Medigap vs. Medicare Vorteil
Wie jedes große Versicherungsunternehmen kann Medicare verwirrend sein. Glücklicherweise sind die Grundlagen des Programms nicht so schwer zu verstehen. Gleichzeitig steckt der Teufel im Detail, wie das alte Klischee sagt.
Medicare besteht aus vier Hauptteilen: A, B, C und D. Die Teile A (Krankenhausversorgung), B (Ärzte, medizinische Verfahren, Ausrüstung) und D (verschreibungspflichtige Medikamente) bieten eine Grundversorgung für Amerikaner ab 65 Jahren. Das Problem sind häufig nicht gedeckte Gesundheitskosten wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und andere Krankheitskosten, die Ihre Ersparnisse zunichte machen können, wenn Sie schwer krank werden.
Hier kommt Teil C ins Spiel. Auch bekannt als Medicare Advantage, ist dies eine von zwei Möglichkeiten, um sich vor den potenziell hohen Kosten eines Unfalls oder einer Krankheit zu schützen. Eine weitere Option ist die Medicare Supplement Insurance, auch Medigap-Versicherung genannt. Medicare Advantage und Medigap tragen zwar zur Deckung von Ausgaben bei, die nicht durch Medicare-Grundversicherungen gedeckt sind, es gibt jedoch wichtige Unterschiede zwischen den beiden Plänen.
Die zentralen Thesen
- Sowohl Medigap als auch Medicare Advantage schützen vor Rechnungen für Gesundheitskosten. Medicare deckt nicht. Die Medicare-Zusatzversicherung, auch Medigap-Deckung genannt, berechnet eine Prämie zusätzlich zu dem, was die Person bereits für Medicare-Teile A, B und D bezahlt. Mit a Medicare Advantage Health Plan (Medicare-Teil C): Ein Patient meldet sich bei einer privaten Firma an, die in der Regel die Bestandteile von Teil A, B und D abdeckt. Wenn er sich für einen Advantage-Plan anmeldet, zahlt der Abonnent die Medicare Advantage-Prämie und die Teil B-Prämie.
Medigap
Die Medicare Supplement Insurance (Medigap) schützt Personen, die herkömmliche Medicare-Produkte kaufen, vor vielen zusätzlichen Kosten, die ein Patient möglicherweise zu tragen hat. Im Gegenzug berechnet Medigap eine Prämie zusätzlich zu dem, was die Person bereits für Medicare Parts A bezahlt (viele Personen erhalten diese Prämie) frei), B und D.
Um das Leben wirklich zu verwirren, sind die verschiedenen Optionen von Medigap auch nach Buchstaben sortiert: Pläne A, B, C, D, F, G, K, L, M und N. Medicare standardisiert, was diese Pläne beinhalten können. Die Kosten für sie können jedoch variieren, so dass es sich lohnt, sich umzuschauen.
Joseph Graves, Versicherungsvertreter und Gründer von I Hate Buying Insurance, sagt, dass sich viele Menschen für Plan F einschreiben - die teuerste Wahl -, weil damit fast alle Lücken geschlossen werden. Eine Person mit Plan F-Deckung hat nur wenige oder gar keine Auslagen. Ab 2019 steht Plan F neuen Medicare-Empfängern jedoch nicht mehr zur Verfügung.
Medicare Vorteil
Ein Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) bietet möglicherweise mehr Hilfe zu geringeren Kosten als traditionelles Medicare plus Medigap. Anstatt für die Teile A, B und D zu bezahlen, meldet sich eine Person bei einer privaten Versicherungsgesellschaft an, die in vielen Fällen alle Leistungen der Teile A, B und D abdeckt und möglicherweise zusätzliche Dienstleistungen anbietet. In den meisten Fällen zahlt der Begünstigte die Medicare Advantage-Prämie zusammen mit der Teil B-Prämie.
Medicare Advantage Health Plans ähneln privaten Krankenversicherungsplänen. Bei den meisten werden Dienstleistungen wie Bürobesuche, Laborarbeiten, chirurgische Eingriffe und viele andere Leistungen nach einer geringen Zuzahlung übernommen. Je nachdem, was regional verfügbar ist, können Pläne einen Netzwerkplan für die Health Maintenance Organization (HMO) oder eine Preferred Provider Organization (PPO) anbieten und eine jährliche Begrenzung der Gesamtausgaben vorsehen.
Wie private Pläne hat auch jeder andere Vorteile und Regeln. Die meisten bieten verschreibungspflichtige Medikamente. Einige erfordern möglicherweise eine Überweisung, um einen Spezialisten aufzusuchen, während andere dies nicht tun. Andere zahlen möglicherweise einen Teil der Pflege außerhalb des Netzwerks, während andere nur Ärzte und Einrichtungen im HMO- oder PPO-Netzwerk abdecken.
Medigap vs. Medicare Vorteilsbeispiel
Nehmen wir an, ein Patient hat nur die Teile A, B und D. Dies sind die Kosten für die Löcher oder „Lücken“ in der Abdeckung, wenn ein Patient mit Medicare beispielsweise wegen einer Herzoperation ins Krankenhaus eingeliefert würde und Komplikationen ein langes Krankenhaus erforderten Bleiben Sie gefolgt von der Notwendigkeit regelmäßiger Medikamente danach.
Aufgrund des Teil-A-Selbstbehalts zahlt der Patient die ersten 1.408 USD (Stand 2020) nach Angaben des Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS). Nach 60 Tagen zahlt Medicare einen Teil der täglichen Kosten.
