Das Management Ihres Einkommens ist immer wichtig, aber es wird im Ruhestand noch wichtiger, wenn Ihr Einkommen eher aus Ihren Ersparnissen als aus Löhnen und Einkommen stammt. Da Ihre Einkommensquelle, die Sie in Ihren Arbeitsjahren so sorgfältig gespart haben, im Ruhestand häufig begrenzt ist, müssen Sie sicherstellen, dass sie für den Rest Ihres Lebens erhalten bleibt. Dies bedeutet, dass Sie Ihren Einkommensbedarf in den Jahren vor Ihrer Pensionierung ermitteln und nach Ihrer Pensionierung Ihr Altersguthaben effizient verwalten müssen.
Die zentralen Thesen
- Die Verwaltung des Einkommens ist von entscheidender Bedeutung und kann im Ruhestand noch wichtiger werden. Bei der Altersvorsorge wird häufig der Einkommensbedarf in den zehn Jahren vor dem geplanten Ruhestandstermin ermittelt. Wichtige Faktoren sind die monatlichen Ausgaben, z Wenn Ihr Altersguthaben zusammen mit den Sozialversicherungsleistungen nicht ausreicht, um die Ausgaben zu decken, müssen Sie möglicherweise den Ruhestand verschieben. Wenn Sie sich an einen Finanzplaner wenden, können Sie die beste Mischung aus Investitionen und einem für Ihre spezifische Situation idealen Ruhestandsdatum ermitteln.
Planung in Vorruhestandsjahren
Wenn sich die Zeit Ihrer Pensionierung nähert, besteht immer die Möglichkeit, dass der Betrag, den Sie für die Finanzierung Ihrer Pensionierungsjahre für ausreichend gehalten haben, nicht ausreicht. Gründe können unter anderem höhere Lebenshaltungskosten und niedrigere als prognostizierte Kapitalrenditen sein. Um Ihre Chance auf eine finanziell sichere Pensionierung zu verbessern, sollten Sie in den letzten 10 Jahren vor dem geplanten Ruhestandstermin häufig Ihre Bedürfnisse und Quellen für das Ruhestandseinkommen überprüfen.
„Wir glauben, dass es äußerst wertvoll ist, Ihren Ruhestandseinkommensbedarf in den 10 Jahren vor der Pensionierung jährlich zu überprüfen“, sagt Patrick A. Strubbe, Gründer und Inhaber von Preservation Specialists, LLC in Columbia, SC, und Autor von Save Your Retirement! Nach Strubbe
„Dies ist auf eine Reihe von Faktoren zurückzuführen. Erstens ändern sich Ihre finanzielle Situation und Ihr Notgroschen ständig. Zweitens können sich Ihre Träume und Wünsche ändern oder schwanken (vielleicht haben Sie sich entschlossen, nicht mehr 10 Jahre auf den Ruhestand zu warten!). Schließlich ist es gut, Anpassungen basierend auf dem, was um Sie herum vor sich geht, vorzunehmen - unter anderem unter Berücksichtigung der Inflation, der Zinssätze und des allgemeinen wirtschaftlichen Umfelds. “
Die Entwicklung des Aktienmarktes in den 10 Jahren zwischen 1999 und 2009 ist ein gutes Beispiel dafür, wie potenzielle Rentner ihren Ruhestand neu planen mussten. Für viele gab der Marktboom der 1990er Jahre die Hoffnung auf einen finanziell sicheren Ruhestand. Der darauffolgende Marktabschwung führte jedoch zu einer erheblichen Reduzierung des Altersguthaben, was viele Personen, die sich dem Ruhestand näherten, dazu zwang, ihren ursprünglich erwarteten Ruhestandstag zu verschieben.
Was tun, wenn Sie nicht genug haben?
Wenn Ihre Neubewertung Ihres Altersvorsorgeportfolios und der laufenden Ausgaben eine Unterdeckung Ihrer Ersparnisse ergeben, müssen Sie möglicherweise über das voraussichtliche Ruhestandsdatum hinaus weiterarbeiten. Wenn Sie sich nach der Beantragung von Sozialversicherungsleistungen entscheiden, weiter zu arbeiten oder eine Arbeit zu finden, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, wie sich Ihr Einkommen auf den Betrag auswirken kann, den Sie erhalten, wenn Sie das von der Sozialversicherung festgelegte Mindestrentenalter für Ihr Geburtsdatum unterschreiten Verwaltung.
