Inhaltsverzeichnis
- Ist ein Online-Finanzberater das Richtige für Sie?
- 1. Das Maß an Beratung, das Sie benötigen
- 2. Nicht alle Robo-Berater sind gleich
- 3. Bequemlichkeit und Zugänglichkeit
- 4. Was steckt hinter dem Rat?
- 5. Muss es entweder / oder sein?
- 6. Wenn der Markt nach unten geht
- Die Quintessenz
Ist ein Online-Finanzberater das Richtige für Sie?
Online-Finanzberater, sogenannte Robo-Berater, sind derzeit im Trend - zumindest laut der Finanzpresse und dem, was in den sozialen Medien zu sehen ist. Dies hat definitiv etwas zu bedeuten, da Fidelity Institutional kürzlich einen Vertrag mit dem Online-Berater Betterment geschlossen hat, während Charles Schwab Corp. (SCHW) kürzlich seinen eigenen Robo-Advisor-Service vorstellte. Tatsächlich hat fast jedes Finanzunternehmen einen eigenen Robo-Berater oder arbeitet mit einem zusammen.
Worum geht es in diesem ganzen Hype - und ist ein Robo-Berater das Richtige für Sie? Die Antwort lautet, wie die meisten Fragen in der Finanzplanungswelt, "es kommt darauf an". Hier sind ein paar Gedanken zu beachten.
Die zentralen Thesen
- Robo-Advisors sind kostengünstige automatisierte Anlageplattformen, die Geld mithilfe einer algorithmischen Ausführung verwalten. Diese Plattformen eignen sich am besten für Neu- oder Einsteigeranleger, die möglicherweise nicht viel Geld haben, aber dennoch einen Beitrag zu einem Anlageportfolio leisten möchten. Mit einem Robo -Ratgeber, Sie können ein optimiertes langfristiges Portfolio erwarten, aber Sie werden aufgeben, wenn Sie in der Lage sind, Ihre eigenen Anlageentscheidungen zu treffen sowie einige menschliche Handgriffe auszuführen.
1. Welche Beratung benötigen Sie?
Das erste, worüber Sie nachdenken müssen, ist, welche Beratung und welches Fachwissen Sie wirklich benötigen, um Ihr Geld zu verwalten? Wenn Sie ein siebenstelliges Portfolio haben und Beratung in komplexen Bereichen wie Steuerplanung, Nachlassplanung, Ausübung von Aktienoptionen und dergleichen benötigen, ist ein Robo-Berater wahrscheinlich nichts für Sie, zumindest in seinem derzeitigen Zustand. Leute wie diese sind besser bedient durch eine Beziehung mit einem traditionelleren Finanzberater.
Für Millennials und andere Unternehmen mit bescheideneren Portfolios, die möglicherweise nur einige Ratschläge zur Vermögensallokation und vielleicht ein bisschen grundlegende Hilfe bei der Finanzplanung benötigen, sind viele der heutigen Online-Berater möglicherweise genau das Richtige. Robo-Berater bauen zum größten Teil Portfolios auf, die passiven Strategien wie der Indexierung folgen. Es handelt sich um relativ einfache Anlagestrategien, bei denen ETFs eingesetzt werden, um das Risiko eines Portfolios im Verhältnis zur erwarteten Rendite zu optimieren. Anfänger und diejenigen, die es vorziehen, einfach zu setzen und zu vergessen, werden die Automatisierung, die Robo-Berater mit sich bringen, am ehesten zu schätzen wissen. Da Robo-Berater kostengünstig sind und keine beträchtlichen Mindestanforderungen für die Kontoeröffnung stellen, sprechen sie Personen an, die sich einen herkömmlichen Finanzberater normalerweise nicht leisten können.
Mit einem Robo-Berater können Sie keine Aktien oder Strategien auswählen. Robo-Berater treffen alle Entscheidungen für Sie. Wenn Sie also eine Person sind, die nicht viel Geld investieren kann, aber mehr Kontrolle über unsere Autonomie bei der Auswahl von Anlagen haben möchte, sollten Sie sich stattdessen auf selbstgesteuerte Online-Handelsplattformen wie Robinhood oder E * Trade verlassen, oder Ameritrade - alle bieten jetzt kostenlosen Handel mit den meisten Aktien und ETFs.
2. Nicht alle Robo-Berater sind gleich
So wie alle traditionellen Finanzberater nicht gleich sind, sind es auch nicht alle Onlineberater. In der Welt der traditionellen Finanzberater gibt es Unterschiede in ihren Fachgebieten, in der Art ihrer Vergütung und in der Art der Kunden, mit denen sie zusammenarbeiten. Gleiches gilt für den Robo-Advisor-Bereich.
Zum Beispiel richtet sich der Online-Berater Learnvest an eine Vielzahl von Menschen mit Bedürfnissen, angefangen von der Grundbudgetierung bis hin zu denjenigen, die Finanzplanung und Anlageberatung benötigen. Die Gebühren liegen einmalig zwischen 70 und 400 US-Dollar, monatlich fallen Gebühren für den laufenden Support an. Und Personal Capital bietet Dienstleistungen an, die etwas anspruchsvoller sind, und richtet sich an Anleger mit Portfolios im Bereich von 250.000 bis 1 Million US-Dollar. Auf der anderen Seite benötigt Acorns für den Einstieg nur 5 US-Dollar und verfügt über Tools wie das Aufrunden von Ersatzgeldern für Einkäufe, die in Ihr Portfolio investiert werden sollen.
