Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine von der Regierung geführte Agentur, die Schutz vor Verlusten bietet, wenn eine Bank oder ein Sparkassen- und Kreditverband ausfällt. Die ursprüngliche Mission des 1933 gegründeten FDIC bestand darin, den Bankkunden nach der Finanzkatastrophe und dem Börsencrash von 1929 ein beruhigendes Gefühl zu geben.
Während sich die Deckung selbst im Laufe der Zeit geändert hat, ist die FDIC ihrem ursprünglichen Ziel treu geblieben, Bankkunden vor Geldverlusten auf Einlagenkonten zu schützen, die heute in den meisten Fällen bis zu 250.000 USD pro Konto betragen. Ab 2019 deckt die FDIC Kundeneinlagen bei von der FDIC versicherten Banken oder Spar- und Kreditvereinigungen ab, einschließlich Guthaben in Spar-, Scheck-, Geldmarkt-, Einlagenzertifikaten und IRA-Konten.
Es werden jedoch nicht alle traditionellen IRA- oder Roth-IRA-Konten unter FDIC-Schutz gleich behandelt.
Arten der erfassten IRAs
Eine IRA, ob Roth oder traditionell, ist ein individuell geführtes Rentenkonto, das bestimmte Steuervorteile sowie Beitrags- und Ausschüttungsbeschränkungen mit sich bringt. IRAs wurden geschaffen, um Einzelpersonen dabei zu helfen, Ersparnisse zu sammeln, die sie in den Rentenjahren einsetzen können.
Während eine traditionelle IRA und eine Roth-IRA aufgrund ihres Zeithorizonts, ihrer Steuerklassen und anderer Überlegungen für verschiedene Personen geeignet sind, befolgen beide Typen dieselben Richtlinien, wenn es darum geht, was in ihnen gehalten werden kann. Einlagenkonten oder solche, die über eine Bank oder einen Sparkassen- und Kreditverein angeboten werden, können alle innerhalb einer traditionellen oder Roth-IRA geführt werden. Diese Einlagenkonten umfassen Giro- und Sparkonten, Geldmarkteinlagenkonten und Einlagenzertifikate, die alle unter die FDIC fallen.
Konten nicht gedeckt
Während die FDIC Einlagenkonten bei einem von der FDIC versicherten Finanzinstitut innerhalb einer traditionellen oder Roth-IRA abdeckt, fallen nicht alle IRA-Konten in diese Kategorie. Das Sparen für den Ruhestand kann eine entmutigende Aufgabe sein, und die jährlichen Beitragsgrenzen der IRA können es zu einer noch größeren Herausforderung machen.
Um dem entgegenzuwirken, dürfen IRA-Kontoinhaber in Wertpapiere investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, als dies mit konservativen Bankprodukten möglich ist. Anlagen in einem traditionellen oder Roth IRA können Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs), einzelne Aktien, Anleihen, Annuitäten oder Geldmarktfonds umfassen.
Da jede dieser Anlagen auf der Marktleistung basiert, trägt die Person, die diese Nicht-Bank-Wertpapiere auf einem IRA-Konto hält, das gesamte Risiko, wenn die Wertpapiere mit der Zeit an Wert verlieren. Die FDIC versichert solche Anlagen, die in einem traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, nicht, selbst wenn das Konto eingerichtet wurde und Geschäfte über eine von der FDIC versicherte Einrichtung getätigt wurden.
FDIC-Deckungsgrenzen
Die FDIC erhöhte die Deckungssumme für Einlagenkonten für Bankkunden im Zuge der großen Rezession, die 2007 begann. Für ein einzelnes Konto bietet die FDIC einen Versicherungsschutz von bis zu 250.000 USD, und jedes Konto verfügt über diese Deckungssumme.
Wenn ein Bankkunde beispielsweise eine Einzahlungsbescheinigung bei einer Bank im Wert von 125.000 USD und ein Geldmarktdepot im Wert von 215.000 USD bei derselben Einrichtung hat und beide den gleichen Namen haben, wird sein Kontostand hinzugefügt zusammen und gemeinsam von der FDIC abgedeckt - bis zu 250.000 USD (obwohl sie insgesamt 340.000 USD betragen). In diesem Szenario werden also 90.000 US-Dollar seines Geldes für den Fall eines Bankausfalls aufgedeckt. Die gleichen Limiten gelten für Giro- und Sparkonten bei von der FDIC versicherten Finanzinstituten.
Die FDIC bietet auch Versicherungsschutz bis zu 250.000 USD für traditionelle oder Roth IRA-Konten. Auch hier werden alle Ihre IRAs zu Versicherungszwecken kombiniert. Wenn zum Beispiel derselbe Bankkunde eine Einzahlungsbescheinigung innerhalb einer traditionellen IRA mit einem Wert von 200.000 USD und eine Roth IRA auf einem Sparkonto mit einem Wert von 100.000 USD bei derselben Einrichtung hat, wären die Konten insgesamt für 250.000 USD versichert; 50.000 US-Dollar bleiben offen.
IRA-Einlagenkonten und Nicht-IRA-Einlagenkonten fallen jedoch in unterschiedliche Klassifizierungen, was bedeutet, dass sie separat versichert sind - auch wenn sie bei demselben Finanzinstitut vom selben Eigentümer geführt werden. Das heißt, wenn die Konten unserer Kunden aus der IRA (mit einer CD) im Wert von 200.000 US-Dollar und einem regulären Sparkonto im Wert von 100.000 US-Dollar bestehen, sind beide bis zu 250.000 US-Dollar versichert. Wenn die Bank ausfällt, werden ihm die vollen 300.000 US-Dollar erstattet.
Die Quintessenz
Die FDIC ist ein wichtiger Faktor für den Schutz von Bankkunden, deckt jedoch nicht alle Vermögenswerte gleichermaßen ab. Für IRA-Eigentümer ist es wichtig zu wissen, welche Kontotypen in welchem Umfang abgedeckt sind.
