Reicht die Lebensversicherung, die Sie über Ihren Arbeitgeber erhalten, aus, um sich um Ihre Familie zu kümmern? Und zahlen Sie zu viel für diese Berichterstattung? Ein gesunder 50-jähriger Mann könnte allein im ersten Jahr fast 80% der Prämien einsparen, wenn er von einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Risikolebensversicherung zu einer individuellen wechselt, so die NAPFA (National Association of Personal Financial Advisors), a Berufsverband der Nur-Gebühren-Finanzplaner. Junge, gesunde Mitarbeiter haben möglicherweise auch eine bessere individuelle Absicherung, da sie jahrzehntelang niedrige Raten halten können.
Aber viele Unternehmen zahlen für ihre Arbeitnehmer eine gewisse Lebensversicherung. Sie ermöglichen es den Arbeitnehmern auch, sich selbst und ihre Ehepartner kostengünstiger und ohne ärztliche Untersuchung besser zu versichern. Infolgedessen erhalten viele Familien ihre gesamte Lebensversicherung über einen Arbeitgeber. Wenn Sie 75.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, wird Ihr Arbeitgeber möglicherweise 75.000 US-Dollar oder 150.000 US-Dollar für die Deckung zu geringen oder keinen Selbstkosten bereitstellen, und die Prämien werden direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Auf diese Weise werden Sie nie das Geld verpassen oder sich Sorgen um die Bezahlung der Rechnung machen. Und selbst wenn Ihre Gesundheit nicht perfekt ist, erhalten Sie genauso viel Versicherungsschutz wie Ihre Kollegen. Das klingt alles verlockend, aber es gibt mehrere potenzielle Probleme beim Abschluss einer Lebensversicherung durch Arbeit.
Problem 1: Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise nicht genügend Lebensversicherungen an
Während die vom Arbeitgeber bereitgestellte Grundlebensversicherung günstig oder kostenlos ist und Sie möglicherweise zusätzliche Deckung zu niedrigen Tarifen erwerben können, ist der Nennwert Ihrer Police möglicherweise immer noch nicht hoch genug. Wenn Ihr vorzeitiger Tod eine finanzielle Belastung für Ihren Ehepartner und / oder Ihre Kinder darstellen würde, benötigen Sie wahrscheinlich die fünf- bis achtfache Deckung Ihres Jahresgehalts. Einige Experten empfehlen sogar, das 10- bis 12-fache Ihres Jahresgehalts abzudecken.
"Die meisten Menschen können zusätzlich zu den Leistungen ihres Arbeitgebers noch das Vier- bis Sechsfache ihres Gehalts in Form einer Zusatzversicherung erwerben", sagt Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP) bei Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona Dieser Betrag ist für manche Menschen ausreichend, für Angestellte mit nicht erwerbstätigen Ehepartnern, einer beträchtlichen Hypothek, großen Familien oder Angehörigen mit besonderen Bedürfnissen nicht. “
Ein weiteres Manko? "Sterbegeldleistungen, die das Gehalt ersetzen, berücksichtigen nicht Prämien, Provisionen, Nebeneinkünfte und den Wert zusätzlicher Leistungen wie Krankenversicherungs- und Pensionsbeiträge", sagt Mitchell Barber, ein Finanzdienstleister am Center for Wealth Preservation, einem Syosset. New Yorker Agentur der MassMutual Financial Group.
Die Gruppenlebensversicherung Ihres Arbeitgebers könnte ausreichen, wenn Sie ledig sind oder wenn Sie einen Ehepartner haben, der nicht von Ihrem Einkommen abhängig ist, um die Haushaltskosten zu decken, und wenn Sie keine Kinder haben. Aber wenn Sie in dieser Situation sind, brauchen Sie wahrscheinlich überhaupt keine Lebensversicherung.
Problem 2: Sie verlieren Ihre Deckung, wenn sich Ihre Arbeitssituation ändert
Wie bei der Krankenversicherung möchten Sie keine Lücken in Ihrem Lebensversicherungsschutz, weil Sie nie wissen, wann Sie ihn benötigen. Die meisten Arbeitnehmer, die durch Arbeit abgesichert sind, wissen nicht, woher ihre Lebensversicherung kommt, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln, entlassen werden, ihr Arbeitgeber seine Arbeit aufgibt oder von einem Vollzeit- in einen Teilzeitstatus wechseln. Normalerweise können Sie Ihre Richtlinie in diesen Szenarien nicht beibehalten. Mangelnde Portabilität kann ein Problem sein, wenn Sie nicht direkt zu einem anderen Job mit einer ähnlichen Abdeckung wechseln und nicht gesund genug sind, um sich für eine einzelne Police zu qualifizieren. Bei einigen Richtlinien können Sie Ihre Gruppenrichtlinie in eine Einzelrichtlinie umwandeln, dies wird jedoch wahrscheinlich viel teurer, da Sie Ihre Laufzeitrichtlinie in eine kostspieligere permanente Richtlinie umwandeln. Und wenn Sie Ihre Deckung verlieren, weil Sie entlassen wurden, sind die Prämien möglicherweise unerschwinglich.
