Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen, die keinen Geldwert aufbauen und immer eine gleichmäßige Sterbegeldsumme haben, können Inhaber einer dauerhaften Lebensversicherung eine gleichmäßige oder höhere Sterbegeldsumme auswählen, die manchmal als Option 1 oder Option 2 bezeichnet wird. Die meisten universellen Lebensversicherungspolicen (UL) ermöglichen es den Versicherungsnehmern, mit wenigen Einschränkungen zwischen abgestuften oder zunehmenden Todesfallversicherungsoptionen zu wechseln.
Lebensversicherungspolicen (Whole Life Policies, WL) können etwas komplexer sein, da diese Policen darauf abzielen, das Sterbegeld durch Dividenden zu erhöhen, um zusätzliche Deckung zu erhalten. Die Versicherungsnehmer können jedoch andere Dividendenoptionen wählen, um die Höhe der zusätzlich erworbenen Deckung zu verringern.
Unabhängig von Ihrer Wahl steigt mit der Zeit der Todesfallvorteil dieser Policen, wenn ihr Barwert steigt. (wie Lebensversicherung funktioniert.)
Level Sterbegeld
Bei einer Lebensversicherung mit einer Sterbegeldpauschale werden Gebühren und Verkaufsgebühren von der Prämie abgezogen und der verbleibende Betrag dem Barwert gutgeschrieben. Die Versicherungskosten werden dann jeden Monat vom Barwert abgezogen. Mit der Zeit erhöht sich der Barwert der Police, wenn die Prämien gezahlt werden, und die monatliche Versicherungssumme sinkt allmählich. Im zweiten Jahr beispielsweise hätte eine Police über 500.000 USD einen Barwert von 1.500 USD. Es werden also nur 498.500 US-Dollar an Versicherungen abgeschlossen.
Nach dem Tod des Versicherten zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Sterbegeldleistung, die aus einer Versicherung und einer Rückzahlung des Barwerts der Police besteht. Angenommen, der Eigentümer hat die Prämie für die oben genannte 500.000-Dollar-Police über einen Zeitraum von 15 Jahren gezahlt und dabei einen Barwert von 65.000 Dollar angesammelt. Die Versicherungsgesellschaft würde 435.000 USD für die Versicherung bezahlen und 65.000 USD in bar zurückzahlen, was einem Gesamtnutzen von 500.000 USD entspricht.
Sterbegeld erhöhen
Handelt es sich bei der Police hingegen um eine UL mit steigendem Sterbegeld, erhält der Begünstigte nach dem Tod des Versicherten eine Versicherung in Höhe von 500.000 USD zuzüglich des angesammelten Barwerts.
In UL-Verträgen mit steigender Sterbegeldsumme kauft der Eigentümer eine Versicherung im Wert von 500.000 USD. Das Wachstum des Barwerts hängt jedoch von der Höhe der gezahlten Prämie ab. Wenn die Prämie mit der Prämie einer gleichgestellten Sterbegeld-Police übereinstimmt, ist der Barwert der Police mit zunehmendem Sterbegeld wahrscheinlich niedriger, da jeden Monat mehr Versicherungen abgeschlossen werden.
Die Bedingungen der WL-Verträge unterscheiden sich darin, dass Dividenden für den Abschluss einer Zusatzversicherung verwendet werden, wodurch die Sterbegeldsumme um einen kleinen Teil erhöht wird, wenn jedes Jahr eine Zusatzversicherung abgeschlossen wird.
Levelized vs. Zunehmender Nutzen
Es gibt eine Vielzahl von Gründen für die Wahl einer Erhöhung der Sterbegeldsumme im Gegensatz zu einer Sterbegeldsumme in Stufen:
- Ein Versicherungsnehmer benötigt möglicherweise vorübergehend eine höhere Versicherungssumme. Dies funktioniert besonders gut, wenn der Versicherte jünger ist und die Versicherungskosten niedriger sind. Der Versicherungsnehmer kann später wieder zu einer Sterbegeld-Stufe wechseln. Ein Versicherungsnehmer benötigt möglicherweise eine Sterbegeld-Stufe, die sich weiter erhöht. Wenn zum Beispiel eine Versicherung als Teil eines Unternehmensnachfolgeplans verwendet wird, bietet eine abgestufte Deckung möglicherweise keinen angemessenen Wiederbeschaffungswert für ein wachsendes Unternehmen, ohne dass die Sterbegeldsumme steigt. (Informationen zu Versicherungen in einem Unternehmensnachfolgeplan.) Eine Police wird als Teil einer Sparstrategie gekauft, die die Altersrente ergänzen soll, um durch Überdeckung der Police in den Anfangsjahren schnell einen Barwert zu erzielen. Es ist erwähnenswert, dass bei der Umsetzung dieser Strategie die Kontrolle ausgeübt werden muss: Die Police läuft Gefahr, zu einem modifizierten Kapitallebensversicherungsvertrag zu werden, wenn die Höhe der gezahlten Prämie die Sieben-Lohn-Grenze überschreitet, ohne dass die Sterbegeldsumme steigt.
Die Quintessenz
Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen, sollten Sie Ihre Optionen sorgfältig prüfen. Es gibt viele Möglichkeiten, den Versicherungsschutz an Ihre Bedürfnisse anzupassen, und ein erfahrener unabhängiger Versicherungsmakler ist eine hervorragende Quelle für Einsicht und Unterstützung.
