Inhaltsverzeichnis
- Wie funktioniert eine IRA?
- Beste Strategien
Es gibt zwei Haupttypen von individuellen Rentenkonten (IRA), und unabhängig davon, ob Sie sich für die traditionelle Version oder die Roth-Version oder eine Kombination aus beiden entscheiden, erhalten Sie eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit, Ihr Geld langfristig zu investieren. Begriff.
Es gibt jedoch bestimmte IRA-Anlagestrategien, mit denen Sie Ihr Altersguthaben wirklich steigern können.
Die zentralen Thesen
- Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen, auch wenn Sie nicht das Maximum einbringen können. Machen Sie Ihre Beiträge zu Beginn des Jahres oder in monatlichen Raten, um bessere Zinseszinsen zu erzielen. Wenn Ihr Einkommen steigt, sollten Sie erwägen, die Vermögenswerte einer traditionellen IRA in Roth umzuwandeln. Du wirst später froh sein.
Wie funktioniert eine IRA?
Wenn Sie selbstständig oder ein Kleinunternehmer sind, ist jede Art von IRA eine großartige Möglichkeit, Geld für Ihren Ruhestand zu sparen und eine Steuervergünstigung zu erhalten.
In beiden Fällen können Sie in den Steuerjahren 2019 und 2020 bis zu 6.000 USD pro Jahr investieren, plus 1.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie können mehr als eine IRA haben, aber das sind die Grenzen für eine oder mehrere. Es gibt einen großen Unterschied:
- Die traditionelle IRA gewährt Ihnen eine sofortige Steuervergünstigung für das Jahr. Das heißt, der Betrag, den Sie beitragen, wird von Ihrem zu versteuernden Bruttoeinkommen abgezogen. Sie werden Steuern schulden, wenn Sie in Rente sind und das Geld abheben. Die Roth IRA verschafft Ihnen keine sofortige Steuervergünstigung. Sie zahlen die Einkommenssteuer für dieses Geld in diesem Jahr. Der gesamte Restbetrag ist jedoch steuerfrei, wenn Sie ihn nach der Pensionierung abheben.
Ein Paar mit einem Ehepartner, der kein Einkommen hat, kann die Grenze umgehen. Der verdienende Ehegatte kann im Namen des anderen zu einer Ehegatten-IRA beitragen. Dazu müssen Sie verheiratet sein und gemeinsam einreichen. Dies funktioniert entweder mit einem traditionellen oder einem Roth IRA.
Traditionelle IRAs
Ein Hinweis auf diesen Steuerabzug, der mit der traditionellen IRA kommt. Sie können Ihren gesamten Beitrag für das Jahr bis zur Obergrenze abziehen, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner über eine 401 (k) oder eine andere Altersvorsorge verfügen. Wenn einer von Ihnen durch einen Plan gedeckt ist, kann der Abzug reduziert oder beseitigt werden.
Eine traditionelle IRA wächst steuerlich aufgeschoben. Das heißt, Sie zahlen in den Jahren, in denen Sie den Fonds aufbauen, keine Steuern auf das Geld. Sie zahlen jedoch die normale Einkommenssteuer für den gesamten Restbetrag, wenn Sie Geld abheben.
Sie müssen außerdem zum 1. April nach dem Kalenderjahr, in dem Sie 70½ Jahre alt werden, mit der Einnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) beginnen.
Roth IRAs
Wie bereits erwähnt, erhalten Sie bei Roth IRAs keine Steuervergünstigung im Voraus für das Geld, das Sie beitragen. Aber Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind und das Konto seit mindestens fünf Jahren geöffnet ist.
Es sind keine Mindestverteilungen erforderlich. Sie haben die fälligen Steuern bereits bezahlt, sodass es dem IRS egal ist, wann oder ob Sie Ihr Geld abheben. Sie können es sogar als steuerfreies Erbe Ihren Erben überlassen.
