Was ist medizinisches Underwriting?
Medical Underwriting ist der Prozess der Bewertung des mit der Bereitstellung von Krankenversicherungsschutz verbundenen Risikos. Das Medical Underwriting umfasst eine Untersuchung und Analyse der medizinischen Informationen einer Person, anhand derer bestimmt wird, wie riskant eine Person ist und wie viel diese Person für die Versicherung bezahlen sollte. In einigen Fällen ist die Inanspruchnahme des Medical Underwriting gesetzlich beschränkt.
Medical Underwriting Explained
Während des medizinischen Abschlussprozesses möchten Versicherungsunternehmen so viel wie möglich über einen potenziellen Versicherungsnehmer wissen, bevor sie den Versicherungsvertrag tatsächlich abschließen. Der Versicherer prüft die Krankengeschichte, die Bevölkerungsstruktur, den Lebensstil und andere Faktoren, die sich auf die medizinischen Bedürfnisse des Einzelnen beziehen, und nimmt durch versicherungsmathematische Analyse eine Schätzung des Risikos vor, das mit der Gewährung von Kranken- oder Krankenversicherungsschutz verbunden ist. Wenn eine Person als potenziell risikoreich eingestuft wird, kann der Versicherer das Angebot eines Versicherungsschutzes ablehnen, eine höhere Versicherungsprämie erheben oder Ausschlüsse oder Beschränkungen für den Umfang des Versicherungsschutzes festlegen, der durch die Police angeboten wird.
Die Höhe der Sorgfaltspflicht eines Versicherers bei der Prüfung eines Krankenversicherungsantrags hängt von den Ressourcen ab, die ihm zur Verfügung stehen, um die Krankengeschichte einer Person zu recherchieren. Die umfassendste Untersuchung wird als FMU (Full Medical Underwriting) bezeichnet. Das vollständige medizinische Underwriting beinhaltet eine äußerst gründliche Analyse der Krankenakten einer Person. Bei diesem Verfahren muss der Antragsteller der Krankenversicherung eine vollständige Krankengeschichte vorlegen, und der Versicherer kann sich an die Gesundheitsdienstleister wenden, die die betreffende Person in der Vergangenheit besucht hat. Der Antragsteller ist verpflichtet, seine Krankengeschichte vollständig offenzulegen.
Medizinische Underwriting-Kontroverse
Befürworter des Medical Underwriting sagen, dass das Verfahren die individuellen Krankenkassenprämien so niedrig wie möglich hält. Kritiker der Praxis behaupten, sie hindere Menschen mit relativ geringen und behandelbaren Vorerkrankungen zu Unrecht daran, eine Krankenversicherung abzuschließen. Zu den Krankheiten, die eine Person unversicherbar machen können, gehören schwerwiegende Erkrankungen wie Arthritis, Krebs und Herzerkrankungen, aber auch häufig auftretende Krankheiten wie Akne (20 Pfund über oder unter dem Idealgewicht) und alte Sportverletzungen. Ungefähr fünf Millionen Menschen ohne Krankenversicherung gelten aufgrund bestehender Bedingungen als "nicht versicherbar".
In den Vereinigten Staaten hat der Affordable Care Act (ACA) viele der Regeln geändert, die mit der Art und Weise verbunden sind, wie Versicherer Personen qualifizieren, die eine Krankenversicherung suchen. Das ACA hindert Krankenversicherer daran, Personen den Versicherungsschutz zu verweigern und eine Police für bereits bestehende Erkrankungen einzuschränken. Dies kann sich jedoch ändern, da derzeit unklar ist, welche dieser Änderungen von der derzeitigen Präsidialverwaltung rückgängig gemacht werden.