Bei Ärzten und medizinischen Eingriffen (Teil-B-Prämien) im Krankenhaus und zu Hause zahlt der Patient normalerweise 20% aller Kosten, nachdem er den Selbstbehalt von 198 USD bezahlt hat. Im Gegensatz zu vielen anderen Krankenversicherungen gibt es keine Obergrenze oder maximale Auszahlungssumme für das, was eine Person schulden könnte. Die American Heart Association gibt an, dass die Mindestkosten für eine Bypass-Herzoperation 85.891 USD betragen. In diesem Fall könnte die Teil-B-Zuzahlung über 17.000 USD liegen.
Aufgrund der Funktionsweise von Medicare Part D und je nach Einkommen kann ein Patient zwischen 35% und 85% der Kosten für einige seiner verschreibungspflichtigen Medikamente bezahlen, wenn er genügend Medikamente benötigt. Dies ist als das berüchtigte Krapfenloch bekannt, da die vollständige Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente in Teil D ausläuft, nachdem eine Person 3.750 USD ausgegeben hat, bis ihre Medikamentenkosten 5.000 USD pro Jahr übersteigen. (2019 endet die Deckung bei 3.820 USD und beginnt erneut bei 5.000 USD.) Während der Deckungslücke ist der Patient für 25% der abgedeckten verschreibungspflichtigen Markenarzneimittel verantwortlich.
Die Richtlinien von Medigap decken Sie immer dann ab, wenn Sie einen Arzt oder eine Einrichtung aufsuchen, die Medicare einnimmt. Wenn der Arzt oder die Einrichtung keine Medicare-Patienten akzeptiert, übernimmt Medigap keine dieser Kosten, obwohl es sich um eine private Versicherungspolice handelt.
Diese Deckungslücken bedeuten, dass ein Patient in einem besonders schlechten Gesundheitsjahr zehntausende Dollar an Krankenhausrechnungen haben könnte. Aus diesem Grund schließen die meisten Menschen eine Medicare-Zusatzversicherung ab, die auch als Medigap bezeichnet wird, oder nehmen an Teil C, einem Medicare Advantage Health Plan, teil.
Beide Optionen werden von privaten Versicherungsunternehmen angeboten. Private Versicherungsunternehmen müssen jedoch die Medicare-Richtlinien in Bezug auf das, was sie verkaufen dürfen, befolgen.
Hauptunterschiede
Es ist für eine Versicherungsgesellschaft illegal, Ihnen sowohl eine Medicare Advantage- als auch eine Medigap-Police zu verkaufen. Das heißt, wenn jemand Medicare Advantage hat, ist es für eine private Versicherungsgesellschaft illegal, zu versuchen, ihnen Medigap-Deckung zu verkaufen. Drei Dinge, die zu beachten sind, bevor Sie sich für einen entscheiden:
Kosten
Die Deckung durch Medigap ist in der Regel mit einer höheren monatlichen Prämie verbunden, kann jedoch zu geringeren Auslagen führen als einige Medicare Advantage-Pläne. Medicare Advantage-Pläne hingegen kosten in der Regel weniger und decken mehr Services ab. Dies kann die bessere Option für Ihr Budget sein.
Wahl
Medicare Advantage-Pläne beschränken Sie im Allgemeinen auf die Ärzte und Einrichtungen innerhalb der HMO oder PPO und können die Pflege außerhalb des Netzwerks abdecken oder auch nicht. Die traditionellen Medicare- und Medigap-Richtlinien decken Sie ab, wenn Sie sich an einen Arzt oder eine Einrichtung wenden, die Medicare akzeptiert. Wenn Sie bestimmte Spezialisten oder Krankenhäuser benötigen, prüfen Sie, ob diese von dem von Ihnen ausgewählten Plan abgedeckt werden.
Lebensstil
Medicare Advantage-Pläne gelten oft nur in einer bestimmten Region. Wenn Sie ein Snowbird sind, der das ganze Jahr über in mehr als einem Bundesstaat lebt, ist die traditionelle Medicare plus Medigap wahrscheinlich die bessere Wahl als ein Advantage-Plan. Dies kann auch der Fall sein, wenn Sie häufig reisen, da einige Medigap-Tarife zwar eine Deckung für Reisen außerhalb der USA bieten und Sie in allen 50 Bundesstaaten abdecken, die Advantage-Tarife jedoch im Allgemeinen nicht.
Besondere Überlegungen
Den Medicare-Plan herauszufinden, der für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist, ist wahrscheinlich keine Heimwerkertätigkeit. Wenn Sie die Grundlagen von Medicare verstanden haben, holen Sie sich Hilfe.
Medicare.gov bietet Tools, mit denen Sie Pläne vergleichen können, die Entscheidung kann jedoch kompliziert sein. Versicherungsvertreter Graves empfiehlt, dass Sie „mit einem lizenzierten Versicherungsvertreter zusammenarbeiten, der Ihnen sowohl Medicare Supplement Plans als auch Advantage Plans mehrerer Unternehmen vorlegen kann. Jeder Typ hat seine positiven Seiten. “
Die zu behandelnden Fragen lauten wie folgt: „Sie müssen die Kosten, das Ärztenetzwerk, die Deckungssummen und das maximale Taschengeld für jeden verstehen. Melden Sie sich an, was am besten zu Ihrer Situation passt. “Organisationen wie Consumer Reports und das Medicare Rights Center können Ihnen auch dabei helfen, Ihre Entscheidung zu recherchieren. Sie können Pläne auch vergleichen, indem Sie den Planfinder von Medicare.gov aufrufen.