Roth IRAs unterliegen Einkommensbeschränkungen für die Förderfähigkeit. Wenn Sie zu viel verdienen, ist Ihre Berechtigung eingeschränkt oder ausgeschlossen. Die Einkommensgrenzen werden von Jahr zu Jahr angepasst:
- Im Jahr 2019 hat eine einzelne Person die Berechtigung auf 122.000 USD reduziert und kann nicht zu einem Roth-Beitrag von 137.000 USD beitragen. Für Paare liegt der Ausstiegsbereich zwischen 193.000 USD und 203.000 USD. 2020 liegt der Bereich für eine einzelne Person zwischen 124, 00 USD und 139.000 USD. Die Spanne für ein Paar liegt zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar.
Beste Strategien
Für welche Art von IRA Sie sich auch entscheiden (und Sie können beides haben), Sie können Ihr Notgroschen steigern, indem Sie einige einfache Strategien befolgen.
1. Früh anfangen
Compounding hat einen Schneeball-Effekt, insbesondere wenn es steuerlich aufgeschoben oder steuerfrei ist. Ihre Anlagerenditen werden reinvestiert und generieren mehr Renditen, die reinvestiert werden, und so weiter. Je länger Ihr Geld zusammenzählen muss, desto größer wird Ihr IRA-Kontostand.
Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie in einem bestimmten Jahr nicht den maximalen Beitrag leisten können. Investiere, was immer du kannst. Selbst kleine Beiträge können Ihr Notgroschen erheblich erweitern, wenn genügend Zeit zur Verfügung steht.
2. Warten Sie nicht bis zum Steuertag
Viele Menschen leisten einen Beitrag zu ihren IRAs, wenn sie ihre Steuern einreichen, in der Regel am 15. April des folgenden Jahres. Wenn Sie warten, verweigern Sie Ihrem Beitrag die Möglichkeit, bis zu 15 Monate lang zu wachsen. Sie riskieren auch, die gesamte Investition an einem Höhepunkt des Marktes zu tätigen.
Wenn Sie Ihr Beitragsgeld zu Beginn des Steuerjahres verdienen, kann es sich über einen längeren Zeitraum zusammensetzen. Alternativ können Sie auch kleine monatliche Beiträge leisten, die Ihr Budget schonen und Sie dennoch an den richtigen Ort bringen.
3. Denken Sie an Ihr gesamtes Portfolio
Ihre IRA ist möglicherweise nur ein Teil des Geldes, das Sie für die Zukunft zur Verfügung stellen. Ein Teil dieses Geldes kann sich auf regulären, steuerpflichtigen Konten befinden. Finanzberater empfehlen oft, die Anlagen auf die Konten zu verteilen, je nachdem, wie sie besteuert werden.
In der Regel bedeutet dies, dass Anleihen, deren Dividenden als normales Einkommen besteuert werden, am besten für IRAs gekauft werden, um die Steuerrechnung aufzuschieben. Aktien, die Kapitalgewinne erwirtschaften, werden zu niedrigeren Sätzen besteuert, sodass sie besser in steuerpflichtigen Konten verwendet werden.
In der Praxis ist das jedoch nicht immer so einfach. Zum Beispiel könnte ein aktiv verwalteter Investmentfonds, der viele zu versteuernde Kapitalgewinnausschüttungen verursachen kann, in einer IRA eine bessere Leistung erbringen. Passiv verwaltete Indexfonds, die wahrscheinlich viel geringere Kapitalgewinnausschüttungen erzielen, könnten für ein steuerpflichtiges Konto in Ordnung sein.
Wenn der Großteil Ihrer Altersvorsorge in einem von Arbeitgebern gesponserten Plan wie einem 401 (k) liegt und dieser relativ konservativ angelegt ist, können Sie Ihre IRA verwenden, um abenteuerlustiger zu sein. Dies könnte die Möglichkeit bieten, in Aktien mit geringer Marktkapitalisierung, aufstrebende Auslandsmärkte, Immobilien oder andere Arten von Spezialfonds zu diversifizieren.