Einige Robo-Berater erlauben nur eine breit angelegte Indexanlage, andere fügen zunehmend sozialverträgliche Portfolios für diejenigen Kunden hinzu, die sich dieser Angelegenheit bewusst sind. Bei anderen wie M1 Finance können Benutzer ihre Portfolios basierend auf Themen oder gängigen Strategien anpassen.
3. Bequemlichkeit und Zugänglichkeit
Einer der Hauptvorteile von Online-Beratern ist die Bequemlichkeit der Zusammenarbeit und der einfache Zugriff auf ihre Dienste. Diese Generation ist es sehr gewohnt, Waren und Dienstleistungen online zu kaufen. Warum also nicht Finanzberatung?
Online-Berater sind rund um die Uhr erreichbar, was eine breite Palette von Kunden ansprechen könnte. Diese Erreichbarkeitsstufe könnte bei den vollen Terminkalendern der Anstoß für einige sein, die benötigte finanzielle Hilfe in Anspruch zu nehmen.
Gleichzeitig sind viele Robo-Berater vollautomatisiert und nur in begrenztem Umfang menschlich involviert. Während einige Mitarbeiter über menschliche Berater verfügen, die sich mit Vor-Ort-Gesprächen und Kundenfragen befassen, arbeiten die meisten dieser Berater nicht an Ihren Portfolios oder Anlageentscheidungen. Diese werden alle von den Algorithmen durchgeführt. Stattdessen sind diese menschlichen Gesprächspartner da, um Ihre Emotionen in Schach zu halten und sich eher wie ein Coach oder Therapeut als ein Finanzberater zu verhalten.
4. Was steckt hinter dem Rat?
Nur weil ein Online-Berater verfügbar und preiswert ist, bedeutet dies noch lange nicht, dass der Rat gut ist. Es obliegt jedem, der einen Online-Berater in Anspruch nimmt, zuerst seine Hausaufgaben zu machen und zu verstehen, wie Anlageempfehlungen generiert werden.
Die meisten Robo-Berater verwenden Algorithmen der einen oder anderen Art, um ihre Anlageempfehlungen abzugeben. Sie sind vielleicht kein Mathematiker oder Anlageexperte, aber stellen Sie zumindest Fragen und informieren Sie sich über deren Anlagemethoden, um festzustellen, ob dies für Sie sinnvoll ist. Die Mehrheit der Robo-Berater verfolgt in irgendeiner Form Anlagestrategien, die auf der modernen Portfoliotheorie (MPT) basieren, und die Anlagestrategien von Robo-Beratern können häufig über die Suche auf ihrer Website oder anhand von FINRA-Unterlagen ermittelt werden. MPT ist eine Methode zur Optimierung von indexierten Portfolios, bei der die beste Mischung von Assetklassengewichten ermittelt wird, die die höchste erwartete Rendite für einen bestimmten Risikobetrag erzielt.
5. Muss es "entweder oder" sein?
Es scheint, dass es nicht lange dauern wird, bis sich einige der besten Aspekte der Online-Berater mit den Serviceangeboten traditioneller stationärer Berater überschneiden, wenn Schwab und Fidelity in diesen Bereich eintreten. Tatsächlich sehen wir einige davon seit mehreren Jahren mit Funktionen wie Online-Kundenportalen auf den Websites vieler Finanzberater.
Es ist wahrscheinlich, dass wir in Zukunft einige Variationen eines Online-Beraterangebots von traditionelleren Finanzberatern sehen werden, um jüngere Kunden zu gewinnen, die dann zu größeren Kunden heranwachsen können, die eine traditionellere Full-Service-Beratung benötigen, wollen und sich leisten können.
Die Online- und Remote-Arbeit mit Kunden hat auch Vorteile für den traditionellen Finanzberater. Der Aufbau und die Wartung der Website sind sicherlich mit Kosten verbunden, doch durch den Wegfall einer physischen Präsenz und möglicherweise durch die Möglichkeit, eine größere Anzahl potenzieller Kunden zu erreichen, würden Einsparungen erzielt.
6. Was passiert, wenn der Markt wieder nach unten geht?
Das Wachstum der Online-Berater fand während eines heftigen Bullenmarktes statt, der seit März 2009 andauert. Was wird mit diesen Unternehmen während des nächsten Bärenmarktes geschehen? Werden ihre jüngeren, unerfahrenen Kunden von ihren Investitionen profitieren? Es ist schwer zu sagen, sicher; Ein Vorteil für die menschliche Note ist jedoch die Möglichkeit für den Berater, nervöse Klienten von der sprichwörtlichen Kante abzuhalten.
Die Quintessenz
Alle Unternehmen sind von der Weiterentwicklung der Technologie und von Veränderungen im Allgemeinen betroffen. Das Finanzdienstleistungsgeschäft ist keine Ausnahme. Tatsächlich sind Finanzberater bei so vielem, was sie tun, sehr auf Technologie angewiesen. Die Entwicklung zu Online-Beratern ist keine Überraschung. Ist ein Online-Berater für Sie richtig? Für viele könnte die Antwort "Ja" lauten, insbesondere für jüngere, weniger wohlhabende Anleger, die von der Finanzdienstleistungsbranche schrecklich unterfordert wurden. Dieser Bereich wird sich mit der Zeit sicherlich weiterentwickeln und Investoren und erfahrenen Finanzberatern noch bessere Optionen bieten.