„Da die Produkte, die für die Umwandlung aus einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Plan zur Verfügung stehen, in der Regel nur auf die Angebote eines Versicherungsträgers beschränkt sind, kann ein Kunde im Allgemeinen eine kostengünstigere Versicherungspolice außerhalb des Arbeitgeberplans finden“, sagt Thaddeus J. Dziuba III „Dies setzt jedoch voraus, dass der Kunde ein günstiges Underwriting erhalten kann. Als Faustregel gilt: Wenn ein Kunde nicht mehr für einen neuen Versicherungsschutz medizinisch abgesichert werden kann, aber dennoch einen finanziellen Bedarf für die Todesfallleistung aus dem Plan seines Unternehmens hat, raten wir häufig zum Umtausch, unabhängig vom Preis, da dies der Fall sein wird Es ist unwahrscheinlich, dass sie anderswo eine Deckung erhalten können “, fügt er hinzu.
Problem 3: Die Berichterstattung wird schwierig, wenn sich Ihre Gesundheit verschlechtert
Ein weiteres Problem tritt auf, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aufgrund eines Gesundheitsproblems verlassen. "Wenn Sie sich allein oder in hohem Maße auf eine Gruppenversicherung verlassen und dann unter einer Krankheit leiden, die Sie zwingt, Ihren Arbeitsplatz zu verlassen, verlieren Sie möglicherweise Ihren Lebensversicherungsschutz, sobald Ihre Familie ihn am dringendsten benötigt", sagt Jim Saulnier. ein CFP mit Jim Saulnier & Associates in Fort Collins, Colorado. "Zu diesem Zeitpunkt ist es möglicherweise zu spät, eine eigene Police zu einem erschwinglichen Preis zu kaufen, wenn überhaupt, abhängig von der Erkrankung", sagt er.
Auch wenn Ihre Gesundheitsprobleme nicht so gravierend sind, dass Sie nicht mehr arbeiten können, können sie Ihre Beschäftigungsmöglichkeiten einschränken, wenn Sie nur durch Arbeit eine Lebensversicherung haben. "Sie könnten an Ihre Arbeit gefesselt werden, um die Lebensversicherung zu behalten, wenn Sie ein ernsthaftes Gesundheitsproblem haben", sagt David Rae, CFP und Vizepräsident für Kundenservice bei Trilogy Financial Services in Los Angeles.
Außerdem haben Sie keine Kontrolle darüber, wer diese Versicherung anbietet, und Ihr Unternehmen könnte eine Versicherung mit niedrigerem Rating auswählen, um Geld zu sparen. Das könnte bedeuten, dass die Versicherung, für die Sie bezahlt haben, nicht da ist, um Sie zu versichern, wenn Sie sie brauchen. Achten Sie darauf, die AM Best-Bewertung der Lebensversicherung zu überprüfen, die hinter den Vorteilen Ihres Arbeitgebers steht. Dieses Rating gibt Aufschluss darüber, ob das Unternehmen finanziell stabil genug ist, um Ihre Police im schlimmsten Fall zu bezahlen. Schließlich besteht die Möglichkeit, dass Ihr Arbeitgeber das Angebot von Lebensversicherungen einstellt, um dem Unternehmen Geld zu sparen, sodass Sie keinen Versicherungsschutz mehr haben.
Problem 4: Ihr Plan bietet Ihrem Ehepartner nicht genügend Deckung
Während das Leistungspaket Ihres Arbeitgebers wahrscheinlich eine Krankenversicherung für Ihren Ehepartner vorsieht, wird es nicht immer eine Lebensversicherung für ihn oder sie vorsehen. In diesem Fall ist die Deckung möglicherweise minimal - 100.000 US-Dollar sind ein häufiger Betrag, und das ist nicht weit entfernt, wenn Sie Ihren Ehemann oder Ihre Ehefrau unerwartet verlieren.