4. Erwägen Sie, in einzelne Aktien zu investieren
Investmentfonds sind die beliebtesten IRA-Anlagen, da sie einfach sind und eine Diversifizierung bieten. Trotzdem verfolgen sie bestimmte Benchmarks und schneiden oft kaum besser ab als die Durchschnittswerte.
Es kann eine Möglichkeit geben, eine höhere Rendite für Ihre Altersvorsorgeinvestitionen zu erzielen, wenn Sie über das Fachwissen und die Zeit verfügen, um einzelne Aktien auszuwählen.
Die Investition in einzelne Aktien erfordert mehr Research, kann jedoch zu höheren Renditen für Ihr Portfolio führen. Im Allgemeinen können einzelne Aktien Ihnen mehr Kontrolle, geringere Verwaltungsgebühren und eine höhere Steuereffizienz bieten.
5. Überlegen Sie, ob Sie zu einer Roth IRA konvertieren möchten
Für einige Steuerzahler kann es vorteilhaft sein, eine bestehende traditionelle IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln. Ein Roth-Konto ist oft sinnvoller, wenn Sie sich im Ruhestand wahrscheinlich in einer höheren Steuerklasse befinden als jetzt.
Es gibt keine Grenzen, wie viel Geld Sie von einer traditionellen IRA in eine Roth umwandeln können. Und es gibt keine Einkommensgrenze für einen Roth Konvertierung entweder. Tatsächlich bieten diese Regeln eine Möglichkeit für Menschen, die zu viel Geld verdienen, um direkt zu einem Roth beizutragen, um einen solchen durch ein Rollover einer traditionellen IRA zu finanzieren.
Natürlich müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie es in ein Roth-Geld umwandeln, Einkommenssteuer auf dieses Geld entrichten. Und es könnte erheblich sein, schauen Sie sich die Zahlen an, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Hier ist ein kurzes Beispiel. Angenommen, Sie befinden sich in der Grenzsteuerklasse von 22% und möchten eine traditionelle IRA in Höhe von 50.000 US-Dollar umrechnen. Sie würden mindestens 11.000 US-Dollar Steuern schulden. Andererseits schulden Sie keine Steuern, wenn Sie in Zukunft Geld von Ihrer Roth IRA abheben. Und das schließt jedes Geld ein, das Ihre Investitionen verdienen.
Grundsätzlich kommt es darauf an, ob es sinnvoller ist, den Steuerschlag jetzt oder später zu nehmen. Je länger Ihr Zeithorizont ist, desto vorteilhafter könnte eine Konvertierung sein. Das liegt daran, dass die steuerfreien Einnahmen des neuen Roth-Kontos noch weitere Jahre auf sich warten lassen. Und Sie müssen sich auch keine Sorgen um die Fünfjahresregel machen.
6. Nennen Sie einen Begünstigten
Durch die Nennung eines Begünstigten für Ihre IRA kann sie auch nach Ihrem Tod weiter wachsen.
Das Hinzufügen eines Begünstigten vermeidet nicht nur diese Probleme, sondern kann es Ihrem Erben in einigen Fällen auch ermöglichen, die Steuerstundung durch Ausschüttungen und nicht durch eine Pauschalzahlung auszugleichen.
Darüber hinaus kann ein Ehepartner Ihre IRA auf ein neues Konto übertragen und muss erst dann mit der Verteilung beginnen, wenn er das 70. Lebensjahr erreicht hat. Anschließend kann Ihr Ehepartner das Konto einem anderen Begünstigten überlassen, wodurch die Verteilungsanforderung neu kalibriert wird.
Wenn Sie mehr als einen Begünstigten benennen möchten, teilen Sie Ihre IRA einfach in separate Konten auf, eines für jede Person.
Abhängig von der Art der IRA, die Sie Ihren Erben überlassen, gibt es separate Regeln für Begünstigte. Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater, um sicherzustellen, dass Sie die steuereffizienteste Steuerstrategie verwenden.
