Was ist eine Auszahlung auf Lebenszeit?
Der Begriff Auszahlung auf Lebenszeit ist eine Auszahlungsstruktur für viele Altersvorsorgekonten, die es dem Kontoinhaber ermöglicht, einen zusätzlichen Begünstigten zu benennen, der die Auszahlungen im Todesfall erhält - normalerweise einen Ehegatten. Dies stellt sicher, dass der überlebende Ehegatte auch nach dem Tod des Kontoinhabers ein Einkommen hat. Investmentvehikel wie Annuitäten und Versicherungspolicen werden häufig um Auszahlungen auf Lebenszeitbasis ergänzt.
Die zentralen Thesen
- Eine Auszahlung auf Lebensgemeinschaft ist eine Auszahlungsstruktur, die es dem Kontoinhaber ermöglicht, einen zusätzlichen Begünstigten zu benennen, der die Auszahlungen im Todesfall erhält. Auszahlungen auf Lebensgemeinschaft stellen sicher, dass der überlebende Ehegatte nach dem Tod des Kontoinhabers noch eine Form des Einkommens hat. Diese Art von Auszahlungen ist häufig mit höheren Gebühren verbunden, wodurch die monatlichen Zahlungen gesenkt werden können.
Wie Joint-Life-Auszahlungen funktionieren
Die Wahl einer Auszahlungsoption ist eine wichtige Entscheidung, die viele Kontoinhaber für ihre Altersvorsorgekonten treffen müssen. Wenn die Zahlungen vom Anbieter berechnet werden, basieren sie auf der Lebenserwartung des Rentners und des Hinterbliebenen. Einige Plananbieter beschränken den Hinterbliebenen möglicherweise darauf, ein direkter Verwandter des Kontoinhabers zu sein.
Auszahlungen auf Lebensgemeinschaft geben Menschen, die von ihrem Ehepartner abhängig sind oder die nach dem Tod ihres Ehepartners kein Einkommen mehr haben, finanzielle Sicherheit. Das liegt daran, dass sie eine garantierte Einnahmequelle sind. Die Leistungen werden zunächst im Laufe ihres Lebens an den Kontoinhaber ausgezahlt. Nach seinem Tod werden die Leistungen an den überlebenden Ehegatten ausgezahlt, solange dieser am Leben bleibt.
Aber es gibt eine Einschränkung: Auszahlungen im Rahmen des gemeinsamen Lebens sind häufig mit höheren Gebühren verbunden, wodurch die monatlichen Zahlungen gesenkt werden können. Die Hinterbliebenenleistungen sind in der Regel auch viel niedriger als die an den Rentner ausgezahlten.
Da Auszahlungen für ein gemeinsames Leben mit höheren Gebühren verbunden sind, können sie Ihre monatlichen Zahlungen verringern.
Gemeinsame Lebensversicherungen sind dagegen oft kostengünstig. Diese Art der Versicherung kann eine gute Budgetoption für ein junges Paar sein, das finanziell nicht vollständig abgesichert ist. Wenn jedoch ein Mitglied eines Paares eine Lebensversicherung durch Arbeit abschließt, ist dies möglicherweise kostengünstiger und bietet eine höhere Auszahlung, wenn Sie einfach eine Einzelversicherung für den anderen Ehepartner abschließen.
Besondere Überlegungen
Wenn Sie eine Annuität oder ein anderes Anlageprodukt mit der Option einer Auszahlung auf Lebenszeit erwerben, sollten Sie alle wichtigen Faktoren berücksichtigen, die sich auf Ihre Auszahlungen auswirken können. Obwohl es einfacher erscheint, einzelne Verträge mit einer separaten Prämie für jede Person abzuschließen, ist dies in mancher Hinsicht komplizierter.
Bei Lebensversicherungen sind möglicherweise weitere "Was-wäre-wenn" -Szenarien zu berücksichtigen - insbesondere, wenn Sie älter werden. Was ist, wenn beide Mitglieder eines Paares gleichzeitig sterben? Wird die Auszahlung für den Unterhalt von Kindern oder anderen abhängigen Personen ausreichen? Könnte das Paar mehr Deckung erhalten, wenn jedes eine individuelle Lebensversicherung hätte? Was ist, wenn sich ein Paar trennt? Was ist, wenn das überlebende Mitglied eines Paares eine Lebensversicherung benötigt und diese nicht erhalten kann, weil es zu alt ist?
Am besten sprechen Sie mit Ihren Lieben oder Ihrem Finanzberater, um den bestmöglichen Rat zu erhalten.
Joint-Life-Auszahlungen vs. Single-Life-Auszahlungen
Die meisten Rentenkonto-Fahrzeuge verwenden standardmäßig eine Single-Life-Option - auch Life-Only-Auszahlungen genannt - sofern nicht anders angegeben. Die Auszahlungen hören auf, wenn der ursprüngliche Begünstigte stirbt, und werden nicht mehr an den überlebenden Ehegatten ausgezahlt. Da nicht vorgeschrieben ist, dass die Zahlungen nach dem Tod des Kontoinhabers fortgesetzt werden, sind die Auszahlungen in der Regel höher.
Single-Life-Auszahlungen sind im Allgemeinen eine großartige Idee für Alleinstehende, alle, die keine Kinder haben, oder für jemanden, dessen Ehepartner möglicherweise kein zusätzliches Einkommen benötigt. Es gibt jedoch eine wichtige Einschränkung bei einer Auszahlung für ein einzelnes Leben, die Sie bei einer Auszahlung für ein gemeinsames Leben nicht beachten müssen: Wenn Sie kurz nach Beginn Ihrer Zahlungen sterben und Erben haben, zahlt Ihnen das Unternehmen möglicherweise nicht, was noch von der Auszahlung übrig ist Hauptsaldo.
Beispiel für die Auszahlung im gemeinsamen Leben
Hier ist ein hypothetisches Beispiel für eine Auszahlung aus dem gemeinsamen Leben. Angenommen, Mark möchte sein Ruhestandseinkommen durch eine Annuität aufstocken - einen Investitionsplan, mit dem er regelmäßige monatliche Zahlungen erhält. Wenn er den Plan kauft, stellt er sicher, dass eine Auszahlung auf Lebenszeit möglich ist. Wenn er seinen Vertrag dahingehend ändert, dass er ihn enthält, kann sein Ehegatte die Rentenzahlungen nach seinem Tod erhalten, obwohl die Investition in seinem Namen erfolgt.