Paare gehen oft davon aus, dass die Familie nur dann wirtschaftlich in Schwierigkeiten gerät, wenn der Hauptverdiener stirbt, sagt Jim Saulnier. Infolgedessen können viele Arbeitnehmer ihre Ehepartner nicht ausreichend versichern. Der Tod eines nicht erwerbstätigen oder unterverdienenden Ehepartners kann sich jedoch auf das Einkommen seines Partners auswirken. „Ich sage oft rhetorisch zu einem Kunden: Wenn du am Samstag stirbst, gehst du Montagmorgen wieder zur Arbeit? Haben Sie genügend PTO in den Büchern, um einen längeren Urlaub abzudecken?"
Darüber hinaus sagt Barber: „Wenn ein Elternteil abwesend ist, muss der andere das Problem mit Tagesbetreuung oder Chauffeur lösen. Stunden werden gekürzt. Es ist nie Zeit, richtig zu trauern, und da Überlebende oft depressiv sind, sinkt die Produktivität oft. “
Problem 5: Die vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung ist möglicherweise nicht die günstigste Option
Selbst wenn Sie über Ihren Arbeitgeber alle Lebensversicherungen abschließen können, die Sie für Sie und Ihren Ehepartner benötigen, sollten Sie sich umsehen, ob die Zusatzversicherung Ihres Arbeitgebers wirklich das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Je jünger und gesünder Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie anderswo einen besseren Tarif finden. Außerdem können Sie im Gegensatz zur garantierten Risikolebensversicherung mit Prämienstufe individuell eine Versicherung abschließen, die jedes Jahr den gleichen Betrag kostet, solange Sie über die Police verfügen. Die Police Ihres Arbeitgebers wird in der Regel mit zunehmendem Alter teurer.
„Die Abdeckung durch Arbeitgeber ist ab dem 35. Lebensjahr sehr günstig und verteuert sich dann rapide“, sagt Frederick. „Die meisten Verträge werden alle fünf Jahre verlängert und mit dem 50. Lebensjahr des Arbeitnehmers unglaublich teuer. Wenn Sie gesund sind und nicht rauchen, ist der Kauf eines Einzelvertrags möglicherweise billiger als die Versicherung durch Ihren Arbeitgeber.“
"Der Grund dafür heißt Moral Hazard", sagt Saulnier. „Mitarbeiter, die zu ungesund sind, um sich selbst für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, überlasten die Gruppenversicherung in der Regel, weil es kein Underwriting gibt, und Lebensversicherungsunternehmen gleichen dies durch höhere Prämien aus.“ Insgesamt zahlen gesunde Personen in Gruppenversicherungen mehr als sie würden, wenn sie private Richtlinien kauften.
Die Lösung
Obwohl es keinen Grund gibt, keine kostenlose oder kostengünstige Versicherung zu nutzen, die Ihr Arbeitgeber anbietet, sollte dies wahrscheinlich nicht Ihre einzige Quelle für Lebensversicherungen sein, und die meisten Menschen sollten sich in hohem Maße auf die zusätzliche Lebensversicherung verlassen, die sie durch ihre Arbeit erhalten können. Die Lösung für jedes der oben beschriebenen Probleme besteht darin, einige oder alle Ihrer Lebensversicherungen direkt über eine individuelle Laufzeitversicherung abzuschließen. Möglicherweise müssen Sie bis zu 80% Ihrer Lebensversicherung selbst abschließen, um genug zu haben und sicherzustellen, dass Sie jederzeit und unter allen Umständen abgesichert sind.
Nach Ansicht von Barber ist es insgesamt die günstigste Lösung, die Versicherung zu kaufen, die Sie sich im jüngsten Alter leisten können, da mit zunehmendem Alter die Wahrscheinlichkeit steigt, an einer Krankheit zu erkranken, und mit der Krankheit teurere Prämien anfallen, wenn Sie können sich überhaupt qualifizieren.
Die Quintessenz
Sie benötigen eine ausreichende Lebensversicherung, um alle Ihre Schulden zu decken und Ihre Angehörigen zu unterstützen. „Genug“ beinhaltet die Rückzahlung Ihrer Kreditkarten, Autokredite und Hypotheken, die Bezahlung der Schulbildung Ihrer Kinder und die Sicherstellung, dass Ihr Ehepartner über die finanziellen Mittel verfügt, um für sich und Ihre Kinder zu sorgen. In einer Zeit der Trauer ist das Letzte, was Sie wollen, Ihren Angehörigen eine andere große Umwälzung im Leben zu hinterlassen, zum Beispiel den Job oder die Schule wegen finanzieller Belastung zu wechseln Arbeit ist der beste Weg, um für Ihre Lieben zu sorgen.
