bestimmen Kennzahlen wie Raucherstatus, Größe, Gewicht, Geschlecht, Familiengeschichte und Alter Ihre Risikoklasse. Sobald Sie sich bewerben, werden die Antworten, die Sie auf Fragen zu Gesundheit und Lebensstil geben, von Ihrem Agenten berücksichtigt, und ein internes Underwriting-Team erstellt die genauestmögliche Risikoklasse und das genauestmögliche Angebot.
"Substandard" ist die umfassendste Kategorie und schließt alle ein, die keiner anderen Klasse angehören. Einige Versicherungsunternehmen haben ausschließlich Kategorien für diejenigen, die sich als Raucher ausweisen.
Bevorzugtes Plus / Elite: die Kategorie mit dem niedrigsten Risiko. Menschen in dieser Risikoklasse sind bei bester Gesundheit, in der Regel jünger und haben keinen weiteren unmittelbaren Grund zur Sorge.
Bevorzugt: Die Versicherungsnehmer bevorzugter Klassen, die sich von den bevorzugten Plusklassen etwas zurückgezogen haben, genießen aufgrund ihrer hervorragenden Gesundheit niedrigere Prämien, können aber auch leichte rote Fahnen wie einen höheren Cholesterinspiegel aufweisen.
Standard Plus: Überdurchschnittliche Gesundheit, aber Dinge wie Blutdruck oder Body Mass Index (BMI) können außerhalb des idealen Bereichs liegen.
Standard: Dies bedeutet ein typisches Risiko und für Lebensversicherer eine durchschnittliche Lebenserwartung. Möglicherweise haben Sie gesundheitliche Probleme in Ihrer Familie oder in Ihrer Vergangenheit, die Sie von bevorzugten Risikogruppen fernhalten.
Substandard / Rating: Wenn Sie als höheres Risiko eingestuft werden als Standard, unterliegen Sie verschiedenen Graden oder Ratings von Substandard, die jeder Versicherer ein wenig anders einschätzt. Dies kann auf gesundheitliche Probleme oder eine riskante Vergangenheit zurückzuführen sein. Ihre Prämien werden auch höher sein, normalerweise zum Standardpreis plus 25 Prozent bei jeder Herabstufung der Bewertungen.
Raucher: Raucher zahlen aufgrund des erhöhten Gesundheitsrisikos deutlich mehr. Die Versicherer werden Sie fragen, ob Sie in den letzten Jahren geraucht haben oder geraucht haben, und können bei routinemäßigen Blutuntersuchungen feststellen, ob Nikotin vorhanden ist.