Wenn Sie feststellen, dass Sie nicht so schnell wie geplant in den Ruhestand gehen können und weiterarbeiten müssen, können Sie versuchen, die verlängerte Vorruhestandszeit durch eine Neuplanung zu verkürzen. Grundsätzlich müssen Sie den gesparten Betrag erhöhen, um die Zeit zu verkürzen, die zum Erreichen Ihres Ziels erforderlich ist. Hier sind einige Möglichkeiten, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen:
- Ziehen Sie eine Schuldenkonsolidierung oder Refinanzierung in Betracht, um die monatlichen Zahlungen für Kreditkarten und andere Kredite, einschließlich Ihrer Hypothek, zu reduzieren. Sie können die Reduzierung der Zinszahlungen auf Ihr Altersnestei umleiten. Nehmen Sie Änderungen vor, die die Ausgaben für Luxusgüter oder andere Dinge, die Sie nicht benötigen, reduzieren oder eliminieren. Erwägen Sie, ein günstigeres Auto zu verwenden, günstigere Artikel zu kaufen und sogar in ein kleineres oder günstigeres Haus oder eine günstigere Wohnung umzuziehen.
Kontrolle über Ihr Vermögen im Ruhestand
Während es schwierig sein kann, im Ruhestand wesentliche Änderungen des Lebensstils vorzunehmen, können Sie die Tatsache trösten, dass sie dazu beitragen, Ihren Lebensstandard zu verbessern. Die nächsten Fragen beziehen sich auf Ihre Investitionen.
Bewertung Ihrer Asset Allocation
Die Empfehlung, Ihr Geld für Sie arbeiten zu lassen, gilt auch für Ihre Rentenjahre. Um dies zu erreichen, müssen Sie Ihr Vermögen investieren, um eine Rendite zu erzielen.
Das heißt, es ist wichtig, Ihr Vermögen während Ihrer Pensionierungsjahre zu schützen, wenn Sie weniger Zeit haben, sich von Marktrückgängen zu erholen. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise von Anlagen mit höherem Risiko zu solchen wechseln müssen, die eine garantierte Rendite erzielen. Ihre Umverteilung hängt jedoch davon ab, wie alt Sie sind, wenn Sie in den Ruhestand treten, und von Ihrem Gesundheitszustand. Frühzeitig in Rente zu gehen, insbesondere wenn Sie eine längere Lebenserwartung haben, erfordert möglicherweise aggressivere Investitionen, auch während Ihrer Rente.
"Die Langlebigkeit Ihres Altersvorsorgeportfolios ist in den ersten Jahren der Auszahlungen sehr empfindlich für die Rendite", sagt Kevin Michels, CFP®, Finanzplaner bei Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. „Frühzeitige negative Renditen können die Lebensdauer Ihres Portfolios erheblich verkürzen. Deshalb ist es wichtig, ab dem ersten Tag im Ruhestand eine angemessene Vermögensallokation zu haben. “
Berücksichtigen Sie bei der Neuzuweisung Ihrer Anlagen auch den sich daraus ergebenden Liquiditätsgrad und die Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit, bei Bedarf Abhebungen vorzunehmen. Beispielsweise kann es einige Wochen bis zu einem Jahr dauern, bis nicht öffentlich gehandelte oder eng gehaltene Wertpapiere liquidiert werden.
Wenn Sie Ihr Vermögen ohne Berücksichtigung der Liquidität neu zuweisen, sind Sie möglicherweise bargeldlos, was zu einem Problem wird, insbesondere dann, wenn Sie Ihre erforderlichen Mindestausschüttungsbeträge (RMD) innerhalb der geltenden Frist von IRAs und qualifizierten Pensionsplänen abziehen müssen (dies beginnt bei einem Alter von 70½ Jahren). Es gab zahlreiche Fälle, in denen Personen ihre RMD-Fristen nicht eingehalten haben, weil Vermögenswerte nicht rechtzeitig liquidiert werden konnten.
Verwalten Ihrer Einkommensströme
Ihre Einkommensquelle während Ihrer Pensionierungsjahre hängt normalerweise von Ihren jährlichen Ausgaben, dem Betrag, den Sie gespart haben, und der Anzahl der Jahre ab, die Sie projizieren müssen. Gehen Sie wie folgt vor, um Ihr Einkommen mit Ihren Ausgaben abzugleichen:
- Erstellen Sie eine Liste Ihrer monatlichen Ausgaben, z. B. Nebenkosten wie Strom, Telefon, Gas und Wasser, Lebensmittel, Miete, Steuern und Transport. Berücksichtigen Sie auch die Krankheits- und Freizeitkosten. Diese Beträge können sich jedes Jahr ändern, da sich die Lebenshaltungskosten erhöhen. Dies bedeutet, dass Sie zu Beginn eines jeden Jahres eine Bewertung vornehmen müssen. Im Allgemeinen steigt die Inflation um ca. 3% pro Jahr, kann jedoch bei bestimmten Ausgaben wie z. B. für Medizin und Gesundheit höher sein. Führen Sie eine Bestandsaufnahme des Betrags durch, den Sie für den Ruhestand gespart haben. Dies schließt Ihre regelmäßigen Ersparnisse und Ihr Altersguthaben ein. Berücksichtigen Sie Ihre Lebenserwartung und fügen Sie zusätzliche hinzu, um sicherzustellen, dass Ihr Einkommen von Dauer ist.
