Geldmarktfonds vs. Sparkonto: Ein Überblick
Die zentralen Thesen
- Sparkonten werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) unterlegt, während Geldmarktfonds keine solche Garantie haben. Beide haben ihre eigenen Gebühren, aber Geldmarktfonds bieten tendenziell höhere Renditen, während beide eine hohe Liquidität und Zugänglichkeit aufweisen. Bei der Auswahl eines Geldmarktfonds sollten Sie sich auf Fonds mit niedrigen Betriebskosten konzentrieren.
Sparkonto
Die große Verlosung für ein Sparkonto ist, dass es über eine Bank geht. Der Hauptgrund, warum die Leute Banken benutzen, um ihr Geld zu halten, ist nicht die lukrative Rendite der Zinssätze, da diese längst verflogen sind. Das liegt vielmehr daran, dass Ziegel, Sensoren und ein Tresor aus gehärtetem Stahl ein Sicherheitsgefühl vermitteln, mit dem eine Sockenschublade nicht mithalten kann. Zusätzlich zur physischen Sicherheit einer Bank bietet die US-Regierung Schutz. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiert, dass die Bank Ihr Geld nicht verliert. Das Limit für diese Deckung beträgt 250.000 USD pro Konto und pro Eigentümer.
Geldmarkt-Fonds
Geldmarktfonds haben keinen FDIC-Schutz oder Rückendeckung durch die Bundesregierung und keine Rückgabegarantie. Die SEC regelt jedoch sorgfältig Geldmarktfonds, die in der Regel nur in finanziell verlässliche Wertpapiere investieren, wobei alle Anlagen eine durchschnittliche Laufzeit von weniger als 120 Tagen haben müssen. Dies hat zur Folge, dass solche Fonds in eine Vielzahl von Staatsanleihen (Kommunal-, Landes- und Bundesanleihen) investieren, die die sichersten Schuldtitel sind. Sie haben eine niedrigere Rendite als der Markt im Durchschnitt, aber einen besseren Zinssatz als Ihr Sparkonto.
Hauptunterschiede
Gebühren
Zwei mögliche finanzielle Belastungen für Sparkonten sind ihre Gebühren für Transaktionen und für die Führung des Kontos. Wenn Sie jedoch ein bestimmtes Mindestguthaben einhalten oder die Auszahlungen auf ein monatliches Minimum beschränken oder beides, können Sie diese Gebühren in der Regel vermeiden.
Möglicherweise fallen auch bei Geldmarktfonds Ausgleichsanforderungen oder Transaktionsgebühren an, zusammen mit einer Mindesterstanlage, die in der Regel zwischen 500 und 5.000 US-Dollar liegt. Es fallen auch Gebühren für Bankkonten an, von denen die größte die Kostenquote ist, bei der es sich um eine prozentuale Gebühr handelt, die dem Fonds für Verwaltungskosten in Rechnung gestellt wird. Bei Geldmarktfonds sind diese Gebühren jedoch in der Regel sehr niedrig. normalerweise unter 0, 5%.
Kehrt zurück
Mit einem Sparkonto können Sie eine jährliche Rendite von 0, 1% bis 1, 7% erzielen. Die Renditen von Geldmarktfonds bewegen sich zwischen 1% und 3%. Dies bedeutet nicht, dass Sie unbedingt 3% Rendite verdienen, nur, dass die Wahrscheinlichkeit dafür höher ist als bei einem Sparkonto.
Wie bei Anleihen ist die Wertentwicklung von Geldmarktfonds eng an die von der Federal Reserve festgelegten Zinssätze gebunden. Wenn die Zinssätze auf dem Markt wie in den Jahren 2002 bis 2004 und 2007 bis 2009 sehr niedrig sind, erzielen diese Arten von Fonds tendenziell Renditen am unteren Ende der Bandbreite, nicht viel mehr als ein Sparkonto. Beachten Sie daher das aktuelle Zinsumfeld und den Vergleich zu Ihrem Sparkontosatz, bevor Sie Ihr Geld in einen Geldmarktfonds investieren.
Barrierefreiheit
Geldmarktfonds sind in Bezug auf die Liquidität mit Sparkonten vergleichbar. In der Regel werden Schecks kostenlos ausgestellt, der elektronische Umtausch sowie das Umtauschen und Einlösen per Telefon automatisiert. Wenn Sie sicher sind, dass das Geld länger als drei Monate im Leerlauf bleibt, sind Schatzwechsel oder CDs eine garantierte Option, die jedoch mit Strafen und Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung verbunden sind. Sowohl ein Geldmarktkonto als auch ein Sparkonto sind für Personen gedacht, die Zugang zum Geld benötigen.
Steuern
Es gibt eine Reihe von Fonds, mit denen Sie die verschiedenen Arten von Steuerbelastungen entlasten können. Wenn Sie sich in einer hohen Steuerklasse, aber einer niedrigen Steuerklasse des Bundes befinden, können Sie in einen Geldmarktfonds des US-Finanzministeriums investieren. Es gibt auch Fonds, die steuerfrei sind. Die Steuerbefreiungen richten sich danach, in welche Wertpapiere der Fonds investiert und ob es sich um lokale oder staatliche Schuldtitel handelt. Steuerfrei bezieht sich in diesem Fall auf die Dividenden - für das Geld, das Sie in den Fonds stecken, wird keine Steuer abgezogen. Mit einigen Recherchen sollten Sie in der Lage sein, einen Fonds zu finden, der Ihren steuerlichen Anforderungen entspricht.
Besondere Überlegungen
Die verschiedenen Arten von Fonds investieren alle in denselben Wertpapierkorb in ihrem Bereich (Kommunal-, Schatzkammer- usw.), sodass die Renditen eines bestimmten Fonds möglicherweise um ein Zehntel Prozent von denen der anderen Fonds in ihrem Bereich abweichen können.
Ein Fonds mit geringen Betriebskosten erzielt daher in der Regel bessere Renditen. Jährliche Betriebskosten von höchstens 0, 5% sollten Ihr Maßstab sein, wenn Sie die Mittel durchsuchen. Wenn eine Fondsgesellschaft erfolgreich ist, führen die von ihr kontrollierten größeren Kapitalbeträge zu geringeren Betriebskosten für die Anleger. Obwohl diese Anlagen als risikoarm eingestuft werden, haben einige bei ihrem Versuch, eine Outperformance zu erzielen, nach Instrumenten mit höheren Renditen außerhalb der Norm gegriffen, einschließlich CDOs (Collateralized Debt Obligations), die durch Subprime-Hypotheken besichert sind.
Die Quintessenz
Der Wechsel von einem Sparkonto zu einem Geldmarktkonto ist eher ein psychologischer Sprung als eine Veränderung der tatsächlichen Mechanik. Mit einem Geldmarktfonds können Sie immer noch Schecks ausstellen und Geld auf Ihr Girokonto überweisen, wenn Sie es benötigen, aber es ist kein Geld mehr Ersparnisse Konto, es ist eine Investition (wenn auch kurzfristig).
Die Renditen sind besser, die Sicherheit ist vergleichbar und Steuern und Zugang sind einfach zu handhaben. Trotzdem glauben die Leute, dass ein Sparkonto irgendwie solider ist. Wenn Sie diese Art des Denkens umgehen können, hilft Ihnen ein Geldmarktfonds dabei, einige Erträge aus dem Geld zu sehen, das Sie als Notfallfonds behalten oder das darauf wartet, zu investieren.