Natürlich bestimmen die letzten beiden Faktoren zusammen, wie viel monatliches Einkommen Sie haben können, während Ihre Ersparnisse zuletzt gemacht werden. Sehen Sie sich an, wie viel Sie gegenüber der erwarteten Anzahl von Jahren eingespart haben.
Angenommen, Sie glauben, die Zahl wird 20 Jahre betragen und Sie haben 500.000 US-Dollar gespart. Ihre monatliche Zuweisung würde ungefähr 2.100 US-Dollar betragen. Addieren Sie diesen Betrag zu dem Betrag, den Sie von der Sozialversicherung erhalten (und zu eventuellen Rentenleistungen, falls vorhanden). Dies ist, was Sie als Einkommen haben, um Ihre monatlichen Ausgaben zu decken. (Um Ihr Einkommen aus der sozialen Sicherheit abzuschätzen, verwenden Sie die Leistungsrechner auf der Website der SSA.)
Berücksichtigen Sie bei der Beurteilung Ihres Alterseinkommens alle Einkünfte Ihres Ehepartners sowie die Ausgaben Ihres Ehepartners.
Wenn Sie sich jedes Jahr Ihre Ausgaben ansehen, können Sie feststellen, ob Sie Anpassungen an Ihren Ausgaben vornehmen müssen. So stellen Sie sicher, dass Sie in den kommenden Jahren keine Kompromisse bei Ihrem Einkommen eingehen.
Ihr Einkommen aus Altersvorsorge
Die Höhe des Einkommens, das Sie für Ihre Altersvorsorgefahrzeuge benötigen, hängt im Allgemeinen davon ab, wie viel Sie zur Verfügung haben oder aus anderen Quellen beziehen, wie z. B. Ihren regelmäßigen Ersparnissen und Ihrer Sozialversicherung. Ziehen Sie nach Möglichkeit in Betracht, nicht mehr von Ihrem Rentenkonto abzuheben, als Sie gemäß den IRS-Bestimmungen für jedes Jahr benötigen. Auf diese Weise kann der verbleibende Betrag weiterhin steuerlich latent oder bei Roth-IRA steuerfrei erhöht werden. Dies wird auch dazu beitragen, den Betrag zu reduzieren, den Sie in Ihr Einkommen einbeziehen müssen, wodurch die Steuern, die Sie für das Jahr schulden, gesenkt werden. Ihr Einkommen bestimmt auch, was Sie für Medicare Teil B bezahlen müssen.
Sobald Sie festgelegt haben, wie viel Sie wahrscheinlich von Ihrem Altersvorsorgekonto für das Jahr ausschütten müssen, wenden Sie sich an Ihren Altersvorsorgeverwalter oder Finanzdienstleister, um geplante Ausschüttungen von Ihrem Altersvorsorgekonto zu veranlassen. Fordern Sie dazu an, dass die Ausschüttungen zu einem späteren Zeitpunkt an Sie ausgezahlt werden, und fahren Sie mit einer bestimmten Häufigkeit fort, z. B. monatlich, vierteljährlich oder jährlich.
Stellen Sie beim Einrichten geplanter Verteilungen sicher, dass der von Ihnen angeforderte Betrag ausreicht, um alle RMD zu erfüllen. Wenn der Betrag, den Sie für das Jahr von Ihrem Rentenkonto abheben, geringer ist als Ihr RMD-Betrag, schulden Sie dem IRS eine Strafe in Höhe von 50% des Fehlbetrags, die als Überstauungsstrafe bezeichnet wird. Durch die Einrichtung geplanter Verteilungen können Sie nicht nur sicherstellen, dass Ihre RMD rechtzeitig verteilt wird, sondern auch, dass Sie Ihre Zahlungen erhalten, ohne sich monatlich an Ihr Finanzinstitut wenden zu müssen.
Erträge aus Pensionsfahrzeugen können sich auf die Ertragsteuern auswirken
Berücksichtigen Sie bei der Ermittlung Ihrer jährlichen Ausgaben und Einkommensströme, dass Sie möglicherweise Einkommenssteuern auf Beträge entrichten müssen, die Sie von steuerlich latenten Altersvorsorgekonten abheben. Diese Beträge werden steuerlich als ordentliches Einkommen behandelt.
Bei Abhebungen vor dem 59. Lebensjahr ½
Die Quintessenz
Wie bei anderen Aspekten der Finanzplanung ist auch bei der Verwaltung des Einkommens, das Sie während Ihrer Pensionierungsjahre erhalten, eine sorgfältige Planung erforderlich. Es ist wichtig, dass Sie nicht warten, bis Sie in den Ruhestand gehen, um mit der Erstellung Ihrer Finanzpläne zu beginnen. Überprüfen Sie stattdessen Ihren finanziellen Status während Ihrer Vorruhestandsjahre, damit Sie zunächst feststellen können, ob Sie den Ruhestand verschieben müssen. Wenden Sie sich vor allem an Ihren Finanzplaner, der Ihre spezifischen Anforderungen ermitteln kann.
